Ticaret finansmanının dünü, bugünü ve geleceği. Banka garantileri özel işletmeler tarafından her zamankinden daha fazla talep görüyor Ticaret finansmanı için bir araç olarak banka garantileri

İş dünyasındaki büyük ölçekli işlemler her zaman büyük risklerle ilişkilendirilir. Bir ortağın güvenilir olduğundan emin olmak her zaman mümkün değildir. Bu risklerin payını azaltmak için akreditif ve banka garantisi gibi finansal araçlar amaçlanmaktadır.

Her iki bankacılık ürününün kullanım amacı aynıdır. Ancak, bu fark banka müşterileri tarafından her zaman görülmese de, eylemlerinin özü birbirinden farklıdır.

Bir akreditiften daha sık kullanılır. Banka garantisi, bir finansal kuruluşun - bir bankanın, müşteri ile yüklenici arasındaki bir anlaşma kapsamında yükümlülükleri üstlendiği yazılı bir anlaşmadır.

Banka, işlemin garantörüdür. Mal ve hizmet tedarik sözleşmesi imzalanmadıysa müşteriye para ödemeyi taahhüt eder. Kendini sigortalıyor. İşlem başarısız olursa banka teminatı elden çıkarabilecektir.

Banka garantisi, faturalar

Banka teminat türleri

Amaca bağlı olarak, bu araç aşağıdakiler için kullanılır:

  1. Müzayedelerde, müzayedelerde uygulamaların sağlanması. Yardımı ile yarışmanın galibi, sözleşme şartlarının yerine getirilmesini sağlar.
  2. Diğer sözleşmeler kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesi. İcracı işlemi aksatmışsa veya zamanında ve tam olarak tamamlamamışsa, banka müşteriye garanti fonu öder.
  3. Ön ödemenin iadesi. Bu tür bir garanti, müteahhit tarafından avansın kullanımını yönetir. Paranın başka amaçlar için gittiği tespit edilirse, tutarın tamamı müşteriye iade edilmelidir. Bu, kara para aklamayı önlemeye yardımcı olur.

Makbuz şartları

Bankanın bu ürüne başvuranlar için bir takım gereksinimleri vardır. Her finans kurumu kendi şartlarını ortaya koyar. Ancak, zorunlu gereksinimlerin bir listesi vardır:

  • en az bir yıl piyasada bulunma;
  • devlet kurumları ve bütçe dışı fonlarla etkileşimin olumsuz yönlerinin olmaması;
  • olumlu kredi geçmişi.

Başvuru sahibi, aşağıdakileri içeren belirli bir belge paketi toplamalıdır:

  1. Şirketin kuruluş belgeleri.
  2. Muhasebe kayıtları.
  3. Açık artırma veya diğer sözleşme türleri için belgeler.

Teminat olarak rehin verilir.

Borçlu, gayrimenkul, ulaşım, maddi varlıklar, ekipman sağlama hakkına sahiptir. Bir faturaya karşı banka garantisi de yaygın olarak kullanılmaktadır.

senet garantisi

Teminat olarak, hem diğer kredi kuruluşları tarafından hem de başvuru sahibinin teminat için başvurduğu banka tarafından düzenlenen kambiyo senetleri kabul edilir.

Bir poliçe, kesin olarak tanımlanmış bir biçimde verilen bir menkul kıymettir. Sahibine belirli bir süre içinde belirli bir miktarı ödemek yazılı bir yükümlülüktür. Bu bir çeşit borçtur.

senet garantisi

Fatura türleri

İki ana tip vardır: basit ve devredilebilir.

Senet koşulsuzdur. Borçlunun belirlenen zamanda alacaklıya belirli bir miktarı ödemesini zorunlu kılar. Borçlu bunu kendisi yazar.

Senet kullanırken, başka bir katılımcı dahil oldu. Alacaklı, borçluyu, bu durumda menkul kıymetin sahibi olan üçüncü bir kişiye sabit bir miktar ödemeye zorlar.

Alınan karın niteliğine göre faiz ve iskonto olabilir. İkinciye göre faiz şeklinde bir kâr yoktur. Geliri, satış fiyatı ile nominal değer arasındaki farktır. Bu, sıfır değerine sahip olabilen indirimdir.

Çoğu zaman, bir fatura kayıtlı bir güvenliktir. Borç talep etme hakkını alan belirli bir kişiyi içerir. Ayrıca hamiline yazılı senetler de vardır. Sadece borçluyu, borç miktarını, ödeme tarihini ve yerini gösterirler.

Garanti ve fatura

Bir banka teminatı için teminat başvurusunda bulunan bir fatura, aşağıdaki zorunlu ayrıntıları içermelidir:

  • kağıdın nominal değeri;
  • derlendiği yer hakkında bilgi;
  • ödeme tarihi ve yapılacağı yer;
  • ilk sahibinin adı;
  • yetkili kişilerin imzaları, mühür, senet.

Mevcut yasalara göre, kuruluş-ihraççının toplam borcu, sahip olduğu paranın yarısını geçmemelidir. Menkul kıymetin parasının para birimi ile teminatın sigortaladığı para birimi aynı olmalıdır. Böyle bir teminat, müşterinin ihtiyaç duyduğu miktarda parça tarafından verilir. Hem tüzel kişiye hem de bireye bir kambiyo senedi düzenlenebilir.

Her kredi kuruluşu, teminat olarak bir poliçeyi kabul etmeye hazır değildir. Gerçekten de bu durumda çekmecenin finansal istikrarını kontrol etmek gerekli hale geliyor.

Ancak, bu menkul kıymetlerin ana avantajı likiditelerinde yatmaktadır. Senetleri satmak zor değildir ve nakliye veya gayrimenkulde olduğu gibi kağıdın nominal değerini parasal eşdeğere dönüştürmeye gerek yoktur. Sözleşme şartlarının ihlali durumunda borcu ödemek için parayı değil, evrakları transfer edebilirsiniz.

Teminat olarak bir daire veya araç sunuluyorsa öncelikle bunların değerlendirilmesi gerekiyor, bu da banka teminatı verme ihtimalini göz önünde bulundurarak vakit geçirmek anlamına geliyor. Bir poliçe belgesinin analizi çok daha hızlı ve kolaydır. Bir müzayedeyi güvence altına almak için bir garanti gerekiyorsa, müzayedelerin sabit bir zaman çerçevesi olduğundan zaman faktörü çok önemli hale gelir. Yarışma başlamadan önce garanti almak için zamanınız olamaz.

Akreditif

Bir bankacılık kurumu ayrıca aşağıdaki gibi bir tür risk sigortası hazırlar: akreditif. Bu, alıcının talebi üzerine düzenlenen bankanın, satıcının sözleşmenin tüm şartlarına uyması durumunda satıcıya belirli bir tutarı ödeme yükümlülüğüdür. Satıcı, yerine getirildiğini belgelemelidir. Burada banka, işlemdeki bir katılımcıdan diğerine para aktararak üçüncü taraf olarak hareket eder.

Alıcı ve satıcının bir tedarik anlaşması yaptığını varsayalım. Hiçbiri ön ödeme veya ön teslimat ile hareket etmek istemiyor. Daha sonra alıcı bankaya gider ve bir akreditif açar. Hesaplamanın miktarı, satın alınan mallar için ödemesi gereken miktar olacaktır. İşlem konusu alıcıya ulaşır ulaşmaz satıcı gerekli belgeleri bankaya gönderme hakkına sahiptir. Ve zaten ödemeyi akreditif altında havale ediyor. Satıcı tarafından sunulan belgeler şunlar olabilir:

  • mal ve hizmet müşterisi tarafından onaylanan irsaliyeler;
  • sevkiyatı onaylayan eylemler;
  • sözleşmede belirtilen diğer belgeler.

Bu sayede birbiriyle hiç çalışmamış firmalar sigortalanmış oluyor. Akreditif dış ticarette de kullanılmaktadır. Garantiden temel farkı, bankanın varlıklarını riske atmamasıdır.

