Ako je osoba umrla i ima kredit. Ako osoba umre, tko plaća njegov kredit? Koje radnje obavlja banka

Čovjeka iznenada snađe smrt, ne navodeći da li ima snove, dugove ili životne planove. U svakodnevnoj bankarskoj praksi nerijetko se događaju situacije da korisnik kredita umre, a da nije u potpunosti otplatio svoj kredit.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Što rodbina treba učiniti u ovom slučaju? Tko će morati otplatiti sve bankovne dugove u slučaju smrti dužnika?

Zakon kaže da otplatu kredita u slučaju smrti dužnika banke vrše njegovi nasljednici ili jamci. Mnogi čimbenici u ovom pitanju ovise o sastavljanju ugovora o kreditu.

Uglavnom, banci je sasvim svejedno tko točno otplaćuje sve dugove bivšeg klijenta. Glavno je da se plaćanje izvrši na vrijeme zajedno s obračunatim kamatama.

Što trebate znati o “posmrtnim dugovima”

Kako bi se službeno formalizirali svi potrebni dokumenti o otplati kredita nakon smrti zajmoprimca njegovim nasljednicima, potrebno je pričekati do datuma stupanja nasljednih prava na snagu.

To se događa ne ranije od šest mjeseci nakon smrti. U ovoj fazi nasljednici među sobom dijele primljenu imovinu i dugove svog rođaka.

Ako nasljednici pristanu na vraćanje kredita u dobroj vjeri, banka ih poziva na obnovu postojećeg ugovora o kreditu.

Da biste to učinili, sastavlja se dodatni formalni sporazum o prijenosu novčanog duga preminulog zajmoprimca na njegove nasljednike. Tada se kredit otplaćuje pravodobno, u skladu s utvrđenim pravilima.

U većini slučajeva banke ne mogu čekati dugih šest mjeseci i zahtijevaju povrat duga čim saznaju za smrt dužnika.

Treba napomenuti da nasljednik otplaćuje dug svog umrlog srodnika prema primljenom nasljedstvu.

Dakle, ako je dug 10.000 USD, a nasljedstvo samo 5.000 USD, nasljednik se ne mora odreći svojih osobnih sredstava za otplatu zajma.

Ako je kredit podignut uz nekretninu (autokredit ili hipoteka), tada nasljednik dobiva zalog kao nasljedstvo i njime može raspolagati po vlastitoj volji.

Primjerice, otplatiti preostali novčani dug i živjeti npr. u stanu koji ste dobili ili prodati kolateral da zatvorite kredit, a preostali iznos uzeti sebi.

Ako je oporuka umrlog zajmoprimca sastavljena za malodobno dijete, tada službeni skrbnici ili roditelji moraju platiti nasljedne dugove.

Pritom banke moraju voditi računa o svim pravnim radnjama kako ne bi bile u suprotnosti s pravima malodobne djece i drugih građana zaštićenih zakonom.

Nasljeđivanje duga ako:

• osigurani zajam. Puno je lakše otplatiti osigurani zajam, jer u većini slučajeva osiguravajuće društvo u potpunosti podmiruje dugove preminulog klijenta. Ali budući da se osiguravajuća društva ne žure uvijek odvojiti od svog novca, ponekad agenti osiguranja odbijaju priznati smrt kao osigurani slučaj.

  Prema pravilima osiguranja, vraćanje duga bit će odbijeno u slučaju smrti u ratu ili u zatvoru, pri bavljenju ekstremnim sportovima (ronjenje, skakanje padobranom), u slučaju infekcije radijacijom ili spolno prenosivim bolestima.

  Događa se da agenti osiguranja mogu prevesti rezultat smrtnog ishoda u kroničnu bolest. Na primjer, ako je dužnik umro od posljedica trovanja alkoholom, osiguravatelj to može pretvoriti u kroničnu bolest jetre, a ako je dugo pušio - u prirođenu bolest srca.

  U tom slučaju osiguranje neće pokriti dugove. Ali najčešće poznate osiguravajuće kuće svoj posao obavljaju savjesno i sve prolazi glatko, bez ikakvih komplikacija.

  Stoga, prilikom podnošenja zahtjeva za još jedan veliki ili dugoročni kredit, morate razmišljati o osiguranju vlastitog života. Osiguranje od nezgode može zaštititi voljene osobe od dodatnih troškova.

• neosigurani zajam. U tom slučaju iznos kredita automatski prelazi na nasljednike i jamce, obvezujući ih da u potpunosti vrate dug.
• s jamcima. Jamac je dobrovoljna osoba koja jamči za platežnu sposobnost dužnika. Stoga mora znati i imati pristup svim pojedinostima bankarskog ugovora i potrebnim obavijestima u vezi s tim.

  U slučaju smrti zajmoprimca, jamac mora platiti ostatak njegovog duga zajedno s kamatama, kao i pravne i druge troškove koje je zajmodavac potrošio kako bi zajmoprimca ili jamca priveo pravdi.

  Ako je zajam preminulog zajmoprimca izdan s jamcima, onda prema zakonu, ako nasljednici ne ispune svoje izravne obveze u pogledu otplate duga, onda to moraju učiniti jamci.

  U tom slučaju, nakon otplate kredita, jamac može od njih sudskim putem zahtijevati naknadu materijalne štete i svih troškova nastalih s tim u vezi. Ne dobiva nasljedstvo svog preminulog prijatelja, ali pošto je prethodno potpisao ugovor o kreditu, sada je dužan isplatiti cijeli postojeći dug.

  Ako rođaci odbiju ući u nasljedna prava, tada jamac automatski postaje glavni obveznik ovog kredita. U tom slučaju jamac ima pravo primiti dio imovine pokojnika kako bi platio svoj dug banci.

• bez jamaca. Dešava se da nasljednici nisu ni svjesni dugova svog rođaka, već o tome saznaju od predstavnika banke nakon smrti zajmoprimca. Prema ugovoru o kreditu bez jamaca, osobe koje su stupile u nasljedna prava dužne su vratiti cijeli dug. Ako nasljednici ne prihvate nasljedstvo, banka može zakonski zahtijevati prodaju nekretnine umrlog dužnika stavljanjem njegove imovine na dražbu.

