Se una persona è morta e ha un prestito. Se una persona muore, chi paga il suo prestito? Quali azioni vengono eseguite dalla banca

La morte sorprende improvvisamente una persona, senza specificare se ha sogni, debiti o progetti di vita. Nella pratica bancaria quotidiana, si verificano spesso situazioni in cui un mutuatario muore senza rimborsare completamente il suo prestito.

Cari lettori! L'articolo parla dei modi tipici per risolvere i problemi legali, ma ogni caso è individuale. Se vuoi sapere come risolvere esattamente il tuo problema- contattare un consulente:

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Cosa dovrebbero fare i parenti in questo caso? Chi dovrà saldare tutti i debiti bancari in caso di morte del mutuatario?

La legge prevede che il rimborso del prestito in caso di morte del mutuatario bancario venga effettuato dai suoi eredi o garanti. Molti fattori in questa materia dipendono dalla stesura del contratto di prestito.

In generale, per la banca non ha molta importanza chi salda esattamente tutti i debiti del suo ex cliente. La cosa principale è che il pagamento venga effettuato in tempo insieme agli interessi maturati.

Cosa c’è da sapere sui “debiti postumi”

Per formalizzare ufficialmente ai suoi eredi tutti i documenti necessari sul rimborso del prestito dopo la morte del mutuatario, è necessario attendere la data in cui entreranno in vigore i diritti successori.

Ciò avviene non prima di sei mesi dopo la morte. In questa fase, gli eredi dividono tra loro i beni ricevuti e i debiti del loro parente.

Se gli eredi accettano di rimborsare il prestito in buona fede, la banca li invita a rinnovare il contratto di prestito esistente.

Per fare ciò, viene redatto un ulteriore accordo formale per trasferire il debito monetario del mutuatario defunto ai suoi eredi. Quindi il prestito viene rimborsato in modo tempestivo, secondo le regole stabilite.

Nella maggior parte dei casi, le banche non possono aspettare sei mesi e richiedere il rimborso del debito non appena vengono a conoscenza della morte del mutuatario.

Va notato che l'erede salda il debito del suo parente defunto in base all'eredità ricevuta.

Pertanto, se il debito è di 10.000 dollari e l’eredità ammonta a soli 5.000 dollari, l’erede non è tenuto a rinunciare ai suoi fondi personali per estinguere il prestito.

Se il prestito è stato contratto su un immobile (prestito automobilistico o ipoteca), l'erede riceve la garanzia in eredità e può disporne a suo piacimento.

Ad esempio, salda il debito monetario rimanente e vivi, ad esempio, nell'appartamento che hai ricevuto, oppure vendi la garanzia per chiudere il prestito e prendi per te l'importo rimanente.

Se il testamento del mutuatario deceduto riguarda un figlio minorenne, i debiti ereditari devono essere pagati dai tutori ufficiali o dai genitori.

Allo stesso tempo, le banche devono tenere conto di tutte le azioni legali in modo che non vadano contro i diritti dei figli minorenni e degli altri cittadini tutelati dalla legge.

Eredità del debito se:

prestito assicurato. È molto più semplice rimborsare un prestito assicurato, poiché nella maggior parte dei casi la compagnia assicurativa paga interamente i debiti del cliente deceduto. Ma poiché le compagnie assicurative non hanno sempre fretta di separarsi dai propri soldi, ci sono momenti in cui gli agenti assicurativi si rifiutano di farlo. riconoscere la morte come evento assicurato.
Secondo le norme assicurative, il rimborso del debito verrà rifiutato in caso di morte in guerra o in prigione, in caso di pratica di sport estremi (immersioni, lancio con il paracadute), in caso di infezione da radiazioni o malattie sessualmente trasmissibili.

Succede che gli agenti assicurativi possano tradurre il risultato di un esito fatale in una malattia cronica. Ad esempio, se il mutuatario muore a causa di avvelenamento da alcol, l'assicuratore può tradurlo in una malattia epatica cronica e, se ha fumato per un periodo piuttosto lungo, in una malattia cardiaca congenita.

In questo caso l’assicurazione non coprirà i debiti. Ma il più delle volte le compagnie di assicurazione rinomate svolgono il loro lavoro coscienziosamente e tutto fila liscio e senza complicazioni.

Pertanto, quando si richiede un altro prestito di grandi dimensioni o a lungo termine, è necessario pensare ad assicurare la propria vita. L’assicurazione contro gli infortuni può proteggere i propri cari da costi aggiuntivi.
prestito non assicurato. In questo caso l’importo del prestito passa automaticamente agli eredi e ai garanti, obbligandoli a ripagare integralmente il debito.
con garanti. Un garante è una persona volontaria che garantisce la solvibilità del mutuatario. Pertanto, deve conoscere e avere accesso a tutti i dettagli del contratto bancario e alle notifiche necessarie al riguardo.
In caso di morte del mutuatario, il garante deve pagare il saldo del suo debito insieme agli interessi, nonché le spese legali e di altro tipo che il creditore ha sostenuto per assicurare il mutuatario o il garante alla giustizia.

Se il prestito del mutuatario defunto è stato emesso con garanti, secondo la legge, se gli eredi non adempiono ai loro obblighi diretti in merito al rimborso del debito, sono i garanti a doverlo fare.

In questo caso, dopo aver rimborsato il prestito, il garante può chiedere loro per via giudiziale il risarcimento dei danni materiali e di tutte le spese sostenute a riguardo. Non riceve l'eredità dell'amico defunto, ma avendo precedentemente firmato il contratto di prestito, ora è obbligato a saldare l'intero debito esistente.

Se i parenti rifiutano di esercitare i diritti di successione, il garante diventa automaticamente il principale pagatore di questo prestito. In questo caso il garante ha diritto a ricevere parte dei beni del defunto per estinguere il suo debito con la banca.
senza garanti. Succede che gli eredi non sono nemmeno a conoscenza dei debiti dei loro parenti, ma ne vengono a conoscenza dai rappresentanti delle banche dopo la morte del mutuatario. In un contratto di prestito senza garanti sono gli aventi diritto all'eredità ad essere obbligati a ripagare l'intero debito. Se gli eredi non accettano l’eredità, la banca può chiedere legalmente la vendita degli immobili del mutuatario defunto mettendo all’asta la sua proprietà.

