Mengapa tidak membayar pinjaman mobil ke bank. Cara melunasi kredit mobil lebih cepat. Apa yang melatarbelakangi daya tarik eksternal kredit mobil?

Berkat perkembangan kredit mobil, membeli mobil modern dan nyaman menjadi lebih mudah, meskipun tabungan pribadi tidak cukup. Karena mengambil pinjaman mobil menjadi sangat mudah, Anda bisa menjadi pemilik mobil baru dalam waktu singkat. Beragamnya pilihan program kredit mobil akan memungkinkan Anda meminimalkan kelebihan pembayaran bunga kredit mobil. Tips memilih metode mendapatkan kredit mobil akan membantu Anda menavigasi berbagai penawaran dari bank.

Cara mendapatkan kredit mobil yang benar

Untuk mendapatkan mobil menggunakan dana kredit, Anda perlu menyelesaikan beberapa langkah terkait pemilihan program, pemilihan mobil, dan kesepakatan transaksi dengan bank dan penjual kendaraan. Tergantung pada apakah pinjaman diberikan di salon atau langsung di bank, prosedurnya akan memiliki sedikit perbedaan.

Urutan tindakannya adalah sebagai berikut:

Memilih metode pengajuan pinjaman.
Mengajukan permohonan awal untuk batas kredit.
Setelah permohonan disetujui, pencarian objek akuisisi yang sesuai dimulai.
Pendaftaran transaksi jual beli di salon dan transfer uang muka.
Penandatanganan perjanjian asuransi komprehensif, perjanjian pinjaman dan pemrosesan surat agunan.
Transfer dana oleh bank ke rekening penjual.
Pendaftaran kendaraan.

Pendaftaran pada polisi lalu lintas dan pendaftaran OSAGO melengkapi proses pengambilan mobil secara kredit.

Perhatian khusus diberikan pada pilihan metode melakukan pembelian. Jika suku bunga pinjaman yang rendah penting, pilihan sering kali jatuh pada bank. Dengan cara ini Anda dapat menghemat 1-1,5% dari suku bunga pinjaman, namun Anda harus bersiap untuk memberikan paket dokumen yang lebih lengkap kepada pemberi pinjaman, serta menjalani tinjauan menyeluruh terhadap pencalonan peminjam.

Siapa yang dapat menerima

Setiap pemberi pinjaman mengajukan persyaratannya sendiri untuk peminjam, tetapi ada daftar persyaratan tertentu yang harus dipenuhi dalam hal apa pun:

ketersediaan pendaftaran permanen di Rusia;
pendapatan bulanan yang stabil, memungkinkan Anda melakukan pembayaran untuk melunasi hutang ke bank.

Untuk kredit mobil, mengambil dana dari bank hanya dibenarkan jika beban pembayaran bulanan layak bagi pemilik mobil di masa depan. Kalkulator pinjaman akan memungkinkan Anda untuk menilai terlebih dahulu kemungkinan kelebihan pembayaran dan beban keuangan saat memilih mobil tertentu, serta uang muka yang diperlukan. Yang utama adalah pembayaran bulanan tidak melebihi setengah dari total pendapatan peminjam. Meningkatkan batas kredit akan memungkinkan Anda menarik rekan peminjam, seringkali pasangan kedua klien.

Sebagai bukti solvabilitas, kreditur diberikan dokumen yang menegaskan penerimaan pensiun, tunjangan, semua sumber tenaga kerja di tempat kerja utama dan tambahan, pendapatan dari sewa properti klien, penerimaan dividen, pendapatan dari kertas berharga, deposito, dll.

Memiliki pendapatan yang cukup merupakan syarat penting ketika mengeluarkan pinjaman, namun parameter kunci dalam mengambil keputusan positif adalah memiliki riwayat kredit yang baik.

Bank membutuhkan jaminan bahwa pinjaman akan dilunasi secara penuh dan sesuai jadwal, sehingga bagian penting dari pemeriksaan pencalonan peminjam adalah permintaan riwayat kredit dari BKI. Jika klien telah berhasil melunasi beberapa pinjaman di masa lalu, terutama dari bank yang sama, peluang untuk menerima persetujuan akan jauh lebih tinggi. Keuntungan lainnya adalah memiliki simpanan di bank kreditur atau menerbitkan kartu kredit dengannya.

Selain itu, setiap bank mengedepankan parameter tambahan:

Batasan usia berkisar antara 18 hingga 60 tahun. Dibenarkan oleh fakta bahwa selama masa kerja pendapatan penduduk lebih tinggi;
total pengalaman kerja harus minimal 0,5-1 tahun, dengan masa kerja terakhir 3 bulan atau lebih (banyak tergantung pada kebijakan internal bank tertentu);
Terkadang bukti tambahan kekayaan finansial (dokumen tentang properti lain yang ada) mungkin diperlukan.

Karena Anda dapat mengambil mobil secara kredit tidak hanya dari bank, tetapi juga dari dealer, Anda harus mempelajari fitur-fitur opsi desain ini. Terimakasih untuk teknologi modern Menjadi mungkin untuk mengajukan pinjaman mobil tanpa meninggalkan salon. Dalam hal ini, tata cara pemilihan program pinjaman didahului dengan pemilihan awal merek dan model mobil.

Di antara berbagai pilihan Untuk kredit mobil, opsi mengambil kredit mobil melalui dealer ini akan menghemat upaya Anda dalam mengoordinasikan pinjaman dan memilih penjual. Selain itu, pembelian mobil baru melalui dealer tidak memerlukan komunikasi tambahan dengan bank, dan dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman mobil diserahkan langsung di dealer.

