Minulosť, súčasnosť a budúcnosť obchodného financovania. Bankové záruky sú žiadané súkromnými spoločnosťami viac ako kedykoľvek predtým Bankové záruky ako nástroj na financovanie obchodu

Rozsiahle transakcie v podnikaní sú vždy spojené s veľkými rizikami. Nie vždy sa dá uistiť, že je partner spoľahlivý. Na zníženie podielu týchto rizík sú určené finančné nástroje ako akreditív a banková záruka.

Účel oboch bankových produktov je rovnaký. Podstata ich konania sa však navzájom líši, hoci tento rozdiel nie je vždy viditeľný pre zákazníkov bánk.

Používa sa častejšie ako akreditív. Banková záruka je písomná zmluva, na základe ktorej finančná inštitúcia - banka preberá záväzky zo zmluvy medzi objednávateľom a zhotoviteľom.

Banka je ručiteľom transakcie. Zaväzuje sa zaplatiť zákazníkovi peňažné prostriedky, ak nedôjde k splneniu zmluvy o dodávke tovaru a služieb. Poisťuje sa sám. Banka bude môcť disponovať kolaterálom, ak transakcia zlyhá.

Banková záruka, zmenky

Typy bankových záruk

V závislosti od účelu sa tento nástroj používa na:

Poskytovanie aplikácií na aukciách, aukciách. S jeho pomocou víťaz súťaže zabezpečuje plnenie podmienok zmluvy.
Plnenie záväzkov z iných zmlúv. Ak exekútor transakciu prerušil alebo ju predčasne a úplne nedokončil, banka vyplatí klientovi záručné prostriedky.
Vrátenie zálohovej platby. Tento typ záruky upravuje použitie zálohy dodávateľom. Ak sa preukáže skutočnosť, že peniaze idú na iné účely, musí sa celá suma vrátiť zákazníkovi. Pomáha to predchádzať praniu špinavých peňazí.

Podmienky prijatia

Banka má na záujemcov o tento produkt množstvo požiadaviek. Každá finančná inštitúcia predkladá svoje vlastné podmienky. Existuje však zoznam povinných požiadaviek:

existencia na trhu aspoň jeden rok;
absencia negatívnych aspektov interakcie s vládnymi agentúrami a mimorozpočtovými fondmi;
pozitívna úverová história.

Žiadateľ by mal zhromaždiť určitý balík dokumentácie, ktorý obsahuje:

Zakladajúce dokumenty spoločnosti.
Jej účtovné záznamy.
Dokumenty pre aukciu alebo iné typy zmlúv.

Ako zábezpeka sa poskytuje záložné právo.

Dlžník má právo na poskytnutie nehnuteľnosti, dopravy, hmotného majetku, zariadenia. Široko využívaná je aj banková záruka na zmenku.

Záruka na zmenku

Na zabezpečenie sú akceptované zmenky vystavené inými úverovými inštitúciami a tou istou bankou, v ktorej žiadateľ požiadal o záruku.

Zmenka je cenný papier vydaný v presne stanovenom formáte. Ide o písomnú povinnosť zaplatiť svojmu majiteľovi určenú sumu v konkrétnej lehote. Toto je druh dlhu.

Záruka na zmenku

Typy účtov

Existujú dva hlavné typy: jednoduché A prenosné.

Zmenka je bezpodmienečná. Zaväzuje dlžníka zaplatiť veriteľovi konkrétnu sumu v určenom čase. Dlžník si to vypíše sám.

Pri použití zmenky bol zapojený ďalší účastník. Veriteľ zaväzuje dlžníka zaplatiť pevnú sumu tretej osobe, ktorá je v tomto prípade držiteľom zabezpečenia.

Podľa charakteru prijatého zisku to môže byť úrok a zľava. Podľa druhého nejde o zisk vo forme úrokov. Jej príjmom je rozdiel medzi predajnou cenou a nominálnou hodnotou. Ide o zľavu, ktorá môže mať nulovú hodnotu.

Najčastejšie je zmenka cenným papierom na meno. Zahŕňa konkrétnu osobu, ktorá získa právo požadovať dlh. Existujú aj záložné listy na doručiteľa. Uvádzajú len dlžníka, výšku dlhu, dátum a miesto vyrovnania.

Záruka a faktúra

Zmenka so žiadosťou o zabezpečenie bankovej záruky musí obsahovať tieto povinné údaje:

nominálna hodnota papiera;
informácie o mieste jeho zostavenia;
dátum platby a miesto, kde bude vykonaná;
meno prvého vlastníka;
podpisy oprávnených osôb, pečiatka, zmenka.

Celkový dlh organizácie-emitenta by podľa súčasných zákonov nemal presiahnuť polovicu peňazí, ktoré má. Mena peňazí cenného papiera a peňazí, ktoré záruka poisťuje, musí byť rovnaká. Takýto cenný papier je vydaný po kuse v množstve, ktoré klient potrebuje. Zmenka môže byť vystavená na právnickú aj fyzickú osobu.

Nie každá úverová organizácia je pripravená prijať zmenku ako záruku. V tomto prípade je skutočne potrebné skontrolovať finančnú stabilitu zásuvky.

Hlavná výhoda týchto cenných papierov však spočíva v ich likvidite. Predaj zmeniek nie je náročný a nie je potrebné prepočítavať nominálnu hodnotu papiera na peňažný ekvivalent, ako to bolo v prípade dopravy alebo nehnuteľností. Na zaplatenie dlhu v prípade porušenia podmienok zmluvy môžete previesť nie peniaze, ale samotné papiere.

Ak je byt alebo vozidlo ponúkané ako zábezpeka, v prvom rade je potrebné ich zhodnotiť, čo znamená venovať čas zvažovaniu možnosti vystavenia bankovej záruky. Rozbor zmenkového dokumentu je oveľa rýchlejší a jednoduchší. Ak je na zabezpečenie aukcie potrebná záruka, časový faktor sa stáva veľmi dôležitým, keďže aukcie majú pevný časový rámec. Pred začiatkom súťaže jednoducho nestihnete získať záruku.

Akreditív

Banková inštitúcia uzatvára aj taký druh rizikového poistenia, ako je akreditívu. Ide o záväzok banky, vydaný na žiadosť kupujúceho, zaplatiť predávajúcemu stanovenú sumu, ak tento splní všetky podmienky zmluvy. Predávajúci musí plnenie dokladovať. Banka tu vystupuje ako tretia strana a prevádza peniaze od jedného účastníka transakcie k druhému.

Predpokladajme, že kupujúci a predávajúci uzavrú zmluvu o dodávke. Nikto z nich nechce konať o predplatení alebo predbežnom doručení. Potom ide kupujúci do banky a otvorí akreditív. Výška kalkulácie bude tá, ktorú musí zaplatiť za zakúpený tovar. Hneď po prevzatí predmetu obchodu kupujúcim má predávajúci právo zaslať banke potrebné dokumenty. A už prevádza platbu pod akreditívom. Doklady predložené predávajúcim môžu byť:

nákladné listy potvrdené zákazníkom tovaru a služieb;
úkony potvrdzujúce odoslanie;
iné doklady predpísané v zmluve.

Týmto spôsobom sú poistené spoločnosti, ktoré spolu nikdy nespolupracovali. Akreditív sa používa aj v zahraničnom obchode. Hlavným rozdielom oproti záruke je, že banka neriskuje svoje aktíva.