Calcolo degli interessi sul prestito

Poiché non tutti gli eredi e i garanti si rivolgono immediatamente alla banca per una consulenza dettagliata dopo la morte di una persona cara, la banca, a sua volta, continua ad addebitare gli interessi sulla mora del prestito.

Le azioni della banca in questo caso sono pienamente giustificate su basi legali.

Secondo la normativa, l'erede è responsabile dei debiti del defunto a partire dalla data della sua morte. Tuttavia, molte sanzioni e penalità maturate possono essere impugnate e addirittura annullate in tribunale.

Se il mutuatario della banca non ha avuto ulteriori pagamenti in ritardo, il tribunale prenderà sicuramente in considerazione la morte come motivo valido per il ritardo nel rimborso del debito del prestito.

Se un erede eredita un debito di prestito da un mutuatario deceduto, deve:

Ottenere un certificato di morte per il mutuatario della banca.
Informare la banca della morte del cliente e fornire una copia del documento giustificativo.
Scrivere e certificare una domanda di accettazione dell'eredità presso uno studio notarile.
Sei mesi dalla data di morte del mutuatario, entrano ufficialmente in diritti di successione.
Documentare il processo bancario in modo che, sulla base di un nuovo accordo, il pagamento dei fondi del prestito possa continuare.
Dopo aver ricevuto un'eredità, alla fine dell'anno in corso, è necessario presentare la dichiarazione dei redditi e pagare l'imposta di successione richiesta.

Se l'erede rifiuta l'eredità, deve redigere il relativo documento presso un notaio e, se necessario, fornirne copia all'istituto bancario.

È possibile evitare di pagare un prestito dopo la morte del mutuatario?

Puoi evitare di estinguere il prestito se l'erede rinuncia completamente all'eredità lasciatagli in eredità. Ciò deve avvenire entro sei mesi dalla data della morte del parente.

Condizione preliminare è la rinuncia all'intera eredità.

Ad esempio, se un erede eredita due appartamenti e un'auto, non può rinunciare a un appartamento per non ripagare il prestito esistente. Dovrai rinunciare a tutti gli immobili in una volta.

Il rifiuto dell'eredità non è soggetto a restituzione o modifica della decisione. Va notato che un erede minore può rifiutare un testamento solo con il permesso ufficiale delle autorità tutorili.

La morte di una persona cara o di un conoscente è sempre una tragedia. Ma a volte solleva questioni ancora più spiacevoli che riguardano le finanze. E no, non stiamo parlando di eredità, ma di prestiti. Al giorno d'oggi, molte persone utilizzano i servizi delle banche: contraggono mutui e prestiti. Ma chi ripaga il prestito se il mutuatario muore? Bene, c'è una risposta a questa domanda.

Chi è il responsabile?

In realtà l'argomento è complesso. La risposta alla domanda su chi pagherà il prestito in caso di morte del mutuatario dipende da molte sfumature. E devono essere elencati.

Quindi, il caso più comune è che il debito venga ereditato. Diciamo che un uomo anziano è morto, lasciando un figlio, e gli ha lasciato in eredità i suoi risparmi e le sue proprietà. Ma insieme a questo, la persona eredita anche il debito dei suoi genitori. Cosa fare?

Innanzitutto, attendere fino a quando i diritti di successione non entreranno in vigore. Questo di solito si verifica 6 mesi dopo la morte. Durante questo periodo, gli eredi dividono i beni e i debiti del defunto. Se accettano in buona fede di rimborsare il prestito, il contratto di prestito viene riemesso. Sebbene molto spesso la banca non aspetterà la scadenza di 6 mesi e inizierà a richiedere immediatamente i pagamenti. Ma! In ogni caso, l'erede paga i debiti del parente in base all'ammontare dei beni ricevuti. Se, diciamo, ha ricevuto 300.000 rubli e il defunto deve un milione alla banca, non è obbligato a dare i propri soldi per il rimborso.

Con deposito

Questo non è tutto ciò che devi sapere su chi ripaga il prestito in caso di morte del mutuatario. Cosa fare se il prestito è stato concesso dal defunto a garanzia dell'immobile acquistato? Appartamenti, ad esempio, o un'auto? In questo caso, l'erede riceve la garanzia e il diritto di disporne a suo piacimento. Ci sono due opzioni. Ed eccoli qui:

Saldare il debito residuo. Utilizzare un'auto acquistata o abitare in un appartamento ereditato, contratto con mutuo da un parente.
Vendi la garanzia. In questo modo sarai in grado di prendere due piccioni con una fava: chiudere il debito e prendere il "profitto" per te.

A proposito, ci sono situazioni in cui risulta che la proprietà e i risparmi del defunto sono registrati a nome di qualcuno che non è ancora adulto. Chi ripaga il prestito se il mutuatario muore in questo caso? Genitori o tutori del minore. Ma allo stesso tempo la banca tiene conto di ogni azione legale. Perché è importante che nulla vada contro i diritti dei minori.

In caso di prestito assicurato

Questa è una situazione speciale. Se un prestito concesso da una persona che ha lasciato questo mondo fosse assicurato, sarà più facile ripagarlo che in altri casi. Perché? Ma perché a farlo sarà la compagnia che ha assicurato il prestito. Tuttavia, anche qui ci sono delle insidie.

Nessuno vuole separarsi dai propri fondi, soprattutto le compagnie di assicurazione, e il rischio di fallimento è enorme. La società potrebbe semplicemente non riconoscere la morte del debitore come una situazione assicurativa! Ciò accade nei casi in cui una persona è morta:

In guerra o in una prigione/colonia di massima sicurezza.
Durante uno sport estremo (tuffo o paracadutismo).
A causa di contaminazione da radiazioni o malattie veneree.