Meskipun penawaran pinjaman bank dianggap lebih menguntungkan, dealer mobil dapat menawarkan promosi yang sangat menguntungkan untuk merek tertentu dari produsen mobil tertentu. Dengan menggunakan penawaran khusus, Anda dapat mengurangi bunga pinjaman menjadi 3-5% per tahun.

Oleh karena itu, pergi ke dealer mobil untuk mendapatkan mobil pinjaman tidak selalu berarti kelebihan pembayaran bunga yang besar, dan waktu pemrosesan yang jauh lebih singkat.

Permohonan pinjaman kilat dari bank yang mendesak akan mengurangi waktu pemrosesan, namun kemungkinan besar tidak akan memberikan manfaat yang sama seperti memperoleh pinjaman mobil melalui dealer mobil saat menerapkan promosi apa pun.

Pinjaman mobil ekspres diterbitkan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi (0,5-2,0%), dan hanya diperlukan dokumen dasar dan pendukung. Perlu diingat bahwa dengan pinjaman kilat, jumlah uang muka meningkat setidaknya 10%.

Terlepas dari kenyataan bahwa bank hati-hati memeriksa informasi tentang calon, mengajukan persyaratan yang cukup ketat untuk peminjam, langkah-langkah lain juga diperlukan untuk menjamin pembayaran kembali pinjaman. Ciri khusus dari pinjaman mobil adalah perlunya menerbitkan dokumen-dokumen berikut sebagai jaminan pengembalian tambahan:

perjanjian agunan (objek agunan adalah kendaraan yang dibeli);
polis asuransi komprehensif sukarela.

Kendaraan yang dipinjamkan akan dijaminkan kepada bank sampai lunas, oleh karena itu, sampai utangnya dilunasi, kendaraan tersebut tidak dapat dijual, dihibahkan, atau dibuang dengan cara lain apa pun, dan PTS aslinya dititipkan pada bank. Jika peminjam gagal membayar kembali dananya, pemberi pinjaman berhak menjual mobilnya dan menggunakan hasilnya untuk melunasi hutang orang yang mangkir.

Mengambil asuransi merupakan suatu keharusan, karena mobil akan dianggap sebagai jaminan yang akan digunakan untuk melunasi hutang jika klien tidak mampu membayar kembali pinjamannya.

Kadang-kadang, sebagai bagian dari pinjaman mobil, program pembiayaan preferensial ditawarkan - mobil diberikan secara mencicil, yaitu, tingkat bunganya nol. Saat berencana menggunakan program ini, perlu Anda pahami bahwa kendaraan yang dibeli secara mencicil akan menjadi milik pembeli hanya setelah biayanya dibayar lunas. Kegagalan untuk mematuhi ketentuan perjanjian angsuran akan mengakibatkan hilangnya kendaraan. Selain itu, pembayaran cicilan pertama ditingkatkan menjadi 40%, dan biaya polis asuransi lebih tinggi 2-3%.

Berbagai program pinjaman mobil organisasi keuangan dapat bervariasi secara signifikan: berdasarkan jenis kendaraan yang dibeli, fokus penawaran, jumlah, durasi pembayaran, tingkat bunga, persyaratan asuransi mobil, dll. Peminjam berhak memilih kondisi yang paling menguntungkan dalam hal tingkat bunga, kelebihan pembayaran akhir pinjaman, biaya asuransi tambahan, pembelian berbagai pilihan.

Sebagai syarat pemberian pinjaman yang ditargetkan, bank mengajukan persyaratan untuk menyimpan dokumen utama asli mobil sampai peminjam sepenuhnya memenuhi kewajiban keuangannya. Anda bisa mendapatkan kembali PTS Anda hanya setelah bank menutup batas kredit sepenuhnya.

Program kredit mobil memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing. Keputusan untuk mengambil pinjaman mobil dibuat dengan hati-hati, setelah menilai semua manfaat dan konsekuensi dari langkah ini.

Keuntungan dari kredit mobil antara lain:

suku bunga lebih rendah dibandingkan pinjaman non-target;
penerimaan mobil dengan cepat, meskipun kekurangan dana;
pelunasan pinjaman tepat waktu secara penuh akan memainkan peran positif dalam riwayat kredit Anda, memungkinkan Anda menerima penawaran menarik dari bank di masa depan;
partisipasi dalam program pemerintah akan membuat kelebihan pembayaran menjadi minimal.

Pada saat yang sama, menarik dana pinjaman juga memiliki kelemahan:

mobil dijaminkan kepada bank selama seluruh jangka waktu kontrak;
harga akhir mobil, dengan memperhitungkan persentase kelebihan pembayaran, jauh lebih tinggi dari harga pasar;
biaya asuransi sukarela selama beberapa tahun pembayaran pinjaman meningkat menjadi jumlah yang signifikan;
adanya tunggakan pembayaran tidak akan memungkinkan Anda mengajukan permohonan ke bank untuk program pembiayaan lain di kemudian hari.

Peminjam masa depan ditawari banyak program pembiayaan berbeda untuk dipilih.

Dalam proses memilih opsi terbaik, perlu mempertimbangkan:

kelebihan pembayaran bunga atas penggunaan dana bank;
pembayaran uang pertanggungan untuk asuransi komprehensif;
biaya tambahan untuk pendaftaran;
besarnya batas kredit yang tersedia;
kondisi khusus bank.