Bir risk sigortası yöntemi olarak akreditif

Akreditif türleri

Finansörler, birkaç tür akreditif ödeme şekli belirlemiştir.

Güvenlik açısından şunlar olabilir:

  1. Kaplanmış. Bu durumda, bir banka teminat tutarını akreditifin tüm süresi boyunca diğerine aktarır.
  2. Teminatsız, ihraççının tutarı transfer etmediği, ancak icra bankasına akreditif boyutunda silme hakkı verdiği anlamına gelir. Bankalar uzlaşma prosedürünü kendi aralarında bağımsız olarak müzakere ederler.

Doğası gereği, aşağıdaki çeşitler ayırt edilir:

  1. Onaylanmış. Bu, başka bir bankacılık kurumundan alınan bir ödeme garantisidir. Bu durumda, görevli banka ödemeyi amir bankanın makbuzuna bakılmaksızın ödemeyi taahhüt eder.
  2. İptal edilebilir. Alıcı ile önceden mutabakata varılmadan ödeyenin yazılı talebi üzerine hem değiştirilebilir hem de geri alınabilir.
  3. geri alınamaz. Yalnızca alıcının onayı ile iptal edilir veya değiştirilir.

Uygulamada, örtülü geri alınamaz akreditifler en popüler olarak kabul edilir.

Kredi bekleme mektup

Genellikle garanti ile karıştırılır. Böyle bir belgenin özü, tedarikçinin işlem şartlarını yerine getirmemesi durumunda garantör tarafından müşteriye tutarın ödenmesidir.

Rezerv türü, bir dizi özellikle karakterize edilir:

  1. Bu belgenin garanti sözleşmesinin tüm süresi boyunca sağlanması.
  2. Tedarikçinin sözleşmeyi kötü niyetle yerine getirmesi durumunda, bir bankacılık kuruluşunun bir ödemeyi yerine getirme yükümlülüğü.
  3. Tedarikçiye tam ödemenin sağlanması.
  4. Kapsam için başvurmanız gerekir.

Sözleşmenin yürütücüsü için akreditif, avans ödememe ve ödemeyi erteleme olanağı sağlar. Ayrıca mücbir sebep hallerinde dahi paranın ödenmesi konusunda güven sağlar. Müşteri, birkaç kişiden ödeme garantisi alır. finansal Kurumlar. Ön ödemesiz mal gönderirken herhangi bir risk yoktur. Akreditifin takası oldukça hızlıdır.

Bu ödeme şeklinin dezavantajları arasında yalnızca yüksek kayıt maliyeti ve daha karmaşık bir süreç ayırt edilebilir.

Teminat ve akreditif arasındaki fark

Her iki bankacılık ürünü de tarafların menfaatlerini korumakla birlikte birbirinden farklılık göstermektedir. Ana farklılıklar:

  1. Akreditif bir ödeme yöntemidir. Bir garanti, çeşitli yükümlülüklerin garantisidir.
  2. Akreditif daha uzun süre kullanılır, bir tür ticari uzlaşma formatıdır. Garanti, bir işlem için tek seferlik bir anlaşmadır.
  3. Akreditifler, işlemin tarafları arasındaki uzlaşma prosedürünü optimize eder ve garantiler, bir katılımcının ortağın finansal istikrarına olan güvenini sağlar.

Ticaret finansmanında, akreditifler ve banka garantileri gibi araçlar giderek yaygınlaşmaktadır. Bu, anlaşmanın tüm tarafları için güvenlik sağlar.

Dış ekonomik faaliyetle ilişkili iç ve dış risklerin ortaya çıkmasını önlemek için, işletmelerin bu faaliyetinin organizasyonu için modern gereksinimler, uluslararası yerleşimlerde etkili olacak planların zorunlu inşasını sağlar. Bu riskler arasında en önemli olanı özkaynak kaybıdır. Bu nedenle, son zamanlar Uygulamada, dış ticaret işlemleri alanında verilen taahhütlerin sağlanması için aşağıdaki formlara giderek daha fazla özen gösterilmektedir:

    • uluslararası banka garantisi.

Uluslararası banka garantisi

Bu finansal araçlar, hem tedarikçiler hem de alıcılar arasında giderek daha alakalı hale geliyor. Bunun nedeni, her iki aracın da kullanımı kolay olmasıdır. Ayrıca bunlarla ilgili tüm riskler bankacılık kurumuna aittir.

Her şeyden önce, uluslararası bir banka garantisi ve bir yedek akreditifin uluslararası uzlaşmalardaki rollerini dikkate alarak, bu belgeler arasında önemli bir fark olduğunu açıklığa kavuşturmaya değer. Prensip olarak, bu bankacılık araçlarının her ikisi de aynıdır. Ve her birinin amacı, bir tarafın diğerine üstlendiği yükümlülükleri sözleşme şartlarına uygun olarak güvence altına almaktır. Ancak, Birleşik Devletler'de banka garantilerinin verilmesi, yasa hükümleriyle belirlendiği gibi bir tür bankacılık faaliyeti olmamasına rağmen, yedek akreditif mektupları, kullanım için popüler hale geldikleri Birleşik Devletler'de ortaya çıkmıştır. Takip etmek şimdiki moda bankacılık faaliyetlerinin geliştirilmesinde, bu faaliyetin ürünlerinin yanı sıra müşteri gereksinimlerindeki artış, ABD bankaları yeni bir ürün geliştirmeyi üstlendi. Böylece, yedek akreditif adı verilen istisnai yeni bir bankacılık ürünü yaratıldı. Uluslararası ticarette kullanımı, karşı taraflarla ilgili sözleşmeden doğan yükümlülüklerin yerine getirilmesi açısından banka müşterilerine ek güvenlik sağlanmasına katkıda bulunmuştur. Ayrıca bankalar da bu üründen faydalandı. Amerika Birleşik Devletleri'nde belgeli akreditif kullanan işlemlerde herhangi bir kısıtlama olmadığı için ABD bankaları için yeni bir gelir kapısı açıldı.

Akreditiflerden farklı olarak, banka teminatları klasik bir bankacılık ürünüdür. Garanti hizmeti veren sadece bankalar değil Rusya Federasyonu ve Avrupa, aynı zamanda diğer ülkelerdeki bankacılık kurumları. Banka teminatları alanında uzun yıllara dayanan deneyim sayesinde, bu bankalar müşterilerle iyi ilişkiler kurabilmekte, banka teminatlarının tasarımı ve verilmesi konusunda tavsiyelerde bulunmakta ve ayrıca en iyi garanti seçeneğinin seçilmesine yardımcı olmaktadır. garantinin sağladığı yükümlülüklerin niteliğini hesaba katar.

Dolayısıyla hem banka garantileri hem de yedek akreditif aynı amaçlara ulaşmak için kullanılabilecek finansal araçlardır. Her birinin sahip olduğu özelliklerle ilgili olarak, aşağıda tartışılacaktır.