Se il caso non corrisponde a nessuno dei precedenti, la compagnia assicurativa, non volendo pagare il debito, può far riferimento al fatto che la persona ha lasciato questo mondo a causa di una malattia cronica. Se, ad esempio, è morto a causa di un'intossicazione da alcol, allora gli agenti sono perfettamente in grado di sostenere che ciò è avvenuto a causa del suo fegato malato. Fumavi molto? Poi tutto verrà attribuito a cardiopatie congenite. Ma questo è solitamente ciò che fanno le aziende senza scrupoli. Quelle aziende che occupano le prime linee nelle valutazioni di affidabilità sono coscienziose.

Garanzia

E come viene rimborsato il prestito in caso di morte se non era assicurato? Questa è la stessa situazione descritta all'inizio. Il debito è ereditario. Ma un caso speciale è quando, quando richiede un prestito, una persona si rivolge a un garante per chiedere aiuto. Si tratta di un volontario, solitamente parte di una cerchia di persone vicine, che garantisce la solvibilità della persona oggetto del prestito. Non tutti sono d'accordo ad agire nel proprio ruolo, perché se succede qualcosa alla persona, il debito ricadrà sulle spalle del garante. Dovrà non solo ripagare i debiti alla banca, ma anche tutti gli interessi necessari e i costi sostenuti dal creditore per consegnare il garante alla giustizia.

Indennizzo per il garante

E ci sono alcune sfumature qui. Ad esempio, un prestito è stato emesso da una persona che ha figli che lavorano completamente cresciuti: gli eredi. Ma il suo garante era un caro amico. Cosa poi? In questo caso il debito dovrà essere pagato dagli eredi. Ma se sono senza scrupoli, possono semplicemente ignorarlo. E poi il garante dovrà “pagare i conti”. Ma! Ha tutto il diritto di chiedere il risarcimento integrale del danno materiale rivolgendosi ai tribunali. È vero, questo avviene solo dopo che il prestito è stato estinto.

Cosa dovresti ricordare?

Ci sono ancora molte sfumature riguardo alla questione di chi rimborserà il prestito in caso di morte del mutuatario. Eccone uno: la banca, nonostante la morte del suo cliente, continua a addebitare gli interessi. Ci sono ragioni per questo. L'erede, secondo le regole, inizia a essere responsabile dei debiti del defunto dal giorno in cui ha lasciato questo mondo. Tuttavia, alcuni addebiti, sanzioni e sanzioni possono essere contestati e annullati. Tuttavia, per questo è necessario andare in tribunale. Ma di solito, se il mutuatario paga regolarmente i suoi debiti e ha agito in buona fede, la banca ne tiene conto come motivo valido e i pagamenti ritardati per morte vengono annullati.

Azioni

Tuttavia, non vale ancora la pena ritardare. Chi pagherà il prestito in caso di morte del mutuatario se non l'erede? Nessuno, quindi devi raccogliere i tuoi pensieri e seguire queste istruzioni:

Per prima cosa procurati un certificato di morte.
Contatta quindi la banca per segnalare l'accaduto. È meglio venire al dipartimento e immediatamente con un certificato di morte.
Allora devi andare dal notaio. Lì viene redatta e certificata una domanda di accettazione dell'eredità.
La fase successiva prevede un'attesa di sei mesi. Come già accennato, dopo 6 mesi la persona assumerà i diritti di erede.
Successivamente è necessario preparare una dichiarazione dei redditi per pagare una certa percentuale sull'eredità.
Successivamente la persona dovrà recarsi nuovamente in banca per rinnovare il contratto di prestito e iniziare a saldare i debiti.

Come puoi vedere, non c'è nulla di complicato, quindi è consigliabile risolvere questi problemi il prima possibile. Un prestito e la morte di un mutuatario sono grossi problemi, un'enorme disgrazia, ma prima una persona intraprende le azioni di cui sopra, meglio è.

Come evitare la responsabilità?

Le raccomandazioni di cui sopra possono aiutare le persone che si trovano ad affrontare il problema in discussione. Ma è necessario rimborsare il prestito in caso di morte del mutuatario? "Sicuramente questo può essere evitato in qualche modo?" - Molte persone fanno questa domanda. Bene, è davvero possibile. Per fare ciò, l'erede deve rinunciare a tutti i beni che gli sono stati lasciati in eredità. Entro sei mesi.

Prima di decidere di fare questo passo, è necessario riflettere su tutto, poiché la rinuncia ai beni lasciati in eredità non può essere modificata o restituita. Un minore, tra l'altro, può rifiutare l'eredità solo se riceve il permesso ufficiale dalle autorità di tutela.

E se morisse anche il garante del mutuatario che ha lasciato questo mondo? Ciò accade, tuttavia, molto raramente. In tali situazioni, il debito non viene trasferito ad altri eredi e ai suoi cari. Cosa succede al prestito se mutuatario e garante muoiono? Ciò dovrebbe già preoccupare la direzione della banca: molto probabilmente cercheranno eredi.

Informazioni per i co-mutuatari

Adesso puoi contrarre prestiti insieme a qualcuno. Con un parente, ovviamente, o con una “altra metà” ufficiale. Quindi due persone che decidono di richiedere un prestito alla banca diventano co-mutuatari. Ma se dovesse succedere che uno di loro muoia, chi pagherà?

Il prestito dovrà comunque essere rimborsato in caso di morte del mutuatario. Ci sono tre opzioni. Ed eccoli qui:

Il co-mutuatario si reca in banca con un certificato di morte e firma nuovamente il contratto di prestito. Di conseguenza, tutti i debiti ricadono sulle sue spalle.
Una persona trova qualcuno che può aiutarla con i pagamenti. Cioè, diventa il suo nuovo co-mutuatario. Tuttavia, lui e il suo reddito devono soddisfare i requisiti della banca.
Il co-mutuatario decide di rinunciare alla metà del debito del defunto e continua a pagare solo la “sua” parte.

