Rossiya bank tizimi. Rossiyaning zamonaviy bank tizimi, uning tuzilishi va rivojlanishi Ichki bank tizimi

Rossiya moliya va bank sohasida ikkita ta'rif ayniqsa keng qo'llaniladi - kredit va bank tizimlari. Bu ikki tushuncha o'xshash bo'lib tuyulishiga qaramay, sezilarli farqlarga ega.

Kredit tizimidan farqli o'laroq, bank tizimi deganda bir nechta bank tashkilotlarining yig'indisi tushunilmaydi, balki Rossiyada ochilgan Markaziy bank va xorijiy banklarning bo'linmalari kabi tuzilmalarning katta guruhiga birlashishi tushuniladi.

Bank tizimi nima

Rossiyada qonunchilik darajasida Rossiya Federatsiyasi bank tizimining kontseptsiyasi va tuzilishi o'rnatildi. Rossiyaning asosiy bank filiali - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bir nechta bo'linmalarga ega. Ularning har biri strukturaning juda muhim va alohida bo'g'inidir. Ushbu havolalarga xorijiy banklarning turli filiallari, shuningdek, Rossiya tashkilotlarining filiallari kiradi.

Kredit tashkilotlari guruhida faoliyat yurituvchi hech bir tashkilot imtiyoz va foyda olishga intila olmaydi, chunki bu qonun buzilishi deb hisoblanadi. Bu bank tuzilmasining barcha bo'linmalariga tegishli. Kredit tashkilotlari va xoldinglar guruhlari tuzilishi mumkin.

Asosiy belgilar:

  • muayyan maqsadlarga erishishga qaratilgan yagona elementlarning mavjudligi;
  • bank ishida muhim ahamiyatga ega bo'lgan maxsus xususiyatlar;
  • turli elementlarning almashinishi;
  • yuqori dinamika;
  • yopiq biznes turi;
  • o'z-o'zini tartibga solish.

Ushbu tizimning elementlariga ko'plab funktsiyalarni bajaradigan, lekin bank maqomi va litsenziyasiga ega bo'lmagan maxsus tuzilmaviy moliyaviy elementlar kiradi. Rossiyaning asosiy bankining asosiy o'ziga xos xususiyati shundaki, u ikkita juda muhim funktsiyani bajaradi - xo‘jalik organining barcha vazifalarini o‘z zimmasiga oladi, balki davlat muassasasi ham hisoblanadi. Bu uning faoliyatiga ma'lum vakolatlar va xususiyatlarni yuklaydi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki davlat organi deb hisoblanishiga qaramay, u ijro etuvchi hokimiyat manbai emas.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi - uning tuzilishi va asosiy xususiyatlari

Mutaxassislar Rossiya Federatsiyasi bank tizimining tuzilishini aniqladilar:

  • emitent, Markaziy Rossiya banki barcha asosiy funktsiyalarni bajarish;
  • tijorat filiallari, maxsus maxsus funktsiyalarni bajarish, shuningdek, universal va tejash. Ko'pincha bozorda investitsiya va ipoteka kompaniyalari mavjud;
  • qo'shimcha, mustaqil tashkilotlar- lombardlar, sug'urta kompaniyalari.

Tijorat tashkilotlarining zahiralari ombori bo'lgan mamlakatning asosiy moliya instituti Rossiya Markaziy banki hisoblanadi. U nafaqat kreditorning funksiyalarini oladi, balki juda muhim maqsadni ko'zlaydi, barcha pul majburiyatlari bo'yicha o'zaro ajratmalarni tashkil qiladi va amalga oshiradi.

Shuningdek, Rossiya Federatsiyasining bank tizimi tarkibiga nimalar kiritilganligini ta'kidlash kerak:

  1. Asosiy, markaziy boshqaruv apparati.
  2. Mamlakatning turli mintaqalarida joylashgan muassasalar.
  3. Hisob-kitob markazlari, kassa markazlari.
  4. Hisoblash va hujjatlashtirish markazlari.
  5. Dala muassasalari.
  6. Ta'lim va xavfsizlik muassasalari.

Funktsional tuzilmaning mavjudligi ayrim alohida muassasalarning mavjudligini ta'minlaydi. Bularga, masalan, menejment bo'limlari kiradi.

Funktsional kredit tizimi: tuzilishi va xususiyatlari

Funktsional tizimning ta'rifi deganda banklar tomonidan ko'rsatiladigan kredit xizmatlarining alohida guruhini ajratish tushunilishi kerak. Bu nafaqat fuqarolarga, balki yuridik shaxslarga ham iste’mol, tijorat va ipoteka kreditlaridir.

Kreditning har bir turi o'ziga xos xususiyatlarga ega va strukturaning bir qismidir:

  1. Tijorat- etkazib beruvchiga tovarlar uchun to'lovni kechiktirish zarur bo'lgan taqdirda, muayyan savdo operatsiyalari amalga oshirilganda beriladi. Hisob-faktura yoki veksel beriladi.
  2. Iste'molchi- aholiga ehtiyojlar uchun, masalan, tovarlar sotib olish uchun beriladigan kichik kredit.
  3. Ipoteka- ko'chmas mulk sotib olish uchun uzoq muddatga berilgan kredit. Garovga berilishi mumkin. Ushbu turdagi kreditni faqat ixtisoslashgan muassasada olish mumkin.
  4. Soliq- soliq to'lovchining qarzni to'lash imkoniyatiga ega bo'lishi uchun davlat tomonidan berilgan kechiktirish.
  5. Davlat- kreditlarning bir qismi davlat tomonidan beriladi, u nafaqat barcha tomonlarning huquqlarini ta'minlash va ularga rioya qilishning kafili, balki kreditor hamdir. Shuningdek, u mablag'larni qarz oluvchi sifatida ham harakat qilishi mumkin.

Markaziy idora - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki - aholiga qisqa muddatli va uzoq muddatli kreditlar va qarzlar beradigan barcha tashkilotlarning faoliyatini tartibga soladi.