Akreditív ako spôsob poistenia rizika

Druhy akreditívov

Finančníci identifikovali niekoľko typov platieb formou akreditívu.

Z hľadiska bezpečnosti to môže byť:

Potiahnuté. V tomto prípade jedna banka prevedie sumu zábezpeky na druhú počas celej doby platnosti akreditívu.
Nekryté, znamená, že emitent neprevádza sumu, ale dáva vykonávajúcej banke právo ju odpísať, a to v rámci veľkosti akreditívu. Banky si postup vyrovnania dohadujú medzi sebou nezávisle.

Podľa povahy sa rozlišujú tieto odrody:

Potvrdené. Ide o platobnú záruku inej bankovej inštitúcie. V tomto prípade sa určená banka zaväzuje vykonať platbu bez ohľadu na potvrdenia od vydávajúcej banky.
Odvolateľné. Na písomnú žiadosť platiteľa bez predchádzajúcej dohody s príjemcom ho možno zmeniť aj odvolať.
Neodvolateľné. Zrušené alebo zmenené len so súhlasom príjemcu.

V praxi sa za najobľúbenejšie považujú kryté neodvolateľné akreditívy.

Pohotovostný akreditív

Často sa zamieňa so zárukou. Podstatou takéhoto dokladu je zaplatenie sumy ručiteľom odberateľovi v prípade, že dodávateľ nesplní podmienky obchodu.

Typ rezervy sa vyznačuje množstvom funkcií:

Poskytnutie tohto dokladu po celú dobu trvania záručnej zmluvy.
Povinnosť bankovej inštitúcie vykonať platbu, ak dodávateľ splnil zmluvu so zlým úmyslom.
Zabezpečenie platby dodávateľovi v plnej výške.
Je potrebné požiadať o krytie.

Vykonávateľovi zmluvy akreditív umožňuje neplatiť akontáciu a odložiť platbu. Poskytuje tiež dôveru v platenie peňazí aj v prípade vyššej moci. Zákazník dostane záruku platby od viacerých finančné inštitúcie. Pri zasielaní tovaru bez platby vopred nehrozia žiadne riziká. Vybavenie akreditívu je pomerne rýchle.

Medzi nevýhody tohto spôsobu platby možno rozlíšiť iba vysoké náklady na registráciu a zložitejší proces.

Rozdiel medzi zárukou a akreditívom

Napriek tomu, že oba bankové produkty chránia záujmy zmluvných strán, navzájom sa líšia. Hlavné rozdiely:

Akreditív je spôsob platby. Záruka je zárukou rôznych záväzkov.
Akreditív sa používa dlhší čas, je to druh formátu vyrovnania obchodu. Záruka je jednorazová dohoda na jednu transakciu.
Akreditívy optimalizujú postup pri vyrovnaní medzi stranami transakcie a záruky zabezpečujú dôveru jedného účastníka vo finančnú stabilitu partnera.

V obchodnom financovaní sú nástroje ako akreditívy a bankové záruky čoraz bežnejšie. To poskytuje bezpečnosť pre všetky strany dohody.

Aby sa predišlo výskytu vnútorných a vonkajších rizík spojených so zahraničnou hospodárskou činnosťou, moderné požiadavky na organizáciu tejto činnosti podnikov zabezpečujú povinnú výstavbu schém v medzinárodných dohodách, ktoré by boli efektívne. Spomedzi týchto rizík je hlavným rizikom strata vlastných zdrojov. Preto v V poslednej dobe V praxi sa čoraz väčšia pozornosť venuje nasledujúcim formám zabezpečenia záväzkov prijatých v oblasti zahraničnoobchodných transakcií:

medzinárodná banková záruka.

Medzinárodná banková záruka

Tieto finančné nástroje sa stávajú čoraz dôležitejšími medzi dodávateľmi aj odberateľmi. Obidva nástroje sa totiž ľahko používajú. Všetky riziká s nimi spojené navyše znáša banková inštitúcia.

V prvom rade, keď sa začneme zaoberať úlohami medzinárodnej bankovej záruky a pohotovostného akreditívu v medzinárodných zúčtovaniach, stojí za to objasniť, že medzi týmito dokumentmi je významný rozdiel. V zásade sú oba tieto bankové nástroje rovnaké. A cieľom každého z nich je zabezpečiť záväzky, ktoré preberá jedna strana voči druhej, v súlade s podmienkami zmluvy. Pohotovostné akreditívy však pochádzajú zo Spojených štátov amerických, kde sa stali populárnymi na používanie, hoci vydávanie bankových záruk v Spojených štátoch nie je typom bankovej činnosti, ako to stanovujú ustanovenia zákona. Sledovanie Aktuálne trendy v rámci rozvoja bankových aktivít, produktov tejto činnosti, ako aj nárastu požiadaviek klientov, americké banky pristúpili k vývoju nového produktu. Vznikol tak mimoriadne nový bankový produkt s názvom pohotovostný akreditív. Jeho využitie v medzinárodnom obchode prispelo k poskytnutiu dodatočného zabezpečenia klientom bánk v zmysle plnenia zmluvných záväzkov vo vzťahu k protistranám. Okrem toho z tohto produktu profitovali aj banky. Keďže v Spojených štátoch amerických neexistujú žiadne obmedzenia na transakcie pomocou dokumentárnych akreditívov, americkým bankám sa otvoril nový zdroj príjmov.

Na rozdiel od akreditívov sú bankové záruky klasickým bankovým produktom. Nielen banky ponúkajú záručné služby Ruská federácia a Európy, ale aj bankových inštitúcií v iných krajinách. Vďaka dlhoročným skúsenostiam v oblasti bankových záruk sú tieto banky schopné nadviazať dobré vzťahy so zákazníkmi, poskytovať poradenstvo pri navrhovaní a vystavovaní bankových záruk, ako aj asistenciu pri výbere najlepšej možnosti záruky s prihliadnutím na vziať do úvahy povahu záväzkov, ktoré záruka poskytuje.

Bankové záruky aj pohotovostný akreditív sú teda finančnými nástrojmi, ktoré možno použiť na dosiahnutie rovnakých cieľov. Pokiaľ ide o vlastnosti, ktoré má každý z nich, budeme o nich diskutovať nižšie.

Pohotovostný akreditív

Tento typ bankového produktu je druhom dokumentárneho akreditívu a predstavuje záväzky, ktoré preberá vystavujúca banka vo vzťahu k príjemcovi. Tieto povinnosti sa môžu týkať nárokov na náhradu sumy peňazí, ktorú žiadateľ dostal. Alebo ohľadom vrátenia predplatenej platby (zálohovej platby) vystavenej žiadateľovi. V iných situáciách môžu obsahovať požiadavky na zaplatenie záväzku žiadateľom v prípade nesplnenia z akéhokoľvek dôvodu jeho podmienok. Príklady situácií, v ktorých sa používa záložný akreditív:

Ak predávajúci a kupujúci uzatvorili zmluvu, podľa ktorej je predávajúci povinný kupujúcemu dodať tovar/poskytnúť službu, má predávajúci právo požadovať od kupujúceho dodatočné záruky v súvislosti s plnením záväzkov zaplatiť tieto tovary alebo služby. V takýchto situáciách pohotovostný akreditív poskytuje predávajúcemu záruku, že ak peňažnú sumu nezaplatí kupujúci, zaplatí ju ručiteľ. Úlohu ručiteľa zasa plní banka, ktorá tento pohotovostný akreditív vystavila (vystavila bankovú záruku).
Ak pri predaji tovaru predávajúcim kupujúcemu je v podmienkach zmluvy ustanovená platba vopred v prospech predávajúceho, má kupujúci právo požadovať dodatočnú záruku, že tovar bude dodaný (poskytnuté služby) v lehote obdobie uvedené v zmluve a v plnom rozsahu. V opačnom prípade musí byť zálohová platba vrátená kupujúcemu. Pohotovostný akreditív v tomto prípade slúži aj ako dodatočné zabezpečenie záväzku predávajúceho.