L'ultimo caso è speciale. Quindi, ad esempio, se i co-mutuatari stipulassero un prestito mirato per l'acquisto di un appartamento, la banca venderà l'alloggio. Con il ricavato ripagherà il debito residuo totale. Ma gli verrà data la parte precedentemente pagata dal co-mutuatario sopravvissuto.

A proposito di violazioni

Alcune persone che hanno ricevuto non solo un'eredità, ma anche debiti di prestito, decidono di "superare in astuzia" la banca. Non rinunciano alla proprietà che hanno ereditato, ma non fanno nulla di quanto sopra per rinnovare il contratto di prestito. In questo caso, la banca contatta il servizio esecutivo. E poi l'erede, che ha risparmiato denaro per saldare i debiti, dovrà rispondere al tribunale e andare in rovina non solo per ripagare il prestito e gli interessi, ma anche per rimborsare i costi finanziari della banca. Altrimenti c'è il rischio di perdere la proprietà. La banca può semplicemente venderlo per recuperare le perdite.

Tuttavia, se il creditore non si fa avanti entro sei mesi dalla morte del cliente, il prestito viene annullato. Dobbiamo ricordare anche questo.

L'oggetto dell'eredità può essere non solo un immobile o una certa somma di denaro, ma anche un grosso debito verso la banca. In conformità con l'art. 1175 del Codice Civile della Federazione Russa, i debiti del testatore devono essere pagati dagli eredi.

Ecco perché la questione di chi paga il prestito se il mutuatario muore preoccupa molti.

Eredità inaspettata

Prestito non pagato da un parente defunto deve essere rimborsato se gli eredi intendono ereditare. In un altro scenario, esiste la possibilità che la situazione venga risolta senza effettuare pagamenti.

Va notato qui che molto dipende dalle specificità della stesura del contratto di prestito. Molto spesso i debiti vengono trasferiti al garante della persona deceduta. Questo approccio da parte della banca consente di ridurre al minimo le possibili perdite finanziarie derivanti dalla collaborazione con il mutuatario.

Per capire chi paga il prestito in caso di morte del creditore, è opportuno tenere presente che anche dopo la morte del mutuatario gli interessi continuano a maturare. In questo caso, la soluzione più adeguata sarebbe quella di avvisare l’istituto finanziario dell’accaduto il prima possibile. La sequenza ottimale di azioni per l'erede o il garante è la seguente:

Ottenere un certificato di morte per il mutuatario.
Contattare la banca per avvisare il creditore del decesso.
Redazione di una domanda di accettazione dell'eredità.
Entrata in eredità (sei mesi dopo la morte del mutuatario).
Risoluzione dei rapporti con la banca (accettazione del debito e predisposizione di un nuovo piano di rimborso).

Per completare la pratica per il rimborso del debito creditizio è necessario attendere la data in cui entrano in vigore i diritti successori. Ciò potrebbe richiedere circa sei mesi. Tuttavia, la maggior parte delle banche trascura questa regola e richiede che i pagamenti vengano effettuati immediatamente dopo la morte del mutuatario.

Video: in quali casi un prestito viene ereditato?

Debito ipotecario

I parenti dei creditori deceduti spesso si chiedono se la banca sia obbligata a chiudere il prestito se il mutuatario è deceduto e l'appartamento ipotecato è oggetto dell'eredità. Per chiarire la situazione, va notato che la proprietà viene ereditata secondo le regole generali di successione del 2019.

Lo afferma la legge federale sui mutui il debitore defunto viene sostituito dagli eredi nei documenti bancari. Ciò significa che la moglie deve continuare a saldare il debito ipotecario del marito defunto.

A patto che gli eredi non riescano a pagare regolarmente il mutuo, allora la banca ha il diritto di portare via la proprietà e tutta la proprietà impegnata. Tuttavia, tutti i pagamenti effettuati dal debitore vengono restituiti.

Come ridurre l'importo dei pagamenti?

Se l'erede è riuscito a capire se i parenti dovrebbero pagare il prestito per il defunto e ha preso la ferma decisione di ereditare, allora dovrebbe essere preparato ai trucchi delle organizzazioni finanziarie. Oltre al capitale del prestito, le banche obbligano il garante a pagare una multa, che inizia a maturare immediatamente dopo la morte del mutuatario. Tuttavia, in una situazione del genere, puoi discutere con gli istituti di credito.

È necessario sottolineare che la responsabilità degli eredi, subordinata alla loro entrata nell'eredità, è strettamente limitata al valore dell'eredità. Se la banca richiede una somma elevata al mutuatario, la soluzione adeguata sarebbe contattare la banca. Base di tale ricorso potrebbe essere l'art. 333 Codice Civile della Federazione Russa. La banca non può fallire a causa del rimborso del prestito oltre la data di scadenza, per cui le possibili perdite non saranno così significative. Questo punto sarà sicuramente preso in considerazione dalla corte.

Inoltre, il tribunale terrà sicuramente conto del fatto che il ritardo nei pagamenti era dovuto a una situazione di emergenza e il garante, fino a un certo momento, potrebbe non sapere nemmeno che ora è obbligato a rimborsare il prestito.

Importante! Gli eredi o i garanti del mutuatario deceduto sono responsabili nei confronti della banca esclusivamente nei limiti del valore dell'eredità accettata.

Video: la banca ha il diritto di richiedere penalità per un prestito agli eredi?

Caratteristiche del rimborso di un prestito assicurato

La cooperazione tra mutuatario e compagnia assicurativa può essere vantaggiosa non solo per la banca, ma anche per il creditore. In caso di decesso, la compagnia assicurativa salda il debito all'istituto finanziario.

Tuttavia, anche in questa situazione, non tutto è così liscio come potrebbe sembrare a prima vista. Anche se il prestito è assicurato, non sempre l’assicuratore adempie correttamente ai propri obblighi. Il rifiuto di ripagare il debito è possibile se la morte del mutuatario non era un evento assicurato. Varie situazioni rientrano in questo elenco:

morte del mutuatario in guerra;
morte in carcere;
morte durante gli sport estremi;
morte per esposizione alle radiazioni;
morte causata da malattie sessualmente trasmissibili.