Institutsional tizimning asosiy tushunchalari va tuzilishi

Kredit sohasida turli tashkilotlar o'z faoliyatini amalga oshiradilar. Ularning jami faoliyat yurituvchi institutsional tizim hisoblanadi. Bunday tizimning tuzilishi quyidagicha ko'rinadi:

  • Markaziy bank;
  • aholiga ipoteka va jamg‘arma xizmatlarini ko‘rsatuvchi tashkilotlarni o‘z ichiga olgan yaxlit bank guruhi;
  • nobank tashkilotlari - lombardlar, sug'urta kompaniyalari.

Tuzilma pul mablag'larini joylashtirish va jalb qilish asosida faoliyat yurituvchi kredit tashkilotlariga asoslangan. Ular bo'lishi mumkin bank va bankdan tashqari. Tizimning asosiy qismi Rossiyada faoliyat yurituvchi banklarning bo'linmalari hisoblanadi. Ular ma'lum bir guruhni tashkil qiladi, ayni paytda bunday banklarning faoliyati amaldagi umumiy mexanizm normalariga muvofiq amalga oshiriladi.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy elementlari

Rossiyada tizimning dastlabki va eng muhim tarkibiy qismlariga moliya institutlarining ichki infratuzilmasi, kredit bo'limlari, shuningdek, faoliyatni tartibga solish uchun chiqarilgan normalar va qonunlar kiradi. Rossiyada banklar o'zlarining asosiy funktsiyalarini bajarish uchun bank infratuzilmasi tomonidan belgilangan ba'zi xizmatlardan foydalanadilar.

Hech bir bank yoki kredit tashkiloti o'z faoliyatini quyidagi muassasalarsiz amalga oshira olmaydi:

  • nafaqat Rossiyada, balki butun dunyoda to'lovlarni amalga oshirish uchun keng tarqalgan tizimlar - Visa va MasterCard;
  • mijozlarning omonatlarini sug‘urtalovchi, bankka qo‘yilgan barcha pul mablag‘larining saqlanishini ta’minlovchi tashkilotlar;
  • mustaqil tekshirish va auditorlik xulosasini tayyorlash;
  • huquqiy masalalar, xususan, moliya bozoridagi faoliyat sohasida maslahatlar;
  • mutaxassislarni tayyorlash va qayta tayyorlash bo‘limlari.

Rossiya Konstitutsiyasi va bank faoliyatini tartibga solish uchun chiqarilgan qonun barcha bank tashkilotlari rioya qilishi kerak bo'lgan qoidalarni belgilaydi.

Uch bosqichli tizim modeli

Rossiyada "Kredit iste'mol kooperativlari to'g'risida" gi qonun qabul qilingandan so'ng, banklar uch bosqichli tizimning asosiy xususiyatlariga ega bo'ldilar:

  1. Birinchidan, yuqori daraja: Bankning Rossiyadagi asosiy filiali Markaziy bank hisoblanadi. Bu shuningdek, bosh idora va bo'limni, shuningdek, aholi punktlarini ishlab chiqarish markazlarini, milliy idoralarni o'z ichiga olishi mumkin.
  2. Ikkinchi daraja, o'rta: savdo sohasida faoliyat yuritish huquqiga ega bo'lgan tashkilotlar. Xususan, ular moliya bilan operatsiyalarni amalga oshiradilar. Bunga alohida faoliyat yurituvchi tashkilotlar ham kiradi.
  3. Uchinchidan, quyi daraja: iste'mol va qishloq xo'jaligi kooperativlari.

Darajalarga bo'linish tizimning bir tekis ishlashi va har bir bo'lim o'z vazifalarini bajarishi uchun amalga oshiriladi.

Amalga oshirilgan funktsiyalar bo'yicha Rossiya banklarining tasnifi

Barcha turdagi banklar va kredit tashkilotlarini bajaradigan funktsiyalari va faoliyat shakllari bo'yicha taqsimlash orqali ma'lum bir tasnifni ajratib ko'rsatish mumkin:

  • bajarilgan funktsiyalarga muvofiq- emitent tashkilotlar, depozit hisobvarag'iga ega banklar, tijorat filiallari;
  • qonun nuqtai nazaridan biznes yuritish shaklida- AJ va OAJ;
  • mulkchilik bo'yicha- xususiy va davlatni farqlash. Yana bir turi bor - aralash qutilar;
  • operatsiyalar turlari bo'yicha- ixtisoslashtirilgan operatsiyalarni amalga oshirish yoki universal banklar;
  • qanday operatsiyalar amalga oshirilishiga qarab, banklar bo'lishi mumkin- ixtisoslashtirilgan, universal;
  • faoliyat ko'rsatayotgan filiallar va ularning soni bo'yicha- filialsiz yoki shoxlari bilan;
  • xizmat turlari va sanoat bo'yicha- umumiy, milliy, xalqaro.

Tuzilmani tashkil etuvchi turli xizmatlar va idoralarning faoliyati banklar hayotini ta’minlash uchun zarurdir.

Tizimning yaratilishi va shakllanishining tarixiy xususiyatlari

Rossiya bank tizimining tuzilishi tarixan yaratilgan, chunki faoliyatni aniq tashkil qilmasdan banklarning ishi mumkin emas. Rivojlanish vaqt o'tishi bilan davom etmoqda. Bir necha bosqichlardan o'tdi:

  1. Bir necha yirik, ixtisoslashgan banklardan iborat rivojlangan, to'liq tizimni yaratish.
  2. Qonunchilik bazasini yaratish, bank faoliyatini tartibga soluvchi qonunlarni nashr etish.
  3. SSSRning parchalanishi va ikki darajadan - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va tijorat bo'limlaridan iborat to'laqonli bank tizimining shakllanishi bilan bog'liq qonunlardagi o'zgarishlar.

Shunday qilib, tuzilmani shakllantirish jarayonida turli bosqichlar, tanazzul va yuksalishlar o'tdi:

  • tizimni faol rivojlantirish va takomillashtirish;
  • beqarorlik;
  • tizimda global inqirozning paydo bo'lishi;
  • tiklanish davri;
  • faoliyatni takomillashtirish, iqtisodiyotdagi global, keng miqyosli inqiroz sharoitida tuzilmani rivojlantirish.

Yuqori inflyatsiya bank tizimining, xususan, kredit tashkilotlarining rivojlanishiga yordam berdi. Shu bilan birga, uzoq muddatli kreditlash amalga oshirilmadi, chunki kreditlar bo'yicha foiz stavkalari, hatto yuqori bo'lsa ham, inflyatsiyani qoplamadi. SSSR parchalanishidan oldin qonunlarning yaratilishi bilan bir vaqtda, ko'plab yirik banklar paydo bo'lgan tizimning asosiy oqimiga aylandi.