Obračun kamata na kredit

Budući da se svi nasljednici i jamci ne obraćaju odmah banci za detaljan savjet nakon smrti voljene osobe, banka zauzvrat nastavlja naplaćivati ​​kamate na kaznu kredita.

Postupci banke u ovom slučaju su u potpunosti opravdani na pravnoj osnovi.

Prema pravilima, nasljednik odgovara za dugove umrle osobe od dana njene smrti. Međutim, mnoge kazne i obračunate kazne mogu se osporiti, pa čak i poništiti na sudu.

Ako zajmoprimac banke nije imao dodatnih kašnjenja u plaćanju, tada će sud svakako uzeti u obzir smrt kao valjan razlog za kašnjenje u otplati duga po kreditu.

Ako nasljednik naslijedi kreditni dug od preminulog dužnika, mora:

1. Pribavite smrtovnicu za zajmoprimca banke.
2. Obavijestite banku o smrti klijenta i priložite kopiju popratnog dokumenta.
3. Napišite i ovjerite zahtjev za prihvaćanje nasljedstva kod javnog bilježnika.
4. Šest mjeseci od datuma smrti zajmoprimca, službeno ući u nasljedna prava.
5. Dokumentirati bankovni proces kako bi se temeljem novog ugovora mogla nastaviti isplata sredstava kredita.
6. Nakon primitka nasljedstva, krajem tekuće godine morate podnijeti poreznu prijavu i platiti propisani porez na nasljedstvo.

Ako nasljednik odbije nasljedstvo, mora sastaviti odgovarajući dokument kod javnog bilježnika i, ako je potrebno, dostaviti njegovu kopiju bankarskoj instituciji.

Je li moguće izbjeći plaćanje kredita nakon smrti dužnika?

Otplatu kredita možete izbjeći ako se nasljednik u potpunosti odrekne nasljedstva koje mu je ostavljeno. To se mora učiniti prije nego što prođe šest mjeseci od datuma smrti srodnika.

Preduvjet je odricanje od cjelokupnog nasljedstva.

Primjerice, ako je nasljednik naslijedio dva stana i automobil, ne može se odreći jednog stana kako ne bi vraćao postojeći kredit. Morat ćete se odreći svih nekretnina odjednom.

Odbijanje nasljedstva ne podliježe povratu ili izmjeni rješenja. Treba napomenuti da maloljetni nasljednik može odbiti oporuku samo uz službeno dopuštenje organa starateljstva.

Smrt voljene osobe ili poznanika uvijek je tragedija. Ali ponekad postavlja još neugodnija pitanja koja se odnose na financije. I ne, ne govorimo o nasljedstvu, nego o kreditima. U današnje vrijeme mnogi ljudi koriste usluge banaka - uzimaju hipoteke i kredite. Ali tko otplaćuje zajam ako zajmoprimac umre? Pa, postoji odgovor na ovo pitanje.

Tko je odgovoran?

Tema je zapravo složena. Odgovor na pitanje tko plaća zajam u slučaju smrti zajmoprimca ovisi o puno nijansi. I treba ih navesti.

Dakle, najčešći je slučaj da je dug naslijeđen. Recimo, umro je stariji čovjek iza kojeg je ostao sin, a on mu je ostavio svoju ušteđevinu i imovinu. Ali uz to, osoba također nasljeđuje dug svog roditelja. Što uraditi?

Prvo, pričekajte da nasljedna prava stupe na pravnu snagu. To se obično događa 6 mjeseci nakon smrti. Za to vrijeme nasljednici dijele imovinu i dugove umrlog. Ako su u dobroj vjeri pristali vratiti kredit, onda se ugovor o kreditu ponovno sklapa. Iako najčešće banka neće čekati istek 6 mjeseci i odmah počinje zahtijevati plaćanja. Ali! U svakom slučaju, nasljednik plaća dugove srodnika prema iznosu imovine koju je dobio. Ako je, recimo, dobio 300.000 rubalja, a pokojnik duguje banci milijun, nije dužan dati svoj novac za otplatu.

Uz depozit

Ovo nije sve što trebate znati o tome tko otplaćuje zajam u slučaju smrti zajmoprimca. Što učiniti ako je zajam izdao pokojnik pod jamstvom stečene imovine? Stanovi, na primjer, ili auto? U tom slučaju nasljednik dobiva zalog i pravo da njime raspolaže po vlastitoj volji. Postoje dvije mogućnosti. I evo ih:

• Otplatite preostali dug. Koristite kupljeni automobil ili živite u naslijeđenom stanu, koji je uz hipoteku uzeo rođak.
• Prodaj kolateral. Na taj način moći ćete ubiti dvije muve jednim udarcem - zatvoriti dug i preuzeti "profit" za sebe.

Inače, postoje situacije kada se ispostavi da su imovina i ušteđevina pokojnika upisani na još nepunoljetnu osobu. Tko otplaćuje zajam ako zajmoprimac u ovom slučaju umre? Roditelji ili staratelji maloljetnika. Ali pritom banka vodi računa o svakoj pravnoj radnji. Budući da je važno da ništa nije u suprotnosti s pravima maloljetnika.

U slučaju osiguranog kredita

Ovo je posebna situacija. Ako je kredit koji je izdala osoba koja je napustila ovaj svijet bio osiguran, bit će ga lakše vratiti nego u drugim slučajevima. Zašto? Ali zato što će to učiniti tvrtka koja je osigurala kredit. Međutim, i ovdje postoje zamke.

Nitko se ne želi odvojiti od svojih sredstava, pogotovo osiguravajuća društva, i postoji ogromna šansa za propast. Tvrtka možda jednostavno ne prepozna smrt dužnika kao situaciju osiguranja! To se događa u slučajevima kada je osoba umrla:

• U ratu ili u zatvoru/koloniji s maksimalnim nadzorom.
• Tijekom ekstremnog sporta (ronjenja ili padobranstva).
• Zbog kontaminacije zračenjem ili spolne bolesti.