Per non pagare il debito del proprio cliente nei confronti della banca, alcune compagnie di assicurazione utilizzano un trucco. Possono tradurre alcuni esiti fatali in malattie croniche. Pertanto, gli agenti assicurativi potrebbero considerare la morte dovuta al fumo come una malattia cardiaca congenita.

Per evitare di diventare vittima di tali frodi, si consiglia di utilizzare i servizi di rinomate compagnie di assicurazione che apprezzano la loro reputazione. In questo caso, la questione su chi paga il prestito per il defunto sarà privata della sua rilevanza.

Come evitare di saldare il debito dopo la morte del mutuatario?

L'unico modo per evitare l'obbligo di prestito nei confronti della banca in caso di morte di un parente è rinunciare all'eredità. In alcuni casi, tale soluzione è l’unica via d’uscita possibile dalla situazione attuale.

Molto spesso ciò accade se l'entità dell'eredità e l'importo del debito lasciato dal defunto non sono paragonabili.

Rifiutare un'eredità, l'erede deve scrivere una dichiarazione di abbandonarlo. Questo deve essere fatto presso l'ufficio notarile del luogo in cui è stata aperta questa eredità. In caso di richieste da parte della banca, l'erede deve fornire un certificato appropriato che confermi questo fatto.

Qual è il risultato?

Se una persona muore, chi paga il suo prestito? Questa domanda può sorgere se il defunto rimane in debito con la banca.

Il diritto di eredità della proprietà, come tutti gli obblighi di debito, dopo la morte del mutuatario passa all'erede diretto o al garante. Tutta l'essenza di questa situazione può riflettersi nelle seguenti tesi.

Tesi n. 1. La responsabilità degli eredi è limitata all’importo dell’eredità

La banca non ha il diritto di rivendicare altri beni degli eredi. Gli eredi sono tenuti a pagare solo un importo equivalente al debito totale del mutuatario defunto nei confronti dell'istituto finanziario.

Tesi n. 2. Gli interessi continuano a maturare dopo la morte del mutuatario.

Anche se il parente del defunto non era a conoscenza del suo debito nei confronti della banca, continuano a maturare interessi.

Tesi n. 3. La banca non può esigere il rimborso anticipato del debito dopo la morte del mutuatario

Tutte le richieste della banca relative alla necessità di rimborsare anticipatamente il debito di un parente defunto non hanno fondamento. L'istituto finanziario può solo insistere per effettuare i pagamenti entro i termini concordati con il primo mutuatario.

Tesi n. 4. La banca ha il diritto di presentare reclami sotto forma di accumulo di sanzioni per ritardi di pagamento

Ritardi o consistenti interruzioni nei pagamenti sono buoni motivi per addebitare sanzioni. Questo punto è specificato nell'accordo di cooperazione.

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Oggi il mercato interno è pieno di un'abbondanza di offerte bancarie. I cittadini possono richiedere un prestito al consumo, accendere un mutuo o ottenere una carta di credito. I termini del prestito possono variare a seconda dei requisiti di una particolare banca. Dopo aver ricevuto un prestito, un cittadino deve ripagarlo in tempo. Se muore una persona il prestito resta, consideriamo chi dovrebbe pagare il prestito.

Cosa succede al prestito se una persona muore

La morte del mutuatario principale è una situazione che può essere prevista direttamente nel contratto di prestito. Tuttavia, la forma del contratto di prestito dipende dal tipo di prestito.

Opzioni possibili:

Un prestito garantito da garanzie reali (mutuo, prestito auto). In caso di morte del mutuatario, l'istituto di credito può pignorare la garanzia a titolo di pagamento del debito. Tuttavia, tali azioni vengono intraprese come ultima risorsa. Ad esempio se gli eredi si rifiutano di pagare il prestito.
Prestito al consumo. Un grande prestito al consumo viene emesso con il coinvolgimento di singoli garanti. Sono loro che devono pagare il prestito se muore il mutuatario principale. In assenza di un garante, un istituto di credito può rivolgersi ad un notaio per ripagare il debito con i beni ereditati.

Consideriamo cosa succede al prestito se una persona muore:

Gli interessi continuano a maturare. La validità del contratto di prestito continua indipendentemente dalla morte di un individuo. Pertanto, le parti interessate dovrebbero informare il creditore della morte del debitore il più rapidamente possibile. Per fare ciò, dovrai fornire il certificato appropriato. In base all’istanza degli eredi, l’istituto di credito sospenderà la maturazione di multe e sanzioni.
L’istituto di credito richiede i pagamenti al garante. Innanzitutto la banca coinvolge la persona che garantisce al mutuatario il pagamento del debito. Deve pagare il prestito anche se non è l'erede del defunto.
La banca contatta il notaio. Gli eredi sono tenuti al pagamento dei prestiti comunicati loro al momento dell'accettazione dell'eredità. Pertanto, il creditore è tenuto a trasmettere tempestivamente le informazioni sul prestito ai destinatari dell'immobile.
Il cessionario può rimborsare volontariamente il prestito. L'erede può anche rimborsare il prestito secondo il calendario stabilito dal testatore. Tuttavia, la sua violazione costituirà motivo di adempimento forzato degli obblighi mediante la vendita di garanzie. Se esiste, il creditore può avviare un'azione legale in merito al pignoramento di un appartamento ipotecato 3 mesi di ritardo, se l'importo degli obblighi non adempiuti supera 5% del prezzo dell'oggetto ipotecato(Articolo 54.1 della legge federale del 16 luglio 1998 n. 102-FZ).
Un istituto di credito si rivolge al tribunale per riscuotere un debito nei confronti dello Stato. La causa è la morte del mutuatario in base a un contratto di prestito senza garanti. Se il defunto possiede dei beni, ma non vi sono destinatari, lo Stato diventa il successore legale. Pertanto, l’obbligo di pagare il debito spetta al governo locale.