Bank tizimining tarkibiy bo'linmalari - kredit-moliya institutlari

O'z mohiyatiga ko'ra, bank tizimi turli birlashmalarning asosiy elementidir. Tizim komponentlari:

  1. "Kredit" guruhiga kiruvchi tashkilotlarning uyushmalari va bo'linmalari: foyda olish maqsadini ko‘zlamay, har qanday moliyaviy faoliyatni amalga oshirishi mumkin.
  2. Xalqaro banklar: Rossiya hududida ochilgan xalqaro banklar mustaqildir, chunki ular tuzilgan shartnomalarga muvofiq o'z faoliyatini Markaziy bank bilan muvofiqlashtirmasdan amalga oshirishlari mumkin.

Ayrim tashkilotlar va kredit tashkilotlari, o'z navbatida, tizimning bir qismi bo'lib, milliy darajadagi institutlar bo'lishi mumkin.

Bank tizimining asosiy tarkibiy elementlari

Faoliyatni normallashtirish uchun bank infratuzilmasini rivojlantirish jarayonida quyidagi elementlar aniqlandi:

  1. Faoliyatni tartibga solishga, tashkilot maqomini belgilashga qaratilgan huquqiy hujjatlar, normalar. Huquqiy hujjatlarsiz, jumladan, litsenziyasiz bank faoliyat yurita olmaydi. Aks holda, qonun buzilishi qayd etilishi mumkin.
  2. O'zimizning va mijozimizning manfaatlarini himoya qilish uchun muayyan huquqiy qoidalar qo'llaniladi. Shunday qilib, tijorat banklari biznes yuritish qoidalarini mustaqil ravishda belgilashlari kerak. Bu ko'pincha ishga ta'sir qilishning eng yaxshi usuli emas va xatolarga olib keladi.
  3. Qabul qilingan ma'lumotlarni kompyuterda qayta ishlash, ma'lumotlarni tahlil qilish uchun ma'lumotlar bazasini yaratish. Bu ish tartibini o'rnatish uchun kerak.
  4. Bank bo'linmalari, boshqaruv tuzilmasi.

Bankning tashqi tuzilmasi kadrlar, axborot va ilmiy ta'minotni o'z ichiga oladi.

Strukturaning asosiy tarmoqlari

Bank tuzilmasi ham bir qancha tarmoqlarga bo'lingan. Ushbu ajratish samaradorlikni oshirish va faoliyatni soddalashtiradigan yangi yo'nalishlarni yaratish uchun zarur. Tizimda uchta sektor mavjud:

  • iste'mol kreditlari beruvchi tashkilotlar;
  • lizing muassasalari;
  • yer banki tashkilotlari.

Bank tizimini, birinchi navbatda, banklarning o'zlari shakllantiradi. Ular, birinchi navbatda, bank infratuzilmasini o'z ichiga olgan boshqa tarkibiy elementlar bilan yaqin hamkorlikdagina o'z faoliyatini amalga oshirishi va muvaffaqiyatli rivojlanishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi - bu mamlakatning iqtisodiy tizimiga kiritilgan, har biri o'zining maxsus funktsiyasini (funktsiyalarini) bajaradigan, o'z pul operatsiyalari / operatsiyalari ro'yxatini yuritadigan, yagona va ajralmas (o'zaro bog'liq, o'zaro ta'sir qiluvchi) kredit tashkilotlari to'plamidir. buning natijasida jamiyatning bank mahsulotlariga (xizmatlariga) bo'lgan ehtiyojining butun hajmi to'liq va maksimal darajada samarali qondiriladi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Tarkibiy jihatdan buni shunday tushunish kerakki, bank tizimi muntazam ravishda hammasini yoki ko'pini yoki hech bo'lmaganda alohida bank operatsiyalarini / operatsiyalarini amalga oshiradigan barcha iqtisodiy tashkilotlarni o'z ichiga olishi kerak, ya'ni. banklar (markaziy va tijorat) va amalda bank bo'lmagan kredit tashkilotlari (nafaqat Markaziy bankda ro'yxatdan o'tganlar), balki infratuzilmaviy xususiyatning shartli elementi sifatida yordamchi tashkilotlar (bank operatsiyalarini o'zlari amalga oshirmaydigan, lekin bank operatsiyalarini amalga oshiradigan ixtisoslashtirilgan tashkilotlar) banklar va boshqa kredit tashkilotlarining faoliyati: "savdo maydonchalari", banklarning auditorlik firmalari, banklarning reytingini belgilaydigan tashkilotlar, ularni maxsus jihozlar va materiallar, ma'lumotlar, mutaxassislar va boshqalar bilan ta'minlaydi).

Ko'pgina tushunmovchiliklar odatda bank tizimining darajalari haqida savol tug'diradi. “Bank ishi: menejment va texnologiyalar” darsligi muallifi A.M. Tavasievning ta'kidlashicha, rivojlangan bank tizimi bozorning elementi sifatida

Guruch. bitta. Rossiya Federatsiyasi bank tizimining tuzilishi

iqtisodiyot faqat ikki bosqichli bo'lishi kerak va bo'lishi mumkin. Bank ishi: menejment va texnologiyalar: Universitetlar uchun darslik / Professor A.M.Tavasiev tahririda. - M .: UNITI-DANA, 2001 .-- B.28. Biroq, boshqa “Banklar va bank ishi” darsligi muallifi I.T.Balabanov bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda bank tizimi ancha murakkab va tashkiliy jihatdan xilma-xil bo‘lib, uchta bo‘g‘indan iborat deb hisoblaydi. (2-rasm.) Banklar va bank ishi. / Ed. I.T.Balabanov. - SPb .: Piter, 2001 .-- S. 38, 42.

Banklar, bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi, lekin bank maqomiga ega bo‘lmagan ayrim maxsus moliya institutlari, shuningdek, bank infratuzilmasini tashkil etuvchi va kredit tashkilotlarining hayotini ta’minlovchi ayrim qo‘shimcha institutlar bank tizimining elementlari hisoblanadi.