Kredi bekleme mektup

Bu tür bankacılık ürünü bir tür akreditiftir ve amir bankanın lehtarla ilgili olarak üstlendiği yükümlülükleri temsil eder. Bu yükümlülükler, başvuru sahibi tarafından alınan para miktarını geri ödeme ihtiyacına ilişkin taleplerle ilgili olabilir. Veya başvuru sahibine verilen ön ödemenin (avans ödemesinin) iadesi ile ilgili. Diğer durumlarda, koşullarının herhangi bir nedenle yerine getirilmemesi durumunda başvuru sahibi tarafından bir yükümlülüğün ödenmesine ilişkin gereklilikleri içerebilirler. Bekleme akreditifinin kullanıldığı durumlara örnekler:

  • Satıcı ve alıcı, satıcının alıcıya mal teslim etmesi / hizmet vermesi gereken bir sözleşme yapmışsa, satıcı, alıcıdan ödeme yükümlülüklerinin yerine getirilmesiyle ilgili ek garantiler vermesini talep etme hakkına sahiptir. bu mal veya hizmetler. Bu gibi durumlarda, bir yedek akreditif, satıcıya, alıcı tarafından bir miktar para ödenmezse, kefil tarafça ödeneceğine dair güvence sağlar. Buna karşılık, garantör rolü, bu yedek akreditifi (banka garantisi veren) veren banka tarafından gerçekleştirilir.
  • Satıcı, alıcıya mal sattığında, sözleşme hükümleri satıcı lehine bir avans ödemesi öngörüyorsa, alıcı, malların süresi içinde teslim edileceğine (hizmetin verildiğine) dair ek bir garanti talep etme hakkına sahiptir. sözleşmede belirtilen süre ve tam olarak. Aksi takdirde, avans ödemesi alıcıya iade edilmelidir. Bu durumda, yedek akreditif ayrıca satıcının yükümlülüğü için ek teminat görevi görür.

Hem birinci hem de ikinci durumda, lehtar, meblağın ödenmemesi veya ana sözleşmenin şartlarına uyulmaması ile ilgili olası riskleri, lehtar ve müvekkil arasındaki anlaşmalarda finansal aracı olarak hareket eden üçüncü bir tarafa devreder. . Üçüncü taraf, daha sonra lehtar için olası risklerden koruma görevi görecek olan bu yedek akreditifi düzenler.

Bankacılık piyasasında çalışırken, normal belgeli akreditifler ile yedek akreditifler arasındaki farkı anlamak önemlidir. Temel farkları, yararlanıcıya garanti edilen yükümlülüklerin niteliğinin ne olduğu gerçeğinde yatmaktadır. Olağan vesikalık akreditif kullanılması durumunda, lehtarın akreditif şartlarına uygun bir belge paketi ibraz etmesi gerekir. Sözleşme şartlarının uygun şekilde yerine getirildiğinin kanıtı olarak hareket edeceklerdir (sevkiyat, sözleşmede belirtilen süre içinde gerçekleştirildi). Yedek akreditife göre, lehtarın, başvuru sahibi tarafından sözleşmenin şartlarını yerine getirmediğini kanıtlayan belgeleri lehtardan önce sunması gerekecektir.

Bir yedek akreditif ayrıca, onu normal bir akreditiften ayıran bir dizi özelliğe sahiptir:

Bekleme akreditifi kapsamında ödeme, anaparanın lehtara karşı yükümlülüklerini sözleşme şartlarına uygun olarak yerine getirmemesi nedeniyle ödeme talebi olan belirli bir belgenin ibrazına tabidir. Ve normal bir vesikalık akreditif kapsamında ödeme, orijinal sevkıyat belgelerinin ve diğer belgelerin bankaya ibrazı ile gerçekleşebilir.

  • Bekleme akreditifi kapsamında, belgeselden farklı olarak ödeme sık yapılmaz. Bunun nedeni, nakliye belgelerini sağlama olasılığının ödeme talep etme olasılığından çok daha yüksek olmasıdır.
  • Finansal/emtia işlemlerini kapatmak için bir yedek akreditif kullanılırken, normal bir belgeli akreditif yalnızca emtia işlemlerini kapatmak için kullanılır.

Bankacılık uygulamalarının yıllar içinde, diğer bankacılık kurumları lehine yedek akreditiflerin verildiği durumlar olmuştur. Bu, doğrudan bir akreditif kullanmanın imkansız olduğu durumlarda ortaya çıkar. Veya bankalar arasında kredi ilişkileri ortaya çıktığında.

Bekleme akreditifi oldukça esnek bir banka belgesidir. Çoğu durumda, ticari işlemler için uzlaşmalarda kullanılır, ancak şu şartla ki: hesap aç. Bu durumda satıcı, lehine bir yedek akreditif açmayı kabul eder. Daha sonra, alıcının kendisine teslim edilen malları sözleşme şartlarına uygun olarak ödememesi durumunda bu akreditif kapsamında ödeme yapılabilir.

Çoğu durumda, yedek akreditiflerin icrası, lehtardan gelen talebin yazılı olarak ilk sunumu üzerine gerçekleştirilir. Bir ödemenin ödenmesi talebinde bulunmak için, lehtarın, başvuru sahibinin lehdara karşı üstlendiği yükümlülüklerini yerine getirmediğini bankaya yazılı olarak sunması gerekir.

Çoğu zaman, ödemenin lehtara derhal verilebilmesi için, yedek akreditifte bir koşul sağlanır. Ona göre banka, makullük kanıtı şartı aranmaksızın ödeme yapmak zorundadır. bu gereklilik, hem de onun doğruluğu. İlk olarak, banka lehdara bir ödeme yapmakla yükümlüdür.

Bu nedenle, bankanın karşılaştığı ilk risk, lehtarın akreditif kapsamında ödeme almak için kanıtlanmamış bir talepte bulunma konusunda yüksek bir kötü niyetli davranış olasılığının olmasıdır. Buna göre, bu bankacılık araçları ile çalışırken, yedek akreditif olarak, Özel dikkat akreditifin kendi miktarındaki olası artışa ve çeşitli yanlış anlaşılmaları önlemek için akreditiflerin uygulama alanında kullanılan özel terminolojiye yer verilmelidir.

banka garantisi

banka garantisi

Banka teminatları, teminatı veren bankanın, anaparanın lehtara karşı herhangi bir yükümlülüğünü şartlara uygun olarak yerine getirmemesine ilişkin bir durumun ortaya çıkması halinde, lehtar lehine bir ödemeyi geri dönülemez bir şekilde yerine getirme yükümlülüğü olan finansal bir araçtır. ana sözleşmede belirtilmiştir. Teminatların uygulanması, garantör bankanın bulunduğu ülkenin yürürlükteki iç hukukuna tabidir. Ayrıca, banka teminatlarının kullanımına ilişkin ilişkiler, Uluslararası Ticaret Odası'nın aşağıdaki düzenlemeleri içeren hükümleri ile düzenlenir:

458 "Ödeme Teminatları için Tek Tip Kurallar"

325 "Sözleşme Teminatları için Tek Tip Kurallar"

Bu yayınlar, banka teminatlarının nasıl kullanılacağını kontrol eder. Bu kanunlar esasen 500 No'lu "Belgesel Akreditifler için Tek Tip Gümrük ve Uygulama" normatif kanunu ile aynı rolü ifa etmektedir. Her bankanın belirli bir metin içeren kendi standart banka teminat formu vardır. Aynı zamanda, 325 sayılı kanunun evrensel olarak tanınmadığı ve bu nedenle modern bankacılıkta pratik olarak kullanılmadığı belirtilmelidir.

458 Sayılı Tekdüzen Kurallar'ın ödeme garantilerine ilişkin düzenlemeleri, teminatın herhangi bir garanti, borç yükümlülüğü, bir bankacılık kurumu, sigorta kuruluşu veya ödemeyi garanti eden başka bir kişi tarafından yazılı olarak düzenlenen diğer herhangi bir ödeme yükümlülüğü olarak kullanılabileceğini belirler. bu yazılı yükümlülüğün şartlarına uygun belgelerin ibrazı karşılığında belirli bir miktar para. Bu garanti verilebilir:

  • müvekkilin talebine cevaben veya hükümlere uygun olarak ve masrafları müvekkilin tarafına ait olmak üzere;
  • başvuru sahibi adına/adına hareket eden bir bankanın (sigorta şirketi, karşı taraf) talebine cevaben ve bu bankanın talimatları doğrultusunda.