Ukoliko slučaj ne odgovara ničemu od navedenog, osiguravajuće društvo se, ne želeći platiti dug, može pozvati na činjenicu da je osoba napustila ovaj svijet zbog kronične bolesti. Ako je, recimo, umro od trovanja alkoholom, onda su agenti sasvim sposobni tvrditi da je to bila posljedica njegove nezdrave jetre. Jeste li puno pušili? Tada će se sve pripisati urođenoj srčanoj mani. Ali to je obično ono što rade beskrupulozne tvrtke. One tvrtke koje zauzimaju prve linije u ocjenama pouzdanosti su savjesne.

Jamstvo

Kako se isplaćuje kredit u slučaju smrti ako nije bio osiguran? Ovo je ista situacija koja je opisana na samom početku. Dug se nasljeđuje. No poseban je slučaj kada se osoba prilikom podnošenja zahtjeva za kredit obratila za pomoć jamcu. Riječ je o volonteru, obično u krugu bliskih osoba, koji jamči za solventnost posuđene osobe. Ne pristaje svatko glumiti njegovu ulogu, jer ako se osobi nešto dogodi, dug će pasti na ramena jamca. Trebat će ne samo vratiti dugove banci, već i sve potrebne kamate i troškove koje je vjerovnik potrošio da bi jamca priveo pravdi.

Naknada za jamca

I ovdje postoje neke nijanse. Na primjer, zajam je izdala osoba koja ima potpuno odraslu radnu djecu - nasljednike. No jamac mu je bio blizak prijatelj. Što onda? U tom slučaju dug moraju platiti nasljednici. Ali ako su beskrupulozni, mogu to jednostavno ignorirati. A onda će jamac morati "platiti račune". Ali! Ima puno pravo tražiti naknadu materijalne štete u cijelosti obraćajući se sudu. Istina, tek nakon otplate kredita.

Što biste trebali zapamtiti?

Još uvijek postoji mnogo nijansi u vezi s pitanjem tko će vratiti zajam u slučaju smrti zajmoprimca. Evo jednog od njih: banka, unatoč smrti klijenta, nastavlja naplaćivati ​​kamate. Za to postoje razlozi. Nasljednik, prema pravilima, počinje odgovarati za dugove umrlog od dana kada je napustio ovaj svijet. Ali svejedno, određene naknade, kazne i penali mogu se osporiti i poništiti. Međutim, za to morate ići na sud. Ali obično, ako je zajmoprimac redovito plaćao svoje dugove i postupao u dobroj vjeri, banka to uzima u obzir kao valjan razlog i poništava zakašnjela plaćanja zbog smrti.

Radnje

Međutim, još uvijek ne vrijedi odgađati. Tko će platiti kredit u slučaju smrti dužnika ako ne nasljednik? Nitko, stoga morate sabrati svoje misli i slijediti ove upute:

• Najprije izvadite smrtovnicu.
• Zatim kontaktirajte banku i prijavite što se dogodilo. Najbolje je doći na odjel, i to odmah sa smrtovnicom.
• Zatim morate otići kod javnog bilježnika. Tamo se sastavlja i ovjerava zahtjev za prihvaćanje nasljedstva.
• Sljedeća faza je čekanje od šest mjeseci. Kao što je već spomenuto, nakon 6 mjeseci osoba će preuzeti prava nasljednika.
• Zatim trebate pripremiti poreznu prijavu za plaćanje određenog postotka na nasljedstvo.
• Nakon toga osoba mora ponovno otići u banku obnoviti ugovor o kreditu i početi otplaćivati ​​dugove.

Kao što vidite, nema ništa komplicirano, stoga je preporučljivo riješiti ove probleme što je prije moguće. Zajam i smrt zajmoprimca velike su nevolje, ogromna nesreća, ali što prije osoba poduzme gore navedene radnje, to bolje.

Kako izbjeći odgovornost?

Gore navedene preporuke mogu pomoći ljudima koji se suočavaju s problemom o kojem se raspravlja. No treba li zajam vratiti u slučaju smrti zajmoprimca? "Sigurno se ovo može nekako izbjeći?" - Mnogi ljudi postavljaju ovo pitanje. Pa stvarno je moguće. Da bi to učinio, nasljednik se mora odreći sve imovine koja mu je oporučeno. U roku od šest mjeseci.

Prije nego što se odlučite na ovaj korak, morate dobro razmisliti, jer se odricanje od ostavljene imovine ne može promijeniti niti vratiti. Maloljetnik, usput, može odbiti nasljedstvo samo ako dobije službenu dozvolu od organa starateljstva.

Što ako je umro i jamac dužnika koji je napustio ovaj svijet? To se, međutim, događa vrlo rijetko. U takvim situacijama dug se ne prenosi na druge nasljednike i njemu bliske osobe. Što se događa s kreditom ako zajmoprimac i jamac umru? To bi već trebalo zabrinuti upravu banke - najvjerojatnije će tražiti nasljednike.

Informacije za sudužnike

Sada možete zajedno s nekim dizati kredite. S rođakom, naravno, ili sa službenom "drugom polovicom". Tada dvije osobe koje odluče podnijeti zahtjev banci za kredit postaju sudužnici. Ali ako se dogodi da netko od njih umre, tko će platiti?

Kredit će se ipak morati vratiti ako dužnik umre. Postoje tri mogućnosti. I evo ih:

• Sudužnik odlazi u banku sa smrtovnicom i ponovno potpisuje ugovor o kreditu. Kao rezultat toga, svi dugovi padaju na njegova ramena.
• Osoba nađe nekoga tko joj može pomoći oko plaćanja. Odnosno, postanite njegov novi sudužnik. Međutim, on i njegov prihod moraju zadovoljiti zahtjeve banke.
• Sudužnik se odlučuje odreći polovice pokojnikovog duga i nastavlja plaćati samo “svoj” dio.

Posljednji slučaj je poseban. Tako, primjerice, ako su sudužnici podigli ciljani kredit za kupnju stana, tada će banka prodati stan. Prihodom će podmiriti njihov ukupni preostali dug. No, dio koji je dosad platio preživjeli sudužnik dobit će njemu.