Dalam beberapa kasus, Anda dapat melakukannya tanpa mengambil asuransi komprehensif, tetapi hal ini pasti akan mempengaruhi tingkat pinjaman atau jumlah uang muka. Jika penolakan asuransi merupakan hal mendasar, peminjam dapat menghubungi Avangard, OTP-Bank, Credit Europe Bank, dll.

Pinjaman mobil di tahun terakhir diterbitkan dengan sangat mudah, bank tidak menolak pinjaman bahkan kepada kaum muda dan pensiunan. Namun kehidupan manusia penuh dengan liku-liku, dan terkadang ternyata tidak ada yang bisa digunakan untuk membayar ke bank. Seseorang kehilangan pekerjaannya, mendapati dirinya dalam keadaan hidup yang sangat sulit dan tidak tahu apa yang harus dilakukan dalam kasus seperti itu. Yang paling penting adalah jangan putus asa.

Saat ini bahkan ada statistik tertentu tentang bunuh diri karena pinjaman, sehingga banyak orang yang putus asa dan putus asa. Perlu Anda ingat bahwa Anda bukan satu-satunya orang di dunia yang saat ini bertanya-tanya: apa yang harus saya lakukan jika saya tidak dapat membayar pinjaman mobil saya?

Ada beberapa cara untuk menghindari pembayaran hutang ke bank. Beberapa di antaranya melibatkan perpisahan dengan mobil, yang lain bertujuan untuk menunda pembayaran. Perlu Anda pahami bahwa kehilangan mobil sangatlah tidak menguntungkan, karena dalam 1-2 tahun beroperasi dapat kehilangan hingga 40% nilainya.

Metode 1: jual mobil atau pinjaman

Menjual mobil, tentu saja, bukanlah jalan keluar terbaik dari situasi ini, tetapi biasanya memungkinkan Anda untuk sepenuhnya terbebas dari hutang. Jika Anda sudah lama mengambil mobil secara kredit dan sisa hutangnya sudah sangat kecil, masuk akal untuk mencari pembeli mobil tersebut. Skemanya begini: Anda setuju dengan pembeli untuk menjual mobil secara tunai. Dia datang bersama Anda ke lembaga kredit, membawa uang, Anda melunasi sisa utangnya, bank mengeluarkan sertifikat, Anda pergi ke polisi lalu lintas, di mana mobil didaftarkan ulang ke pembeli. Keuntungan utama dari metode ini adalah Anda bisa mendapatkan keuntungan harga yang bagus. Dan tidak hanya membayar kembali pinjaman, tetapi bahkan mendapatkan sisa uang tunai, yang akan membantu memperbaiki situasi keuangan Anda yang sulit.

Adapun kekurangan dari metode ini. Pertama, sangat memalukan untuk mengakui kepada pembeli bahwa dia mengambil pinjaman mobil dan tidak dapat melunasinya. Banyak pembeli dalam kasus seperti itu berbalik dan pergi. Kedua, perjanjian pinjaman mungkin menyiratkan moratorium pelunasan pinjaman lebih awal. Artinya, kemungkinan besar, mereka akan mengizinkan Anda membayar kembali pinjaman tersebut, tetapi bank akan membayar suku bunga yang sangat tinggi prosedur ini. Jadi, ketika berencana menjual mobil, ada baiknya membaca kembali perjanjian pinjaman tersebut.

Pilihan kedua dari cara ini adalah mobil dijual kepada pembeli bersama dengan pinjaman. Bank sangat enggan untuk melakukan transaksi seperti itu, tetapi mereka juga tidak punya tempat tujuan - lebih baik mendapatkan setidaknya sejumlah uang daripada tidak melakukan pembayaran kembali. Kerugian utama dari metode ini adalah tindakan penilai, yang kemungkinan besar akan mengurangi biaya mobil sebesar 30-40%.

Pembeli tentu saja mendapat keuntungan dari hal ini, tetapi pemiliknya akan rugi banyak. Kesulitan juga muncul dalam memperbarui asuransi, karena pemilik sebelumnya mungkin tidak mengalami kecelakaan dan mendapat diskon yang bagus dari perusahaan asuransi. Pembeli, setelah mengetahui tingginya biaya polis asuransi, mungkin sepenuhnya menolak transaksi tersebut. Dan bank, setelah menilai solvabilitasnya, akan menolak. Namun secara umum, opsi ini tetap menjamin penjualan mobil lebih cepat beserta pinjamannya, karena seseorang dapat menjadi pemilik mobil bagus dengan membayar jumlah minimum.

Sedangkan untuk transaksi registrasi ulang, bank biasanya mengenakan biaya sekitar 0,1% dari biaya mobil untuk prosedur ini. Memang tidak menyenangkan, tapi apa yang harus dilakukan jika Anda tidak bisa membayar utangnya.

Metode 2: minta penundaan pada bank

Para filosof mengatakan bahwa hidup itu ibarat zebra: setelah belang hitam pasti akan muncul belang putih. Jika Anda yakin solvabilitas Anda akan membaik dalam waktu dekat dan bank akan memiliki sesuatu untuk membayar utangnya, apa gunanya menyerahkan mobil itu?

Apa yang harus saya lakukan untuk menunda pembayaran? Anda perlu pergi ke bank, meminta pertemuan dengan seseorang dari manajemen dan mengajukan pernyataan yang mencantumkan alasan mengapa pinjaman tidak dapat dilunasi. Dalam situasi seperti itu, bank biasanya menemui nasabahnya di tengah jalan, dan dari sudut pandang hukum, peminjam kini lebih terlindungi, karena ia tidak lagi termasuk dalam Pasal 159 KUHP Federasi Rusia sebagai orang yang sengaja mangkir.