Bank tizimi 4 ta elementdan iborat bo'lib, ular 2 darajaga birlashtirilgan. Birinchi daraja - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. Ikkinchi darajani tijorat banklari (ularning filiallari va vakolatxonalari), nobank kredit tashkilotlari va tijorat banklarining birlashmalari tashkil etadi. Markaziy bank mamlakatning butun bank tizimining asosiy muvofiqlashtiruvchi organi rolini bajarib, alohida o'rin tutadi. Markaziy bank (MB) quyidagi funktsiyalarni bajaradi:

Sh monopolistik tarzda muomalaga pul chiqaradi;

(b) Markaziy banklar

Tijorat banklari

Omonat kassalari

Investitsion banklar

Ipoteka banklari

Ixtisoslashgan sanoat banklari

(d) ixtisoslashgan nobank

moliya institutlari

Investitsion fondlar

Investitsion kompaniyalar

Pensiya jamg'armalari

Moliyaviy

kompaniya

Sug'urta

kompaniya

Lombardlar

Xayriya fondlari

Kredit uyushmalari

Kredit uyushmalari

Guruch. 2. Uch bosqichli bank tizimining tuzilishi

  • Sh boshqa banklarning vaqtincha bo'sh mablag'larini va majburiy zaxiralarini saqlaydi, ya'ni. “banklar banki” vazifasini bajaradi;
  • Sh "oxirgi chora kreditorlari" rolini o'ynaydi, ya'ni. Kredit faqat boshqa joylarda maqbul shartlarda, asosan qisqa muddatli ehtiyojlar uchun mavjud bo'lmagan taqdirda taqdim etish:
  • Sh milliy miqyosda naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshiradi;
  • Sh byudjetning kassa ijrosini amalga oshiradi va davlatga kredit beradi;
  • Sh milliy valyuta kursini tartibga soladi va xususiy banklarning o'z mamlakatidagi xorijiy faoliyatini muvofiqlashtiradi;
  • Sh markazlashgan oltin-valyuta zahiralarini saqlaydi;
  • Sh banklar faoliyati uchun iqtisodiy asoslangan limitlar va standartlarni belgilaydi, shu jumladan. Markaziy bankning kreditlar bo'yicha rasmiy kursi;
  • Sh ilmiy tadqiqot ishlarini olib boradi;
  • III kredit-moliya institutlari faoliyatining huquqiy asoslari va tamoyillarini, qisqa muddatli va uzoq muddatli kredit operatsiyalari bozorlarini, shuningdek, mamlakatda muomalada bo'lgan to'lov hujjatlari turlarini belgilaydi;
  • Sh iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solishning samarali mexanizmini shakllantiradi.

Markaziy bank pul-kredit siyosatining asosiy vazifasi milliy valyutaning barqaror xarid qobiliyatini ta’minlash, to‘lov va hisob-kitoblarning elastik tizimini ta’minlashdan iborat.

Tijorat (emitent bo'lmagan) banklar bank tizimining ikkinchi bo'g'ini bo'lib, ayni paytda ular kredit tizimining asosiy qismi bo'lib, uning kredit muassasalarining asosiy qismini to'playdi. Ularning faoliyati juda katta, shuning uchun ularni universal banklar deb ham atashadi. Bugungi kunda tijorat banklari mijozlarga 200 ga yaqin turli xil bank mahsulot va xizmatlarini taklif qilish imkoniyatiga ega. So'nggi paytlarda banklar o'zlari uchun xos bo'lmagan operatsiyalarni faol ravishda amalga oshirib, banklar uchun moliyaviy tadbirkorlikning noan'anaviy sohalariga, jumladan, lizing, faktoring, forfeyting va boshqa turdagi kredit-moliyaviy xizmatlarga kirib bormoqda.

Bank tizimining yana bir elementi banklar birlashmasi – aʼzolari tijorat banklari boʻlgan, qonun chiqaruvchi, ijro etuvchi va sud hokimiyatlarida ularning manfaatlarini ifodalash, shuningdek, ularning faoliyatini muvofiqlashtirish va takomillashtirish maqsadida tashkil etilgan jamoat notijorat tashkilotidir.

Bank tizimi bilan bog'liq asosiy masala uning sifati masalasidir, ya'ni. uning hayotiyligi va butun mamlakat iqtisodiy tizimi tarkibida va manfaatlarida faoliyat ko'rsatish samaradorligi to'g'risida. Pirovardida, kredit tashkilotlarining soni va ularni tizimning ayrim elementlari va darajalariga guruhlash masalalari ham shu nuqtai nazardan qiziq.

Mamlakatda qancha bo'lishidan qat'i nazar, kredit tashkilotlarining har bir agregati bank tizimini tashkil etmaydi. Agar quyidagi mezon shartlari bajarilsa, tizim haqiqatan ham mavjud.

  • 1. Respublikada yetarli miqdorda banklar va nobank kredit tashkilotlari faoliyat yuritmoqda. Shu bilan birga, "etarli" qiymatni faqat empirik tarzda va ma'lum bir hudud sharoitlariga nisbatan aniqlash mumkin, bunda korxona, tashkilotlar va aholining to'lovga qodir bo'lgan bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojlarining hajmi asosiy mos yozuvlar nuqtasi hisoblanadi.
  • 2. Mamlakatda bank operatsiyalari faqat litsenziyaga ega kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladi.
  • 3. Markaziy bank mamlakatda faoliyat yuritadi va o‘ziga xos funksional vazifalari va belgilangan vakolatlarini samarali bajaradi.
  • 4. Tijorat banklari va nobank kredit tashkilotlarining (mulkchilik, tashkiliy-huquqiy shakllari, faoliyat hajmi yoki ko‘lami, hududiy asosi, faoliyat xarakteri va boshqalar bo‘yicha) iqtisodiy jihatdan maqsadga muvofiq (foydali) turlari mavjud bo‘lib, ular barchani qamrab oladi. moliya va ssuda kapitali bozorining haqiqatda mavjud bo‘lgan barcha segmentlarini (bo‘limlarini) egallagan, har bir muayyan hududda xo‘jalik yurituvchi subyektlarning bank xizmatlariga bo‘lgan talabini to‘liq qoplaydigan operatsiyalar majmuasini amalga oshiruvchi milliy iqtisodiyot va tashqi iqtisodiy aloqalar sohalari (har bir mintaqada).
  • 5. Banklar va boshqa kredit tashkilotlari mijozlar, markaziy bank va boshqa davlat hokimiyati va boshqaruvi organlari, bir-birlari va yordamchi tashkilotlar bilan qonuniy tartiblar doirasida turli shakllarda muntazam o‘zaro hamkorlik qiladilar. 5 Bank ishi: menejment va texnologiyalar: Universitetlar uchun darslik / Tahririyati professor A.M. Tavasieva. - M .: BIRLIK-DANA, 2001 .-- 29-bet.