V prvom aj druhom prípade príjemca prenáša možné riziká nezaplatenia sumy alebo nedodržania podmienok hlavnej zmluvy na tretiu stranu, ktorá vystupuje ako finančný sprostredkovateľ pri zúčtovaní medzi príjemcom a príkazcom. . Tretia strana vystaví tento pohotovostný akreditív, ktorý bude následne pôsobiť ako ochrana príjemcu pred možnými rizikami.

Pri práci na bankovom trhu je dôležité pochopiť rozdiel medzi bežnými dokumentárnymi akreditívmi a pohotovostnými akreditívmi. Ich hlavný rozdiel spočíva v tom, aký charakter majú záväzky, ktoré sa príjemcovi zaručujú. V prípadoch použitia bežného dokumentárneho akreditívu musí beneficient predložiť balík dokumentov, ktoré spĺňajú podmienky akreditívu. Budú slúžiť ako dôkaz o riadnom splnení podmienok zmluvy (preprava bola vykonaná v lehote uvedenej v zmluve). Podľa pohotovostného akreditívu bude musieť príjemca pred príjemcom predložiť doklady preukazujúce nesplnenie podmienok zmluvy zo strany žiadateľa.

Pohotovostný akreditív má tiež niekoľko funkcií, ktoré ho odlišujú od bežného:

Platba v rámci pohotovostného akreditívu je podmienená predložením špecifického dokladu, ktorým je požiadavka na platbu z dôvodu, že príkazca nesplnil svoje záväzky voči príjemcovi v súlade s podmienkami zmluvy. A platba v rámci bežného dokumentárneho akreditívu môže nastať po predložení originálov prepravných dokladov a iných dokumentov banke.

V rámci pohotovostného akreditívu sa platba na rozdiel od dokumentárnej nevykonáva tak často. Pravdepodobnosť poskytnutia prepravných dokladov je totiž oveľa vyššia ako pravdepodobnosť vyžiadania platby.
Pohotovostný akreditív sa používa na vyrovnanie finančných/komoditných transakcií, zatiaľ čo bežný dokumentárny akreditív sa používa len na vyrovnanie komoditných transakcií.

Za roky bankovej praxe sa vyskytli situácie, kedy boli vystavené záložné akreditívy v prospech iných bankových inštitúcií. K tomu dochádza v prípadoch, keď nie je možné použiť priamy akreditív. Alebo keď vzniknú úverové vzťahy medzi bankami.

Pohotovostný akreditív je pomerne flexibilný bankový dokument. Vo väčšine prípadov sa používa pri zúčtovaní na obchodné transakcie za predpokladu, že otvorený účet. V tejto situácii predávajúci súhlasí s otvorením pohotovostného akreditívu v jeho prospech. Následne podľa tohto akreditívu môže dôjsť k platbe v prípade, že kupujúci nezaplatí za jemu dodaný tovar v súlade s podmienkami zmluvy.

Vo väčšine prípadov sa vyhotovenie záložných akreditívov uskutočňuje po prvom predložení písomnej žiadosti príjemcu. Na podanie žiadosti o zaplatenie platby musí príjemca banke písomne preukázať nesplnenie záväzkov, ktoré žiadateľ voči príjemcovi prevzal.

Často je v pohotovostnom akreditíve uvedená podmienka, aby mohla byť platba vyplatená príjemcovi okamžite. Banka podľa neho musí vykonať platbu bez toho, aby požadovala predloženie dôkazov o primeranosti túto požiadavku, ako aj jeho správnosť. Po prvé, banka je povinná vykonať platbu príjemcovi.

Prvým rizikom, ktorému banka čelí, je preto vysoká pravdepodobnosť nesprávneho konania zo strany príjemcu, pokiaľ ide o nepreukázaný nárok na prijatie platby podľa akreditívu. Preto pri práci s týmito bankovými nástrojmi ako záložným akreditívom, Osobitná pozornosť je potrebné venovať pozornosť možnému zvýšeniu výšky samotného akreditívu, ako aj špeciálnej terminológii používanej v oblasti uplatňovania akreditívov, aby sa predišlo rôznym druhom nedorozumení.

banková záruka

Bankové záruky sú finančným nástrojom, ktorý je neodvolateľným záväzkom banky, ktorá záruku vystavila, zaplatiť platbu v prospech príjemcu, ak nastane situácia súvisiaca s tým, že príkazca nesplní akékoľvek záväzky voči príjemcovi v súlade s podmienkami špecifikované v hlavnej zmluve. Uplatňovanie záruk sa riadi platným vnútroštátnym právom krajiny, v ktorej sa nachádza ručiteľská banka. Vzťahy pri využívaní bankových záruk upravujú aj ustanovenia Medzinárodnej obchodnej komory, medzi ktoré patria:

č. 458 "Jednotné pravidlá pre platobné záruky"

č. 325 "Jednotné pravidlá pre zmluvné záruky"

Tieto publikácie upravujú spôsob, akým možno použiť bankové záruky. Tieto akty v podstate plnia rovnakú úlohu ako normatívny akt č. 500 „Jednotné zvyky a prax pre dokumentárne akreditívy“. Každá banka má svoj štandardný formulár bankovej záruky so špecifickým textom. Zároveň je potrebné poznamenať, že zákon č. 325 nedosiahol všeobecné uznanie, a preto sa v modernom bankovníctve prakticky nepoužíva.

Ustanovenia Jednotných právnych predpisov č. 458 pre platobné záruky určujú, že záruku možno použiť ako akúkoľvek záruku, dlhový záväzok, akýkoľvek iný platobný záväzok, ktorý bol vystavený písomne bankovou inštitúciou, poisťovňou alebo inou osobou, ktorá ručí za platbu. určitú peňažnú čiastku za predloženie dokladov, ktoré spĺňajú podmienky tejto písomnej povinnosti. Táto záruka môže byť vystavená:

na žiadosť príkazcu alebo v súlade s ustanoveniami a na náklady strany príkazcu;
ako odpoveď na žiadosť banky (poisťovne, inej osoby) konajúcej v mene/v mene žiadateľa a v súlade s pokynmi tejto banky.