O prekršajima

Neki ljudi koji su dobili ne samo nasljedstvo, već i kreditne dugove, odluče se "nadmudriti" banku. Ne odriču se imovine koju su naslijedili, ali niti ne čine ništa od navedenog za obnovu ugovora o kreditu. U tom slučaju banka kontaktira izvršnu službu. A onda će nasljednik, koji je štedio novac za otplatu dugova, morati odgovarati pred sudom i bankrotirati ne samo da bi vratio kredit i kamate, već i da bi nadoknadio financijske troškove banke. Inače postoji opasnost od gubitka imovine. Banka ga može jednostavno prodati kako bi nadoknadila svoje gubitke.

Međutim, ako se zajmodavac ne javi unutar šest mjeseci od klijentove smrti, zajam se poništava. Moramo zapamtiti i ovo.

Predmet nasljeđivanja može biti ne samo nekretnina ili određeni iznos novca, već i veliki dug prema banci. Sukladno čl. 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dugove ostavitelja moraju platiti nasljednici.

Zato mnoge zabrinjava pitanje tko će platiti kredit ako dužnik umre.

Neočekivano nasljeđe

Neplaćeni zajam od preminulog rođaka mora vratiti ako nasljednici namjeravaju naslijediti. U drugom scenariju postoji mogućnost da se situacija riješi bez plaćanja.

Ovdje treba napomenuti da mnogo ovisi o specifičnostima sastavljanja ugovora o kreditu. Vrlo često se dužničke obveze prenose na jamca umrle osobe. Ovakav pristup banke omogućuje vam da minimizirate moguće financijske gubitke od suradnje s dužnikom.

Da bismo razumjeli tko plaća zajam ako zajmodavac umre, treba napomenuti da se kamate nastavljaju prikupljati čak i nakon smrti zajmoprimca. U tom bi slučaju najprikladnije rješenje bilo obavijestiti financijsku instituciju o incidentu što je prije moguće. Optimalan redoslijed radnji za nasljednika ili jamca je sljedeći:

1. Dobivanje smrtovnice za zajmoprimca.
2. Kontaktiranje banke radi obavijesti vjerovnika o smrti.
3. Sastavljanje zahtjeva za prihvaćanje nasljedstva.
4. Ulazak u nasljedstvo (šest mjeseci nakon smrti zajmoprimca).
5. Sređivanje odnosa s bankom (prihvat duga i izrada novog plana otplate).

Da biste dovršili papirologiju za otplatu kreditnog duga, morate pričekati datum stupanja nasljednih prava na snagu. To može trajati oko šest mjeseci. Međutim, većina banaka zanemaruje ovo pravilo i zahtijeva da se plaćanja izvrše odmah nakon smrti zajmoprimca.

Video: U kojim slučajevima se kredit nasljeđuje?

Hipotekarni dug

Rođaci umrlih vjerovnika često se pitaju je li banka dužna zatvoriti kredit ako je dužnik umro, a stan pod hipotekom je predmet nasljeđivanja. Radi pojašnjenja situacije treba napomenuti da se imovina nasljeđuje prema općim pravilima o nasljeđivanju iz 2019. godine.

Savezni zakon o hipoteci to navodi umrlog dužnika zamjenjuju nasljednici u bankovnim dokumentima. To znači da žena mora nastaviti otplaćivati ​​hipotekarni dug preminulog muža.

Pod uvjetom da nasljednici ne mogu redovito plaćati hipoteku banka ima pravo oduzeti imovinu i svu založenu imovinu. Međutim, sve uplate koje je izvršio dužnik se vraćaju.

Kako smanjiti iznos plaćanja?

Ako je nasljednik uspio shvatiti trebaju li rođaci platiti kredit za pokojnika i čvrsto je odlučio ući u nasljedstvo, tada se treba pripremiti na trikove financijskih organizacija. Osim glavnice kredita, banke obvezuju jamca na plaćanje kazne, koja počinje teći odmah nakon smrti dužnika. Međutim, u takvoj situaciji možete se raspravljati s zajmodavcima.

Potrebno je naglasiti da je odgovornost nasljednika, ovisno o njihovom stupanju u nasljedstvo, strogo ograničena na vrijednost nasljedstva. Ako banka zahtijeva veliki iznos od zajmoprimca, tada bi odgovarajuće rješenje bilo kontaktirati banku. Osnova za takvu žalbu može biti čl. 333 Građanski zakonik Ruske Federacije. Banka ne može otići u stečaj zbog kasnijeg roka otplate kredita, zbog čega mogući gubici neće biti toliko značajni. Ovu će točku sud svakako uzeti u obzir.

Štoviše, sud će svakako uzeti u obzir činjenicu da je do kašnjenja u plaćanju došlo zbog izvanredne situacije te da jamac do određenog vremena možda neće ni znati da je sada dužan vratiti kredit.

Važno! Nasljednici ili jamci umrlog korisnika kredita odgovaraju banci isključivo u granicama vrijednosti primljenog nasljedstva.

Video: Ima li banka pravo od nasljednika tražiti penale za kredit?

Značajke otplate osiguranog kredita

Suradnja između zajmoprimca i osiguravajućeg društva može biti korisna ne samo za banku, već i za zajmodavca. U slučaju njegove smrti, osiguravajuće društvo isplaćuje dug financijskoj instituciji.

Međutim, ni u ovoj situaciji nije sve tako glatko kao što se na prvi pogled čini. Čak i ako je kredit osiguran, osiguravatelj ne ispunjava uvijek uredno svoje obveze. Odbijanje otplate duga moguće je ako smrt zajmoprimca nije bila osigurani slučaj. Razne situacije spadaju u ovaj popis:

• smrt zajmoprimca u ratu;
• smrt u zatvoru;
• smrt tijekom ekstremnih sportova;
• smrt od izloženosti zračenju;
• smrti uzrokovane spolno prenosivim bolestima.

Kako ne bi platili dug svog klijenta banci, neke se osiguravajuće kuće služe trikom. Oni mogu prevesti neke smrtne ishode u kronične bolesti. Dakle, agenti osiguranja mogu pozicionirati smrt uzrokovanu pušenjem kao urođenu bolest srca.