Agar biz yuqoridagi shartlardan birini mahalliy bank amaliyotiga tatbiq qilsak, Rossiya bank tizimi hali ham o'zining "loyihasi" versiyasida ekanligi aniq. Ushbu xulosa, asosan, rasmiy, tashqi xarakterga ega bo'lgan sanab o'tilgan shartlarning hammasi emasligi va bundan tashqari, bank tizimi sifatiga qo'yilishi kerak bo'lgan eng qattiq talablar emasligi bilan tasdiqlanadi. Xalqaro va mahalliy amaliyotda tasdiqlangan sog‘lom va samarali bank tizimini shakllantirish va faoliyat ko‘rsatish tamoyillari ana shunday yanada qat’iy mezon talablari rolini o‘ynaydi. Bularga quyidagilar kiradi:

  • Boshqariladiganlik printsipi (prognozlash, rejalashtirish va dasturlash asosida ishlab chiqish);
  • Evolyutsion (asta-sekin va har tomonlama rivojlanish) tamoyili;
  • adekvatlik tamoyili (iqtisodning real sektori va bank tizimi elementlarining bir-biriga muvofiqligi, yaʼni ularning muvofiqligi, harakatlarning izchilligi, bir-birini toʻldirishi, ish prinsiplari va usullarining birligi);
  • Funktsional to'liqlik printsipi (tizimning barcha kerakli elementlarining to'g'ri nisbatlarda mavjudligi);
  • O'z-o'zini rivojlantirish printsipi (barqarorlik tahdidlariga qarshi turish qobiliyati va yaxshilash qobiliyati);
  • Ochiqlik tamoyili (bank tizimiga kirish va undan chiqish erkinligi, harakatlarning axborot shaffofligi);
  • Samaradorlik printsipi (shu jumladan mijozlar uchun va butun mamlakat iqtisodiyoti uchun samaradorlik);
  • Adekvat huquqiy qo'llab-quvvatlash printsipi.

Ushbu tamoyil va talablarning deyarli har biri mahalliy banklar va ularning butun majmuasi tomonidan ko'p yoki kamroq darajada bajarilmaydi. Shuning uchun 1998 yil avgust oyida eng yuqori cho'qqisiga chiqqan bank inqirozi tabiiy va muqarrar edi. Bu, xususan, Rossiyada faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlarining jami hali organik tizimning majburiy belgilariga ega bo'lmaganligining namoyon bo'lishi edi. Bunday tizimni shakllantirish kelajak uchun dolzarb vazifa bo'lib qolmoqda.

Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimi rivojlangan sotsializm davrida markazlashtirilgan rejali iqtisodiyot sharoitida faoliyat ko'rsatgan davlat kredit tizimini isloh qilish natijasidir. Rossiyaning zamonaviy bank tizimining huquqiy asoslari quyidagi Federal qonunlardan iborat: "Banklar va bank faoliyati to'g'risida", "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida". Qonunchilik bank tizimi, kredit tashkilotlari va banklarining ta'rifini belgilaydi, Rossiya banki, banklar va nobank kredit tashkilotlarining maqsad va vazifalarini belgilaydi, bank operatsiyalari va operatsiyalarining turlarini belgilaydi, tashkil etish tartibini mustahkamlaydi. kredit tashkilotlarini tugatish va faoliyatini tartibga solish, ularni moliyaviy sog'lomlashtirish va bankrotlik va boshqalar .P.

Rossiyada zamonaviy bank tizimi qonun hujjatlarida mustahkamlangan quyidagi tamoyillar asosida ishlaydi:

1. Ikki bosqichli tuzilma printsipi Rossiya Banki va boshqa barcha banklarning funktsiyalarini ajratishni nazarda tutadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimining yuqori bo'g'ini bo'lib, pul-kredit tartibga solish, bank nazorati va mamlakatning hisob-kitob tizimini boshqarish funktsiyalarini bajaradi. Tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari bank tizimining ikkinchi, quyi darajasini tashkil qiladi. Ularning vakolatiga hisob-kitoblar, kreditlash va investitsiyalar bo'yicha vositachilik bilan bog'liq operatsiyalar kiradi, lekin pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishda ishtirok etmaydi. Rossiya banki ikkinchi banklar o'z faoliyatida qo'llaniladigan pul massasi, foiz stavkalari, inflyatsiya ko'rsatkichlari va boshqalarni belgilaydi. Tijorat banklari kapital darajasi, zaxiralarni yaratish va boshqalar bo'yicha Rossiya Bankining standartlari va talablariga rioya qilishlari shart.

2. Ishbilarmonlik banklarining universalligi printsipi Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yurituvchi barcha banklarning universal funksionallikka ega ekanligini anglatadi, ya'ni. amaldagi qonun hujjatlarida va bank litsenziyalarida nazarda tutilgan barcha operatsiyalarni, ham qisqa muddatli tijorat, ham uzoq muddatli investitsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega. Rossiya Federatsiyasida qonun hujjatlarida banklarning faoliyat turlari bo'yicha ixtisoslashuvi nazarda tutilmagan, ammo tijorat banklari, agar bu amaldagi qonunchilikka zid bo'lmasa, bank faoliyatining yo'nalishlarini, mijozlar segmentlarini o'z siyosatiga muvofiq tanlashi mumkin. Banklarning universal maqomi xizmatlarni diversifikatsiya qilish hisobiga risklarni kamaytirish imkonini beradi, mijozlarga har tomonlama xizmat ko‘rsatishni va yangi bank mahsulotlarini ishlab chiqishda har bir mijozlar guruhining o‘ziga xos xususiyatlarini maksimal hisobga olishni ta’minlaydi.


