Pembiayaan perdagangan di masa lalu, sekarang dan masa depan. Bank garansi lebih diminati oleh perusahaan swasta dibandingkan sebelumnya. Bank garansi sebagai alat pembiayaan perdagangan

Transaksi bisnis berskala besar selalu dikaitkan dengan risiko yang besar. Tidak selalu mungkin untuk memverifikasi keandalan mitra. Untuk mengurangi porsi risiko ini, dimaksudkan instrumen keuangan seperti letter of credit dan bank garansi.

Tujuan kedua produk perbankan tersebut sama. Namun esensi tindakan mereka berbeda satu sama lain, meskipun perbedaan ini tidak selalu terlihat oleh nasabah bank.

Ini lebih sering digunakan daripada letter of credit. Bank garansi dipahami sebagai perjanjian tertulis di mana lembaga keuangan - bank - memikul kewajiban berdasarkan perjanjian antara pelanggan dan kontraktor.

Bank adalah penjamin transaksi. Dia berjanji untuk membayar pelanggan uang tunai, jika kontrak penyediaan barang dan jasa belum dipenuhi. Dia mengasuransikan dirinya dengan deposit. Bank akan dapat melepaskan agunan jika kesepakatan gagal.

Garansi bank, tagihan

Jenis bank garansi

Tergantung pada tujuannya, alat ini digunakan untuk:

  1. Mengamankan aplikasi untuk lelang dan perdagangan. Dengan bantuannya, pemenang kompetisi memastikan pemenuhan persyaratan kontrak.
  2. Pemenuhan kewajiban berdasarkan perjanjian lainnya. Jika pelaksana transaksi gagal atau menyelesaikannya sebelum waktunya dan tidak lunas, maka bank membayar dana jaminan nasabah.
  3. Pengembalian uang muka. Jenis jaminan ini mengatur penggunaan uang muka oleh kontraktor. Jika ternyata uang tersebut tidak digunakan untuk peruntukannya, maka seluruh jumlah tersebut harus dikembalikan kepada nasabah. Ini membantu mencegah pencucian uang.

Kondisi penerimaan

Bank memiliki sejumlah persyaratan bagi mereka yang mengajukan produk ini. Setiap lembaga keuangan menetapkan ketentuannya sendiri. Namun, kami dapat menyoroti daftar persyaratan wajib:

  • keberadaannya di pasar setidaknya selama satu tahun;
  • tidak adanya aspek negatif mengenai interaksi dengan badan pemerintah dan dana ekstra-anggaran;
  • sejarah kredit yang positif.

Pemohon harus mengumpulkan paket dokumentasi tertentu, yang meliputi:

  1. Dokumen konstituen perusahaan.
  2. Laporan keuangannya.
  3. Dokumen untuk lelang atau jenis kontrak lainnya.

Janji diberikan sebagai jaminan.

Debitur berhak menyediakan real estate, transportasi, aset material, peralatan. Garansi bank terhadap wesel juga banyak digunakan.

Jaminan dijamin dengan wesel

Untuk jaminan dapat diterima surat wesel, baik yang diterbitkan oleh lembaga perkreditan lain maupun oleh bank yang sama tempat pemohon mengajukan jaminan.

Surat wesel adalah surat berharga yang diterbitkan dalam format yang ditentukan secara ketat. Ini merupakan kewajiban tertulis untuk membayar pemiliknya sejumlah tertentu dalam jangka waktu tertentu. Ini adalah semacam surat promes.

Jaminan dijamin dengan wesel

Jenis tagihan

Ada dua tipe utama: sederhana Dan diterjemahkan.

Surat promes tidak bergantung pada apapun. Mewajibkan debitur untuk membayar sejumlah tertentu pada waktu tertentu kepada kreditur. Debitur menerbitkannya secara mandiri.

Saat menggunakan wesel, peserta lain terlibat. Kreditur mewajibkan debitur untuk membayar sejumlah tertentu kepada pihak ketiga, yang dalam hal ini adalah pemegang jaminan.

Menurut sifat keuntungan yang diterima, dapat berupa bunga dan diskon. Dalam kasus kedua, keuntungan dalam bentuk bunga tidak diperoleh. Pendapatannya adalah selisih antara harga jual dan nilai nominalnya. Ini adalah diskon, yang bisa bernilai nol.

Paling sering, wesel adalah sekuritas terdaftar. Ini mencakup orang tertentu yang menerima hak untuk menagih hutang tersebut. Ada juga tagihan pesanan yang harus dibayarkan kepada pembawa. Mereka hanya menunjukkan debitur, jumlah utangnya, jangka waktu dan tempat pembayarannya.

Jaminan dan wesel

Surat wesel yang mengajukan jaminan bank garansi harus memuat rincian wajib berikut ini:

  • nilai nominal kertas;
  • keterangan tentang tempat penyusunannya;
  • tanggal pembayaran dan tempat pembayarannya;
  • nama pemilik pertama;
  • tanda tangan orang yang berwenang, stempel, tanda wesel.

Menurut undang-undang saat ini, jumlah total utang organisasi penerbit tidak boleh melebihi setengah dari uang yang dimilikinya. Mata uang dana sekuritas dan dana yang diasuransikan dengan jaminan harus sama. Sekuritas tersebut diterbitkan secara individual, dalam jumlah yang dibutuhkan oleh klien. Surat wesel dapat diterbitkan baik untuk badan hukum maupun perorangan.

Tidak semua lembaga kredit siap menerima wesel sebagai jaminan. Memang, dalam hal ini, ada kebutuhan untuk memeriksa laci untuk stabilitas keuangannya.

Namun, keuntungan utama dari sekuritas ini adalah likuiditasnya. Menjual uang kertas tidaklah sulit, dan tidak perlu mengubah nilai nominal kertas menjadi setara kas, seperti halnya dengan transportasi atau real estat. Untuk membayar hutang jika syarat-syarat perjanjian dilanggar, Anda tidak dapat mentransfer uang, tetapi surat-surat itu sendiri.

Jika suatu apartemen atau kendaraan ditawarkan sebagai agunan, pertama-tama perlu dilakukan penilaian, artinya meluangkan waktu untuk mempertimbangkan kemungkinan penerbitan bank garansi. Analisis dokumen wesel jauh lebih cepat dan mudah. Jika suatu jaminan diperlukan untuk mengamankan suatu lelang maka faktor waktu menjadi sangat penting, karena lelang mempunyai jangka waktu tertentu. Anda mungkin tidak punya waktu untuk menerima jaminan sebelum kompetisi dimulai.

Surat kredit

Lembaga perbankan juga menerbitkan jenis asuransi risiko seperti surat kredit. Ini adalah kewajiban bank yang diterbitkan atas permintaan pembeli untuk membayar kepada penjual sejumlah tertentu, jika penjual mematuhi semua ketentuan perjanjian. Penjual harus mendokumentasikan penyelesaiannya. Di sini bank bertindak sebagai pihak ketiga yang mentransfer uang dari satu pihak untuk bertransaksi ke pihak lain.

Katakanlah pembeli dan penjual mengadakan perjanjian pasokan. Tak satu pun dari mereka ingin bertindak berdasarkan pembayaran di muka atau pra-pengiriman. Kemudian pembeli pergi ke bank dan membuka letter of credit. Jumlah penyelesaiannya adalah jumlah yang harus dia bayar untuk barang yang dibeli. Segera setelah subjek transaksi diterima oleh pembeli, penjual berhak mengirimkan dokumen yang diperlukan ke bank. Dan dia sudah mentransfer pembayaran berdasarkan letter of credit. Dokumen yang diserahkan oleh penjual dapat berupa:

  • faktur yang disahkan oleh pelanggan untuk barang dan jasa;
  • tindakan mengkonfirmasikan pengiriman;
  • surat-surat lain yang ditentukan dalam kontrak.