Klien tidak dapat membayar pinjaman mobil dan dengan jujur memberi tahu bank tentang hal ini. Anda perlu meminta penangguhan untuk jangka waktu semaksimal mungkin, karena bank akan tetap menguranginya. Jika tidak ada kesempatan untuk membayar di kemudian hari, Anda dapat meminta penundaan kedua, tetapi bank tidak lagi menyetujuinya. Meskipun jika Anda mencoba untuk setidaknya melunasi sebagian utangnya selama periode ini dan menciptakan kesan semangat yang membara, terkadang Anda dapat memperoleh keringanan kedua.

Setiap klien yang tidak perlu membayar apa pun harus tahu bahwa bank modern tidak suka pergi ke pengadilan. Tentu saja, lembaga keuangan kecil kemungkinannya mau memaafkan pinjaman mobil, karena jumlahnya sangat besar. Namun gugatan tersebut akan didahului dengan perawatan psikologis jangka panjang.

Biasanya, jika debitur belum melakukan pembayaran setelah penangguhan diberikan, bank mentransfer informasi tersebut ke agen penagihan, yang mulai mengganggu mereka dengan panggilan dan ancaman. Keterlambatan pembayaran dapat dikenakan denda dan denda - singkatnya, jumlah utang terkadang meningkat berkali-kali lipat. Dalam hal ini, Anda perlu menghubungi pengacara, karena sebagian besar denda dan hukuman adalah ilegal. Waktu saat kolektor menelepon juga bisa dianggap sebagai penundaan.

Beberapa klien menuliskan ancaman penagihan, menangkap bank yang melanggar hukum, membuat keributan besar, mengajukan tuntutan balik, dan pada akhirnya meminta pembatalan denda dan penundaan pembayaran. Jika tidak ada cara untuk membayar, tetapi Anda memiliki keberanian, kelicikan, pemahaman hukum, dan pengetahuan psikologi, maka sangat mungkin untuk mengubah situasi menjadi menguntungkan Anda. Namun perlu Anda ketahui bahwa para profesional yang sangat berpengalaman dan licik juga bekerja di sisi lain.

Metode 3: refinancing dan restrukturisasi utang

Di Rusia, metode ini baru saja mendapatkan popularitas, meskipun di AS dan Eropa metode ini telah digunakan secara aktif selama beberapa dekade. Pembiayaan kembali melibatkan penggantian banyak pinjaman kecil dengan satu pinjaman besar. Ini sangat berguna jika Anda tidak perlu membayar apa pun tidak hanya untuk pinjaman mobil, tetapi juga untuk hal lain. Selain itu, sering kali refinancing dapat dilakukan, meskipun pinjaman diambil dari bank yang berbeda. Ketika pinjaman kecil jangka pendek diganti dengan pinjaman besar dan jangka panjang, jumlah pembayaran bulanan pemilik secara alami berkurang. Kadang-kadang Anda bahkan berhasil meminta sejumlah uang tunai kepada bank untuk memperbaiki situasi keuangan Anda.

Analog tertentu dari refinancing adalah mengambil pinjaman konsumen lain. Namun, cara ini tidak memungkinkan Anda membayar bunga lebih rendah dan menambah jangka waktu pembayaran, melainkan hanya memberikan kelonggaran jangka pendek. Oleh karena itu, jika Anda tidak perlu membayar kredit mobil, ada baiknya mempertimbangkan program refinancing utama, serta memperhatikan syarat dan bunganya. Perlu diingat bahwa ketika mendaftar ulang, Anda bisa kehilangan banyak uang karena moratorium pelunasan awal yang sama. Dan ketika melakukan refinancing, mereka tidak lagi mengambil mobil sebagai jaminan, tetapi sesuatu yang lebih besar, misalnya apartemen atau dacha.

Restrukturisasi utang adalah pengurangan bunga pinjaman atau peningkatan jangka waktu pembayarannya tanpa mengambil pinjaman yang lebih besar. Mengingat tidak terlalu menguntungkan bagi lembaga keuangan untuk melakukan restrukturisasi, pengelola bank biasanya mengambil langkah ini hanya dalam kasus luar biasa. Terkadang restrukturisasi dapat dicapai jika bank melayani klien besar yang dapat bertindak sebagai penjamin Anda.

Apa yang harus dilakukan jika tidak ada kemungkinan refinancing atau restrukturisasi? Anda dapat mencoba memanfaatkan penawaran dari lembaga kredit lain atau mencari penjamin tambahan. Jika bank tersebut kecil dan komersial, cobalah menawarkan persyaratan Anda kepada manajemennya untuk merestrukturisasi pinjaman. Selalu ada peluang untuk mendapatkan konsesi jika Anda berperilaku benar.

Sebuah pertanyaan yang cukup umum di saat krisis.

Di pasar pinjaman, pinjaman mobil memiliki tingkat bunga terendah dibandingkan dengan pinjaman konsumen dan bahkan hipotek. Hal ini disebabkan oleh adanya agunan yang menjadi dasar mobil yang dibeli, dan asuransinya, serta tidak adanya permasalahan dalam penjualan agunan tersebut jika terjadi penyitaan untuk melunasi utang.