Klasifikácia bankových záruk

Platobnú bankovú záruku je možné využiť v situáciách, kedy kupujúci požaduje platbu za tovar na otvorený účet. Predávajúci zároveň s touto požiadavkou súhlasí, ale na druhej strane požaduje vydanie záruky v jeho prospech ohľadom platby. V súlade s ním sa banka zaväzuje zaplatiť predávajúcemu, ak kupujúci neuskutoční platbu po prijatí dokladu od predávajúceho, ktorý to potvrdzuje.
Garancia splatenia úveru, ktorú je možné použiť ako zábezpeku pre firemný typ úveru. Napríklad zahraničné dcérske spoločnosti potrebujú úver. Tie môžu byť poskytnuté spoločnostiam, ak vydajú záruky materskej spoločnosti. V prípade záručnej situácie zabezpečí vrátenie vydaných súm.
Tendrová banková záruka, ktorej vystavenie môže kupujúci požadovať na zabezpečenie náležitostí uzavretia zmluvy vopred dohodnutých zmluvnými stranami. Zábezpeka ponuky (záruka ponuky) spravidla pokrýva sumy v rozmedzí 1 – 5 % z celkovej hodnoty zákazky.
Garantované plnenie záväzkov v súlade s podmienkami zmluvy. Niekedy nastanú situácie, keď kupujúci požiada banku dodávateľa, aby mu vystavila bankovú záruku tak, že predávajúci poskytne záruku na odoslanie tovaru v plnej výške a v stanovenej lehote podľa podmienok zmluvy. Ak dôjde k porušeniu zmluvných podmienok zo strany dodávateľa, banka bude nútená uhradiť kupujúcemu platbu vo výške cca 10-50% z celkovej hodnoty zmluvy.
Garancia vrátenia vopred. Niekedy môže kupujúci zaplatiť predbežnú zálohu v prospech predávajúceho. Následne má právo požadovať od banky dodávateľa protizáruku na vrátenie zálohy tak, že v prípade nesplnenia zmluvných podmienok (nedodania tovaru) banka dodávateľa zabezpečí vrátenie predtým poskytnutej zálohy.

Na rovnaký účel slúžia bankové záruky a pohotovostné akreditívy. Používajú sa ako zábezpeka na splnenie záväzkov jednej zo strán voči druhej. Bankové záruky možno použiť aj za iných okolností, ak neexistuje jednoduchá transakcia na dodávku tovaru. Preto je často potrebné vydať záruku pri vykonávaní transakcií súvisiacich s nehnuteľnosťami. Takéto projekty vo väčšine prípadov zahŕňajú použitie záruk za ponuky (záruky ponúk). Používajú ich dodávatelia, ktorí začínajú nový projekt. Táto záruka sa uplatňuje za účelom preukázania svojich finančných možností vo vzťahu k plneniu podmienok uvedených v zmluve. Tento bankový doklad je možné použiť aj pri vybavovaní financovania projektu. Dodávatelia, ktorí sa podieľajú na financovaní projektu, využívajú aj bankové záruky. K realizácii projektov v oblasti ťažkého priemyslu možno priradiť špecifickú oblasť využitia bankovej záruky. Dodávatelia budú v takýchto projektoch čeliť podmienke povinného poskytnutia záruky, ktorá zabezpečuje plnenie ich záväzkov. Ide najmä o to, že tovar dodaný v súlade s podmienkami zmluvy im bude plne vyhovovať.

Bankové záruky môžu byť:

Direct, ktoré sú vydávané priamo na meno osoby, ktorá je príjemcom, a môžu byť informované prostredníctvom jeho banky (nevyžaduje sa predloženie akýchkoľvek záväzkov tejto banky). Ak nastanú situácie, že potenciálna ručiteľská banka z nejakého dôvodu nespĺňa požiadavky príjemcu, potom vo výpočtoch medzinárodného plánu môže existovať skutočná schéma, kde sa používa potvrdená medzinárodná banková záruka.
Nepriame (potvrdené), pri implementácii ktorých vydávajúca banka požiada inú banku o vydanie záruky v prospech príjemcu. Ako zabezpečenie svojich záväzkov vydávajúca banka vydáva protidoklad (protizáruku) v prospech tejto miestnej bankovej inštitúcie. Tento typ bankovej záruky sa používa v prípadoch, keď je z nejakého dôvodu zakázané vydávanie priamych záruk. Alebo v situáciách, keď príjemca požaduje vystavenie záruky konkrétnej miestnej banke.

Mnoho nástrojov na financovanie obchodu sa používa stovky alebo dokonca tisíce rokov. Samozrejme, moderné technológie zmenia aj tento trh, ale potenciál pre financovanie obchodu pomocou tradičných nástrojov je stále veľmi vysoký.

LILY FIALKO, MAXIM RIŽHSKÝ

Tisícročné skúsenosti

Približne pred 4 000 rokmi sa v Asýrii a Babylone objavili prvé prototypy obchodných bánk starovekého sveta. Požičiavali obilie roľníkom a obchodníkom. V stredoveku Taliani pokračovali v podnikaní obchodných bánk. Do obchodu sa zapájali židovskí osadníci, ktorí priniesli staroveké praktiky z východu. Techniky určené na financovanie dlhých obchodných ciest sa aplikovali na pôžičky na produkciu obilia a obchod.

Akreditív, alebo skôr jemu podobný finančný nástroj, ponúkali templári už v 11. storočí. Obchodník mohol vložiť prostriedky a dostať potvrdenie z jednej z pobočiek širokej „pobočkovej siete“ templárov. Potvrdenie poskytovalo jedlo a ubytovanie počas cesty a umožňovalo prijímať finančné prostriedky v miestnej mene na konci cesty. V 17. storočí vo Francúzsku existoval podobný produkt - akreditív. Obchodník dostal od svojho bankára list bankárovi z mesta, kam išiel, so žiadosťou o zaplatenie určité množstvo. Banka obchodníka vrátila sumu vyplácajúcej banke predbežne alebo dodatočne.

Medzi prototypmi návrhu zákona možno zaznamenať syngrafy a chirografy, ktoré vznikli v starovekom Grécku a boli požičané z Rímskej ríše. Vo V??? storočia v Číne vznikli zmenkové cenné papiere feiqian. Medzi arabské prototypy návrhu zákona patria dlhové dokumenty hawala a suftaj. S najväčšou pravdepodobnosťou to boli oni, ktorí ovplyvnili vznik prvých foriem samotnej bankovky v X???-X?V storočí v Taliansku.

Pôvodne mal majiteľ zmenky zakázané prevádzať práva na iné osoby. Začiatkom 17. storočia sa však obmedzenia stali prekážkou obchodu a postupne sa rušili. Zmenky sa začali prevádzať nalepením osobitného príkazu majiteľa - indosamentom (taliansky in dosso - chrbát, chrbát, rub, nápis sa robil spravidla na rub zmenky).

Ruské slovo „veksel“ pochádza z nemeckého Wechsel, čo znamená „výmena“, „prechod“. V Rusku sa návrh zákona objavil začiatkom 18. storočia v dôsledku rozvoja medzinárodného obchodu – v tom čase najmä s nemeckými kniežatstvami.

biliónovom trhu

"Objem svetového obchodu v roku 2013 predstavoval 18,8 bilióna dolárov a prvý štvrťrok 2014 vykázal medziročný nárast o približne 4 %. Približne 15-16 % z tohto objemu bolo vysporiadaných prostredníctvom dokumentárnych akreditívov a inkasa, pričom v prvom kvartáli roku 2014 bol zaznamenaný medziročný nárast o približne 4 %. takže potenciál trhu s financovaním obchodu je obrovský,“ hovorí Tatiana Shalashnikova, vedúca oddelenia dokumentárnych operácií a financovania obchodu Raiffeisenbank.