Dengan cara ini, perusahaan yang belum pernah bekerja sama diasuransikan. Letter of credit juga digunakan dalam perdagangan luar negeri. Perbedaan utama dari jaminan adalah bank tidak mempertaruhkan asetnya.

Letter of credit sebagai cara untuk mengasuransikan risiko

Jenis Surat Kredit

Pemodal telah mengidentifikasi beberapa jenis bentuk pembayaran letter of credit.

Menurut keamanan, itu bisa berupa:

  1. Dilapisi. Dalam hal ini, satu bank mentransfer sejumlah jaminan ke bank lain selama seluruh masa berlaku letter of credit.
  2. Terungkap berarti penerbit tidak mentransfer jumlah tersebut, tetapi memberikan hak kepada bank pelaksana untuk menghapusnya, dalam lingkup letter of credit. Bank merundingkan prosedur penyelesaian di antara mereka sendiri secara independen.

Secara alami, varietas berikut dibedakan:

  1. Dikonfirmasi. Ini merupakan jaminan pembayaran dari lembaga perbankan lain. Dalam hal ini, bank pelaksana menyanggupi untuk melakukan pembayaran terlepas dari penerimaan dari bank penerbit.
  2. Yg patut dibatalkan. Itu dapat diubah atau ditarik atas permintaan tertulis dari pembayar tanpa persetujuan sebelumnya dengan penerima.
  3. Tidak dapat dibatalkan. Dibatalkan atau diubah hanya dengan persetujuan penerima.

Dalam praktiknya, letter of credit tertutup yang tidak dapat dibatalkan dianggap yang paling populer.

Surat kredit siaga

Seringkali disalahartikan dengan jaminan. Inti dari dokumen tersebut adalah pembayaran oleh penjamin kepada pelanggan sejumlah uang jika pemasok tidak memenuhi persyaratan transaksi.

Tipe cadangan dicirikan oleh sejumlah ciri:

  1. Memberikan dokumen ini selama masa kontrak garansi.
  2. Kewajiban lembaga perbankan untuk memenuhi pembayaran jika pemasok memenuhi perjanjian dengan itikad buruk.
  3. Memastikan pembayaran kepada pemasok secara penuh.
  4. Kebutuhan untuk mengajukan permohonan pertanggungan.

Bagi pelaksana kontrak, letter of credit memberikan kesempatan untuk tidak melakukan pembayaran di muka dan menunda pembayaran. Hal ini juga memberikan keyakinan dalam pembayaran uang bahkan jika terjadi force majeure. Pelanggan menerima jaminan pembayaran dari beberapa organisasi keuangan. Tidak ada resiko jika mengirim barang tanpa pembayaran di muka. Pembayaran berdasarkan letter of credit terjadi cukup cepat.

Satu-satunya kelemahan bentuk pembayaran ini adalah tingginya biaya pendaftaran dan proses yang lebih rumit.

Perbedaan antara garansi dan letter of credit

Meski kedua produk perbankan tersebut melindungi kepentingan para pihak, namun keduanya berbeda satu sama lain. Perbedaan utama:

  1. Letter of credit adalah metode pembayaran. Jaminan adalah jaminan atas berbagai kewajiban.
  2. Letter of credit digunakan untuk jangka waktu yang lebih lama; ini adalah format unik untuk penyelesaian perdagangan. Jaminannya adalah perjanjian satu kali untuk satu transaksi.
  3. Letter of credit mengoptimalkan prosedur penyelesaian antara para pihak yang bertransaksi, dan jaminan memberikan kepercayaan bagi salah satu peserta terhadap stabilitas keuangan mitra.

Dalam pembiayaan perdagangan, instrumen seperti letter of credit dan bank garansi menjadi semakin umum. Hal ini menjamin keamanan bagi semua pihak dalam perjanjian.

Untuk menghindari munculnya risiko internal dan eksternal yang terkait dengan kegiatan ekonomi luar negeri, persyaratan modern untuk organisasi kegiatan perusahaan ini mengatur pembangunan wajib skema pembayaran internasional yang efektif. Di antara risiko tersebut, yang utama adalah hilangnya dana sendiri. Oleh karena itu di Akhir-akhir ini dalam prakteknya semakin banyak perhatian diberikan pada bentuk-bentuk penjaminan kewajiban yang dilakukan di bidang transaksi perdagangan luar negeri sebagai berikut:

    • jaminan bank internasional.

Jaminan bank internasional

Instrumen keuangan ini menjadi semakin relevan baik di kalangan pemasok maupun pembeli. Ini karena kedua alat tersebut mudah digunakan. Selain itu, seluruh risiko yang terkait dengannya ditanggung oleh lembaga perbankan.

Pertama-tama, ketika mulai mempertimbangkan peran pembayaran internasional yang dilakukan oleh jaminan bank internasional dan standby letter of credit, perlu dijelaskan bahwa terdapat perbedaan yang signifikan antara dokumen-dokumen ini. Pada prinsipnya kedua instrumen perbankan ini sama. Dan tujuan masing-masing adalah untuk memastikan bahwa kewajiban yang ditanggung oleh satu pihak terhadap pihak lainnya sesuai dengan syarat-syarat kontrak. Namun standby letter of credit berasal dari Amerika Serikat, dan menjadi populer untuk digunakan, meskipun penerbitan bank garansi di Amerika Serikat bukan merupakan jenis kegiatan perbankan, sebagaimana ditetapkan oleh ketentuan hukum. Mengikuti tren modern Di bidang perkembangan aktivitas perbankan, produk aktivitas tersebut, serta meningkatnya kebutuhan nasabah, bank-bank Amerika mulai mengembangkan produk baru. Oleh karena itu, terciptalah produk perbankan yang sangat baru yang disebut standby letter of credit. Penggunaannya dalam perdagangan internasional berkontribusi pada penyediaan keamanan tambahan bagi klien bank dalam hal pemenuhan kewajiban kontraktual sehubungan dengan pihak lawan. Selain itu, perbankan juga memanfaatkan produk ini. Karena tidak ada batasan transaksi menggunakan surat kredit berdokumen di Amerika Serikat, sumber pendapatan baru telah terbuka bagi bank-bank AS.

Berbeda dengan letter of credit, bank garansi merupakan produk klasik perbankan. Tidak hanya bank yang menawarkan layanan penjaminan Federasi Rusia dan Eropa, tetapi juga lembaga perbankan negara lain. Berkat pengalaman bertahun-tahun dalam penerapan bank garansi, bank-bank tersebut dapat menjalin hubungan baik dengan nasabah, memberikan nasehat dalam penyusunan dan penerbitan bank garansi, serta memberikan bantuan dalam memilih opsi penjaminan yang optimal, dengan mempertimbangkan sifatnya. kewajiban yang diberikan oleh jaminan tersebut.

Dengan demikian, baik bank garansi maupun standby letter of credit merupakan instrumen keuangan yang penggunaannya dapat mencapai tujuan yang sama. Mengenai fitur-fitur yang dimiliki masing-masing akan dibahas di bawah ini.