Kako ne biste postali žrtva takve prijevare, preporuča se koristiti usluge poznatih osiguravajućih društava koja cijene svoj ugled. U ovom slučaju, pitanje tko plaća zajam za pokojnika bit će lišeno svoje važnosti.

Kako izbjeći otplatu duga nakon smrti dužnika?

Jedini način da izbjegnete kreditnu obvezu prema banci u slučaju smrti srodnika je da se odreknete nasljedstva. U nekim slučajevima takvo rješenje je jedini mogući izlaz iz postojeće situacije.

Najčešće se to događa ako su veličina nasljedstva i iznos duga koji je ostavio pokojnik neusporedivi.

Odbiti nasljedstvo, nasljednik mora napisati izjavu o napuštanju. To se mora učiniti u javnobilježničkom uredu u mjestu gdje je ovo nasljedstvo otvoreno. U slučaju potraživanja od banke, nasljednik mora dostaviti odgovarajuću potvrdu koja potvrđuje tu činjenicu.

Kakav je rezultat?

Ako osoba umre, tko plaća njegov kredit? Ovo se pitanje može postaviti ako pokojnik ostane dužan banci.

Pravo nasljeđivanja imovine, kao i sve dužničke obveze, nakon smrti zajmoprimca prelazi na izravnog nasljednika ili jamca. Cijela bit ove situacije može se ogledati u sljedećim tezama.

Teza br. 1. Odgovornost nasljednika ograničena je na visinu nasljedstva

Banka nema pravo potraživati ​​drugu imovinu nasljednika. Nasljednici su dužni financijskoj instituciji platiti samo iznos koji je ekvivalentan ukupnom dugu preminulog zajmoprimca.

Teza br. 2. Kamate se nastavljaju obračunavati nakon smrti zajmoprimca.

Čak i ako rođak pokojnika nije bio svjestan njegovog duga prema banci, kamate se i dalje skupljaju.

Teza br. 3. Banka ne može zahtijevati prijevremenu otplatu duga nakon smrti zajmoprimca

Svi zahtjevi banke u vezi s potrebom prijevremene otplate duga preminulog rođaka nemaju temelja. Financijska institucija može samo inzistirati na plaćanju u rokovima koji su dogovoreni s prvim zajmoprimcem.

Teza br. 4. Banka ima pravo podnijeti zahtjeve u obliku obračuna kazni za kašnjenja u plaćanju

Kašnjenja ili veliki prekidi u plaćanju dobar su razlog za naplatu penala. Ova točka je navedena u ugovoru o suradnji.

Postavite pitanje odvjetniku besplatno!

Ukratko opišite svoj problem u obrascu, odvjetnik BESPLATNO pripremit će vam odgovor i nazvati vas u roku od 5 minuta! Riješit ćemo svaki problem!

Pitati pitanje

Povjerljivo

Svi podaci će se prenositi preko sigurnog kanala

Odmah

Ispunite obrazac i odvjetnik će vas kontaktirati u roku od 5 minuta

Danas je domaće tržište ispunjeno obiljem bankarske ponude. Građani mogu podnijeti zahtjev za potrošački kredit, podići stambeni kredit ili dobiti kreditnu karticu. Uvjeti kredita mogu varirati ovisno o zahtjevima pojedine banke. Nakon što dobije kredit, građanin ga mora vratiti na vrijeme. Ako osoba umre, kredit ostaje, razmislimo tko treba platiti kredit.

Što se događa s kreditom ako osoba umre

Smrt glavnog zajmoprimca je situacija koja se može izravno predvidjeti u ugovoru o zajmu. Međutim, oblik ugovora o kreditu ovisi o vrsti kredita.

Moguće opcije:

1. Zajam osiguran kolateralom (hipoteka, kredit za automobil). U slučaju smrti zajmoprimca, kreditna institucija može zaplijeniti kolateral kao plaćanje duga. Međutim, takve se radnje poduzimaju kao posljednje sredstvo. Na primjer, ako nasljednici odbiju platiti zajam.
2. Potrošački kredit. Veliki potrošački kredit izdaje se uz sudjelovanje pojedinačnih jamaca. Oni su ti koji moraju platiti zajam ako glavni zajmoprimac umre. U nedostatku jamca, kreditna institucija može se obratiti javnom bilježniku za otplatu duga naslijeđenom imovinom.

Razmotrimo što se događa s kreditom ako osoba umre:

1. Kamate se i dalje skupljaju. Ugovor o kreditu traje bez obzira na smrt pojedinca. Stoga zainteresirane strane trebaju obavijestiti zajmodavca o smrti dužnika što je prije moguće. Da biste to učinili, morat ćete priložiti odgovarajuću potvrdu. Na temelju zahtjeva nasljednika, kreditna institucija će obustaviti obračunavanje kazni i kazni.
2. Kreditna institucija zahtijeva plaćanja od jamca. Prije svega, banka uključuje osobu koja zajmoprimcu jamči za otplatu duga. On mora platiti kredit čak i ako nije nasljednik umrlog.
3. Banka kontaktira javnog bilježnika. Nasljednici su dužni platiti zajmove o kojima su bili obaviješteni u trenutku prihvaćanja nasljedstva. Stoga je zajmodavac dužan pravodobno prenijeti podatke o zajmu primateljima nekretnine.
4. Opunomoćenik može dobrovoljno otplatiti zajam. Nasljednik također može otplaćivati ​​kredit prema rasporedu koji je imao ostavitelj. Međutim, njegovo kršenje bit će razlog za prisilno ispunjenje obveza prodajom kolaterala. Vjerovnik može pokrenuti sudski postupak za pljenidbu založenog stana ako postoji kasni 3 mjeseca, ako iznos neispunjenih obveza prelazi 5% od cijene hipotekovane stvari(Članak 54.1 Saveznog zakona od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ).
5. Kreditna institucija ide na sud radi naplate duga od države. Smrt zajmoprimca prema ugovoru o kreditu bez jamaca je osnova za. Ako umrli ima imovinu, ali nema primatelje, država postaje pravni sljednik. Dakle, obvezu plaćanja duga snosi lokalna samouprava.