Chi dovrebbe pagare il prestito dopo la morte del mutuatario

Se il prestito viene rimborsato secondo il programma, la banca non può vantare alcun diritto, anche se muore il mutuatario principale. Tuttavia, il rimborso parziale del prestito può diventare la base per trovare un nuovo pagatore.

Chi paga il prestito dopo la morte del mutuatario dipende dai seguenti fattori:

Presenza/assenza di un co-mutuatario. Se il prestito è stato concesso da più mutuatari, la morte di uno di essi non è un motivo per sospendere l'esecuzione del contratto di prestito. Ora il co-mutuatario è responsabile ai sensi dell'accordo in modo indipendente.
Presenza/assenza di un garante. I grandi prestiti al consumo sono spesso garantiti tramite una garanzia. Una garanzia è una garanzia di un individuo. In caso di decesso del mutuatario principale, la responsabilità del prestito passa al garante.
Presenza/assenza di un erede. Gli eredi acquisiscono diritti solo dopo aver presentato una domanda di accettazione della proprietà (articolo 1152 del codice civile della Federazione Russa). Fino a quel momento non sono direttamente collegati al credito del testatore. Entrando in un'eredità, . Di conseguenza, dovranno ripagare il prestito utilizzando la proprietà ereditata.

Esempio. Il marito della cittadina M. è morto. Essendo l'unica erede, ha presentato domanda al notaio per entrare nell'eredità. Una settimana dopo, il notaio riferì che il suo defunto marito aveva 3 prestiti non pagati, per un totale di 500.000 rubli. Poiché i coniugi avevano un contratto matrimoniale, non sono responsabili dei debiti reciproci. Tuttavia, entrando in eredità, la donna riceveva anche i prestiti del marito. La moglie doveva pagare i debiti.

Cosa fare se gli eredi non pagano volontariamente il prestito? Non si può escludere una svolta del genere. Il garante deve essere pronto a tutto anche nella fase di stipula del contratto con la banca. Pertanto, se gli eredi si rifiutano di ripagare il debito del prestito prima di impossessarsi di tutta la proprietà, il garante dovrà provvedere lui stesso ai pagamenti. Possono essere restituiti dopo la vendita dell'immobile volontariamente o forzatamente. Gli imputati nel caso saranno gli eredi che hanno accettato la proprietà del mutuatario.

Come sapere se un prestito è assicurato

Sfortunatamente, nel 2019 non esiste un modo centralizzato per identificare l’assicurazione. E la compagnia assicurativa non è obbligata a effettuare il pagamento, anche se ci sono informazioni sulla morte del mutuatario.

La situazione è assurda quando l'assicurazione del prestito è stata effettuata in una società costituita dalla banca creditrice. Anche in questo caso il pagamento previsto dal contratto di assicurazione viene effettuato su richiesta dell'erede.

Nel 2019 puoi scoprire se un prestito è assicurato nei seguenti modi:

Effettuare una ricerca nei documenti del debitore. Se il testatore è un parente stretto, questa opzione è la più efficace. Spesso le persone conservano i documenti in un determinato luogo di cui i loro parenti sono a conoscenza. Tuttavia, questa opzione non è adatta agli eredi testamentari che non hanno la possibilità di visitare l'ultimo luogo di residenza del defunto.
Scopri informazioni sull'assicurazione presso un istituto di credito. L'assicurazione del prestito è richiesta proprio su insistenza della banca. È parte integrante del contratto di prestito. Se il mutuatario rifiuta l'assicurazione, la maggior parte delle organizzazioni si rifiuta di concedere prestiti. Pertanto, l'erede deve contattare la banca.

Tuttavia, le informazioni non sono disponibili gratuitamente. È disponibile solo per i destinatari dei beni del defunto.

Dovrai quindi avere con te:

passaporto;
certificato di morte del mutuatario.

I dati possono essere ottenuti anche prima che l'eredità sia formalizzata. Poiché il termine per la presentazione delle informazioni alla compagnia assicurativa raramente supera 30 giorni(Articolo 961 del Codice Civile della Federazione Russa).

Evento assicurato del prestito in caso di morte del mutuatario

Se è presente una polizza assicurativa, i parenti del cittadino deceduto possono ricevere la rata dell'assicurazione e utilizzarla per rimborsare il prestito. L'unica condizione è che l'accordo sia valido il giorno della morte.

Diamo un'occhiata a cos'è un evento assicurativo sul prestito. Per evento assicurato si intende l'elenco delle situazioni e delle cause che hanno portato alla morte del mutuatario, nel qual caso la compagnia assicurativa rimborsa in tutto o in parte il prestito.

I motivi più popolari:

morte a seguito di un incidente;
il mutuatario è deceduto a causa di una malattia;
morte per un atto criminale.

Importante! Devi stare attento qui. Gli assicuratori escogitano diversi modi per evitare di adempiere ai propri obblighi.

Esempio. Il cittadino L. ha imparato a pilotare un aereo. Un giorno decise di dare una lezione in caso di maltempo. L'aereo si è schiantato, il pilota è morto. La compagnia assicurativa si rifiutò di pagare il mutuo perché il cittadino stesso metteva in pericolo la propria vita. La responsabilità dei pagamenti veniva assegnata agli eredi.

Gli eredi dovrebbero pagare se il prestito è assicurato?

Considera che se il prestito è assicurato, gli eredi dovranno restituirlo. In questo caso si applica un principio leggermente diverso di adempimento degli obblighi nei confronti del creditore.

Se la morte del testatore è avvenuta per cause indipendenti dalla sua volontà e senza dolo, la compagnia assicurativa deve pagare l'assicurazione a favore del creditore. La base per ricevere il risarcimento assicurativo è una richiesta scritta da parte dei parenti.