Surat kredit siaga

Jenis ini produk perbankan adalah jenis letter of credit dokumenter dan mewakili kewajiban yang ditanggung oleh bank penerbit sehubungan dengan penerima. Kewajiban ini mungkin berkaitan dengan tuntutan perlunya penggantian sejumlah uang yang diterima pemesan. Atau mengenai pengembalian uang muka (advance payment) yang diberikan kepada pemohon. Dalam situasi lain, persyaratan tersebut dapat mencakup persyaratan pembayaran oleh pemohon atas kewajiban jika persyaratannya tidak dipenuhi karena alasan apa pun. Contoh situasi di mana standby letter of credit digunakan:

  • Apabila penjual dan pembeli telah mengadakan suatu akad, yang menurut syaratnya penjual harus menyediakan barang/memberikan jasa kepada pembeli, maka penjual berhak menuntut agar pembeli memberikan jaminan tambahan mengenai pemenuhan kewajiban membayar. untuk barang atau jasa tersebut. Dalam situasi seperti itu, standby letter of credit memberikan keyakinan kepada penjual bahwa jika pembeli tidak membayar sejumlah uang, maka pihak yang menjadi penjamin akan membayarnya. Pada gilirannya, peran penjamin dilakukan oleh bank yang menerbitkan standby letter of credit (menerbitkan bank garansi).
  • Jika, ketika penjual menjual barang kepada pembeli, syarat-syarat kontrak mengatur pembayaran di muka untuk kepentingan penjual, maka pembeli berhak meminta jaminan tambahan bahwa barang akan diserahkan (jasa yang diberikan) dalam waktu yang ditentukan. jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak dan secara penuh. Jika tidak, uang muka harus dikembalikan kepada pembeli. Dalam hal ini standby letter of credit juga berperan sebagai jaminan tambahan atas kewajiban penjual.

Baik dalam kasus pertama dan kedua, penerima manfaat mengalihkan kemungkinan risiko tidak dibayarnya jumlah tersebut atau ketidakpatuhan terhadap ketentuan kontrak utama kepada pihak ketiga, yang bertindak sebagai perantara keuangan dalam penyelesaian antara penerima manfaat dan prinsipal. . Pihak ketiga menerbitkan standby letter of credit ini, yang selanjutnya akan melindungi penerima manfaat dari kemungkinan risiko.

Saat bekerja di pasar perbankan, penting untuk memahami perbedaan antara surat kredit dokumenter biasa dan surat kredit siaga. Perbedaan utama mereka adalah sifat kewajiban yang dijamin kepada penerima manfaat. Dalam hal menggunakan letter of credit berdokumen biasa, penerima harus menunjukkan paket dokumen yang sesuai dengan ketentuan letter of credit. Mereka akan bertindak sebagai bukti pemenuhan persyaratan kontrak (pengiriman dilakukan dalam jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak). Berdasarkan standby letter of credit, penerima manfaat harus memberikan dokumen yang menunjukkan tidak dipenuhinya persyaratan kontrak oleh pemohon kepada penerima.

Standby letter of credit juga memiliki beberapa ciri yang membedakannya dengan letter of credit biasa:

Pembayaran dengan standby letter of credit tunduk pada penyerahan dokumen tertentu, yang merupakan permintaan pembayaran karena prinsipal belum memenuhi kewajibannya kepada penerima manfaat sesuai dengan syarat-syarat kontrak. Dan pembayaran berdasarkan letter of credit berdokumen biasa dapat dilakukan setelah penyerahan dokumen asli pengapalan dan lain-lain kepada bank.

  • Berdasarkan standby letter of credit, pembayaran tidak dilakukan sesering dibandingkan dengan pembayaran dokumenter. Hal ini karena kemungkinan diberikannya dokumen pengiriman jauh lebih tinggi dibandingkan kemungkinan diajukannya permintaan pembayaran.
  • Standby letter of credit digunakan untuk penyelesaian transaksi keuangan/komoditas, sedangkan letter of credit dokumenter biasa hanya digunakan untuk penyelesaian transaksi yang bersifat komoditas.

Selama bertahun-tahun praktik perbankan, situasi telah muncul ketika standby letter of credit diterbitkan untuk kepentingan lembaga perbankan lain. Hal ini terjadi ketika tidak mungkin menggunakan letter of credit langsung. Atau ketika timbul hubungan pinjaman antar bank.

Standby letter of credit adalah dokumen perbankan yang cukup fleksibel. Dalam kebanyakan kasus, ini digunakan dalam penyelesaian transaksi perdagangan, dengan ketentuan Buka Akun. Dalam situasi ini, penjual setuju untuk membuka standby letter of credit yang menguntungkannya. Selanjutnya, pembayaran berdasarkan letter of credit ini dapat dilakukan dalam hal pembeli gagal membayar barang yang diserahkan kepadanya sesuai dengan syarat-syarat kontrak.

Dalam kebanyakan kasus, standby letter of credit dilaksanakan atas permintaan tertulis pertama dari penerima manfaat. Untuk mengajukan tuntutan pembayaran, penerima manfaat harus memberikan bukti tertulis kepada bank tentang tidak dipenuhinya kewajiban yang dilakukan pemohon kepada penerima manfaat.

Seringkali, suatu kondisi disertakan dalam standby letter of credit untuk memastikan bahwa pembayaran segera dibayarkan kepada penerima manfaat. Menurutnya, bank harus melakukan pembayaran tanpa memerlukan bukti keabsahan persyaratan ini, serta kebenarannya. Pertama, bank wajib melakukan pembayaran kepada penerima.

Oleh karena itu, risiko pertama yang dihadapi bank adalah besarnya kemungkinan adanya perilaku itikad buruk di pihak penerima manfaat dalam mengajukan klaim yang tidak terbukti untuk menerima pembayaran berdasarkan letter of credit. Oleh karena itu, ketika bekerja dengan instrumen perbankan ini, seperti standby letter of credit, Perhatian khusus perhatian harus diberikan pada kemungkinan peningkatan jumlah letter of credit itu sendiri, serta terminologi khusus yang digunakan dalam bidang penerapan letter of credit, untuk mencegah berbagai jenis kesalahpahaman.

Garansi Bank

Garansi Bank

Bank garansi adalah instrumen keuangan yang merupakan kewajiban yang tidak dapat dibatalkan dari bank yang menerbitkan jaminan untuk melakukan pembayaran demi kepentingan penerima manfaat jika timbul situasi terkait dengan kegagalan prinsipal untuk memenuhi kewajiban apa pun kepada penerima manfaat sesuai dengan kondisi. ditentukan dalam perjanjian pokok. Penerapan jaminan diatur oleh peraturan perundang-undangan domestik yang berlaku di negara tempat bank penjamin berada. Selain itu, hubungan penggunaan bank garansi diatur dengan ketentuan Kamar Dagang Internasional, yang antara lain meliputi ketentuan:

No.458 "Aturan Seragam untuk Jaminan Pembayaran"

No.325 "Aturan Seragam untuk Jaminan Kontrak"

Publikasi ini mengontrol cara penggunaan bank garansi. Undang-undang ini pada dasarnya menjalankan peran yang sama dengan Peraturan No. 500 “Kebiasaan dan Praktik yang Seragam untuk Surat Kredit Berdokumen”. Setiap bank mempunyai standar tersendiri berupa bank garansi dengan teks khusus. Pada saat yang sama, perlu dicatat bahwa UU No. 325 belum mendapat pengakuan universal dan oleh karena itu praktis tidak digunakan dalam perbankan modern.

Uniform Rules No.458 for Payment Guarantees mendefinisikan bahwa jaminan dapat diterapkan sebagai jaminan, surat promes, atau kewajiban pembayaran lainnya yang telah diterbitkan secara tertulis oleh lembaga perbankan, organisasi asuransi, atau pihak lain yang menjamin pembayaran suatu sejumlah uang tertentu berdasarkan penyerahan dokumen yang memenuhi persyaratan kewajiban tertulis ini. Jaminan ini dapat diberikan:

  • atas permintaan prinsipal atau sesuai dengan ketentuan dan atas biaya prinsipal;
  • sebagai tanggapan atas permintaan bank (organisasi asuransi, pihak lain), bertindak atas nama pemohon dan sesuai dengan instruksi bank tersebut.