3. Ikkinchi darajali banklar faoliyatining tijorat yo'nalishi printsipi amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq Rossiya Federatsiyasida banklar va kredit tashkilotlari faoliyatining asosiy maqsadi foyda olishdan iboratligi bilan ifodalanadi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Rossiya banki Rossiya Federatsiyasining asosiy bankidir. Uning ustav kapitali (3 milliard rubl miqdorida) va boshqa mol-mulk federal mulkdir. Rossiya Banki Rossiya Bankining mulkiga egalik qilish, undan foydalanish va uni tasarruf etish vakolatlarini amalga oshiradi. U pul-kredit tartibga solish, bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish funktsiyalarini bajaradi va ayni paytda bank tizimining hisob-kitob markazi hisoblanadi.

Kredit tashkiloti - bu o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya bankining maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida qonun hujjatlariga muvofiq bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxs. Rossiya Federatsiyasi. Rossiya Banki tomonidan litsenziyalangan barcha kredit tashkilotlari bank tizimiga kiritilgan. Rossiya Federatsiyasida 03.02.1996 yildagi 17-FZ-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga binoan, ikki turdagi kredit tashkilotlarini yaratish mumkin: bank bo'lmagan kredit tashkilotlari va banklar.

Rossiya Banki tomonidan litsenziyalangan bank bo'lmagan kredit tashkilotlari uch turga bo'linadi: hisob-kitob, depozit-kredit va bankdan tashqari inkasso kredit tashkilotlari.

Bank - bu jami ravishda quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti:

· depozitlarga jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish;

· Ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;

· Jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Umumjahonlik tamoyiliga muvofiq, barcha rus banklari universal bank sifatida rivojlanishi mumkin. Umumjahon maqomi banklarning ayrim mahsulotlar, operatsiyalar yoki faoliyat turlariga ixtiyoriy ixtisoslashuvi imkoniyatini istisno etmaydi. Umumjahon maqom doirasidagi ixtiyoriy ixtisoslashuv tadbirkorlik faoliyati sohasini tanlash bo'yicha qarorlar qabul qilish uchun banklarning o'zlari va ularning ta'sischilari to'liq javobgar bo'lishini anglatadi. Biroq, tanlangan faoliyat yo'nalishi va bank xizmatlari bozorida egallagan joydan qat'i nazar, barcha banklar bank qonunchiligining yagona normalariga bo'ysunadilar. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ularga nisbatan bir xil talablarni qo'yadi va ularning faoliyatini tartibga soluvchi yagona standartlarni o'rnatadi.

Xorijiy banklarning filiallari hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasining bank tizimida taqdim etilmaydi, bu Rossiya Bankining milliy banklarning manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan siyosati bilan bog'liq. Chet el banklari Rossiya bank bozorida faqat Rossiya qonunchiligida belgilangan qoidalarga muvofiq ro'yxatdan o'tgan va Rossiya Federatsiyasining rezidenti bo'lgan sho''ba bank tuzilmalarini yaratish orqali mavjud bo'lishi mumkin.

Chet el banklarining vakolatxonalari Rossiya Federatsiyasi hududida ularning manfaatlarini ifodalaydi, lekin bank operatsiyalarini amalga oshirmaydi.

Kapitalga egalik huquqi bo'yicha Rossiya Federatsiyasida faoliyat yurituvchi barcha banklarni uch guruhga bo'lish mumkin:

· Xususiy mulkka asoslangan banklar (ularning egalari nodavlat korxonalar va jismoniy shaxslardir);

· kapitalida davlat ishtirokidagi banklar;

· Chet el kapitali ishtirokidagi banklar.

Xususiy banklar guruhini bir mulkdor yoki oʻzaro bogʻlangan mulkdorlar guruhi nazorat qiladigan banklar va mulkchilikning koʻp tarmoqli tuzilmasi boʻlgan banklarga boʻlish mumkin. Birinchisi, bitta qarz oluvchiga tegishli bo'lgan yirik kreditlarning kredit portfelidagi doimiy yuqori marja bilan tavsiflanadi; kreditlarning katta qismi kredit beruvchi bank bilan bog'liq qarz oluvchilarga beriladi. Ikkinchi kichik guruh banklari bozor mijozlarining keng guruhlariga xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan bo'lib, xizmatlarning diversifikatsiyalangan tuzilmasi va faol marketing siyosati bilan ajralib turadi.

Xususiy banklar hajmiga ko'ra yirik va o'rta va kichik banklarga bo'linadi.

Davlat banklari - bu davlat vakili bo'lgan tashkilotlar ishtirok etadigan banklar. Federal mulkning kredit tashkilotlarining ustav kapitalida ishtirok etish shakllari va tartibi har bir bank uchun alohida bo'lgan federal qonunlar bilan belgilanadi. Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va mahalliy o'zini o'zi boshqarish organlarining o'z mol-mulki va pul mablag'lari bilan kredit tashkilotlarining ustav kapitalini shakllantirishda ishtirok etishi faqat Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektining maxsus qonun hujjatlari yoki qonun hujjatlari asosida amalga oshirilishi mumkin. mahalliy o'zini o'zi boshqarish organining qarori. Shu bilan birga, davlat banklarning kapitalidagi ishtirokini ijro etuvchi hokimiyat organlari, federal darajadagi davlat unitar korxonalari va Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari darajasida ham, ularda federal darajadagi ishtirok etish orqali ham amalga oshiradi. ijro etuvchi hokimiyat organlari qatoriga kirmaydigan tashkilotlar - Rossiya banki va Rossiya Federal jamg'armasi mulki (RFBR).

Chet el ishtirokidagi banklar - bu ustav kapitalida ma'lum ulush norezident - yuridik va jismoniy shaxslarga tegishli bo'lgan banklardir. Ushbu banklar guruhida xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan banklar alohida ajralib turadi, ya'ni. ulushlarining nazorat paketi norezidentlarga tegishli bo'lgan banklar. Xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlari faoliyatining asosiy yo‘nalishlari quyidagilardan iborat:

· Tashqi savdoni kreditlash va mamlakat o'rtasidagi tashqi savdo aylanmasiga xizmat ko'rsatish - xorijiy bank va Rossiya Federatsiyasining joylashgan joyi;

· Rossiya bozorida faoliyat yurituvchi bank va transmilliy korporatsiyalar kelib chiqishi mamlakatidagi firmalar uchun bank xizmatlari;

· milliy korxona va tashkilotlarga zamonaviy bank xizmatlari kompleksini ko‘rsatish;

· xorijiy va Rossiya moliya bozorlari o'rtasida moliyaviy vositachilik.