Vedúca oddelenia financií obchodu Rietumu Bank (Lotyšsko) Natalia Perkhova uvádza mierne odlišné čísla. Podľa nej v posledné roky objem financovania obchodu vo svete klesal: v roku 2013 dosiahol 124,1 miliardy USD, čo je o 32 % menej ako rok predtým. „Tento rok bol pre trhy veľmi volatilný a s najväčšou pravdepodobnosťou po jeho výsledkoch budeme svedkami pokračovania klesajúceho trendu,“ predpovedá.

Podľa Alexandra Biryuchinského, zástupcu vedúceho oddelenia dokumentárnych operácií a financií obchodu v Gazprombank, „hlavnými faktormi ovplyvňujúcimi vývoj globálneho trhu financovania obchodu sú úroveň a objem globálneho obchodu, zmeny v regulačných prístupoch (najmä zavedenie štandardov Basel III) a rozsiahle sprísnenie postupov overovania klientov. , boj proti legalizácii nelegálne získaných príjmov, ako aj požiadavky na dodržiavanie sankčných obmedzení.“

Prevaha určitých nástrojov na trhu obchodného financovania závisí aj od situácie v globálnej ekonomike vo všeobecnosti a najmä na medzinárodných finančných trhoch. "V obdobiach oživenia ekonomiky v podmienkach prebytočnej likvidity sa na trhoch stávajú veľmi populárne nástroje, ktoré umožňujú súčasne prilákať značné sumy financovania na dlhé obdobia (emisia dlhopisov, predexportné financovanie atď.). V čase krízy , v podmienkach stlačenej likvidity a rastúcej nedôvery na trhoch sa zvyšuje úloha rozvojových inštitúcií, exportných úverových agentúr a iných štátnych inštitúcií, ktoré vystupujú ako veritelia alebo poisťujú riziká iných veriteľov. Transakcie s týmito inštitúciami umožňujú prilákať dlho -termínované peniaze za atraktívnych podmienok aj v období krízy,“ vysvetľuje Biryuchinsky.

"V kontexte globálnej nestability mnohé finančné inštitúcie obmedzujú alebo dokonca úplne obmedzujú smerovanie obchodného financovania. Aj keď, naopak, vidíme v tomto smere určité perspektívy a otváranie nik. Rietumu sa za posledných päť rokov cieľavedome rozvíja trade finance, čo nám umožňuje v tomto úspešne pracovať aj v tých najťažších časoch,“ hovorí Perkhova a dodáva, že „v súčasnosti je Rietumu prakticky jedinou bankou v pobaltskom regióne, ktorá sa na túto oblasť špecializuje.“

Krízová kríza, ale v modernom svete Priemysel s tisícročnou históriou nemôže stáť na mieste. Perkhova verí, že „svet sa snaží zjednodušiť a urýchliť osídľovanie medzinárodného obchodu“ a vymenúva hlavné trendy.

Po prvé, „vo svetovej praxi je tendencia znižovať vysporiadanie prostredníctvom akreditívov, transakcie sa vykonávajú na jednoduchšom, rýchlejšom a dôveryhodnejšom základe“. „Dôležitá je rýchlosť, pôvodné dokumenty sa nahrádzajú elektronickými, namiesto štandardnej pošty sa používa e-mail,“ hovorí Perkhova.„V tejto situácii by mali postupovať aj banky, ktoré sú svojou povahou konzervatívne a zaťažené mnohými regulačnými postupmi. tento trend a buďte flexibilní, rýchlo reagujte a rozhodujte sa“.

Okrem toho sa „objavilo množstvo súkromných investičných fondov pripravených financovať medzinárodný obchod“. "Nie je žiadnym tajomstvom," vysvetľuje Perkhova, "že sadzby vkladov sú veľmi nízke a súkromní investori skúmajú iné možnosti, ako umiestniť peniaze za atraktívnejšiu úrokovú sadzbu. Takéto fondy si môžu dovoliť flexibilnejšie prístupy (vrátane rôznych rizík), ktoré vyžaduje medzinárodné obchodovanie. spoločnosti a stať sa poprednými hráčmi na trhu obchodného financovania.“

Súlad sa stal oveľa dôležitejším ako predtým – súlad s činnosťami obchodné spoločnosti, ako aj bankám a finančným inštitúciám, ktoré ich financujú, k legislatívnym aktom a medzinárodným sankciám. „Všetci počúvajú veľmi nedávny príbeh s lídrom obchodného financovania BNP Paribas, ktorý dostal od vlády USA pokutu za financovanie obchodných transakcií s krajinami, na ktoré sa vzťahujú sankcie,“ spomína Perkhova. „V dôsledku toho banka, ktorá obsadila vedúce postavenie výrazne obmedzili aktivity súvisiace s financovaním obchodu.“

Odborníci sa zhodujú, že úloha faktoringových operácií vo svetovom obchode rastie. Podľa Shalashnikovej „medzinárodný faktoring dostal nový impulz vo vývoji: v roku 2013 dosiahol rast obratu faktoringového trhu vo svete približne 8 %.

Za posledných päť rokov sa podľa Shalashnikovej na trhu objavilo niekoľko nových nástrojov na financovanie obchodu, „medzi ktorými možno vyčleniť BPO (bankové platobné záväzky). Odborníci sa však domnievajú, že zásadné zmeny v súbore nástrojov financovania obchodu zatiaľ netreba očakávať.

Nové nástroje budú podľa Perkhovej zaujímať predovšetkým malé a stredné firmy. "Veľké korporácie určite majú prístup k hotovostným zdrojom, horšia situácia je s dostupnosťou financovania pre menšie firmy. Možno by práve túto otázku mali vyriešiť nové nástroje," hovorí.

Ruská otázka

V postsovietskom priestore, napriek tomu, že ustanovenie o zmenke a zmenke známe v úzkych kruhoch bolo schválené v ZSSR v 30. rokoch, sa financovanie obchodu aktívne rozvíjalo až v posledných 20 rokoch. Ani teraz sa však v Rusku príliš nelíši od sveta.

„Ak hovoríme o črtách trhu obchodného financovania v postsovietskom priestore, potom pravdepodobne treba poznamenať, že závisia predovšetkým od špecifík legislatívy, a teda od regulácie zahraničnej ekonomickej aktivity v Ale vo všeobecnosti by som nehovorila o tom, ktoré globálne rozdiely sú,“ poznamenáva Shalashnikova. "Vo väčšine postsovietskych krajín sú implementované takmer všetky hlavné nástroje obchodného financovania. Existujú však obmedzenia týkajúce sa produktov, ktoré súvisia so zvláštnosťami miestnej legislatívy (vrátane meny)," domnieva sa Biryuchinsky. "Trh obchodného financovania v krajinách SNŠ je z historických dôvodov stále relatívne mladý. Domáce banky nie vždy využívajú všetky nástroje dostupné v arzenáli tradičných bánk obchodného financovania so západnými koreňmi. Existujúca mena ukladá určité obmedzenia," dodal. regulácia a nedokonalosť colných postupov,“ hovorí Perkhova .