Banka teminatlarının sınıflandırılması

  1. Alıcının açık hesaba konu mallar için ödeme talebinde bulunduğu durumlarda bir ödeme bankası garantisi kullanılabilir. Aynı zamanda, satıcı bu talebe cevaben kabul eder, ancak karşılığında ödemeye ilişkin lehine bir teminat verilmesini ister. Buna göre, alıcı satıcıdan bunu teyit eden bir belge aldıktan sonra ödeme yapmazsa banka satıcıya ödeme yapmayı taahhüt eder.
  2. Kurumsal bir kredi türü için teminat olarak kullanılabilecek kredi geri ödeme garantisi. Örneğin, denizaşırı iştiraklerin bir krediye ihtiyacı var. İkincisi, ana şirkete garanti verirlerse şirketlere sağlanabilir. Bir garanti durumu söz konusu olduğunda, düzenlenen tutarların iadesini sağlayacaktır.
  3. Alıcının, taraflarca önceden kararlaştırılan bir sözleşmenin akdedilmesi için gereklilikleri güvence altına almak için verilmesini gerektirebileceği ihale bankası garantisi. Kural olarak, ihale teminatı (teklif garantisi), toplam sözleşme bedelinin %1-5'i içindeki tutarları kapsar.
  4. Sözleşme şartlarına uygun olarak yükümlülüklerin garantili yerine getirilmesi. Bazen, alıcının tedarikçinin bankasına, satıcının malları sözleşme şartlarına göre eksiksiz ve belirtilen süre içinde sevk etmesini garanti etmesi için banka garantisi vermesini talep ettiği durumlar ortaya çıkar. Sözleşme şartları tedarikçi tarafından ihlal edilirse, banka alıcıya sözleşmenin toplam değerinin yaklaşık %10-50'si tutarında bir ödeme yapmak zorunda kalacaktır.
  5. Peşin iade garantisi. Bazen alıcı satıcı lehine bir ön avans ödemesi yapabilir. Sonuç olarak, tedarikçinin bankasından avansın iadesi için bir kontrgaranti talep etme hakkına sahiptir, böylece sözleşme şartlarının yerine getirilmemesi (malların teslim edilmemesi) durumunda tedarikçinin bankası şunları sağlayacaktır: daha önce yapılan avansın iadesi.

Banka garantileri ve yedek akreditifler aynı amaca hizmet eder. Taraflardan birinin diğerine karşı yükümlülüklerini yerine getirmesi için teminat olarak kullanılırlar. Ayrıca, mal temini için basit bir işlem olmadığı takdirde, diğer durumlarda banka garantileri kullanılabilir. Bu nedenle, gayrimenkul ile ilgili işlemler yapılırken genellikle teminat verilmesi gerekli hale gelir. Bu tür projeler çoğu durumda ihale garantilerinin (teklif garantilerinin) kullanımını içerir. Yeni bir projeye başlayan müteahhitler tarafından kullanılırlar. Bu garanti, sözleşmede belirtilen şartların yerine getirilmesi ile ilgili olarak mali yeterliliklerini göstermek için uygulanır. Bu banka belgesi, proje finansmanı düzenlenirken de kullanılabilir. Proje finansmanına dahil olan müteahhitler de banka garantileri kullanır. Ağır sanayi alanındaki projelerin uygulanması, banka garantisinin belirli bir kullanım alanına atfedilebilir. Bu tür projelerde tedarikçiler, yükümlülüklerini yerine getirmelerini sağlayan bir garantinin zorunlu olarak sağlanması koşuluyla karşı karşıya kalacaklardır. Özellikle bu, sözleşme şartlarına uygun olarak tedarik edilen malların bunlara tam olarak uygun olacağı gerçeğiyle ilgilidir.

Banka teminatları şunlar olabilir:

  • Doğrudan lehtar olan taraf adına düzenlenen ve bankası aracılığıyla tavsiye edilebilecek olan Direct (bu banka tarafından herhangi bir yükümlülüğün ibrazı gerekli değildir). Muhtemel garantör bankanın herhangi bir nedenle lehdarın gereksinimlerini karşılamadığı durumlar ortaya çıkarsa, uluslararası planın hesaplamalarında, onaylanmış bir uluslararası banka garantisinin kullanıldığı fiili bir plan olabilir.
  • Dolaylı (onaylanmış), planları uygularken, veren banka başka bir bankadan lehtar lehine bir garanti vermesini ister. Amir banka tarafından yükümlülüklerinin teminatı olarak, bu yerel bankacılık kurumu lehine bir karşı belge (kontrgaranti) düzenler. Bu tür banka teminatı, herhangi bir nedenle doğrudan teminat verilmesinin yasak olduğu durumlarda kullanılır. Veya lehtarın belirli bir yerel bankaya teminat verme zorunluluğu getirdiği durumlarda.

Birçok ticaret finansmanı aracı yüzlerce hatta binlerce yıldır kullanılmaktadır. Elbette modern teknolojiler bu pazarı da değiştirecek, ancak geleneksel enstrümanları kullanarak ticaret finansmanı potansiyeli hala çok yüksek.


LILY FIALKO, MAXIM RIZHSKY


Bin yıllık deneyim


Yaklaşık 4 bin yıl önce, Antik Dünyanın ticaret bankalarının ilk prototipleri Asur ve Babil'de ortaya çıktı. Çiftçilere ve tüccarlara tahıl ödünç verdiler. Orta Çağ'da İtalyanlar ticari bankaların ticaretini sürdürdüler. Yahudi yerleşimciler ticaretle ilgilendiler ve Doğu'dan eski uygulamaları getirdiler. Uzun ticaret gezilerini finanse etmek için tasarlanan teknikler, tahıl üretimi ve ticaretine kredi vermek için uygulandı.

11. yüzyılda Tapınakçılar tarafından bir akreditif veya daha doğrusu ona benzer bir finansal araç teklif edildi. Tüccar, Tapınakçıların geniş "şube ağının" şubelerinden birinden para yatırabilir ve makbuz alabilir. Makbuz, yolculuk sırasında yiyecek ve kalacak yer sağladı ve yolculuğun sonunda yerel para biriminde para alınmasına izin verdi. 17. yüzyılda Fransa'da benzer bir ürün vardı - bir kredi mektubu. Tüccar, bankacısından gideceği şehirden bir bankacıya ödeme talebiyle bir mektup aldı. bir miktar. Tüccarın bankası, ödeme yapan bankaya ön veya müteakip bazda tutarı iade etti.

Tasarının prototipleri arasında, antik Yunanistan'da ortaya çıkan ve Roma İmparatorluğu'ndan ödünç alınan sengraflar ve chirograph'lar not edilebilir. V'de??? yüzyılda Çin'de bono benzeri feiqian menkul kıymetler ortaya çıktı. Tasarının Arap prototipleri arasında havale ve suftaj borç belgeleri yer alıyor. Büyük olasılıkla, tasarının kendisinin ilk biçimlerinin İtalya'da X???-X?V yüzyıllarda ortaya çıkışını etkileyenler onlardı.

Başlangıçta, fatura sahibinin haklarını başka kişilere devretmesi yasaklandı. Ancak, 17. yüzyılın başlarında, kısıtlamalar ticaret için caydırıcı hale geldi ve yavaş yavaş kaldırıldı. Senet, hamilin özel bir emri - ciro (İtalyanca dosso - sırt, sırt, arka taraf; yazıt, kural olarak, faturanın arka tarafında yapılmıştır) yapıştırılarak devredilmeye başlandı.

Rusça "veksel" kelimesi, "değişim", "geçiş" anlamına gelen Almanca Wechsel'den gelir. Rusya'da, tasarı, uluslararası ticaretin gelişmesi nedeniyle 18. yüzyılın başında ortaya çıktı - o zamanlar esas olarak Alman beylikleri ile.

trilyon pazar


"2013 yılında dünya ticaret hacmi 18,8 trilyon dolar olarak gerçekleşmiş olup, 2014 yılının ilk çeyreği bir önceki yıla göre yaklaşık %4 artış göstermiştir. Bu hacmin yaklaşık %15-16'sı vesikalık akreditif ve tahsilat yoluyla kapatılmıştır, Bu nedenle ticaret finansmanı piyasasının potansiyeli çok büyük" , - diyor Raiffeisenbank'ın belgesel operasyonları ve ticaret finansmanı departmanı başkanı Tatiana Shalashnikova.