Chet el kapitali ustun bo'lgan banklar odatda taniqli xorijiy banklarning sho''ba korxonalari hisoblanadi. Sho'ba banklarni tashkil etish orqali xorijiy banklar Rossiya bozoriga kiradigan o'zlarining global mijozlariga hamroh bo'lishadi. Sho‘ba banklar mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlar bilan bir qatorda o‘z resurslarini shakllantirish uchun bosh banklarning kreditlaridan keng foydalanmoqdalar, so‘nggi paytlarda ularning majburiyatlari tarkibida jismoniy shaxslarning depozitlari ulushi ortib bormoqda. Ular xalqaro moliya bozorlaridan qarz olishga ham murojaat qilishlari mumkin.

Rossiyadagi zamonaviy bank tizimining o'ziga xos xususiyati undagi kichik va o'rta banklarning ustunligidadir, milliy iqtisodiyotning asosiy tarmoqlarida esa yirik korxonalar hali ham ustunlik qilmoqda, bu esa katta hajmdagi tashqi moliyalashtirishni talab qiladi. Bank tizimi tuzilmasi bilan real sektor tuzilmasi o‘rtasidagi ziddiyatni bartaraf etishning mumkin bo‘lgan usullaridan biri amaldagi bank qonunchiligida nazarda tutilgan bank guruhlari va bank xoldinglarini tashkil etish hisoblanadi.

Bank guruhi - kredit tashkilotlarining yuridik shaxs bo'lmagan birlashmasi bo'lib, unda bir (bosh) kredit tashkiloti boshqa kredit tashkilotlarining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Bank xolding kompaniyasi - yuridik shaxslarning kredit tashkilotlari ishtirokidagi yuridik shaxs bo'lmagan birlashmasi bo'lib, unda kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti) bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali), kredit boshqaruvi organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga moddiy ta'sir ko'rsatish. Bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti sifatida faoliyat yurituvchi tijorat tashkiloti xolding tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarish uchun xo'jalik yurituvchi subyekt shaklida bank xolding kompaniyasining boshqaruv kompaniyasini tuzishi mumkin. bank xolding kompaniyasi tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarishdan iborat. Bosh tijorat tashkiloti bank xolding kompaniyasi boshqaruv kompaniyasining o'z muassislari yig'ilishining vakolatiga kiradigan masalalar bo'yicha, shu jumladan uni qayta tashkil etish va tugatish to'g'risidagi qarorlarini belgilash imkoniyatiga ega bo'lishi kerak.

Bank tizimiga kiruvchi kredit tashkilotlari foyda olish maqsadini ta’minlamaydigan uyushmalar va uyushmalar tuzishi mumkin. Ularning faoliyatidan maqsad a’zo tashkilotlar manfaatlarini himoya qilish va ularning turli sohalardagi sa’y-harakatlarini muvofiqlashtirishdan iborat. Kredit tashkilotlarining uyushmalari va birlashmalariga bank operatsiyalarini amalga oshirish taqiqlanadi va Rossiya Federatsiyasida eng yiriklari Rossiya banklari assotsiatsiyasi (ARB) va Rossiya mintaqaviy banklari assotsiatsiyasi ("Rossiya" assotsiatsiyasi).

Federal darajadagi assotsiatsiyalar bilan bir qatorda, Rossiya Federatsiyasida mintaqaviy darajadagi kredit tashkilotlarining manfaatlarini ifodalovchi hududiy bank birlashmalari (assotsiatsiyalari) tashkil etilmoqda va faoliyat ko'rsatmoqda.

Nazorat savollari

1. Rossiya Federatsiyasining zamonaviy moliyaviy siyosatining xususiyatlari?

2. 1991-2001 yillarda Rossiya Federatsiyasi moliyaviy siyosatining shakllanishiga qanday omillar ta'sir ko'rsatdi?

3. 1998 yilgi moliyaviy inqirozning mohiyati nimadan iborat edi?

4. 1992-2001 yillardagi moliyaviy siyosatni tavsiflang.

5. Zamonaviy davr pul islohotlarining sabablari va natijalari.

6. Rossiyadagi zamonaviy bank tizimini tavsiflab bering.

Rossiya bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ifodalanadi. Ikkinchi darajaga banklar va nobank kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Birinchi darajaga Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kiradi, uning funktsiyalari va vakolatlari uni boshqa banklardan ajratib turadi. Bu, birinchi navbatda, bank operatsiyalarini amalga oshirish va hisobga olish, naqd pul berish (emissiya), to'lov muomalasini tashkil etish, bank faoliyatini litsenziyalash va barcha kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qilish qoidalarini belgilash va uslubiy ta'minlashdir. banklar va boshqa kredit muassasalari faoliyatini buxgalteriya hisobi, zaxira siyosati va majburiy iqtisodiy standartlarni belgilash orqali tartibga solish. O'zining funktsional maqsadiga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimida alohida o'rin tutadi.

Bank tizimining ikkinchi darajasiga kredit tashkilotlari kiradi. Bularga quyidagilar kiradi: bank va nobank kredit tashkiloti, xorijiy kapital ishtirokidagi Rossiya banklari yoki xorijiy banklarning filiallari. Kredit tashkilotlarining asosiy maqsadi mijozlarga va iqtisodiy munosabatlar sub'ektlariga kredit, kassa va depozit xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha bank operatsiyalarini amalga oshirishdir.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy elementlariga quyidagilar kiradi: kredit tashkilotlari, bank infratuzilmasi, bank qonunchiligi.

Kredit tashkiloti - Bu yuridik shaxs bo'lib, o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining (Rossiya Banki) maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida o'z faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega. Banklar to'g'risidagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalari.

Bank- jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti: jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish, ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, to'lash, muddatlilik shartlarida joylashtirish; jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankdan tashqari kredit tashkiloti(NPO) - muayyan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining ruxsat etilgan kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi. Nodavlat notijorat tashkilotlari hisob-kitob, depozit, kredit operatsiyalarini, shuningdek pul mablag'larini, veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini inkasso qilishlari mumkin.