Podľa nej „Rusko teraz tvorí asi 9 % globálneho trhu s financovaním obchodu, podľa výsledkov z roku 2013 sa objem ruského trhu odhaduje na 11,8 miliardy dolárov“. Shalashnikova poznamenáva, že ruské portfólio obchodných finančných transakcií vykazovalo v roku 2013 a v prvej polovici roku 2014 stabilný rast, aj keď obrat zahraničného obchodu v Ruskej federácii v januári až júni tohto roku klesol o 2 % (na 396 miliárd USD, vývoz zostal na rovnakej úrovni, dovoz klesol o 5,4 %. Tu je Perkhova pesimistickejšia. „Po výsledkoch z roku 2014 môžeme očakávať citeľný pokles trhových objemov,“ hovorí. A Biryuchinsky dodáva, že geopolitické faktory, vrátane sankcií uvalených na množstvo ruských bánk, spoločností a určitých typov produktov, majú významný vplyv na ruský trh obchodného financovania.

Vo všeobecnosti je Rusko atraktívny trh s potenciálom rastu, je si istá Perkhova. "Klasické obchodné financovanie sa najčastejšie využíva pri obchodovaní so surovinami a komoditami, na ktoré sú tieto územia bohaté. Ďalšou vecou je, že tento potenciál je možné realizovať, ak sú na to priaznivé politické, ekonomické a legislatívne predpoklady," hovorí. Aj keď z krátkodobého hľadiska je „naliehavejšia otázka udržania dosiahnutej úrovne objemov“.

Základné pojmy a nástroje financovania obchodu

Slovník pojmov

Finančný obchod(obchodné financovanie) je dôležitým prvkom zahraničnoobchodnej činnosti a obchodných operácií v krajine. Zahŕňa množstvo nástrojov na financovanie a podporu predajných, dovozných a vývozných transakcií.

Nástroje financovania obchodu sú rozdelené do štyroch oblastí: financovanie obchodných operácií v krajine, financovanie dovozných dodávok, financovanie exportných dodávok, zúčtovanie medzinárodných transakcií.

Pre obchodné financovanie v krajine sú určené nástroje ako konfiškácia, zmenky, bankové záruky a akreditívy.

Pre financovanie dovozu môžete využiť úver garantovaný bankou kupujúceho (importéra), úver zo zahraničnej banky v rámci poistného krytia exportnej úverovej agentúry, úver od dodávateľa (exportéra) v rámci poistného krytia exportnej úverovej agentúry, úver zo zahraničnej banky kupujúcemu (dovozcovi).

Pre exportné financovanie môžete požiadať o forfaiting, medzinárodný faktoring, bankový úver v rámci poistného krytia EXIAR (Ruská agentúra pre poistenie exportných úverov a investícií), úver od Roseximbank (dcérska spoločnosť VEB), predexportné financovanie na základe dodávateľskej zmluvy.

Pre medzinárodné dohody môžete použiť kryté a nekryté bankové akreditívy, inkaso. Tu slúži akreditív na zníženie obchodných rizík dodania (nedodanie tovaru, nedoručenie platby a pod.).

Akreditív— záväzok banky, akceptovaný na žiadosť klienta (platiteľa/kupujúceho), zaplatiť určitú čiastku tretej osobe (príjemcovi/predávajúcemu) po predložení dokladov, ktoré spĺňajú všetky náležitosti akreditívu. Nástroj je vhodný, keď strany transakcie nie sú pripravené pracovať na platbe vopred alebo vopred. Kupujúci si môže byť istý, že banka prevedie peňažné prostriedky v prospech predávajúceho za tovar až po obdržaní dokladov preukazujúcich splnenie zmluvných povinností predávajúcim. Predávajúci dostane záruku, že banka uskutoční platbu za dodaný tovar.

zmenka- písomný záväzok presne stanovenej formy, ktorý dáva jednej osobe (majiteľovi zmenky) právo prijať od dlžníka podľa zmenky sumu určenú listinou v určenej lehote. Pri zmenke je dlžníkom výstavca, pri zmenke (zmenke) iná osoba (zmenka) uvedená na zmenke, ktorá je dlžníkom vo vzťahu k výstaviteľovi.

banková záruka- záruka za splnenie peňažných alebo iných záväzkov klientom vystavená ručiteľskou bankou. V prípade nesplnenia týchto záväzkov ručí za dlhy dlžníka banka, ktorá vydala záruku, v rámci limitov uvedených v záruke.

Forfaiting- odkúpenie nárokov na pohľadávky klienta (dlhy podnikov voči klientovi vyjadrené v prevoditeľných cenných papieroch) bankou alebo špecializovanou nebankovou exekučnou spoločnosťou. Banka/spoločnosť preberá povinnosť v budúcnosti od klienta nič nevyžadovať, ak nie je možné prijať platbu od jeho dlžníka, a tým preberá riziko jeho platobnej neschopnosti.

Faktoring- súbor finančných služieb, ktoré banka alebo faktoringová spoločnosť poskytuje výrobcom a dodávateľom výmenou za postúpenie práv k pohľadávkam klienta. Umožňuje spoločnostiam fungujúcim na princípe odloženej platby prijímať finančné prostriedky na základe už uzatvorených zmlúv skôr, ako kupujúci zaplatí za tovar a služby. Faktoringovej operácie sa zvyčajne zúčastňujú tri osoby: faktor (faktoringová spoločnosť alebo banka) - kupujúci požiadavky, dodávateľ tovaru (veriteľ) a kupujúci tovaru (dlžník).

Predexportné financovanie— poskytnutie finančných prostriedkov úverovou inštitúciou vyvážajúcemu predajcovi za záruku vo forme potvrdených objednávok od zahraničných kupujúcich. Vývozca zvyčajne uzatvorí dohodu s kupujúcim, aby kupujúci uskutočňoval platby priamo úverovej inštitúcii.

Zbierka- spôsob vyrovnania medzi dvoma stranami, pri ktorom vývozca dáva pokyn svojej banke prijať platbu alebo akceptáciu (potvrdenie, že táto suma bude zaplatená) priamo od kupujúceho (dovozcu) alebo prostredníctvom inej banky.

Financovanie obchodu (TF) je dôležitou súčasťou transakčných služieb, ktoré ponúka väčšina medzinárodných bánk. Ide o platobný nástroj, ktorý zároveň efektívne riadi riziká spojené s realizáciou činností v medzinárodnom meradle.

Metodika implementácie

Aby vývozcovia uspeli na dnešnom globálnom trhu a získali predaj od zahraničných konkurentov, musia svojim spotrebiteľom ponúknuť atraktívne podmienky predaja podporované vhodnými platobnými metódami. Prijatie platby v plnej výške a načas je konečným cieľom každého vývozného predaja, preto je potrebné zvoliť vhodný spôsob platby, aby sa minimalizovalo platobné riziko a zároveň vyhovovali potrebám kupujúceho. Pre exportérov je každý predaj darom až do prijatia platby. Preto chce exportér dostať platbu čo najskôr, najlepšie hneď po zadaní objednávky alebo pred odoslaním tovaru. Pre dovozcov je každá platba darom až do prijatia tovaru. Dovozcovia teda chcú dostať tovar čo najskôr, ale odkladajú platbu čo najdlhšie, najlepšie dovtedy, kým sa tovar nepredá, aby sa vytvoril dostatočný príjem na zaplatenie vývozcovi.