Klasifikasi bank garansi

  1. Jaminan pembayaran bank dapat digunakan dalam situasi di mana pembeli mengajukan permintaan untuk membayar barang dengan rekening terbuka. Pada saat yang sama, penjual memberikan persetujuan untuk menanggapi persyaratan ini, tetapi, pada gilirannya, memerlukan penerbitan jaminan yang menguntungkannya sehubungan dengan pembayaran tersebut. Sesuai dengan itu, bank berjanji untuk melakukan pembayaran kepada penjual jika pembeli tidak melakukan pembayaran setelah menerima dokumen dari penjual yang mengkonfirmasi hal ini.
  2. Jaminan pelunasan pinjaman, yang dapat digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman jenis korporasi. Misalnya, anak perusahaan yang berlokasi di luar negeri membutuhkan pinjaman. Yang terakhir ini dapat diberikan kepada perusahaan jika mereka memberikan jaminan kepada perusahaan induk. Jika terjadi situasi garansi, ini akan memastikan pengembalian jumlah yang dikeluarkan.
  3. Garansi bank yang lembut, yang penerbitannya mungkin diminta oleh pembeli untuk memenuhi persyaratan untuk menyelesaikan kontrak yang telah disepakati sebelumnya oleh para pihak. Biasanya, jaminan tender (offer garansi) mencakup jumlah yang berkisar antara 1-5% dari total nilai kontrak.
  4. Jaminan pemenuhan kewajiban sesuai ketentuan kontrak. Terkadang muncul situasi ketika pembeli mengajukan permintaan kepada bank pemasok untuk menerbitkan bank garansi kepadanya sehingga menjamin penjual akan mengirimkan barang secara penuh dan dalam jangka waktu yang ditentukan, sesuai dengan ketentuan kontrak. Jika syarat kontrak dilanggar oleh pemasok, maka bank terpaksa melakukan pembayaran kepada pembeli sebesar sekitar 10-50% dari total nilai kontrak.
  5. Jaminan pembayaran di muka. Terkadang pembeli mungkin membayar uang muka di muka kepada penjual. Oleh karena itu, ia berhak meminta counter garansi atas pengembalian uang muka dari bank pemasok, sehingga apabila syarat-syarat kontrak tidak terpenuhi (tidak terkirimnya barang), bank pemasok akan menjamin. pengembalian sejumlah uang muka yang dilakukan di muka.

Garansi bank dan standby letter of credit memiliki tujuan yang sama. Mereka digunakan sebagai jaminan pemenuhan kewajiban salah satu pihak terhadap pihak lainnya. Selain itu, bank garansi juga dapat digunakan dalam keadaan lain, jika tidak ada transaksi sederhana untuk penyediaan barang. Oleh karena itu, seringkali ada kebutuhan untuk mengeluarkan jaminan ketika melakukan transaksi real estate. Proyek-proyek semacam itu dalam banyak kasus melibatkan penggunaan jaminan tender (offer Guarantees). Mereka digunakan oleh kontraktor yang memulai proyek baru. Jaminan ini digunakan untuk menunjukkan kemampuan finansial seseorang sehubungan dengan pemenuhan syarat-syarat yang ditentukan dalam kontrak. Dokumen perbankan ini juga dapat digunakan ketika mengatur pembiayaan proyek. Kontraktor yang terlibat dalam pembiayaan proyek juga menggunakan jaminan bank. Area khusus penggunaan bank garansi mencakup pelaksanaan proyek di bidang industri berat. Dalam proyek seperti itu, pemasok dihadapkan pada persyaratan untuk memberikan jaminan guna menjamin pemenuhan kewajibannya. Secara khusus, hal ini menyangkut fakta bahwa barang yang dipasok sesuai dengan ketentuan kontrak akan sepenuhnya mematuhinya.

Garansi bank dapat berupa:

  • Langsung, yang diterbitkan langsung atas nama pihak penerima dan dapat dikonsultasikan melalui banknya (tidak diperlukan penyerahan kewajiban apapun oleh bank tersebut). Jika timbul situasi dimana karena alasan tertentu bank penjamin potensial tidak memenuhi persyaratan penerima, maka dalam penyelesaian internasional, skema yang menggunakan jaminan bank internasional yang dikonfirmasi mungkin relevan.
  • Tidak langsung (terkonfirmasi), pada saat pelaksanaan skema dimana bank penerbit meminta bank lain untuk menerbitkan jaminan untuk kepentingan penerima manfaat. Sebagai jaminan atas kewajibannya, bank penerbit menerbitkan dokumen tandingan (counter-garansi) untuk kepentingan lembaga perbankan lokal tersebut. Bank garansi jenis ini digunakan dalam hal karena alasan tertentu penerbitan jaminan langsung dilarang. Atau dalam situasi di mana penerima manfaat mengajukan permintaan untuk menerbitkan jaminan kepada bank lokal tertentu.

Banyak instrumen pembiayaan perdagangan telah digunakan selama ratusan atau bahkan ribuan tahun. Tentu saja teknologi modern Pasar ini juga akan berubah, namun potensi pembiayaan operasi perdagangan dengan menggunakan instrumen tradisional masih sangat besar.


LILIYA FIALKO, MAXIM RIZHSKY


Pengalaman ribuan tahun


Sekitar 4 ribu tahun yang lalu, prototipe pertama bank dagang muncul di Asyur dan Babilonia Dunia kuno. Mereka meminjamkan gandum kepada petani dan pedagang. Pada Abad Pertengahan, orang Italia melanjutkan pekerjaan bank dagang. Pemukim Yahudi tertarik pada perdagangan dan membawa praktik kuno dari Timur. Metode yang dirancang untuk membiayai perjalanan perdagangan jarak jauh diterapkan pada kredit produksi dan perdagangan biji-bijian.

Letter of credit, atau lebih tepatnya, instrumen keuangan serupa, ditawarkan oleh para Templar pada abad ke-11. Pedagang tersebut dapat menyetor dana dan menerima tanda terima di salah satu cabang “jaringan cabang” Templar yang luas. Tanda terima tersebut menyediakan makanan dan akomodasi selama perjalanan dan memungkinkan dana diterima dalam mata uang lokal pada titik akhir perjalanan. Pada abad ke-17 di Perancis ada produk serupa - letter of credit. Pedagang itu menerima surat dari bankirnya kepada bankir dari kota yang dituju, memintanya untuk membayar jumlah tertentu. Bank pedagang mengembalikan jumlah tersebut ke bank pembayar pada tahap awal atau selanjutnya.

Di antara prototipe surat wesel, kita dapat mencatat singraf dan chirograf, yang muncul pada tahun Yunani kuno dan dipinjam dari Kekaisaran Romawi. Di V??? abad ini, sekuritas Feiqian yang berbentuk seperti uang kertas muncul di Tiongkok. Di antara prototipe surat promes Arab adalah instrumen utang hawala dan suftaj. Kemungkinan besar, merekalah yang mempengaruhi munculnya bentuk pertama RUU di Italia pada abad 10-10.

Awalnya, pemegang tagihan dilarang mengalihkan haknya kepada orang lain. Namun, pada awal abad ke-17, pembatasan telah menjadi faktor pembatas dalam perdagangan, dan pembatasan tersebut secara bertahap dihapuskan. Hak atas tagihan mulai dialihkan dengan membubuhkan perintah khusus dari pemegang uang kertas - suatu pengesahan (bahasa Italia dalam dosso - bagian belakang, punggungan, sisi belakang; tulisan biasanya dibuat di bagian belakang uang kertas).

Kata Rusia "bill" berasal dari bahasa Jerman Wechsel, yang berarti "pertukaran", "transisi". Di Rusia, RUU tersebut muncul pada awal abad ke-18 karena perkembangan perdagangan internasional - pada saat itu terutama dengan kerajaan Jerman.

Pasar berukuran triliunan


“Volume perdagangan global pada tahun 2013 adalah $18,8 triliun, dan kuartal pertama tahun 2014 menunjukkan pertumbuhan sekitar 4% tahun-ke-tahun. Sekitar 15-16% dari volume ini merupakan penyelesaian dengan menggunakan surat kredit dan penagihan berdokumen, sehingga potensi pasar pembiayaan perdagangan sangat besar.” , kata Tatyana Shalashnikova, kepala departemen operasi dokumenter dan pembiayaan perdagangan di Raiffeisenbank.