Alla domanda dovranno essere allegati i seguenti documenti:

certificato di morte;
documenti che confermano la causa della morte (relazione medica, denuncia di infortunio sul lavoro);
decisione del tribunale (se la morte del mutuatario è stata accertata dal tribunale);
documenti delle forze dell'ordine (certificati, atti, delibere);
passaporto del richiedente;
polizza assicurativa intestata al testatore;
un documento che conferma l'importo del debito;
contratto di credito, calendario dei pagamenti;
certificato di eredità;
procura per un rappresentante.

Se necessario, l'assicuratore può richiedere ulteriore documentazione. Il loro elenco completo dipende dalla compagnia assicurativa ed è specificato nel contratto.

La decisione di pagare il risarcimento assicurativo spetta all'assicuratore 5 giorni dal momento in cui gli interessati forniscono i documenti necessari.

Se la decisione è positiva, il pagamento viene effettuato entro 5 giorni dal momento della sottoscrizione dell'atto assicurativo. L'assicuratore rimborsa il prestito accreditando il denaro sul conto bancario indicato dal beneficiario nella domanda.

In quali casi l’assicuratore è liberato dagli obblighi?

La presenza di un contratto assicurativo non costituisce garanzia al 100% del pagamento del risarcimento.

Casi in cui l'impresa di assicurazione è esonerata dall'adempimento degli obblighi contrattuali

NO.	Casi
1	Suicidio
2	Malattia cronica identificata al momento della richiesta di prestito
3	Sport estremi
4	Impatto di un'esplosione nucleare
5	Azioni militari, altri eventi simili
6	Disordini popolari, scioperi
7	Morte in prigione
8	L’accordo è scaduto al momento della morte del cittadino
9	Una persona non autorizzata a ricevere fondi ha richiesto il pagamento di un'assicurazione

L'elenco non è definitivo. La compagnia assicurativa ha il diritto di aggiungere eventi non assicurati. Pertanto, quando si richiede un'assicurazione, è necessario studiare attentamente il documento.

Se sussistono motivi per rifiutare il pagamento dell'assicurazione, l'assicuratore è tenuto a darne comunicazione scritta al richiedente all'indirizzo periodo di 10 giorni. Se l'assicuratore rifiuta irragionevolmente di pagare l'assicurazione, gli eredi devono presentare un reclamo in tribunale. Se viene dimostrato il fatto dell'evasione, il tribunale obbligherà la compagnia assicurativa a risarcire.

Cosa fare se l'istituto di credito richiede il rimborso anticipato del prestito

Alcuni istituti di credito richiedono il rimborso anticipato del prestito, soprattutto in caso di ritardo. Quanto sono legali tali richieste?

A-prior, . Gli obblighi sorgono dal momento dell'entrata nei diritti successori. Cioè, dopo aver presentato una domanda per l'accettazione dell'eredità.

Fino a questo momento non è nemmeno necessario entrare in discussione con i rappresentanti di una banca o di un altro istituto di credito. Tuttavia, gli eredi possono rinunciare ai diritti di proprietà anche dopo aver presentato domanda di accettazione dell'eredità (articolo 1154 del Codice Civile della Federazione Russa). Pertanto la banca non può avanzare pretese nei confronti degli eredi quasi finché non ricevono il certificato di eredità.

Modi per risolvere il problema quando si richiede l'adempimento anticipato degli obblighi del defunto:

Compila una rinuncia all'eredità. Se l'erede ha rinunciato ai suoi diritti patrimoniali, può fornire al creditore copia dell'atto notarile.
Soddisfare la richiesta del prestatore. Se l'importo è sufficiente, l'erede può rimborsare il prestito in un'unica soluzione o stipulare un altro prestito per sé. Successivamente, è necessario ricevere una lettera dalla banca con una nota che indichi che non vi sono pretese ai sensi del contratto di prestito del testatore. In questo modo l'erede si proteggerà da possibili malintesi legati alla maturazione di interessi, multe, penalità o al ritardo nel trasferimento di denaro.
Ottieni un programma di rimborso mensile del prestito. Ad esempio, se il testatore era in arretrato per Due mesi, quindi è necessario depositare un importo pari all'importo 2 pagamenti e pagare multe e sanzioni, maturato in questo periodo. Successivamente, puoi rimborsare il prestito mensilmente finché non ricevi un certificato e registri la proprietà dell'eredità.

Quindi, se l’importo del debito è elevato, può essere ripagato utilizzando la proprietà ereditata. Pertanto, dovrà essere venduto. Il ricavato verrà utilizzato per ripagare il prestito e la differenza tra l'importo del debito e il costo dell'appartamento rimarrà all'erede.

Se non ci sono arretrati sul prestito, gli eredi possono continuare a effettuare pagamenti mensili. L'obbligo di rimborso anticipato del prestito perde la sua forza.

Le situazioni legate alla morte di una persona con obblighi di credito hanno diverse conseguenze per tutti i partecipanti alla transazione. Il creditore perde il beneficio sotto forma di tempestivo rimborso dell'importo del debito e degli interessi maturati. Gli eredi possono rimanere senza i beni di un parente defunto. I garanti possono perdere i loro soldi e poi avere lunghi procedimenti legali con gli eredi per la loro restituzione. Per non ripagare i prestiti altrui, gli interessati dovrebbero rivolgersi ad un avvocato specializzato. Questa opportunità è disponibile sul nostro sito web. Puoi richiedere una richiamata gratuita. L'avvocato ti dirà cosa fare in questa situazione e spiegherà quali conseguenze potrebbero verificarsi per le parti coinvolte nella transazione. Se necessario, puoi accettare di rappresentare i tuoi interessi in una banca o in un tribunale.

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La maggior parte delle persone, quando firmano i documenti per un prestito, di solito pensano a tutto tranne che alla propria morte. In effetti, una persona tiene conto di tutto: come pagherà se perde il lavoro, se scoppia una crisi nel Paese, anche se lui stesso si ammala gravemente, tutto tranne la propria morte.

Ed è imperativo tenere conto di questo sviluppo degli eventi.