Platby nesú značné riziko, najmä ak sa uskutočňujú cez hranice a medzi relatívne novými obchodnými partnermi. Potreba, aby vývozcovia navrhli obchodnú zmluvu tak, aby čo najviac pokryli riziká pre ich vývoz, je rovnako dôležitá ako poznať rôzne formy obchodného financovania, ktoré sú k dispozícii na uzavretie obchodu. Obchodné financovanie spadá do dvoch hlavných kategórií:

Obchodné financovanie so zárukou banky (t. j. obchodné financovanie)
- Akreditívy
- Záruky
- Zbierka
Financovanie obchodu bez bankovej záruky
- Otvorte účet

Financovanie si vyžaduje jednotnú a štandardizovanú terminológiu a nomenklatúru. Úplný obraz o tom, kam smeruje trh obchodného financovania, je uvedený v existujúcich publikáciách medzinárodných združení (napr. ICC-SWIFT), ktoré popisujú referenčné modely a slovníky pre obchodné financovanie. Tieto dokumenty poskytujú definície, ktoré môžu slúžiť ako všeobecné usmernenie pre banky, ich zákazníkov a poskytovateľov služieb s cieľom poskytnúť základnú prehľadnosť, keďže finančný trh dodávateľského reťazca neustále rastie a vyvíja sa.

Odkazy

Pozri tiež Sprievodcu financiami obchodu Ministerstva obchodu USA.

Andrey Tyurin, vedúci odboru získavania bankového financovania skupiny KSK, sa v rámci Ciele a prostriedky porozprával s moderátorom Kommersant FM Petrom Kosenkom o tom, čo je to banková záruka a prečo si takáto služba v poslednom čase získava na popularite. program.

Dobrý deň, vysiela sa program „Ciele a prostriedky“. Som Peter Kosenko. A dnes je hosťom štúdia Kommersant FM Andrey Tyurin, vedúci praxe získavania bankového financovania pre skupiny KSK. Ahoj Andrey.

Dobrý deň.

Takže téma nášho dnešného rozhovoru: "Ťažkosti v ceste bankovej záruky, alebo bankovej záruky ako nástroja rozvoja podnikania." Je pravda, že žiadosť o bankovú záruku je dnes dosť žiadaným úrokom zo strany predstaviteľov rôznych druhov biznisu?

Teraz súkromný ruský podnik potrebuje tento nástroj viac ako kedykoľvek predtým. Posledné dva roky sme u nás vo vleklej kríze a firmy samozrejme hľadajú spôsob, ako extra príjem začali svoju pozornosť obracať na sektor štátnej zákazky. A na prácu v tomto sektore podľa 44. federálneho zákona je potrebné poskytnutie bankových záruk.

Čo je to banková záruka? Ako jednoduchý laik si predstavujem schému, keď si podnikateľ ide do banky po úver na nejaký projekt. Čo je to banková záruka? Sú to bankové peniaze, alebo sú to potenciálne bankové peniaze?

Dá sa to nazvať virtuálne peniaze banky. Banka ručí za splnenie záväzkov, ktoré na seba náš potenciálny klient prevezme v prípade nejakej vyššej moci, a ak si bankovú záruku uplatní zákazník - hovorí sa tomu zverejnenie bankovej záruky - tak klient už dlhuje peniaze. do banky, ako pri klasickom úvere.

- Inými slovami, je to snáď taký nepriamy spôsob, akým môže podnikateľ získať úver?

Možno to nazvať jednou z foriem financovania.

Kto sa dnes v akých oblastiach podnikania najčastejšie uchyľuje k tomuto typu získania financovania alebo získania záruk na financovanie?

Činnosti sú veľmi odlišné - ide o stavebníctvo, obchod a dodávky zariadení. Objednávok je veľa, pre každého dosť, takže pre každého, kto má záujem rozvíjať svoje podnikanie, zvyšovať tržby, zisk, to bude relevantné.

Ako si vybrať správnu partnerskú banku? Pretože je úplne zrejmé, že podmienky budú pre rôzne banky rôzne. A preto, ako druh záruky, bude musieť podnikateľ nechať všetky svoje záruky, majetok atď.

Najdôležitejšia vec na začiatok je výber spoľahlivá banka-partnerka. Pretože každý týždeň vidíme v médiách správy, že banke bola odobratá licencia. Neexistujú absolútne žiadne záruky, že ak je banka veľká, licencia nebude odobratá, pretože licencie banke v prvej stovke, top 50 už boli odobraté. Preto je dôležité, aby klient pochopil, aká je banka spoľahlivá. Samozrejme, klient, ktorý je profesionál vo svojom odbore, nemôže byť profesionálom v nejakom inom, kde nepracuje. Na to sú konzultanti, ktorí neustále sledujú trh, študujú ho, pozerajú sa na dynamiku, ktorá prebieha v bankách. Najmä v skupine KSK máme výkonné analytické centrum, ktoré neustále monitoruje naše partnerské banky. Banky k nám prichádzajú s ponukami spolupráce. Najprv sa pozrieme na podmienky, ktoré ponúkajú, ale potom ich určite dôkladne preveríme. Ak je banka nespoľahlivá, tak s takouto bankou odmietame spolupracovať. Podľa tohto princípu vyberáme partnerské banky.

Vzhľadom na podmienky musí byť prítomnosť poradcov pre klienta odôvodnená. Za klienta preto riešime rôzne problémy. Vieme spraviť exkluzívne podmienky, niečo ponúknuť, niekde znížiť sadzbu, niekde lojalitu z hľadiska bezpečnosti a podobne. Teraz banky, aby pokryli svoje riziká, žiadajú od klientov kolaterál. Spravidla ide o vklad, ide o skutočné peniaze. Ale v mojom ponímaní sa tým stráca ekonomický zmysel, pretože ak by klient mal peniaze, v zásade by ručil za svoje záväzky svojimi živými peniazmi. Potom by sa zákazník nemusel báť. To je logické.

- Nemalo by relatívne zmysel ísť a požiadať o bankovú záruku?

A zaplatiť za to viac peňazí, pretože to nie je zadarmo. Našim klientom preto lákaním bankových záruk okrem výberu spoľahlivej partnerskej banky ponúkame aj exkluzívne podmienky. Všetci naši klienti, ktorí nás oslovia, dostávajú bankové záruky bez zabezpečenia, bez zabezpečenia. Možno v inej zložitej situácii môže existovať bezpečnosť, ale je zanedbateľná, doslova 10-15% trhu.

- A požiadať o bankové záruky na aké sumy?

Sumy su uplne ine. Skupiny KSK pre cieľového klienta sa zameriavajú na sumy niekde od 50 miliónov rubľov. To však neznamená, že ak príde nejaký klient a momentálne ho nepotrebuje veľká suma, ale chce pracovať v limitoch a tieto limity stanovujú sumy menšie ako 3, 5, 10 miliónov rubľov, nebudeme s nimi pracovať. Samozrejme, do tohto projektu pôjdeme a zrealizujeme ho.

Zástupcovia firiem sa veľmi často sťažujú, že na to, aby ste získali napríklad bankový úver, musíte stráviť veľa času nad svoje sily. Ako dlho trvá uzavretie zmluvy o bankovej záruke?