Tko treba platiti zajam nakon smrti dužnika

Ako se kredit otplaćuje prema rasporedu, tada banka ne može imati nikakvih potraživanja, čak ni ako glavni dužnik umre. Međutim, djelomična otplata kredita može postati temelj za pronalazak novog platitelja.

Tko plaća zajam nakon smrti zajmoprimca ovisi o sljedećim čimbenicima:

1. Prisustvo/odsutnost sudužnika. Ako je zajam izdalo nekoliko zajmoprimaca, smrt jednog od njih nije razlog za obustavu izvršenja ugovora o zajmu. Sada je sudužnik samostalno odgovoran prema ugovoru.
2. Prisutnost/odsutnost jamca. Veliki potrošački krediti često su osigurani jamstvom. Jamstvo je jamstvo pojedinca. U slučaju smrti primarnog zajmoprimca, odgovornost za zajam prelazi na jamca.
3. Prisutnost/odsutnost nasljednika. Nasljednici stupaju u prava tek nakon podnošenja zahtjeva za prihvaćanje imovine (članak 1152. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Do tog trenutka oni nisu u izravnoj vezi s kreditom ostavitelja. Prilikom stupanja u nasljedstvo, . Slijedom toga, kredit će morati otplaćivati ​​naslijeđenom imovinom.

Primjer. Građanki M. preminuo suprug. Kao jedina nasljednica podnijela je prijavu kod javnog bilježnika za stupanje u nasljedstvo. Tjedan dana kasnije, bilježnik je izvijestio da njezin pokojni suprug ima 3 neplaćena kredita, u ukupnom iznosu od 500.000 rubalja. Budući da su supružnici imali bračni ugovor, ne odgovaraju jedno drugome za dugove. No, nakon ulaska u nasljedstvo žena je dobila i muževljeve kredite. Supruga je morala platiti dugove.

Što učiniti ako nasljednici dobrovoljno ne otplaćuju kredit? Takav se razvoj događaja ne može isključiti. Jamac mora biti spreman na sve već u fazi potpisivanja ugovora s bankom. Dakle, ako nasljednici odbiju vratiti dug po kreditu prije nego što preuzmu svu imovinu, jamac će to morati sam izvršiti. Mogu se vratiti nakon prodaje nekretnine dobrovoljno ili prisilno. Tuženici u predmetu bit će nasljednici koji su prihvatili imovinu zajmoprimca.

Kako saznati je li kredit osiguran

Nažalost, u 2019. ne postoji centralizirani način identificiranja osiguranja. I osiguravajuće društvo nije dužno izvršiti plaćanje, čak i ako postoje informacije o smrti dužnika.

Apsurdna je situacija kada je osiguranje kredita obavljeno u tvrtki koju je osnovala banka vjerovnik. I u tom slučaju isplata po ugovoru o osiguranju vrši se na zahtjev nasljednika.

U 2019. godini možete saznati je li kredit osiguran na sljedeće načine:

1. Provedite pretragu dužnikovih dokumenata. Ako je ostavitelj bliski rođak, onda je ova opcija najučinkovitija. Često ljudi drže dokumente na određenom mjestu za koje znaju njihovi rođaci. Međutim, ova opcija nije prikladna za oporučne nasljednike koji nemaju priliku posjetiti posljednje mjesto prebivališta pokojnika.
2. Saznajte informacije o osiguranju od kreditne institucije. Osiguranje kredita traži se upravo na inzistiranje banke. Sastavni je dio ugovora o kreditu. Ako zajmoprimac odbije osiguranje, većina organizacija odbija posuditi. Stoga se nasljednik treba obratiti banci.

Međutim, informacije nisu slobodno dostupne. Dostupan je samo primateljima pokojnikove imovine.

Stoga sa sobom morate imati:

• putovnica;
• smrtni list zajmoprimca.

Podaci se mogu dobiti i prije nego što je nasljedstvo formalizirano. Budući da rok za dostavu podataka osiguravajućem društvu rijetko prelazi 30 dana(Članak 961. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Osigurani slučaj zajma u slučaju smrti zajmoprimca

Ako postoji polica osiguranja, rodbina preminulog građanina može primiti isplatu osiguranja i koristiti je za otplatu kredita. Jedini uvjet je da sporazum vrijedi na dan smrti.

Pogledajmo što je slučaj osiguranja kredita. Osigurani slučaj shvaća se kao popis situacija i uzroka koji su doveli do smrti zajmoprimca, u kojem slučaju osiguravajuće društvo otplaćuje zajam u cijelosti ili djelomično.

Najpopularniji razlozi:

• smrt kao posljedica nesreće;
• zajmoprimac je umro od posljedica bolesti;
• smrt od kaznenog djela.

Važno! Ovdje morate biti oprezni. Osiguravatelji smišljaju različite načine kako izbjeći ispunjenje svojih obveza.

Primjer. Građanin L. je naučio upravljati avionom. Jednog dana odlučio je održati lekciju po lošem vremenu. Avion se srušio, pilot je poginuo. Osiguravajuće društvo odbilo je platiti hipoteku jer je sam građanin ugrožavao svoj život. Odgovornost za plaćanje dodijeljena je nasljednicima.

Trebaju li nasljednici platiti ako je kredit osiguran?

Razmislite, ako je kredit osiguran, nasljednici ga moraju vratiti. Ovdje vrijedi nešto drugačiji princip ispunjenja obveza prema vjerovniku.

Ako je smrt ostavitelja nastupila iz razloga izvan njegove kontrole i bez kaznene namjere, tada osiguravajuće društvo mora isplatiti osiguranje u korist vjerovnika. Osnova za primanje naknade iz osiguranja je pisani zahtjev srodnika.

Uz prijavu je potrebno priložiti sljedeće dokumente:

• smrtovnica;
• dokumenti koji potvrđuju uzrok smrti (liječničko izvješće, izvješće o industrijskoj nesreći);
• sudska odluka (ako je sudski utvrđena smrt zajmoprimca);
• dokumenti agencija za provođenje zakona (potvrde, akti, rezolucije);
• putovnica podnositelja zahtjeva;
• polica osiguranja na ime ostavitelja;
• dokument koji potvrđuje iznos duga;
• ugovor o kreditu, raspored plaćanja;
• potvrda o nasljedstvu;
• punomoć za zastupnika.