Natalya Perkhova, kepala departemen keuangan perdagangan Rietumu Bank (Latvia), memberikan angka yang sedikit berbeda. Menurutnya, di tahun terakhir Volume pembiayaan perdagangan di dunia mengalami penurunan: pada tahun 2013 jumlahnya mencapai $124,1 miliar, turun 32% dibandingkan tahun sebelumnya. “Tahun ini merupakan tahun yang sangat fluktuatif bagi pasar, dan, kemungkinan besar, pada akhir tahun ini kita akan melihat kelanjutan tren penurunan,” prediksinya.

Menurut Alexander Biryuchinsky, Wakil Kepala Departemen Operasi Dokumenter dan Pembiayaan Perdagangan di Gazprombank, “faktor utama yang mempengaruhi perkembangan pasar pembiayaan perdagangan global adalah tingkat dan volume perdagangan global, perubahan pendekatan peraturan (khususnya, pengenalan standar Basel III), dan pengetatan prosedur verifikasi klien secara luas, perjuangan melawan pencucian uang, serta persyaratan untuk mematuhi pembatasan sanksi.”

Dominasi instrumen tertentu di pasar pembiayaan perdagangan bergantung pada situasi perekonomian dunia pada umumnya dan pasar keuangan internasional pada khususnya. “Selama periode peningkatan ekonomi dalam kondisi kelebihan likuiditas di pasar, instrumen yang memungkinkan seseorang untuk menarik sejumlah besar pembiayaan secara bersamaan untuk jangka waktu yang lama (penerbitan obligasi, pembiayaan pra-ekspor, dll.) menjadi sangat populer. , dalam kondisi likuiditas yang ketat dan meningkatnya ketidakpercayaan terhadap pasar, peran lembaga pembangunan, lembaga kredit ekspor, dan lainnya institusi negara bertindak sebagai kreditor atau mengasuransikan risiko kreditur lain. Transaksi dengan partisipasi lembaga-lembaga ini memungkinkan untuk menarik uang jangka panjang dengan persyaratan yang menarik bahkan selama periode krisis,” jelas Biryuchinsky.

"Dalam kondisi ketidakstabilan global, banyak lembaga keuangan membatasi atau bahkan membatasi sepenuhnya arah pembiayaan perdagangan. Meskipun sebaliknya, kami melihat prospek tertentu dan membuka ceruk ke arah ini. Selama lima tahun terakhir, Rietumu sengaja mengembangkan pembiayaan perdagangan, yang memungkinkan kami untuk bekerja dengan sukses di segmen ini bahkan dalam periode yang paling sederhana sekalipun,” kata Perkhova dan menambahkan bahwa “saat ini, Rietumu praktis merupakan satu-satunya bank di kawasan Baltik yang berspesialisasi dalam bidang ini.”

Krisis adalah krisis, tapi dalam dunia modern industri dengan sejarah seribu tahun tidak bisa diam. Perkhova percaya bahwa “dunia sedang berupaya untuk menyederhanakan dan mempercepat pembayaran dalam perdagangan internasional,” dan membuat daftar tren utamanya.

Pertama-tama, “dalam praktik dunia terdapat kecenderungan untuk mengurangi penyelesaian melalui letter of credit; transaksi dilakukan dengan cara yang lebih sederhana, lebih cepat, dan lebih rahasia.” “Kecepatan itu penting, dokumen asli digantikan dengan dokumen elektronik, surat elektronik digunakan sebagai pengganti surat standar,” kata Perkhova. “Dalam situasi ini, bank, yang pada dasarnya konservatif dan dibebani dengan banyak prosedur peraturan, harus ikuti juga tren ini dan tunjukkan fleksibilitas, tanggapi dengan cepat dan ambil keputusan".

Selain itu, "berbagai dana investasi swasta telah bermunculan yang bersedia membiayai perdagangan internasional." “Bukan rahasia lagi,” jelas Perkhova, “bahwa suku bunga deposito sangat rendah dan investor swasta sedang menjajaki peluang lain untuk menempatkan uang pada tingkat bunga yang lebih menarik. Dana tersebut mampu memberikan pendekatan yang lebih fleksibel (termasuk terhadap berbagai risiko), yang dituntut oleh dunia internasional. perusahaan perdagangan, dan menjadi pemain terkemuka di pasar pembiayaan perdagangan."

Kepatuhan menjadi jauh lebih penting dari sebelumnya - kepatuhan terhadap aktivitas perusahaan perdagangan, serta bank dan lembaga keuangan yang membiayainya, tindakan legislatif dan sanksi internasional. “Semua orang telah mendengar cerita baru-baru ini tentang pemimpin dalam pembiayaan perdagangan, BNP Paribas Bank, yang didenda oleh pemerintah AS dengan denda miliaran dolar karena membiayai transaksi perdagangan dengan negara-negara yang terkena sanksi,” kenang Perkhova. bank yang menempati posisi terdepan, telah mengurangi aktivitas pembiayaan perdagangannya secara signifikan."

Para ahli sepakat bahwa peran operasi anjak piutang semakin meningkat dalam perdagangan global. Menurut Shalashnikova, “anjak piutang internasional telah menerima dorongan baru dalam pembangunan: pada tahun 2013, pertumbuhan omset pasar anjak piutang di dunia adalah sekitar 8%.”

Selama lima tahun terakhir, menurut Shalashnikova, beberapa instrumen pembiayaan perdagangan baru telah muncul di pasar, “di antaranya kita dapat menyoroti BPO (kewajiban pembayaran bank).” Namun, menurut para ahli, belum ada gunanya mengharapkan perubahan dramatis pada instrumen pembiayaan perdagangan.

Menurut Perkhova, alat-alat baru akan menarik terutama bagi perusahaan kecil dan menengah. "Perusahaan besar, tentu saja, memiliki akses terhadap sumber daya keuangan; situasi ketersediaan pembiayaan bagi perusahaan kecil lebih buruk. Mungkin alat-alat baru bisa mengatasi masalah ini," katanya.

pertanyaan Rusia


Di ruang pasca-Soviet, terlepas dari kenyataan bahwa ketentuan tentang surat promes dan wesel, yang dikenal di kalangan sempit, disetujui di Uni Soviet pada tahun 1930-an, pembiayaan perdagangan baru dikembangkan secara aktif dalam 20 tahun terakhir. Namun, kini di Rusia tidak jauh berbeda dengan dunia.

“Jika kita berbicara tentang ciri-ciri pasar pembiayaan perdagangan di era pasca-Soviet, maka perlu dicatat bahwa ciri-ciri tersebut terutama bergantung pada undang-undang spesifik dan, oleh karena itu, pada regulasi aktivitas ekonomi asing di negara tertentu. Namun secara umum, saya tidak akan berbicara tentang apa yang dimaksud dengan “perbedaan global” tersebut, kata Shalashnikova. "Di sebagian besar negara pasca-Soviet, hampir semua instrumen pembiayaan perdagangan utama diterapkan. Namun, ada pembatasan pada produk terkait dengan undang-undang lokal tertentu (termasuk valuta asing)," kata Biryuchinsky. "Pasar pembiayaan perdagangan di negara-negara CIS, karena alasan historis, masih relatif muda. Bank-bank domestik tidak selalu menggunakan semua alat yang tersedia di bank-bank pembiayaan perdagangan tradisional yang berasal dari Barat. Pembatasan tertentu diberlakukan oleh mata uang yang ada. regulasi dan ketidaksempurnaan prosedur kepabeanan,” jelas Perkhova.