Rietumu Bank (Letonya) Ticaret Finansmanı Departmanı Başkanı Natalia Perkhova biraz farklı rakamlar veriyor. Ona göre, içinde son yıllar dünyadaki ticaret finansmanı hacmi düşüyordu: 2013'te bir önceki yıla göre %32 daha az olan 124,1 milyar $'a ulaştı. "Bu yıl piyasalar için çok dalgalı geçti ve büyük ihtimalle sonuçlarını takiben düşüş trendinin devam ettiğini göreceğiz" diye tahmin ediyor.

Gazprombank Belgesel Operasyonlar ve Ticaret Finansmanı Bölüm Başkan Yardımcısı Alexander Biryuchinsky'ye göre, "küresel ticaret finansmanı piyasasının gelişimini etkileyen ana faktörler, küresel ticaretin seviyesi ve hacmi, düzenleyici yaklaşımlardaki değişiklikler (özellikle Basel III standartlarının getirilmesi) ve müşteri doğrulama prosedürlerinin yaygın şekilde sıkılaştırılması. , yasa dışı yollardan elde edilen gelirin yasallaştırılmasına karşı mücadele ve yaptırım kısıtlamalarına uyma gereklilikleri."

Ticaret finansmanı piyasasında belirli enstrümanların baskınlığı, genel olarak küresel ekonomideki ve özel olarak uluslararası finansal piyasalardaki duruma da bağlıdır. "Likidite fazlası koşullarında ekonomik toparlanma dönemlerinde, uzun süreler için önemli miktarda finansmanı aynı anda çekmeyi sağlayan araçlar (tahvil ihracı, ihracat öncesi finansman vb.) piyasalarda çok popüler hale geliyor. Kriz zamanlarında likiditenin sıkıştığı ve piyasalarda artan güvensizlik koşullarında, kalkınma kurumlarının, ihracat kredi kuruluşlarının ve kredi veren veya diğer alacaklıların risklerini sigortalayan diğer devlet kurumlarının rolü artmaktadır. -Kriz dönemlerinde bile cazip şartlarda vadeli para, "diye açıklıyor Biryuchinsky.

"Küresel istikrarsızlık bağlamında, birçok finansal kurum ticaret finansmanının yönünü sınırlandırıyor, hatta tamamen daraltıyor. Tam tersine, bu yönde belirli beklentiler ve nişler açıyoruz. Rietumu, son beş yılda kasıtlı olarak gelişiyor. En zor zamanlarda bile bu konuda başarılı bir şekilde çalışmamızı sağlayan ticaret finansmanı” diyen Perkhova, “Şu anda Rietumu, Baltık bölgesinde bu alanda uzmanlaşmış pratikte tek banka” dedi.

Kriz krizi, ancak modern dünya Bin yıllık geçmişi olan bir sektör ayakta duramaz. Perkhova, "dünyanın uluslararası ticarette yerleşimleri basitleştirmeye ve hızlandırmaya çalıştığına" inanıyor ve ana eğilimleri listeliyor.

Her şeyden önce, "dünya pratiğinde akreditifler yoluyla takasları azaltma eğilimi vardır, işlemler daha basit, daha hızlı ve daha güvenilir bir şekilde gerçekleştirilir." Perkhova, "Hız önemli, orijinal belgelerin yerini elektronik belgeler alıyor, standart posta yerine e-posta kullanılıyor" diyor Perkhova, "Bu durumda, doğası gereği tutucu olan ve birçok düzenleyici prosedürle yükümlü olan bankalar da takip etmelidir. Bu eğilim ve esnek olun, hızlı yanıt verin ve karar verin".

Ayrıca, "uluslararası ticareti finanse etmeye hazır birçok özel yatırım fonu ortaya çıktı." Perkhova, "Mevduat oranlarının çok düşük olduğu ve özel yatırımcıların daha cazip bir faiz oranıyla para yatırmak için başka seçenekler araştırdığı bir sır değil. Bu tür fonlar, uluslararası ticaretin talep ettiği daha esnek yaklaşımları (çeşitli riskler dahil) karşılayabilir" diye açıklıyor. şirketler ve ticaret finansmanı pazarında önde gelen oyuncular haline geliyor."

Uyum eskisinden çok daha önemli hale geldi - faaliyetlere uyum ticaret şirketleri, ayrıca onları finanse eden bankalar ve finans kurumları, yasal düzenlemelere ve uluslararası yaptırımlara. Perkhova, "Herkes, ABD hükümeti tarafından yaptırım altındaki ülkelerle ticaret işlemlerini finanse ettiği için para cezasına çarptırılan ticaret finansmanı lideri BNP Paribas ile ilgili çok yeni bir hikaye duyuyor" diyor ve ekliyor: "Sonuç olarak, banka lider konumdaydı. önemli ölçüde azaltılmış ticaret finansmanı faaliyetleri."

Uzmanlar, faktoring işlemlerinin dünya ticaretindeki rolünün arttığı konusunda hemfikir. Shalashnikova'ya göre, "uluslararası faktoring kalkınmada yeni bir ivme kazandı: 2013'te dünyadaki faktoring pazarının cirosundaki büyüme yaklaşık %8'e ulaştı."

Shalashnikova'ya göre, geçtiğimiz beş yıl içinde, "aralarında BPO'ları (banka ödeme yükümlülükleri) seçebilecekleri" birkaç yeni ticaret finansmanı aracı piyasada ortaya çıktı. Ancak uzmanlar, ticaret finansmanı araçları setinde önemli değişikliklerin henüz beklenmemesi gerektiğine inanıyor.

Perkhova'ya göre, yeni araçlar öncelikle küçük ve orta ölçekli şirketlerin ilgisini çekecek. "Büyük şirketlerin kesinlikle finansal kaynaklara erişimi var, daha küçük şirketler için finansmanın mevcudiyeti ile işler daha da kötü. Belki de yeni araçlar bu sorunu çözmeli" diyor.

rus sorusu


Sovyet sonrası alanda, dar çevrelerde bilinen bir bono ve bono üzerindeki hükmün 1930'larda SSCB'de onaylanmasına rağmen, ticaret finansmanı sadece son 20 yılda aktif olarak geliştirildi. Ancak, şimdi Rusya'da bile dünyadan çok farklı değil.

"Sovyet sonrası alanda ticaret finansmanı piyasasının özellikleri hakkında konuşursak, muhtemelen, bunların öncelikle mevzuatın özelliklerine ve buna bağlı olarak dış ekonomik faaliyetin düzenlenmesine bağlı oldukları belirtilmelidir. Ancak genel olarak, hangi küresel farklılıklar hakkında konuşmayacağım” diye belirtiyor Shalashnikova. Biryuchinsky, "Sovyet sonrası ülkelerin çoğunda, ticaret finansmanının neredeyse tüm ana araçları uygulanmaktadır. Bununla birlikte, yerel mevzuatın özellikleriyle (para birimi dahil) ilgili ürünler üzerinde kısıtlamalar vardır." "Tarihi nedenlerden dolayı, BDT ülkelerindeki ticaret finansmanı piyasası hala nispeten genç. Yerli bankalar, Batı kökenli geleneksel ticaret finansmanı bankalarının cephaneliğinde bulunan tüm araçları her zaman kullanmazlar. Mevcut para birimi düzenlemesi tarafından belirli kısıtlamalar getiriliyor ve gümrük prosedürlerinin kusurluluğu” diyor Perkhova.