Jika peminjam membeli mobil secara kredit, menunggak atau berhenti melunasi kewajibannya, kehilangan mobil merupakan risiko utama tidak terpenuhinya atau tidak terpenuhinya syarat-syarat kontrak. Hanya jika nilai realisasi agunan tidak menutupi jumlah utangnya, penyitaan dapat dilakukan terhadap harta benda lain dan uang tunai pengutang. Namun kasus seperti ini jarang terjadi, mengingat biasanya jumlah pinjaman sebanding dengan harga pembelian mobil, dan seringkali lebih kecil - berdasarkan persyaratan kontribusi sebagian dari dana pemilik mobil sendiri pada saat membeli mobil. Kondisi pinjaman mobil seperti itu, di satu sisi, membuatnya menguntungkan dan populer di kalangan penduduk, di sisi lain, mereka selalu menghadapkan peminjam dengan fakta - baik untuk memenuhi kewajiban atau untuk mempersiapkan kemungkinan besar kepemilikan kembali mobil tersebut.

Persyaratan pinjaman mobil dan agunan berbeda-beda antara bank dan dealer mobil, jadi apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman mobil bergantung pada situasi spesifik dan prosedur pengumpulan dan jaminan atas mobil yang dijaminkan berdasarkan kontrak.

Kondisi dasar pinjaman mobil

Pinjaman mobil berbeda menurut parameter utama berikut:

Jenis kendaraan (baru, bekas, asing, domestik, penumpang, truk, niaga, dll).
Ada/tidaknya uang muka, persentasenya.
Jumlah pinjaman dan mata uang, jangka waktu pinjaman, tingkat bunga.
Pendaftaran secara umum atau sesuai dengan program khusus - produsen mobil (dealer), federal (dukungan untuk industri otomotif dalam negeri atau kategori warga negara tertentu, misalnya pegawai sektor publik atau penyandang disabilitas).
Tata cara pendaftarannya di bank atau dealer mobil.
Syarat-syarat gadainya adalah mobil itu ada pada pemberi pinjaman (jarang sekali) atau disebut gadai PTS, dimana pemberi pinjaman hanya mempunyai paspor mobil atau surat-surat lainnya, tidak mengganggu pengoperasian kendaraan. .
Ketentuan asuransi agunan.

Saat ini, sebagian besar pinjaman mobil ditawarkan di dealer mobil, namun hal ini tidak mengubah fakta bahwa pinjaman tersebut sebenarnya diberikan oleh bank. Pada saat yang sama, pinjaman mobil yang diterbitkan di bank dan diterbitkan di dealer mobil mungkin ada perbedaan mendasar:

Kenyamanan, kemudahan, kecepatan mendapatkan kredit mobil - semua itu menjadi keunggulan dealer mobil. Faktor-faktor ini menarik nasabah, namun tidak memungkinkan mereka untuk mempertimbangkan semua opsi pinjaman dan memilih yang paling banyak produk yang menguntungkan dan seringkali mengakibatkan kelebihan pembayaran. Kecepatan pendaftaran mungkin tidak memungkinkan Anda mempelajari dengan cermat persyaratan pinjaman dan agunan, dan yang paling penting, konsekuensi keterlambatan pembayaran.
Saat mengajukan pinjaman di dealer mobil, kemungkinan besar agunan akan disita lebih cepat dibandingkan saat mengajukan pinjaman di bank. Banyak hal dalam hal ini tergantung pada ketentuan perjanjian antara dealer mobil dan bank. Namun mengetahui bahwa menjual mobil yang dijaminkan melalui dealer mobil lebih cepat, mudah, dan menguntungkan, bank mungkin menolak untuk menunggu sampai solvabilitas peminjam pulih dan tidak akan melakukan restrukturisasi.
Pinjaman tidak sama dengan rencana cicilan atau pembayaran yang ditangguhkan untuk biaya sebuah mobil. Hanya bank yang dapat memberikan pinjaman, tetapi bukan dealer mobil - bank tidak memiliki izin untuk melakukannya. Saat menganalisis program pembelian mobil yang diusulkan, Anda harus mempelajari nuansa perhitungan, status kendaraan dalam periode hingga biayanya dilunasi sepenuhnya. Beberapa dealer mobil tidak bekerja sama dengan bank, tetapi dengan organisasi keuangan mikro atau pegadaian mobil - mungkin terdapat terlalu banyak jebakan dengan risiko tinggi.

Saat menganalisis penawaran pinjaman mobil, Anda tidak hanya perlu mempertimbangkannya suku bunga, tetapi juga biaya asuransi. Indikator pasar rata-rata harus menjadi panduan dalam hal ini. Tarif asuransi yang rendah mungkin menyembunyikan biaya tambahan, sedangkan tarif asuransi yang tinggi mungkin menyembunyikan layanan yang tidak diperlukan.

Pinjaman mobil hampir selalu memerlukan jaminan untuk mobil yang dibeli - ini adalah asuransi serius bagi bank atas risikonya dan profitabilitas pinjaman bagi peminjam. Namun, berbeda dengan hipotek, gadai kendaraan memiliki sejumlah ciri yang berkaitan dengan faktanya pendaftaran negara tidak disediakan secara formal dan, sebagai suatu peraturan, mobil tersebut berada dalam kepemilikan pemiliknya tanpa hambatan.