Ako je potrebno, osiguravatelj može zahtijevati dodatnu dokumentaciju. Njihov puni popis ovisi o osiguravajućem društvu i naveden je u ugovoru.

Odluku o isplati naknade iz osiguranja donosi osiguravatelj u Razdoblje od 5 dana od trenutka kada zainteresirane strane dostave potrebne dokumente.

Ako je odluka pozitivna, tada se vrši isplata u roku od 5 dana od trenutka potpisivanja akta o osiguranju. Osiguratelj otplaćuje kredit uplatom novca na bankovni račun koji je korisnik naveo u zahtjevu.

U kojim slučajevima se osiguravatelj oslobađa obveze?

Postojanje ugovora o osiguranju ne služi kao 100% jamstvo isplate naknade.

Slučajevi kada je osiguravajuće društvo oslobođeno ispunjenja ugovornih obveza

Ne.	Slučajevi
1	Samoubojstvo
2	Kronična bolest utvrđena u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit
3	Ekstremni sportovi
4	Utjecaj nuklearne eksplozije
5	Vojne akcije, drugi slični događaji
6	Narodni nemiri, štrajkovi
7	Smrt u zatvoru
8	Ugovor je istekao u trenutku smrti građanina
9	Zahtjev za isplatu osiguranja podnijela je osoba koja nije ovlaštena za primanje sredstava

Popis nije konačan. Osiguravajuće društvo ima pravo dodati slučajeve koji nisu osigurani. Stoga, kada se prijavljujete za osiguranje, morate pažljivo proučiti dokument.

Ako postoje razlozi za odbijanje isplate osiguranja, osiguravatelj je dužan o tome pismeno obavijestiti podnositelja zahtjeva na rok od 10 dana. Ako osiguravatelj neopravdano odbije platiti osiguranje, tada nasljednici moraju podnijeti zahtjev sudu. Ako se dokaže činjenica utaje, sud će obvezati osiguravajuće društvo na naknadu štete.

Što učiniti ako zajmodavac zahtijeva prijevremenu otplatu kredita

Neki zajmodavci zahtijevaju prijevremenu otplatu kredita, osobito ako postoji kašnjenje. Koliko su takvi zahtjevi zakoniti?

A-priorat, . Obveze nastaju od trenutka stupanja u nasljedna prava. Odnosno, nakon podnošenja zahtjeva za prihvaćanje nasljedstva.

Do ovog trenutka ne morate ni ulaziti u razgovor s predstavnicima banke ili druge kreditne institucije. Međutim, nasljednici se mogu odreći imovinskih prava čak i nakon podnošenja zahtjeva za prihvaćanje nasljedstva (članak 1154. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Dakle, banka ne može potraživati ​​nasljednike gotovo dok ne dobiju nasljedni list.

Načini rješavanja problema kada se traži prijevremeno ispunjenje obveza pokojnika:

1. Ispunite izjavu o odricanju od nasljedstva. Ako se nasljednik odrekao svojih imovinskih prava, može vjerovniku predati presliku javnobilježničke isprave.
2. Ispunite zahtjev zajmodavca. Ako postoji dovoljan iznos, nasljednik može otplatiti kredit u jednokratnom iznosu ili podići drugi kredit za sebe. Nakon toga trebate dobiti dopis banke s napomenom da nema potraživanja po ugovoru o kreditu ostavitelja. Na taj način nasljednik će se zaštititi od mogućih nesporazuma vezanih uz obračun kamata, kazni, penala ili zakašnjelog prijenosa novca.
3. Dođite do mjesečnog rasporeda otplate kredita. Na primjer, ako je ostavitelj bio u zakašnjenju za 2 mjeseca, tada trebate položiti iznos u iznosu 2 plaćanja i platiti kazne i penale, koji je akumuliran tijekom tog vremena. Nakon toga kredit možete otplaćivati ​​mjesečno do dobivanja potvrde i upisa vlasništva nasljedstva.

Zatim, ako je iznos duga velik, može se otplatiti naslijeđenom imovinom. Stoga će ga trebati prodati. Prihod će biti iskorišten za otplatu kredita, a razlika između iznosa duga i cijene stana ostaje nasljedniku.

Ako nema kašnjenja po kreditu, nasljednici mogu nastaviti s mjesečnim otplatama. Zahtjev za prijevremenu otplatu kredita gubi na snazi.

Situacije vezane uz smrt osobe s kreditnim obvezama imaju različite posljedice za sve sudionike u transakciji. Vjerovnik gubi korist u vidu pravovremene otplate iznosa duga i pripadajućih kamata. Nasljednici mogu ostati bez imovine umrlog srodnika. Jamci mogu izgubiti svoj novac i potom voditi duge sudske sporove s nasljednicima za njihov povrat. Kako ne bi vraćali tuđe kredite, zainteresirani se trebaju posavjetovati sa specijaliziranim odvjetnikom. Ova mogućnost dostupna je na našoj web stranici. Možete zatražiti besplatan povratni poziv. Odvjetnik će vam reći što učiniti u ovoj situaciji i objasniti koje posljedice mogu nastupiti za strane u transakciji. Ako je potrebno, možete pristati na zastupanje vaših interesa u banci ili sudu.

• Zbog stalnih promjena zakonodavstva, propisa i sudske prakse, ponekad nemamo vremena ažurirati podatke na stranici
• U 90% slučajeva vaš pravni problem je individualan, stoga samostalna zaštita prava i osnovne opcije za rješavanje situacije često ne mogu biti prikladne i samo će dovesti do kompliciranijeg procesa!

Stoga se odmah obratite našem odvjetniku za BESPLATNE konzultacije i riješite se problema u budućnosti!

Besplatno postavite pitanje stručnom odvjetniku!

Postavite pravno pitanje i dobijte besplatno
konzultacija. Odgovor ćemo pripremiti u roku od 5 minuta!

Većina ljudi prilikom potpisivanja dokumenata za kredit uglavnom razmišlja o svemu osim o vlastitoj smrti. Čovjek doista vodi računa o svemu: kako će platiti ako ostane bez posla, ako izbije kriza u zemlji, čak i ako se sam teško razboli, bilo što osim vlastite smrti.