Podmienky sú, samozrejme, oveľa kratšie ako pri pôžičke, no napriek tomu existujú. Bankám zvyčajne trvá uzavretie tohto obchodu v priemere až dva týždne. V KSK Group sú naše transakcie oveľa dynamickejšie, emisiu vlastne uzatvárame do troch až piatich dní.

To sú absolútne neuveriteľné čísla, aj keď vezmeme do úvahy fakt, že klientom je bežná, partnerská banka. Aj tak je to stále veľmi rýchle. Ako sa dosahuje táto účinnosť?

Ide už o dlhoročné skúsenosti zo spolupráce s týmito bankami, zabehnuté procesy, vzájomné porozumenie. Preto ešte jeden z bodov, ktoré ponúkame našim klientom, je efektívnosť pri prijímaní niektorých rozhodnutí, dosahovaní určitých úloh.

Vaša spoločnosť pracuje so sumami od 50 miliónov rubľov, pomáhate získať bankové záruky. A koľko prípadov si vaši klienti z nejakého dôvodu nesplnia všetky svoje záväzky a čo sa stane v tomto prípade?

Takéto prípady sú pomerne časté, pretože banky majú najmä teraz dosť prísne požiadavky na dlžníkov. Preto, keď nastanú nejaké neštandardné situácie, je už ťažké nájsť s bankou nejaké pochopenie. Na to sú potrební konzultanti, profesionáli, ktorí, verte mi, v tejto oblasti väčšinou čelia neštandardným situáciám a riešia ich.

Existuje, pokiaľ som pochopil, čierna listina - to sú tie spoločnosti, tí podnikatelia, ktorí kedysi porušili podmienky bankových záruk alebo úverov. Majú šancu napraviť si pošramotenú povesť? A ešte raz, pomáhate s tým?

Spoločnosti sú na čiernej listine, keď si neplnia svoje záväzky voči zákazníkovi. Dva roky sú na čiernej listine. Dostať sa z tohto zoznamu je už nereálne, takže maximum, čo sa dá urobiť, je okamžite správne pristúpiť k problému a včas dostať bankovú záruku. Podľa predpisov federálneho zákona 44 existuje určitý počet dní, ktoré sú potrebné na poskytnutie tohto finančného produktu. Aby ste sa nedostali na čiernu listinu, musíte sa s tým rýchlo vysporiadať. V tomto pomáhajú konzultanti.

Ako dlho pôsobí vaša spoločnosť v tejto oblasti a je možné v posledných rokoch vysledovať určitú dynamiku dopytu po tomto produkte na trhu? A nejaká predpoveď do budúcnosti: bude sa táto oblasť rozvíjať?

Fungujeme od roku 2008, ale v posledných dvoch rokoch sme zaznamenali taký pozitívny trend v bankových zárukách, nárast záujmu zo strany súkromného podnikania. Mojou víziou je, že tento trh bude rásť.

- Prepáčte, ale aký je na to dôvod? Prečo došlo v týchto posledných dvoch rokoch k rastu?

Zdá sa mi, že vzhľadom na to, že v krajine nastala krízová situácia a veľa firiem skrachovalo, bolo tam veľa nespoľahlivých zákazníkov. Samozrejme, súkromné podnikanie začal hľadať a analyzovať, kde môžete nájsť cestu von. A v mojom ponímaní máme predsa dôveru v štát, oni chápu, že štát bude stále platiť. Ale aby ste mohli využívať tieto výhody, musíte použiť tieto nástroje. Podľa môjho názoru bude dopyt vďaka tomu naďalej rásť a objem v tomto segmente sa bude len zvyšovať. Potenciál rastu je veľmi veľký.

- Spájate to s tým, že sa budú rozvíjať štátne projekty?

Štátne projekty na štátnej úrovni.

Koľko návrhov sa týka konkrétne súkromného podnikania – niektorých veľkých projektov alebo zahraničných partnerov?

Nie, sú tu súkromné projekty od ruských firiem, organizujú aj výberové konania, súťaže a na to sú potrebné aj bankové záruky, lebo aj zákazník sa chce chrániť. Jediný rozdiel je v tom, že môžu obmedziť, ako uznajú za vhodné, zoznam bánk, od ktorých budú akceptovať bankové záruky. V podstate ide o najväčšie banky, štátne banky, banky so štátnou účasťou. Prijímajú od nich bankové záruky. To samozrejme komplikuje prácu, pretože veľké banky kladú na dlžníka veľmi silné nároky. Môže tam byť záloha niekedy až 100% a niektoré ďalšie kovenanty, ktoré klient nie je schopný splniť, ale, samozrejme, kompenzujú to sadzbou. Napríklad tá istá Sberbank má jedny z najnižších sadzieb na trhu, no tieto sadzby treba získať.

Ak to nie je tajomstvo, koľko stoja vaše služby, ak nie v reálnych číslach, ale v percentách z ceny tej istej transakcie alebo zmluvy?

Všetko závisí od toho, s čím máme pracovať, s akými problémami. Pretože najprv analyzujeme projekt, pozrieme sa naň slabé miesta, rozumieme, ako ich budeme riešiť, neustále to koordinujeme s klientom. Máme takzvaný denník, ktorý si vedieme a s klientom sme neustále v kontakte, a keď sme mu vysvetlili, za čo sa vezmú tie alebo tie peniaze, už mu ukazujeme výšku provízie. Máme to od 1% a ďalej už individuálne.

- Ale v žiadnom prípade nie zo stropu, tam sú úplne jasné výpočty a vysvetlenie, prečo taká suma?

Jasné výpočty, vďaka ktorým sa to dosiahne. A okrem iného sa počíta aj ROI (pomer návratnosti investícií. - "Kommersant FM") - to je to, čo klient dostane z investovaných prostriedkov, to je aj klient, aby pochopil, za čo platí.

Andrej, môžeš uviesť príklad nejakého neštandardného prístupu k riešeniu problematiky bankových záruk?

Áno samozrejme. Nie je to tak dávno, čo KSK Group oslovil klient, ktorý sa venuje dizajnu. Zúčastnil sa kontraktu na 300 miliónov rubľov a potreboval bankovú záruku na 60 miliónov rubľov. na 10 mesiacov. Situáciu skomplikoval fakt, že táto zákazka sa mala realizovať v Krymskej republike a po druhé, tento klient v tejto zákazke vystupoval ako subdodávateľ a boli tam veľmi krátke termíny. Sám klient sa pokúšal získať bankovú záruku v bankách, no podľa týchto kritérií bol neustále odmietaný. Naši konzultanti sa chopili tohto projektu, analyzovali ho, vybrali správnu partnerskú banku a dokázali klientovi poskytnúť túto službu v časovom rámci, ktorý klient potreboval. Klient za to zaplatil skupinám KSK 2 % a pri zohľadnení bankovej záruky pre banku klient zaplatil celkovo 2,946 milióna rubľov. Zároveň však jeho zisk podľa zmluvy dosiahol 45 miliónov rubľov. ROI pre klienta bola 1527 %.

- Sú už stáli zákazníci, pre ktorých existujú nejaké privilégiá?

Určite existuje. Skupina KSK je vždy naladená výlučne na dlhodobé obchodné vzťahy. Samozrejmosťou pre klientov, ktorí sú s nami neustále, je lojalita, čo sa týka práce, čo sa týka sadzieb.