Menurutnya, “Rusia kini menguasai sekitar 9% pasar pembiayaan perdagangan global; pada akhir tahun 2013, volume pasar Rusia diperkirakan mencapai $11,8 miliar.” Shalashnikova mencatat bahwa portofolio transaksi pembiayaan perdagangan Rusia menunjukkan pertumbuhan yang stabil pada tahun 2013 dan paruh pertama tahun 2014, meskipun faktanya omset perdagangan luar negeri di Federasi Rusia pada bulan Januari-Juni tahun ini menurun sebesar 2% (menjadi $396 miliar, ekspor tetap pada tingkat yang sama, impor menurun sebesar 5,4%). Di sini Perkhova lebih pesimis. “Pada akhir tahun 2014, kita memperkirakan akan terjadi penurunan volume pasar yang nyata,” katanya. Dan Biryuchinsky menambahkan bahwa pasar pembiayaan perdagangan Rusia secara signifikan dipengaruhi oleh faktor geopolitik, termasuk sanksi yang dikenakan terhadap sejumlah bank, perusahaan, dan jenis produk tertentu di Rusia.

Secara umum, Rusia adalah pasar yang menarik dengan potensi pertumbuhan, Perkhova yakin. “Pembiayaan perdagangan klasik paling sering diterapkan ketika memperdagangkan bahan mentah dan komoditas, yang kaya akan wilayah ini. Hal lainnya adalah bahwa potensi ini dapat diwujudkan dengan adanya prasyarat politik, ekonomi, dan legislatif yang menguntungkan,” katanya. Meskipun dalam jangka pendek, “masalah mempertahankan tingkat volume yang dicapai lebih mendesak.”

Konsep dasar dan alat pembiayaan perdagangan

Glosarium

Pembiayaan perdagangan(trade finance) merupakan elemen penting dalam kegiatan perdagangan luar negeri dan operasi perdagangan di dalam negeri. Meliputi sejumlah alat untuk membiayai dan mendukung transaksi pembelian dan penjualan, impor dan ekspor.

Instrumen pembiayaan perdagangan dibagi menjadi empat bidang: pembiayaan operasi perdagangan dalam negeri, pembiayaan impor, pembiayaan ekspor, dan pelaksanaan penyelesaian transaksi internasional.

Untuk membiayai operasi perdagangan di negara tersebut instrumen seperti forfaiting, wesel, bank garansi dan letter of credit dimaksudkan.

Untuk pembiayaan impor Anda dapat menggunakan pinjaman yang dijamin oleh bank pembeli (importir), pinjaman dari bank asing dengan perlindungan asuransi dari lembaga kredit ekspor, pinjaman dari pemasok (eksportir) dengan perlindungan asuransi dari lembaga kredit ekspor, pinjaman dari a bank asing kepada pembeli (importir).

Untuk pembiayaan ekspor Anda dapat mengajukan kehilangan, anjak piutang internasional, pinjaman dari bank yang dilindungi asuransi dari EXIAR (Badan Asuransi Kredit Ekspor dan Investasi Rusia), pinjaman dari Roseximbank (anak perusahaan VEB), pembiayaan pra-ekspor berdasarkan kontrak pasokan.

Untuk pembayaran internasional Anda dapat menggunakan surat kredit bank yang tertutup dan tidak tertutup, koleksi. Di sini, letter of credit digunakan untuk mengurangi risiko pengiriman komersial (tidak terkirimnya barang, tidak dapat dikembalikannya pembayaran, dll.).

Surat kredit- kewajiban bank, diterima atas permintaan klien (pembayar/pembeli), untuk membayar sejumlah tertentu kepada pihak ketiga (penerima/penjual) setelah penyerahan dokumen yang memenuhi semua persyaratan letter of credit. Alat ini berguna ketika para pihak yang bertransaksi belum siap untuk mengerjakan pembayaran di muka atau pengiriman di muka. Pembeli dapat yakin bahwa bank akan mentransfer dana untuk kepentingan penjual barang hanya setelah menerima dokumen yang menunjukkan bahwa penjual telah memenuhi kewajiban kontrak. Penjual mendapat jaminan bahwa bank akan melakukan pembayaran atas barang yang diserahkan.

Rekening pertukaran uang- kewajiban tertulis dalam bentuk yang ditetapkan secara ketat, yang memberikan hak kepada satu orang (pemegang wesel) untuk menerima dari debitur atas wesel sejumlah yang ditentukan dalam akta dalam jangka waktu yang ditentukan. Dengan surat promes, debitur adalah penariknya; dengan wesel (draft), orang lain yang disebutkan dalam wesel (drawee), yang merupakan debitur dalam hubungannya dengan penarik.

Garansi Bank— jaminan atas pemenuhan kewajiban moneter atau kewajiban lainnya oleh klien, yang diterbitkan oleh bank penjamin. Dalam hal tidak dipenuhinya kewajiban tersebut, bank yang menerbitkan jaminan bertanggung jawab atas utang-utang peminjam sepanjang yang ditentukan dalam jaminan.

kehilangan uang— pembelian oleh bank atau perusahaan perampasan khusus non-bank atas hak klaim atas piutang klien (utang perusahaan kepada klien, dinyatakan dalam dapat dinegosiasikan sekuritas). Bank/perusahaan berjanji untuk tidak menuntut apa pun dari klien di masa depan jika tidak mungkin menerima pembayaran dari debiturnya dan dengan demikian menanggung risiko kebangkrutan klien tersebut.

Anjak piutang- serangkaian layanan keuangan yang diberikan oleh bank atau perusahaan anjak piutang kepada produsen dan pemasok sebagai imbalan atas pengalihan hak atas piutang klien. Memungkinkan perusahaan yang beroperasi dengan syarat pembayaran yang ditangguhkan untuk menerima dana berdasarkan kontrak yang telah diselesaikan sebelum pembeli membayar barang dan jasa. Tiga pihak biasanya terlibat dalam operasi anjak piutang: faktor (perusahaan anjak piutang atau bank) - pembeli klaim, pemasok barang (kreditur) dan pembeli barang (debitur).

Pembiayaan pra-ekspor— penyediaan dana oleh lembaga kredit kepada penjual ekspor yang dijamin dalam bentuk pesanan yang dikonfirmasi dari pembeli asing. Biasanya, eksportir mengadakan perjanjian dengan pembeli agar pembeli melakukan pembayaran langsung ke lembaga kredit.

Koleksi- suatu cara penyelesaian antara dua pihak dimana eksportir menginstruksikan banknya untuk memperoleh pembayaran atau akseptasi (konfirmasi jumlah yang akan dibayarkan) langsung dari pembeli (importir) atau melalui bank lain.

Pembiayaan perdagangan (TF) adalah bagian penting dari layanan transaksi yang ditawarkan oleh sebagian besar bank internasional. Ini adalah instrumen pembayaran yang sekaligus secara efektif mengelola risiko yang terkait dengan pengoperasian dalam skala internasional.

Metode implementasi

Untuk berhasil di pasar global saat ini dan memenangkan penjualan dari pesaing asing, eksportir harus menawarkan syarat penjualan yang menarik kepada konsumennya yang didukung dengan metode pembayaran yang tepat. Menerima pembayaran secara penuh dan tepat waktu merupakan tujuan akhir dari setiap penjualan ekspor, sehingga metode pembayaran yang tepat harus dipilih untuk meminimalkan risiko pembayaran sekaligus memenuhi kebutuhan pembeli. Bagi eksportir, penjualan apa pun adalah hadiah sampai pembayaran diterima. Oleh karena itu, eksportir ingin menerima pembayaran secepat mungkin, sebaiknya segera setelah pemesanan dilakukan atau sebelum barang dikirim. Bagi importir, pembayaran apapun merupakan sumbangan sampai barang diterima. Oleh karena itu, importir ingin menerima barang secepat mungkin namun menunda pembayaran selama mungkin, sebaiknya sampai barang tersebut dijual kembali sehingga menghasilkan pendapatan yang cukup untuk membayar eksportir.