Ona göre, "Rusya şu anda küresel ticaret finansmanı pazarının yaklaşık% 9'unu oluşturuyor, 2013 sonuçlarına göre Rusya pazarının hacminin 11,8 milyar dolar olduğu tahmin ediliyor." Shalashnikova, Rusya'nın ticaret finansmanı işlemleri portföyünün 2013'te ve 2014'ün ilk yarısında istikrarlı bir büyüme gösterdiğini, ancak bu yılın Ocak-Haziran döneminde Rusya Federasyonu'ndaki dış ticaret cirosunun %2 (396 milyar dolara, ihracat aynı seviyede kalırken, ithalat %5,4 azaldı. Burada Perkhova daha karamsar. "2014 yılı sonuçlarının ardından pazar hacimlerinde gözle görülür bir düşüş bekleyebiliriz" diyor. Biryuchinsky, bir dizi Rus bankasına, şirketine ve belirli ürün türlerine uygulanan yaptırımlar da dahil olmak üzere jeopolitik faktörlerin Rusya ticaret finansmanı piyasası üzerinde önemli bir etkisi olduğunu ekliyor.

Genel olarak, Rusya büyüme potansiyeli olan çekici bir pazar, Perkhova emin. "Klasik ticaret finansmanı en çok, bu bölgelerin zengin olduğu hammadde ve emtia ticaretinde kullanılıyor. Diğer bir şey de, bu potansiyelin uygun siyasi, ekonomik ve yasal ön koşullar varsa gerçekleştirilebileceği" diyor. Her ne kadar kısa vadede "ulaşılan hacim seviyesini koruma konusu daha acil" olsa da.

Ticaret finansmanının temel kavramları ve araçları

Sözlük

Ticaret Finansı(ticaret finansmanı) ülkedeki dış ticaret faaliyetinin ve ticaret operasyonlarının önemli bir unsurudur. Satış, ithalat ve ihracat işlemlerini finanse etmek ve desteklemek için bir dizi araç içerir.

Ticaret finansmanı araçları dört alana ayrılır: ülkedeki ticaret operasyonlarının finansmanı, ithalat teslimatlarının finansmanı, ihracat teslimatlarının finansmanı, uluslararası işlemler için uzlaşma.

İçin ülkede ticaret finansmanı forfaiting, kambiyo senetleri, banka teminatları ve akreditifler gibi araçlar amaçlanmaktadır.

İçin ithalat finansmanı Alıcının (ithalatçının) bankası tarafından garanti edilen bir krediyi, bir ihracat kredi kuruluşunun sigorta kapsamındaki bir yabancı bankadan alınan bir krediyi, bir ihracat kredi kuruluşunun sigorta kapsamındaki bir tedarikçiden (ihracatçı) krediyi, bir krediyi kullanabilirsiniz. yabancı bir bankadan alıcıya (ithalatçı).

İçin ihracat finansmanı forfaiting, uluslararası faktoring, EXIAR (Rusya İhracat Kredi ve Yatırım Sigortası Kurumu) sigorta kapsamında banka kredisi, Roseximbank (VEB iştiraki) kredisi, tedarik sözleşmesi kapsamında ihracat öncesi finansman başvurusunda bulunabilirsiniz.

İçin uluslararası yerleşimler teminatlı ve teminatsız banka akreditiflerini, tahsilatlarını kullanabilirsiniz. Burada teslimatın ticari risklerini (malların teslim edilmemesi, ödemenin teslim edilmemesi vb.) azaltmak için bir akreditif kullanılır.

Akreditif- müşterinin (ödeyici / alıcı) talebi üzerine kabul edilen bankanın, akreditifin tüm gereksinimlerini karşılayan belgelerin ibrazı üzerine üçüncü bir kişiye (lehdar / satıcı) belirli bir miktarı ödeme yükümlülüğü. Araç, işlemin tarafları bir ön ödeme veya ön ödeme üzerinde çalışmaya hazır olmadığında uygundur. Alıcı, ancak satıcının sözleşmeden doğan yükümlülüklerini yerine getirdiğini kanıtlayan belgeleri aldıktan sonra bankanın malın satıcısı lehine para transfer edeceğinden emin olabilir. Satıcı, teslim edilen mallar için bankanın ödeme yapacağına dair bir garanti alır.

kambiyo senedi- kesin olarak belirlenmiş bir formun yazılı yükümlülüğü, bir kişiye (kambiyo senedi sahibine) belirtilen süre içinde belge tarafından belirlenen tutarın faturası kapsamında borçludan alma hakkı verir. Senet durumunda, borçlu, bir poliçe (taslak) durumunda - faturada belirtilen, çekmeceye göre borçlu olan başka bir kişi (muhafazakar) durumundadır.

banka garantisi- garantör banka tarafından verilen parasal veya diğer yükümlülüklerin müşteri tarafından yerine getirilmesi için bir garanti. Bu yükümlülüklerin yerine getirilmemesi durumunda, teminatı veren banka teminatta belirtilen limitler dahilinde borçlunun borçlarından sorumlu olacaktır.

Forfaiting- müşterinin alacaklarına ilişkin talep haklarının bir banka veya bankacılık dışı uzmanlaşmış bir kayıp şirket tarafından satın alınması (işletmelerin müşteriye olan borçları, kıymetli evraklarla ifade edilir). Banka/şirket, borçludan ödeme alamaması halinde gelecekte müşteriden herhangi bir şey talep etmeme yükümlülüğünü üstlenmekte ve bu suretle borçlunun iflas riskini üstlenmektedir.

faktoring- bir bankanın veya faktoring şirketinin bir müşterinin alacaklarına ilişkin hakların devri karşılığında üreticilere ve tedarikçilere sağladığı bir dizi finansal hizmet. Ertelenmiş ödeme esasına göre faaliyet gösteren şirketlerin, alıcı mal ve hizmetler için ödeme yapmadan önce halihazırda imzalanmış sözleşmeler kapsamında fon almalarına olanak tanır. Faktoring işlemine genellikle üç kişi katılır: faktör (faktoring şirketi veya banka) - ihtiyacın alıcısı, malın tedarikçisi (alacaklı) ve malın alıcısı (borçlu).

ihracat öncesi finansman- yabancı alıcılardan teyit edilmiş siparişler şeklinde teminat karşılığında bir kredi kuruluşu tarafından ihracatçı bir satıcıya fon sağlanması. Genellikle ihracatçı, alıcının doğrudan kredi kuruluşuna ödeme yapması için alıcı ile bir anlaşma yapar.

Toplamak- ihracatçının bankasına doğrudan alıcıdan (ithalatçı) veya başka bir banka aracılığıyla ödeme veya kabul (bu tutarın ödeneceğinin teyidi) alması talimatını verdiği iki taraf arasında bir uzlaşma yöntemi.

Ticaret finansmanı (TF), çoğu uluslararası banka tarafından sunulan işlem hizmetlerinin önemli bir parçasıdır. Aynı zamanda uluslararası ölçekte faaliyetlerin uygulanmasıyla ilgili riskleri etkin bir şekilde yöneten bir ödeme aracıdır.

uygulama metodolojisi

Günümüz küresel pazarında başarılı olmak ve yabancı rakiplerden satış kazanmak için ihracatçılar, tüketicilerine uygun ödeme yöntemleriyle desteklenen cazip satış koşulları sunmalıdır. Ödemenin tam ve zamanında alınması, her ihracat satışının nihai hedefidir, bu nedenle alıcının ihtiyaçlarını karşılamaya devam ederken ödeme riskini en aza indirmek için uygun ödeme yöntemi seçilmelidir. İhracatçılar için ödeme alınana kadar her türlü satış bir hediyedir. Bu nedenle ihracatçı ödemenin mümkün olan en kısa sürede, tercihen sipariş verilir verilmez veya mallar sevk edilmeden önce yapılmasını ister. İthalatçılar için, mallar teslim alınana kadar herhangi bir ödeme bir bağıştır. Bu nedenle, ithalatçılar malları mümkün olan en kısa sürede teslim almak isterler, ancak ödemeyi mümkün olduğu kadar, tercihen mallar ihracatçıya ödemeye yetecek kadar gelir elde etmek için yeniden satılana kadar ertelerler.