Syarat-syarat gadai dan tata cara penyitaan mobil ditentukan oleh syarat-syarat khusus kontrak. Bisakah mobil diambil untuk hutang pinjaman?? Biasanya ya. Sebaiknya segera pelajari alasan dan tata cara penyitaan agunan saat mengajukan kredit mobil. Selain itu, hal ini akan memungkinkan Anda untuk segera menentukan hak-hak Anda sehubungan dengan mobil tersebut selama dijaminkan, dan tidak terjerumus ke dalam situasi yang bermasalah.

Bank memiliki pendekatan berbeda dalam menjaminkan mobil dalam hal asuransi tambahan atas risiko mereka terhadap kemungkinan penjualan kendaraan atau penggunaan lainnya, yang berarti meninggalkan kepemilikan (penggunaan) peminjam. Namun masalah pengendalian bank atas pemenuhan syarat-syarat gadai juga penting.

Oleh peraturan umum Selama mobil itu digadaikan, peminjam tidak dapat menjualnya, menghibahkannya, menyewakannya, atau menggadaikannya kembali tanpa memberitahukan dan mendapat persetujuan dari pemberi pinjaman (penerima gadai). Namun mobil bukanlah real estat, lebih mudah membuangnya tanpa memberi tahu bank. Dan lembaga kredit tidak mungkin terus-menerus memantau situasi jika peminjam membayar kembali pinjamannya dengan benar.

Untuk melawan transaksi resmi, bank menggunakan:

Untuk penyitaan hak milik kendaraan, yang disimpan oleh pemberi pinjaman sampai pinjaman lunas. Hal ini tidak melanggar hukum dan tidak mengganggu pengoperasian mobil, tetapi harus ditentukan dalam syarat-syarat gadai.
Untuk pendaftaran gadai yang diaktakan. Sejak musim panas 2014, notaris berhak mencatatkan perjanjian gadai mobil dalam daftar khusus, serta gadai barang bergerak lainnya.
Untuk mentransfer informasi ke BKI. Sejarah kredit selalu berisi informasi tentang jaminan pinjaman - informasi ini harus ada.
Pengalihan informasi tentang kendaraan yang dijaminkan (adanya pembatasan) kepada polisi lalu lintas, namun karena itu tidak ada database kendaraan yang dijaminkan, dan di daerah diperlakukan berbeda. Tidak selalu informasi dari polisi lalu lintas dapat menjadi kendala dalam penjualan dan pendaftaran ulang mobil kepada orang lain, bahkan terkadang tidak diperiksa sama sekali, sehingga cara ini dianggap paling tidak efektif untuk mencegah transaksi dengan agunan.

Mobil, apalagi yang baru, dianggap sebagai jaminan cair dan mudah dijual. Oleh karena itu, bank tidak akan menunggu lama sampai solvabilitas peminjam atas pinjamannya pulih dan dia menyelesaikan masalah keuangannya.

Jika tunggakan mulai terbentuk, tidak ada cara untuk membayar kembali pinjaman, tetapi Anda masih ingin mempertahankan mobil, Anda harus bernegosiasi dengan bank mengenai restrukturisasi. Benar, tidak seperti pinjaman lainnya, Anda harus bersiap untuk menyampaikan argumen yang lebih serius mengenai adanya masalah dan kemampuan untuk menyelesaikannya dengan cepat. Jika bank tidak menyetujui restrukturisasi, Anda dapat mempertimbangkan opsi untuk menghubungi bank lain untuk refinancing. Pilihan terbaik bagi semua pihak adalah menyepakati kesepakatan untuk menyewakan mobil, melalui pembayaran yang akan dilakukan pembayaran kembali pinjaman lebih lanjut.

Kasus penundaan pembayaran pinjaman (credit holiday) dan pembayaran kembali pinjaman melalui pembayaran sewa merupakan pilihan yang paling efektif untuk menyelesaikan masalah tersebut, bagaimana tidak membayar kredit mobil secara legal dan selamatkan mobilnya. Tetapi jika keamanan agunan tidak menjadi masalah, maka penundaan, yang sengaja dibiarkan oleh banyak orang, akan mengakibatkan penyitaan mobil - utangnya akan dilunasi dari hasil penjualan. Bagi banyak debitur, ini bukanlah jalan keluar terburuk dari masalah keuangan.

Selamat siang, Valentine!

Sayangnya, situasi Anda tidak unik dan kita sering ditanya pertanyaan “Saya tidak bisa membayar pinjaman mobil, apa yang harus saya lakukan?” mari kita pertimbangkan pilihan yang memungkinkan jalan keluar dari situasi ini:

1. Jual mobil dan lunasi utangnya.

Meskipun Anda akan kehilangan mobil, opsi ini adalah salah satu yang paling menguntungkan. Anda akan yakin akan hal ini dengan membaca artikel sampai akhir.

Caranya bila PTS dijaminkan ke Bank: Anda dan pembeli beserta uangnya datang ke cabang bank, melunasi utangnya, mengambil PTS dan dengan tenang pergi mendaftarkan ulang ke polisi lalu lintas. Tentu saja, tidak semua pembeli akan menyetujui kesepakatan seperti itu, karena secara teoritis, setelah melunasi utangnya di bank, Anda dapat dengan cepat melarikan diri dan duduk di desa terpencil selama 5 tahun, atau orang tersebut tidak ingin menyia-nyiakannya. waktu untuk semua prosedur di atas.

2. Jalani prosedurnya.

Pilihan tersebut, tentu saja, tidak dapat dikesampingkan, namun kebangkrutan berarti penjualan properti yang ada untuk melunasi hutang. Nilai properti ditentukan oleh manajer arbitrase (yang jasanya dibayar). Jika di pasaran Anda sendiri dapat dengan mudah menemukan pembeli mobil berumur satu tahun dengan harga 70% dari biayanya, maka arbitrase dapat menentukan harganya hanya 30-50%.