I nužno je uzeti u obzir ovakav razvoj događaja.

Recimo da je osoba, posuđujući novac, potpisala i dokumente o osiguranju. Takvih osiguranja može biti više: osiguranje za slučaj gubitka posla ili invaliditeta, kao i za slučaj smrti zajmoprimca. U tom slučaju, naravno, svi troškovi plaćanja, očekivano, padaju na teret osiguravajućeg društva.

Isplate od osiguravajućeg društva u slučaju smrti dužnika su sam dug, kao i sve kamate koje su mu pripisane nakon trenutka smrti. Stoga dužnikova rodbina treba odmah prijaviti njegovu smrt osiguravajućem društvu. Bolje je ako je to preporučeno pismo s potvrdom dostave.

Postoje situacije kada osiguravajuće društvo odbija priznati smrt dužnika kao osiguranje, nadajući se da ožalošćeni ljudi neće htjeti ići na sud i sami će platiti dug. Nažalost, to se događa s malim dugovima.

Osiguravatelji obično znaju odbiti odštetne zahtjeve. Recimo, na sudskom ročištu će dokazati da je korisnik kredita već bio bolestan u trenutku sklapanja osiguranja, a kao dokaz će navesti činjenice o tome kako je išao po liječnicima, bolnicama i klinikama. A osnova za takvo odbijanje bit će da je dužnik znao da je ozbiljno ili čak smrtno bolestan, a nije o tome obavijestio osiguravajuću agenciju.

Događaj kao što je samoubojstvo također se klasificira kao slučaj koji se ne može osigurati. Odnosno, ako je osoba zbog duga svojevoljno preminula, agencija joj neće vratiti kredit, a dugove će proslijediti nasljednicima.

Ako uzrok smrti dužnika nije utvrđen, osiguravajuća agencija također ima pravo odbiti isplate.

Ako se nasljednici ne pridržavaju roka navedenog u odredbama ugovora za kontaktiranje osiguravajućeg društva, ono također može odbiti plaćanje.

Ukoliko osiguravajuće društvo donese bilo kakvu odluku koja ne odgovara nasljednicima, oni se trebaju pismeno obratiti njegovoj upravi. U prigovoru mora biti navedeno sve u vezi s postupanjem društva koje, prema mišljenju nasljednika, nije ispravno. Ako tvrtka nije odgovorila na pisani prigovor, trebate se obratiti sudu.

Tko plaća kamate, kazne i druge naknade od dana smrti do prihvaćanja nasljedstva umrlog dužnika?

Banke u pravilu zaračunavaju kamate i nakon smrti dužnika. A osiguranje, ako je postignuto, tiče se samo samog kredita i vremenskih razgraničenja po njemu samo u trenutku smrti osobe koja je posudila sredstva. Dakle, sve kazne i novčane kazne nastale zbog neplaćanja duga nakon smrti dužnika moraju platiti nasljednici. Prema zakonu, svi dugovi se računaju od datuma smrti osobe od koje se prihvaća nasljedstvo. Međutim, kada se obraćaju sudu sa zahtjevom za smanjenje iznosa procjena, suci u pravilu izlaze u susret podnositeljima zahtjeva. Na sud je potrebno ići i ako je zbog dugotrajnih postupaka s osiguravajućim društvom dug postupno rastao.

Slučajevi koji se tiču ​​osiguranja i njegove valjanosti tijekom razdoblja naplate duga od strane ovrhovoditelja vrlo su kontroverzni. Recimo, osoba duguje novac, ne plaća, ovrhovoditelj mu naplati dug i on iznenada umre. Kako osiguravajuća društva kvalificiraju ovu smrt za potrebe osiguranja? Praksa pokazuje da je to vrlo složena materija, u kojoj mnogo ovisi o uvjetima ugovora o osiguranju, ugovora o kreditu i sl.

Ako zajmoprimac nije sklopio osiguranje, tada se sva plaćanja, novčane kazne i penali nastali na kreditu koji je ranije uzeo moraju platiti u jednakim dijelovima njegovim nasljednicima, osim ako oni odbiju prihvatiti nasljedstvo. U isto vrijeme, mora se jasno zapamtiti da se dug plaća samo u granicama naslijeđenih sredstava, ništa više. To jest, pojednostavljeno rečeno, plaćanje duga ne prelazi iznos primljen kao nasljedstvo.

Ako preminuli dužnik ima puno kredita, a praktički nema imovine, ima smisla da nasljednici odbiju nasljedstvo.

Vrlo teški slučajevi su situacije kada pokojnik iza sebe ostavi malu djecu. U tom slučaju odluku hoće li naslijediti ili ne donose njihovi skrbnici. Ponekad banke vode sudske postupke, pozivajući se na činjenicu da maloljetnici, kada se presele živjeti kod skrbnika, uzimaju stvari i pokućstvo iz kuće svojih roditelja. Oni to smatraju stvarnim ulaskom u nasljedstvo, što znači da moraju platiti kredit. Ali zakon kaže da se dug plaća samo ako je nasljedstvo službeno prihvaćeno.

Tko plaća kredit ako jamac ili sudužnik umre?

U nedostatku osiguranja, svi dugovi umrlog sudužnika padaju na teret njegovog sudužnika, ako ga ima. Ako su oba sudužnika osigurana, osiguravajuće društvo plaća preminuli dio kredita. Ako je jedan dužnik osiguran za cijeli kredit, tada je osiguravajuća agencija dužna isplatiti cijeli iznos duga.

Ako jamac umre, tada se od dužnika traži da odabere drugog jamca za svoj kredit, ili, ako nema primatelja, onda sastavi papire za založnu imovinu. U suprotnom, banke mogu povećati kamatu na kredit kako bi smanjile rizik nevraćanja duga.

Situacija je puno kompliciranija ako je jamac prisiljen platiti za osobu za koju je jamčio nakon njegove smrti. To se događa ako nasljednici umrlog odbiju primiti dug. Kreditne institucije u pravilu tjeraju jamce da sve plate, a onda sami jamci imaju pravo tužiti nasljednike za povrat tog duga.