Ödemeler, özellikle sınır ötesi ve nispeten yeni ticaret ortakları arasında yapıldığında önemli miktarda risk taşır. İhracatçıların, ihracatlarına yönelik riskleri mümkün olduğunca kapsayacak şekilde ticari bir sözleşme tasarlama ihtiyacı, bir anlaşmayı kapatmak için mevcut olan farklı ticaret finansmanı biçimlerini bilmek kadar önemlidir. Ticaret finansmanı iki ana kategoriye ayrılır:

  • Banka garantili ticaret finansmanı (yani ticaret finansmanı)
    - Kredi mektupları
    - garanti
    - Toplamak
  • Banka garantisi olmadan ticaret finansmanı
    - Hesap aç

Finansman, birleştirilmiş ve standartlaştırılmış bir terminoloji ve terminoloji gerektirir. Ticaret finansmanı pazarının nereye gittiğine dair tam bir resim, ticaret finansmanı için referans modelleri ve sözlükleri tanımlayan uluslararası derneklerin (örneğin ICC-SWIFT) mevcut yayınlarında verilmektedir. Bu belgeler, tedarik zinciri finans piyasası büyümeye ve gelişmeye devam ederken temel netliği sağlamak amacıyla bankalar, müşterileri ve hizmet sağlayıcıları için genel bir kılavuz görevi görebilecek tanımlar sunmaktadır.

Bağlantılar

Ayrıca bkz. ABD Ticaret Bakanlığı'nın Ticaret Finansmanı Kılavuzu.

KSK Group'un banka finansmanını çekme uygulamasının başkanı Andrey Tyurin, Kommersant FM'in ev sahibi Petr Kosenko ile Amaçlar ve Araçlar kapsamında banka garantisinin ne olduğu ve böyle bir hizmetin son zamanlarda neden popülerlik kazandığı hakkında konuştu. programı.

Merhaba, Amaçlar ve Araçlar programı yayında. Ben Peter Kosenko'yum. Ve bugün Kommersant FM stüdyosunun konuğu, KSK grupları için banka finansmanı çekme uygulamasının başkanı Andrey Tyurin. Merhaba Andrey.

Tünaydın.

O halde bugünkü konuşmamızın konusu: "Banka garantisi veya iş geliştirme aracı olarak banka garantisi yolundaki zorluklar." Bir banka garantisine başvurmanın bugün çeşitli iş türlerinin temsilcileri tarafından oldukça talep edilen bir faiz olduğu doğru mu?

Şimdi özel Rus işletmesinin bu araca her zamankinden daha fazla ihtiyacı var. Son iki yıldır ülkemizde uzun süredir devam eden bir kriz içerisindeyiz ve tabii ki şirketler bunun için bir yol arıyor. fazladan gelir dikkatlerini devlet düzeni sektörüne çevirmeye başladılar. Ve bu sektörde 44. Federal Kanuna göre çalışabilmek için banka teminatlarının sağlanması gerekmektedir.

Banka garantisi nedir? Basit bir meslekten olmayan olarak, bir girişimcinin bir proje için bankaya kredi için gittiği bir plan hayal ediyorum. Banka garantisi nedir? Banka parası mı yoksa potansiyel banka parası mı?

Bankanın sanal parası olarak adlandırılabilir. Banka, bir tür mücbir sebep durumunda potansiyel müşterimizin üstlendiği yükümlülüklerin yerine getirilmesini garanti eder ve müşteri tarafından banka teminatı talep edilirse - buna banka teminatının açıklanması denir - müşterinin zaten borcu vardır. bankaya, klasik bir kredide olduğu gibi.

- Başka bir deyişle, bir iş adamının kredi alması bu kadar dolaylı, belki de bir yol mu?

Finansman biçimlerinden biri olarak adlandırılabilir.

Bugün kimler, hangi iş alanlarında bu tür finansman sağlama veya finansman için garanti alma yöntemlerine sıklıkla başvurmaktadır?

Faaliyetler çok farklı - bu inşaat, ticaret ve ekipman temini. Herkes için yeterli olan çok sayıda sipariş var, bu nedenle işini geliştirmek, geliri, kârı artırmakla ilgilenen herkes için bu uygun olacaktır.

Doğru ortak banka nasıl seçilir? Çünkü koşulların farklı bankalar için farklı olacağı kesinlikle açıktır. Ve buna göre, bir tür teminat olarak, girişimcinin her türlü teminatını, mülkünü vb. Bırakması gerekecektir.

Başlamak için en önemli şey seçimdir güvenilir banka-ortak. Çünkü medyada her hafta bir bankanın ruhsatının iptal edildiğine dair haberler görüyoruz. Bankanın büyük olması durumunda lisansın iptal edilmeyeceğine dair kesinlikle bir garanti yoktur, çünkü ilk 100'deki, ilk 50'deki bankanın lisansları zaten iptal edilmiştir. Bu nedenle, müşterinin bankanın ne kadar güvenilir olduğunu anlaması önemlidir. Elbette kendi alanında profesyonel olan bir müşteri, çalışmadığı bir başka yerde profesyonel olamaz. Bunun için sürekli piyasayı izleyen, inceleyen, bankalarda meydana gelen dinamiklere bakan danışmanlar var. Özellikle KSK Group'ta ortak bankalarımızı sürekli olarak izleyen güçlü bir analitik merkezimiz var. Bankalar bize işbirliği teklifleriyle geliyor. Başlangıçta sundukları koşullara bakıyoruz, ancak bundan sonra kesinlikle onları iyice kontrol edeceğiz. Banka güvenilir değilse, böyle bir bankayla çalışmayı reddediyoruz. Bu prensibe göre ortak bankaları seçiyoruz.

Koşullarla ilgili olarak, müşteri için danışmanların mevcudiyeti gerekçelendirilmelidir. Bu nedenle, müşteri için çeşitli sorunları çözüyoruz. Özel koşullar yaratabilir, bir şey teklif edebilir, oranı daha düşük bir yerde, güvenlik açısından bir yerde sadakat vb. Artık bankalar risklerini karşılamak için müşterilerinden teminat istemektedir. Kural olarak, bu bir depozito, bu gerçek para. Ama benim anlayışıma göre, bunun ekonomik anlamı kayboluyor, çünkü müşterinin parası olsaydı, prensipte yükümlülüklerini canlı parasıyla garanti ederdi. O zaman müşteri endişelenmezdi. Bu mantıklı.

- Gidip banka garantisine başvurmak nispeten mantıklı değil mi?

Ve bunun için daha fazla para ödeyin, çünkü ücretsiz değil. Bu nedenle müşterilerimiz için banka teminatı alarak, güvenilir bir ortak banka seçmenin yanı sıra onlara ayrıcalıklı koşullar da sunuyoruz. Bizimle iletişime geçen tüm müşterilerimize teminatsız, teminatsız banka teminatı verilmektedir. Belki başka bir zor durumda güvenlik olabilir, ancak önemsizdir, kelimenin tam anlamıyla pazarın %10-15'i.

- Ve hangi tutarlar için banka garantisine başvurulur?

Tutarlar tamamen farklıdır. Hedef müşteri için KSK grupları, 50 milyon ruble'den başlayan miktarlara odaklanıyor. Ancak bu, bir müşteri gelirse ve şu anda buna ihtiyacı olmadığı anlamına gelmez. büyük miktar, ancak sınırlar içinde çalışmak istiyor ve bu sınırlar 3, 5, 10 milyon ruble'den daha az miktarlar sağlıyor, onlarla çalışmayacağız. Tabii ki bu projeye girip uygulayacağız.

Çoğu zaman, iş temsilcileri, örneğin bir banka kredisi almak için gücünüzün ötesinde çok zaman harcamanız gerektiğinden şikayet eder. Bir banka garanti sözleşmesi yapmak ne kadar sürer?