3. Berikan mobil tersebut kepada Bank.

Dalam kasus ini, seperti kasus sebelumnya, nilai agunan akan sangat rendah, dan Anda mungkin akan mengalami kerugian.

4. Restrukturisasi utang

Jika Anda masih berencana untuk melunasi pinjaman secara penuh, namun untuk saat ini jumlah pembayaran bulanannya tidak terjangkau bagi Anda, cobalah bernegosiasi dengan Bank dengan mengajukan permohonan restrukturisasi. Jika keadaan keuangan yang sulit dapat didokumentasikan (pemecatan, PHK, kematian kerabat dekat, kelahiran anak, penyakit serius, dll), Bank dapat mengakomodasi dan menambah jangka waktu pinjaman dengan mengurangi angsuran bulanan, atau memberikan kredit. hari libur.

5. pinjaman

Layanan populer di banyak bank: Anda mengambil pinjaman baru dari Bank lain dengan tingkat bunga lebih rendah dan jangka waktu lebih lama untuk membayar kembali pinjaman yang ada. Jika milik Anda belum rusak total, Anda dapat menggunakan opsi ini. Ditambah lagi: mobil akan dibebaskan dari jaminan.

6. Penipuan dalam hukum.

Pembayaran 2 kartu kredit dengan masa tenggang di Bank yang berbeda dan membayar 2% dari jumlah pembayaran per bulan, mentransfer jumlah pembayaran bolak-balik sampai situasi keuangan pulih. Kami menjelaskan skema ini. Sekali lagi, Anda tidak memerlukan riwayat kredit terburuk.

Karena tidak mungkin Anda tidak membayar kredit mobil ke bank, karena 2 bulan lagi Anda akan menghadapi sidang kredit mobil, kami menyarankan Anda untuk tidak menunda masalah ini.

Banyak peminjam, ketika beban kredit menjadi tak tertahankan, memikirkan bagaimana menghindari pembayaran pinjaman mobil tanpa konsekuensi yang tidak menyenangkan. Sayangnya, tidak mungkin untuk sepenuhnya menghilangkan hutang, karena dengan menandatangani perjanjian, nasabah bank memikul kewajiban tertentu. Dan dia memikul tanggung jawab penuh atas kegagalan mereka untuk mematuhinya. Namun Anda tidak boleh membawa masalah ini ke pengadilan dan penagih utang, karena ada cara untuk mengurangi beban utang Anda atau menghilangkannya sama sekali.

Pembiayaan kembali dan restrukturisasi

Cara termudah adalah dengan menghubungi bank untuk refinancing atau restrukturisasi pinjaman mobil.

Refinancing adalah penggantian beberapa pinjaman kecil dengan satu pinjaman besar, atau penggantian satu pinjaman dengan pinjaman lebih besar kondisi yang menguntungkan. Jika peminjam memiliki utang lain selain kredit mobil, ia dapat mengkonsolidasikannya. Ini adalah salah satu cara untuk menghindari pembayaran pinjaman mobil dan meninggalkan mobil Anda dalam keadaan aman dan sehat.

Potensi manfaat harus diperhitungkan dengan cermat, karena dengan penurunan nyata dalam jumlah pembayaran bulanan, jumlah kelebihan pembayaran dapat meningkat secara signifikan. Perlu dicatat bahwa bank jarang setuju untuk membiayai kembali berbagai jenis pinjaman, terutama jika terdapat agunan.

Kemungkinan restrukturisasi satu-satunya jalan mengurangi pembayaran kredit mobil

Jika Anda memerlukan solusi untuk menghindari pelunasan pinjaman mobil yang dijamin, pertimbangkan restrukturisasi. Ini merupakan revisi ketentuan perjanjian pinjaman yang ada. Untuk peminjam dengan pinjaman tunggal – untuk mobil – ini adalah pilihan yang lebih disukai. Sebagai aturan, bank setuju untuk menegosiasikan kembali persyaratan berikut:

Meningkatkan jangka waktu pinjaman, yang memungkinkan Anda mengurangi pembayaran bulanan.
Mengurangi tingkat bunga.
Jika ada sanksi dan denda maka akan dibatalkan.
Hanya membayar bunga, tanpa badan pinjaman, yang memungkinkan Anda mengurangi jumlah pembayaran, tetapi tidak menyelesaikan masalah secara keseluruhan.

Dalam opsi yang dijelaskan, tidak mungkin untuk menghindari pembayaran pinjaman mobil ke bank sama sekali, namun restrukturisasi akan membantu meringankan kondisi secara signifikan dan menunggu kesulitan sementara. Untuk mendapatkan restrukturisasi, perlu dibuktikan bahwa pengurangan pembayaran kepada peminjam memang diperlukan. Misalnya karena sakit atau cacat sementara.

Penundaan pembayaran

Pilihan lain tentang cara menghindari pembayaran kredit mobil secara legal adalah dengan mengatur pembayaran yang ditangguhkan untuk beberapa waktu. Tentu saja hal ini tidak akan menyelesaikannya masalah utama– terbebas sepenuhnya dari utang, namun akan membantu Anda hidup damai dan menciptakan “bantalan keamanan” finansial.