Diciamo che una persona, mentre prendeva in prestito denaro, ha anche firmato dei documenti assicurativi. Possono esserci diverse assicurazioni di questo tipo: assicurazione in caso di perdita del lavoro o invalidità, nonché in caso di morte del mutuatario. In questo caso, ovviamente, tutti i costi dei pagamenti, come previsto, ricadono sulle spalle della compagnia assicurativa.

I pagamenti della compagnia assicurativa in caso di morte del debitore costituiscono il debito stesso, così come tutti gli interessi maturati nei suoi confronti dopo il momento della morte. Pertanto, i parenti del debitore dovrebbero denunciare immediatamente il suo decesso alla compagnia assicurativa. È meglio se si tratta di una lettera raccomandata con avviso di ricevimento.

Ci sono situazioni in cui una compagnia di assicurazioni rifiuta di riconoscere come assicurabile la morte di un debitore, sperando che le persone addolorate non vogliano andare in tribunale e paghino il debito da sole. Sfortunatamente, questo è ciò che accade con i piccoli debiti.

Gli assicuratori di solito sanno come rifiutare i sinistri. Diciamo che in udienza dimostreranno che il mutuatario era già malato al momento della firma dell'assicurazione e come prova forniranno fatti su come si è recato da medici, ospedali e cliniche. E la base per tale rifiuto sarà che il debitore sapeva di essere gravemente o addirittura mortalmente malato e non ne ha informato l'agenzia assicurativa.

Anche un evento come il suicidio è classificato come evento non assicurabile. Cioè, se una persona, avendo un debito, muore volontariamente, l'agenzia non ripagherà il prestito per lui, e i debiti verranno inoltrati agli eredi.

Se la causa della morte del debitore non è stata accertata, anche l'agenzia assicurativa ha il diritto di rifiutare i pagamenti.

Se gli eredi non rispettano il termine indicato nelle clausole del contratto per contattare la compagnia assicurativa, questa può anche rifiutarsi di pagare.

Se la compagnia assicurativa prende una decisione che non soddisfa gli eredi, questi devono contattare per iscritto la sua direzione. Nella denuncia deve essere esposto tutto ciò che riguarda il comportamento della società che, a giudizio degli eredi, non è corretto. Se l'azienda non ha risposto al reclamo scritto, dovresti andare in tribunale.

Chi paga gli interessi, le sanzioni e gli altri oneri dalla data della morte fino all'accettazione dell'eredità del debitore deceduto?

Le banche, di norma, addebitano gli interessi anche dopo la morte del mutuatario. E l'assicurazione, se è stata conseguita, riguarda solo il prestito stesso e matura su di esso solo al momento della morte della persona che ha preso in prestito i fondi. Quindi tutte le penalità e le multe maturate per il mancato pagamento del debito dopo la morte del debitore dovranno essere pagate dagli eredi. Secondo la legge, tutti i debiti vengono conteggiati a partire dalla data di morte della persona da cui viene accettata l'eredità. Tuttavia, quando si rivolgono al tribunale con una richiesta di ridurre l'importo delle valutazioni, i giudici, di norma, accolgono i ricorrenti. È necessario rivolgersi al tribunale anche se, a causa del lungo procedimento con la compagnia assicurativa, il debito è progressivamente aumentato.

I casi riguardanti l'assicurazione e la sua validità durante il periodo di riscossione del debito da parte degli ufficiali giudiziari sono molto controversi. Diciamo che una persona ha un debito, non paga, l'ufficiale giudiziario ha riscosso il debito da lui e lui è morto improvvisamente. In che modo le compagnie di assicurazione qualificano questa morte ai fini assicurativi? Secondo la pratica, si tratta di una questione molto complessa, in cui molto dipende dai termini del contratto di assicurazione, del contratto di prestito e così via.

Se il mutuatario non ha stipulato un'assicurazione, tutti i pagamenti, le multe e le sanzioni maturate sul prestito contratto in precedenza devono essere pagati in parti uguali ai suoi eredi, a meno che non rifiutino di accettare l'eredità. Allo stesso tempo, va ricordato chiaramente che il debito viene pagato solo entro i limiti dei fondi ereditati, niente di più. Cioè, per dirla semplicemente, il pagamento del debito non supera l'importo ricevuto in eredità.

Se il debitore defunto ha molti prestiti e praticamente nessuna proprietà, è logico che gli eredi rifiutino l'eredità.

I casi molto difficili sono situazioni in cui il defunto lascia figli piccoli. In questo caso, la decisione se ereditare o meno spetta ai tutori. A volte le banche conducono procedimenti legali, citando il fatto che i minori, quando si trasferiscono a vivere con i tutori, portano via cose e articoli per la casa dalla casa dei genitori. Lo considerano come un'entrata effettiva in un'eredità, il che significa che devono pagare il prestito. Ma la legge dice che il debito viene saldato solo se l'eredità viene accettata ufficialmente.

Chi paga il prestito se muore il garante o il co-mutuatario?

In assenza di assicurazione, tutti i debiti di un co-mutuatario deceduto ricadono sulle spalle del suo co-mutuatario, se presente. Se entrambi i co-mutuatari sono assicurati, la compagnia assicurativa paga la quota del prestito spettante al defunto. Se un mutuatario è assicurato per l'intero prestito, l'agenzia assicurativa è tenuta a pagare l'intero importo del debito.

Se il garante muore, al debitore viene chiesto di selezionare un altro garante per il suo prestito o, se non ci sono acquirenti, di redigere documenti per la proprietà collaterale. In caso contrario, le banche potrebbero aumentare il tasso di interesse sul prestito per ridurre il rischio di mancato rimborso del debito.

La situazione è molto più complicata se il garante è costretto a pagare per la persona per la quale ha garantito dopo la sua morte. Ciò accade se gli eredi del defunto rifiutano di accettare il debito. Di norma, gli istituti di credito costringono i garanti a pagare tutto, e quindi i garanti stessi hanno il diritto di citare in giudizio gli eredi per il rimborso di questo debito.