Şartlar, elbette, bir krediden çok daha kısadır, ancak yine de mevcutturlar. Genellikle, bankaların bu anlaşmayı tamamlaması ortalama olarak iki haftaya kadar bir zaman alır. KSK Grup'ta işlemlerimiz çok daha dinamik, aslında konuyu üç ila beş gün içinde kapatıyoruz.

Bunlar, müşterinin düzenli, ortak bir banka olduğu gerçeği dikkate alındığında bile kesinlikle inanılmaz rakamlar. Yine de çok hızlı. Bu verimlilik nasıl sağlanır?

Bu, zaten bu bankalarla, köklü süreçlerle, karşılıklı anlayışla uzun bir çalışma deneyimidir. Bu nedenle müvekkillerimize sunduğumuz noktalardan biri de bazı kararlar almada, bazı görevleri yerine getirmede verimliliktir.

Şirketiniz 50 milyon rubleden başlayan meblağlarla çalışıyor, banka teminatlarının alınmasına yardımcı oluyorsunuz. Ve kaç vakada müvekkilleriniz herhangi bir nedenle tüm yükümlülüklerini yerine getirmiyor ve bu durumda ne oluyor?

Bu tür durumlar oldukça sık görülür, çünkü bankaların borçlular için oldukça katı gereksinimleri vardır, özellikle de şimdi. Bu nedenle, standart dışı bazı durumlar ortaya çıktığında, banka ile bir tür anlayış bulmak zaten zordur. Bunun için danışmanlara ihtiyaç var, bu alanda inan bana, çoğunlukla standart dışı durumlarla karşılaşan ve bunları çözen profesyoneller.

Anladığım kadarıyla bir kara liste var - bunlar o şirketler, bir zamanlar banka garantileri veya kredi koşullarını ihlal eden işadamları. Kararmış itibarlarını düzeltme şansları var mı? Ve yine, bu konuda yardım ediyor musunuz?

Şirketler, müşteriye karşı yükümlülüklerini yerine getirmediklerinde kara listeye alınır. İki yıl boyunca kara listedeler. Bu listeden çıkmak zaten gerçekçi değil, bu nedenle yapılabilecek en fazla şey, konuya hemen doğru bir şekilde yaklaşmak ve zamanında banka garantisi almaktır. Federal Yasa 44'ün düzenlemelerine göre, bu finansal ürünün sağlanması için gerekli olan belirli gün sayısı vardır. Kara listeye alınmamak için hızlı bir şekilde ele almanız gerekir. Danışmanlar bu konuda yardımcı olur.

Firmanız ne kadar süredir bu alanda çalışıyor ve son yıllarda bu ürüne yönelik pazardaki bazı talep dinamiklerini takip etmek mümkün mü? Ve gelecek için bazı tahminler: bu alan gelişecek mi?

2008'den beri çalışıyoruz, ancak son iki yılda banka garantilerinde böylesine olumlu bir eğilim, özel sektörden gelen faiz artışı gözlemliyoruz. Benim vizyonum bu pazarın büyüyeceği yönünde.

- Üzgünüm ama bunun nedeni nedir? İşte bu son iki yılda, büyüme neden gitti?

Bana öyle geliyor ki, ülkede yaşanan kriz durumu ve bir çok şirketin iflas etmesi nedeniyle güvenilmez müşteri sayısı çoktu. Elbette, özel iş bir çıkış yolu bulabileceğiniz yeri aramaya ve analiz etmeye başladı. Ve benim anladığıma göre, devlete güvenimiz var, devletin yine de ödeyeceğini anlıyorlar. Ancak bu avantajlardan yararlanmak için bu araçları kullanmanız gerekir. Anladığım kadarıyla talep bundan dolayı artmaya devam edecek ve bu segmentteki hacim sadece artacak. Büyüme potansiyeli çok büyük.

- Bunu devlet projelerinin geliştirileceği gerçeğiyle ilişkilendiriyor musunuz?

Devlet düzeyinde devlet projeleri.

Kaç teklif özellikle özel işlerle - bazı büyük projelerle veya yabancı ortaklarla - ilgili?

Hayır, Rus şirketlerinin özel projeleri var, onlar da ihaleler, yarışmalar düzenliyorlar ve bu da banka garantisi gerektiriyor çünkü müşteri de kendini korumak istiyor. Sahip oldukları tek fark, banka teminatı kabul edecekleri bankaların listesini uygun gördükleri şekilde sınırlayabilmeleridir. Temel olarak, bunlar en büyük bankalar, devlet bankaları, devlet katılımlı bankalar. Onlardan banka teminatı kabul ederler. Bu, elbette işi zorlaştırıyor, çünkü büyük bankalar borçludan çok güçlü taleplerde bulunuyor. Bazen %100'e varan bir depozito olabilir ve müşterinin yerine getiremeyeceği bazı taahhütler olabilir, ancak elbette bunu bir oran ile telafi ederler. Örneğin, aynı Sberbank piyasadaki en düşük oranlardan bazılarına sahiptir, ancak bu oranların elde edilmesi gerekir.

Bu bir sır değilse, gerçek rakamlarla değilse de, aynı işlem veya sözleşmenin maliyetinin yüzdesi olarak hizmetlerinizin maliyeti ne kadar?

Her şey neyle, hangi problemlerle çalışmamız gerektiğine bağlı. Çünkü önce projeyi analiz ediyoruz, ona bakın Zayıf noktalar, onları nasıl çözeceğimizi anlıyoruz, bunu müşteri ile sürekli koordine ediyoruz. Tuttuğumuz sözde bir günlüğümüz var ve müşteriyle sürekli iletişim halindeyiz ve ona şu veya bu paranın ne için alınacağını açıkladıktan sonra, ona komisyon miktarını zaten gösteriyoruz. % 1'den ve daha şimdiden bireysel olarak sahibiz.

- Ama her durumda tavandan değil, kesinlikle net hesaplamalar ve neden böyle bir miktarın açıklaması var?

Bunun başarıldığı için net hesaplamalar. Ve diğer şeylerin yanı sıra, ROI hesaplanır (yatırım getirisi oranı. - "Kommersant FM") - müşterinin yatırım getirisi alacağı budur, bu aynı zamanda müşteridir, böylece ne için ödeme yaptığını anlar.

Andrei, banka garantileriyle ilgili sorunu çözmek için standart dışı bir yaklaşım örneği verebilir misiniz?

Tabiiki. Çok uzun zaman önce, tasarımla uğraşan bir müşteri KSK Group'a başvurdu. 300 milyon ruble için bir sözleşmeye katıldı ve 60 milyon ruble için bir banka garantisine ihtiyacı vardı. 10 ay boyunca. Bu sözleşmenin Kırım Cumhuriyeti'nde uygulanacağı gerçeği ile durum karmaşıktı ve ikincisi, bu müşteri bu sözleşmede taşeron olarak hareket etti ve çok sıkı termin süreleri vardı. Müşterinin kendisi bankalarda banka garantisi almaya çalıştı, ancak bu kriterlere göre sürekli reddedildi. Danışmanlarımız bu projeyi üstlendi, analiz etti, doğru ortak bankayı seçti ve bu hizmeti müşterinin ihtiyaç duyduğu zaman çerçevesinde müşteriye sunmayı başardı. Bunun için müşteri KSK gruplarına %2 ödedi ve banka için banka garantisini dikkate alarak müşteri toplam 2.946 milyon ruble ödedi. Ancak aynı zamanda, sözleşme kapsamındaki karı 45 milyon ruble olarak gerçekleşti. Müşteri için yatırım getirisi %1527 idi.

- Bazı ayrıcalıkları olan düzenli müşteriler zaten var mı?

Kesinlikle var. KSK Group her zaman yalnızca uzun vadeli iş ilişkilerine odaklanmıştır. Tabii ki sürekli bizimle olan müşterilerimiz için iş açısından, oranlar açısından sadakat var.



okumanızı öneririz