Penundaan diberikan untuk periode waktu yang berbeda - dari 1 bulan hingga satu tahun penuh. Lamanya penangguhan sementara pembayaran akan tergantung pada keberhasilan negosiasi dengan bank.

Untuk melakukan ini, peminjam harus memberikan alasan yang serius, misalnya:

Penyakit yang berkepanjangan atau perlunya pembedahan, yang pada akhirnya menyebabkan cacat sementara.
Perampingan di tempat kerja.
Kehilangan harta benda yang mahal - misalnya kebakaran di apartemen.
Kelahiran seorang anak.
Kematian rekan peminjam pinjaman atau kerabat dekat yang menjadi sandaran kesejahteraan finansial keluarga.

Alasannya bersifat individual, dan setiap penundaan harus disepakati dengan manajemen unit. Anda harus bersiap menghadapi kenyataan bahwa itu mungkin tidak diberikan. Atau mereka mungkin diharuskan membayar hanya bunga pinjaman selama masa penangguhan. Namun jika Anda sedang memikirkan bagaimana cara menghindari pembayaran kredit mobil, opsi penundaan patut dipertimbangkan.

Menggunakan asuransi

Opsi ini tentu saja akan berhasil jika kontrak asuransi telah dibuat. Kita tidak berbicara tentang asuransi kewajiban kendaraan bermotor, tetapi tentang asuransi jiwa dan kesehatan peminjam atau risiko kehilangan pekerjaan. Anda dapat mengasuransikan mobil Anda terhadap pencurian atau kecelakaan. Jika peristiwa yang diasuransikan terjadi, peminjam akan menerima kompensasi uang, yang cukup untuk melunasi pinjaman mobil lebih awal. Ditambah lagi, mungkin masih ada sisa dana - semuanya tergantung ketentuan polis.

Tentu saja, asuransi itu mahal, dan seringkali pembayar harus membela kepentingan mereka di pengadilan jika perusahaan agen tidak mau membayar kompensasi. Tapi ini satu-satunya kesempatan untuk tidak membayar pinjaman mobil secara legal dan mulai hidup damai.

Agar uang yang dibayarkan untuk polis tidak terbuang percuma, disarankan untuk membuat perjanjian asuransi investasi. Kemudian, jika asuransi tidak bermanfaat, di akhir kontrak klien akan menerima imbalan – hasil kegiatan investasi perusahaan.

Penjualan mobil

Jika muncul situasi di mana pembayaran menjadi tidak tertahankan, ada cara untuk menghindari pembayaran pinjaman mobil menurut hukum - dengan menjual mobil. Ada dua opsi di sini:

Jual mobil secara tunai dan lunasi pinjaman lebih awal menggunakan uang ini.
Jual mobil beserta hutangnya.

Dalam kasus pertama, Anda perlu memperingatkan pembeli bahwa mobil itu dibeli secara kredit dan mendapatkan persetujuannya untuk melakukan urutan tindakan berikut:

Buatlah perjanjian jual beli.
Antar pembeli dengan dokumen mobil ke bank.
Menerima uang dari pembeli (tunai atau non tunai) dan segera melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal.
Ambil paspor kendaraan dari bank.
Selesaikan transaksi dengan mentransfer semua dokumen dan menandatangani kontrak.

Bank dengan senang hati menyetujui skema tersebut. Ini adalah cara terbaik untuk menghindari pembayaran pinjaman mobil di VTB24, Bank Tabungan, Gazprombank dan institusi lainnya.

Baik bank maupun pembeli jarang menyetujui metode kedua - dengan penjualan mobil dan pinjaman sebagai tambahannya. Namun jika bisa mendapat persetujuan kedua belah pihak, maka skemanya adalah sebagai berikut:

Pembeli dan penjual membuat perjanjian pembelian mobil.
Mereka berkendara ke bank bersamanya.
Pengelola membuka pinjaman baru atas nama pembeli.
Pembeli mentransfer uang kepada penjual.
Penjual menutupi utangnya.
PTS tetap dijaminkan kepada bank, dan para pihak saling mentransfer dokumen.

Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman mobil Anda?

Jika Anda tidak membayar hutang mobil ke bank tepat waktu, Anda tidak hanya bisa kehilangan mobil, tetapi juga kehilangan sebagian harta benda Anda, yang akan diambil oleh juru sita untuk dikenakan denda. Terkadang pada topik “bagaimana tidak membayar pinjaman mobil” di forum Anda dapat menemukan “nasihat buruk” yang lahir dari interpretasi hukum yang salah:

Jika Anda tidak membayar pinjaman selama 3 tahun, maka hutang tersebut akan “dihapuskan” (pada kenyataannya, bank hanya akan menuntut, dan juru sita akan datang dan menyita agunan).
Cukup dengan mentransfer mobil ke pemilik lain, dan tidak akan diambil (tapi bagaimana caranya? Hak milik ada di bank!).
Anda dapat memalsukan kecelakaan dan mendapatkan asuransi fiktif (jika skema ini ditemukan, artikel penipuan lainnya akan ditambahkan).

Faktanya, Anda tidak perlu mencari cara untuk menghindari pembayaran kredit mobil, tetapi cara untuk memperbaiki kondisi keuangan Anda. Persyaratan kontrak harus dipenuhi bagaimanapun juga, tidak peduli seberapa besar Anda menginginkannya. Namun Anda bisa memaksa bank untuk memberikan kelonggaran dan menunda pembayaran, atau melunakkan persyaratannya. Dan jika terjadi masalah, maka gunakanlah asuransi (jika ada).