Pembayaran mempunyai risiko yang besar, terutama bila dilakukan lintas batas negara dan antar mitra dagang yang relatif baru. Kebutuhan eksportir untuk menyusun kontrak komersial agar dapat menutup risiko ekspor mereka dengan sebaik-baiknya sama pentingnya dengan pengetahuan tentang berbagai bentuk pembiayaan perdagangan yang tersedia untuk menyelesaikan transaksi. Pembiayaan perdagangan terbagi dalam dua kategori utama:

  • Pembiayaan perdagangan yang dijamin oleh bank (yaitu operasi dokumenter)
    - Surat kredit
    - Jaminan
    - Koleksi
  • Pembiayaan perdagangan tanpa jaminan bank
    - Buka Akun

Pendanaan memerlukan terminologi dan nomenklatur yang seragam dan standar. Gambaran lengkap mengenai arah pasar pembiayaan perdagangan diuraikan dalam publikasi yang ada dari asosiasi internasional (misalnya ICC-SWIFT) yang menjelaskan model referensi dan glosarium untuk pembiayaan perdagangan. Dokumen-dokumen ini memberikan definisi yang dapat berfungsi sebagai panduan umum bagi bank, klien mereka, dan penyedia layanan untuk memberikan kejelasan dasar seiring dengan pertumbuhan dan perkembangan pasar pembiayaan rantai pasokan.

Tautan

Lihat juga Panduan Pembiayaan Perdagangan dari Departemen Perdagangan AS.

Kepala praktik menarik pembiayaan bank untuk kelompok KSK, Andrey Tyurin, berbicara dengan pembawa acara Kommersant FM Pyotr Kosenko tentang apa itu bank garansi dan mengapa layanan semacam itu semakin populer akhir-akhir ini, sebagai bagian dari program “Tujuan dan Sarana” .

Halo, program “Tujuan dan Sarana” sedang mengudara. Saya Peter Kosenko. Dan hari ini tamu studio Kommersant FM adalah Andrey Tyurin, kepala praktik menarik pembiayaan bank KSK Group. Halo Andrey.

Selamat siang.

Jadi topik pembicaraan kita hari ini adalah: “Kesulitan Bank Garansi, atau Bank Garansi sebagai Alat Pengembangan Usaha”. Apakah pengajuan bank garansi benar-benar menjadi minat populer di kalangan perwakilan berbagai jenis usaha saat ini?

Sekarang bisnis swasta Rusia lebih membutuhkan alat ini daripada sebelumnya. Selama dua tahun terakhir, kita telah mengalami krisis yang berkepanjangan di negara kita, dan tentu saja, perusahaan-perusahaan sedang mencari cara untuk mengatasi krisis tersebut. pendapatan tambahan, mulai mengalihkan perhatiannya ke sektor pengadaan pemerintah. Dan untuk bekerja di sektor ini, menurut Undang-Undang Federal 44, diperlukan jaminan bank.

Apa itu bank garansi? Sebagai orang awam yang sederhana, saya dapat membayangkan sebuah skema di mana seorang pengusaha pergi ke bank untuk mendapatkan pinjaman untuk suatu proyek. Apa itu bank garansi? Apakah itu uang bank, ataukah potensi uang bank?

Ini bisa disebut uang virtual bank. Bank menjamin pemenuhan kewajiban yang dilakukan calon klien kami jika terjadi force majeure, dan jika bank garansi diminta oleh pelanggan - ini disebut pengungkapan bank garansi - maka klien berhutang uang kepada bank, seperti pinjaman klasik.

- Dengan kata lain, mungkin ini cara tidak langsung bagi seorang pengusaha untuk mendapatkan kredit?

Ini bisa disebut sebagai salah satu bentuk pembiayaan.

Siapa yang saat ini dalam bidang bisnis apa yang paling sering menggunakan jenis memperoleh pembiayaan atau memperoleh jaminan pembiayaan?

Kegiatannya sangat berbeda - termasuk konstruksi, perdagangan, dan penyediaan peralatan. Pesanannya lumayan banyak, cukup untuk semua orang, jadi bagi semua orang yang berminat mengembangkan usahanya, meningkatkan pendapatan dan keuntungan, ini akan relevan.

Bagaimana cara memilih bank mitra yang tepat? Karena jelas sekali bahwa kondisi untuk bank yang berbeda akan berbeda. Oleh karena itu, pengusaha perlu meninggalkan berbagai jenis jaminan, properti, dan sebagainya sebagai semacam jaminan.

Hal paling mendasar untuk memulai adalah memilih bank yang dapat diandalkan-mitra. Karena kita melihat setiap minggunya ada pemberitaan di media bahwa izin bank ini atau itu dicabut. Sama sekali tidak ada jaminan jika banknya besar maka izinnya tidak akan dicabut, karena izin bank yang masuk dalam 100 besar atau 50 besar sudah dicabut. Oleh karena itu, penting bagi klien untuk memahami seberapa andal bank tersebut. Tentu saja, seorang klien yang profesional di bidangnya tidak bisa menjadi profesional di bidang lain di mana ia tidak bekerja. Oleh karena itu, ada konsultan yang senantiasa memantau pasar, mempelajarinya, dan melihat dinamika yang terjadi di perbankan. Secara khusus, di grup KSK kami memiliki pusat analisis yang kuat yang terus memantau bank mitra kami. Bank datang kepada kami dengan tawaran kerjasama. Kami awalnya melihat kondisi yang mereka tawarkan, tapi setelah itu kami pasti memeriksanya secara menyeluruh. Jika suatu bank tidak dapat diandalkan, maka kami menolak bekerja sama dengan bank tersebut. Kami menggunakan prinsip ini untuk memilih bank mitra.

Mengenai kondisinya, kehadiran konsultan untuk klien harus dipertanggungjawabkan. Oleh karena itu, kami memecahkan berbagai masalah untuk klien. Kita bisa membuat persyaratan eksklusif, menawarkan sesuatu, di suatu tempat dengan harga yang lebih rendah, di suatu tempat kesetiaan dalam hal keamanan, dan seterusnya. Sekarang bank, untuk menutupi risikonya, meminta jaminan dari nasabah. Biasanya, ini adalah deposit, ini adalah uang sungguhan. Namun menurut pemahaman saya, makna ekonomi dari hal ini hilang, karena jika klien memiliki uang, pada prinsipnya dia menjamin kewajibannya dengan uang aslinya. Maka pelanggan tidak akan khawatir. Itu logis.

- Bukankah masuk akal jika kita pergi dan mengajukan permohonan bank garansi?

Dan membayar lebih banyak uang untuk itu, karena ini tidak gratis. Oleh karena itu, bagi klien kami, ketika kami menarik bank garansi, selain memilih bank mitra yang dapat diandalkan, kami juga menawarkan persyaratan eksklusif. Semua klien kami yang menghubungi kami menerima bank garansi tanpa agunan atau agunan. Mungkin dalam situasi sulit lainnya mungkin ada jaminan, tapi itu tidak signifikan, secara harfiah 10-15% dari pasar.

- Berapa jumlah yang mereka ajukan untuk bank garansi?

Jumlahnya sangat berbeda. Grup KSK untuk klien target berfokus pada jumlah sekitar 50 juta rubel. Tetapi ini tidak berarti bahwa jika ada klien yang datang dan saat ini dia tidak membutuhkannya jumlah besar, tetapi dia ingin bekerja dalam batasan, dan batasan ini memberikan jumlah kurang dari 3, 5, 10 juta rubel, kami tidak akan bekerja dengannya. Kami tentu saja akan terlibat dalam proyek ini dan melaksanakannya.

Sangat sering, perwakilan bisnis mengeluh bahwa untuk mendapatkan, misalnya, pinjaman bank, Anda perlu menghabiskan banyak waktu dan tenaga. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menyelesaikan perjanjian bank garansi?

Jangka waktunya, tentu saja, jauh lebih pendek dibandingkan dengan pinjaman, namun tetap ada. Biasanya, rata-rata bank membutuhkan waktu hingga dua minggu untuk menyelesaikan kesepakatan ini. Di KSK Group, transaksi kami jauh lebih dinamis; kami sebenarnya menyelesaikan masalah ini dalam tiga hingga lima hari.

Ini adalah angka yang benar-benar luar biasa, bahkan dengan mempertimbangkan fakta bahwa klien adalah mitra tetap bank. Ini masih sangat cepat. Bagaimana efisiensi ini dicapai?

Ini berarti pengalaman panjang bekerja dengan bank-bank ini, proses yang mapan, dan saling pengertian. Oleh karena itu, poin lain yang kami tawarkan kepada klien kami adalah efisiensi dalam mengambil beberapa keputusan dan mencapai beberapa tujuan.

Perusahaan Anda bekerja dengan jumlah mulai dari 50 juta rubel, Anda membantu mendapatkan jaminan bank. Apakah ada banyak kasus ketika klien Anda, karena alasan tertentu, gagal memenuhi seluruh kewajibannya, dan apa yang terjadi dalam kasus ini?

Kasus seperti ini cukup sering terjadi, karena bank memiliki persyaratan yang cukup ketat terhadap peminjam, apalagi saat ini. Oleh karena itu, ketika beberapa situasi non-standar muncul, sudah sulit untuk menemukan saling pengertian dengan pihak bank. Inilah sebabnya mengapa kita membutuhkan konsultan, profesional yang, percayalah, di bidang ini, sebagian besar menghadapi situasi non-standar dan menyelesaikannya.

Sejauh yang saya pahami, ada daftar hitam tertentu - ini adalah perusahaan-perusahaan, para pengusaha yang pernah melanggar ketentuan bank garansi atau pinjaman. Apakah mereka mempunyai kesempatan untuk memperbaiki reputasi mereka yang ternoda? Dan sekali lagi, apakah Anda membantu dalam hal ini?

Perusahaan masuk daftar hitam jika gagal memenuhi kewajibannya kepada pelanggan. Mereka masuk daftar hitam selama dua tahun. Sudah tidak mungkin lagi bisa keluar dari daftar ini, sehingga hal maksimal yang bisa dilakukan adalah segera menangani masalah tersebut dengan benar dan menerima bank garansi tepat waktu. Menurut peraturan Undang-Undang Federal 44, ada sejumlah hari tertentu yang diperbolehkan untuk penyediaan produk keuangan ini. Untuk mencegah masuk daftar hitam, Anda perlu menanganinya dengan cepat. Konsultan membantu dalam hal ini.

Sudah berapa lama perusahaan Anda beroperasi di bidang ini, dan apakah sekarang mungkin untuk menelusuri dinamika permintaan produk ini di pasar dalam beberapa tahun terakhir? Dan beberapa perkiraan untuk masa depan: akankah kawasan ini berkembang?

Kami telah bekerja sejak tahun 2008, namun dalam hal bank garansi, kami telah melihat dinamika positif dan lonjakan minat dari perusahaan swasta selama dua tahun terakhir. Visi saya adalah pasar ini akan tumbuh.

- Maaf, tapi apa hubungannya ini? Mengapa terjadi pertumbuhan dalam dua tahun terakhir ini?

Menurut saya, karena situasi krisis yang terjadi di dalam negeri, dan banyak perusahaan yang bangkrut, banyak pelanggan yang tidak dapat diandalkan. Tentu saja, bisnis pribadi Saya mulai mencari dan menganalisis di mana saya bisa menemukan jalan keluarnya. Dan dalam pemahaman saya, kami masih memiliki kepercayaan pada negara, mereka memahami bahwa negara akan membayarnya. Namun untuk memanfaatkan manfaat ini, Anda perlu menggunakan alat-alat ini. Menurut pemahaman saya, permintaan akan terus meningkat karena hal ini, dan volume di segmen ini akan terus meningkat. Potensi pertumbuhannya sangat tinggi.

- Apakah Anda mengaitkan hal ini dengan fakta bahwa proyek pemerintahlah yang akan berkembang?

Proyek pemerintah di tingkat negara bagian.

Berapa banyak proposal yang secara khusus berkaitan dengan bisnis swasta - dengan beberapa proyek besar atau mitra asing?

Tidak, ada proyek swasta dari perusahaan Rusia, mereka juga mengadakan tender dan kompetisi, ini juga memerlukan bank garansi, karena pelanggan juga ingin melindungi dirinya sendiri. Satu-satunya perbedaan mereka adalah bahwa mereka dapat membatasi, sesuai keinginan mereka, daftar bank tempat mereka menerima bank garansi. Ini terutama adalah bank-bank terbesar, bank-bank milik negara, bank-bank dengan partisipasi negara. Mereka menerima jaminan bank dari mereka. Hal ini tentu saja mempersulit pekerjaan, karena bank-bank besar memiliki persyaratan yang sangat kuat terhadap peminjam. Terkadang mungkin ada deposit hingga 100%, dan beberapa persyaratan lain yang tidak dapat dipenuhi oleh klien, namun, tentu saja, mereka mengkompensasinya dengan tarif. Misalnya, Bank Tabungan memiliki beberapa tarif terendah di pasar, namun tarif ini harus diperoleh.

Jika bukan rahasia lagi, berapa biaya layanan Anda, jika kita berbicara bukan dalam angka nyata, tetapi sebagai persentase dari biaya transaksi atau kontrak yang sama?

Itu semua tergantung pada apa yang harus kita tangani, masalahnya apa. Karena pertama-tama kami menganalisis proyeknya, melihatnya titik lemah, kami memahami bagaimana kami akan menyelesaikannya, kami terus mengoordinasikannya dengan klien. Kami memiliki apa yang disebut buku harian yang kami simpan, dan kami terus-menerus berhubungan dengan klien, dan, setelah menjelaskan kepadanya untuk apa uang ini atau itu akan diambil, kami sudah memberinya jumlah komisi. Kami memilikinya dari 1% dan kemudian secara individual.

- Tapi tidak tiba-tiba ada perhitungan yang jelas dan penjelasan mengapa jumlah ini persisnya?

Perhitungan yang jelas tentang bagaimana hal ini dicapai. Dan antara lain, ROI dihitung (tingkat laba atas investasi - Kommersant FM) - ini berarti klien akan menerima laba atas investasinya, ini juga untuk klien agar dia memahami apa yang dia bayar.

Andrey, bisakah Anda memberikan contoh pendekatan non-standar dalam menyelesaikan masalah terkait bank garansi?

Ya tentu. Belum lama ini, KSK Group dihubungi oleh klien yang bergerak di bidang desain. Dia berpartisipasi dalam kontrak senilai 300 juta rubel, dan dia membutuhkan jaminan bank sebesar 60 juta rubel. selama 10 bulan. Situasinya diperumit oleh kenyataan bahwa kontrak ini akan dilaksanakan di Republik Krimea, dan kedua, klien ini bertindak sebagai subkontraktor dalam kontrak ini, dan tenggat waktunya sangat ketat. Klien sendiri mencoba mendapatkan bank garansi dari bank, tetapi terus-menerus ditolak berdasarkan kriteria tersebut. Konsultan kami menangani proyek ini, menganalisisnya, memilih bank mitra yang tepat, dan berhasil menyediakan layanan ini dalam jangka waktu yang dibutuhkan klien. Untuk ini, klien membayar KSK Group 2%, dan dengan mempertimbangkan bank garansi dari bank, klien membayar total 2,946 juta rubel. Tetapi pada saat yang sama, keuntungannya berdasarkan kontrak berjumlah 45 juta rubel. ROI untuk klien adalah 1527%.

- Apakah sudah ada klien tetap yang mendapat hak istimewa?

Tentu saja ada. KSK Group selalu berkomitmen secara eksklusif pada hubungan bisnis jangka panjang. Tentu saja, bagi klien yang selalu bersama kami, ada loyalitas dalam hal pekerjaan dan tarif.



Kami merekomendasikan membaca