Bank guruhi - Bu kredit tashkilotlarining birlashmasi bo'lib, unda bir (bosh) kredit tashkiloti boshqa (boshqa) kredit tashkilotining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) sezilarli ta'sir ko'rsatadi.


Bank xoldingi - kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti) boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita sezilarli ta'sir ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lgan yuridik shaxslarning kredit tashkilotlari ishtirokidagi birlashmasi. kredit tashkilotining.

Rossiya Federatsiyasi hududida xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini ochish va faoliyat yuritish tartibi maxsus qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Rossiya Banki xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari uchun bank operatsiyalariga cheklovlar o'rnatadi.

Rossiya banklari tashqi muhitdan ajratilmagan. Ularning iqtisodiy funktsiyalarini bajarish uchun ular bank infratuzilmasi tomonidan taqdim etiladigan bir qator muhim xizmatlarni talab qiladi. So'nggi yillarda bank infratuzilmasining ahamiyati ortib bormoqda. Bank faoliyatini amalga oshirish uchun zarur shart-sharoitlarni tashkil etuvchi va o'z iste'molchilariga bank xizmatlarini yaratish va ko'rsatishga yordam beradigan muassasalar majmui tushuniladi. Bularga quyidagilar kiradi:

§ fuqarolarning banklardagi omonatlarining saqlanishini qonun hujjatlarida belgilangan normalar doirasida kafolatlaydigan, davlat tomonidan maxsus tashkil etilgan Omonatlarni sug‘urtalash agentligi (AS B) tomonidan amalga oshiriladigan omonatlarni sug‘urtalash tizimi;

§ tashkilotlar va banklar o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirishga yordam beradigan mustaqil to'lov tizimlari, masalan, SWIFT va plastik kartalar bilan to'lov operatsiyalari, masalan, VISA. MasterCard, American Express;

§ tijorat banklari va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatini mustaqil tekshirishni va ularning moliyaviy hisobotlarini tasdiqlashni ta'minlaydigan auditorlik tashkilotlari;

§ mijozlar va hokimiyat organlari bilan o‘zaro hamkorlikda banklarning manfaatlarini ifodalovchi, o‘z biznesini rivojlantirishda banklarga yordam beruvchi konsalting va yuridik tashkilotlar;

§ bank mutaxassislarini tayyorlaydigan va qayta tayyorlaydigan, turli seminarlar va malaka oshirish kurslarini o'tkazuvchi ta'lim tashkilotlari, ularsiz zamonaviy bank faoliyatining murakkabligi sharoitida bankning normal ishlashini tasavvur qilib bo'lmaydi.

7Markaziy bankning pul-kredit siyosati.Javob

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) banknotlarni chiqarish, pul muomalasini, kredit va valyuta kurslarini tartibga solish, rasmiy oltin-valyuta zaxirasini saqlash huquqiga ega bo'lgan davlat kredit muassasasi. Bu banklar banki, davlat byudjetiga xizmat ko'rsatish bo'yicha hukumat agenti.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, shuningdek, pul va davlat qimmatli qog'ozlarini chiqarish huquqiga ega, kredit talabining standart miqdorini belgilaydi, tijorat banklarining naqd pul zaxiralarini saqlaydi va ularga kreditlar beradi, kassa markazidir. Uning asosiy vazifasi emissiya, kredit va pul muomalasi sohasida davlat siyosatini olib borishdan iborat.

Pul-kredit siyosati – kredit va pul muomalasi holatiga rejali ta’sir ko‘rsatish orqali yalpi talabni tartibga solish maqsadida Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladigan o‘zaro bog‘liq chora-tadbirlar majmuidir. Iqtisodiyotni samarali rivojlantirishning zaruriy shartlaridan biri bu Markaziy bankning tadbirkorlik faoliyatiga ta’sir o‘tkazish, tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish, pul muomalasini barqarorlashtirishga erishish imkonini beruvchi pul-kredit tartibga solishning aniq mexanizmini shakllantirishdir. Pul-kredit siyosatining iqtisodiy va tashkiliy asoslarining o'ziga xosligi uning ob'ektlari va sub'ektlarining o'ziga xosligi bilan belgilanadi. Ob'ektlar pul-kredit siyosati pul bozoridagi talab va taklifdir. Mavzular Avvalo, markaziy bank davlat va tijorat banklarining pul-kredit siyosatini yurituvchisi sifatida o‘ziga xos funksiyalariga muvofiq harakat qiladi. Bank tizimining rivojlanishi va ishonchli, barqaror ishlashining asosi iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solishning moslashuvchan mexanizmini shakllantirishdan iborat bo'lib, u davlatga iqtisodiy faoliyatga samarali ta'sir ko'rsatish, bank muassasalari faoliyatini nazorat qilish, pul muomalasini barqarorlashtirishga erishish imkonini beradi. aylanish.

Pul-kredit siyosatining maqsadlari.Pul-kredit siyosatining asosiy maqsadi iqtisodiyotga to'liq bandlik va inflyatsiyaning yo'qligi bilan ajralib turadigan ishlab chiqarishning umumiy darajasiga erishishga yordam berishdir. Pul-kredit siyosati - yalpi ishlab chiqarish hajmini, bandlikni va narxlar darajasini barqarorlashtirish maqsadida pul massasini o'zgartirish. Markaziy bank asosiy tartibga soluvchi hisoblanadi, lekin yagona emas. Kreditni tartibga solish yordamida davlat iqtisodiy inqirozlarni yumshatishga, inflyatsiya o'sishini jilovlashga intiladi, kon'yukturani saqlab qolish uchun davlat milliy iqtisodiyotning turli tarmoqlariga investitsiyalarni rag'batlantirish uchun kreditdan foydalanadi. Kredit siyosati bilvosita va to'g'ridan-to'g'ri ta'sir qilish usullari bilan amalga oshiriladi. Ularning bir-biridan farqi shundaki, markaziy bank kredit tashkilotlarining likvidligi orqali yo bilvosita ta’sir ko‘rsatadi yoki iqtisodiyotni kreditlash chegaralarini (ya’ni miqdoriy kredit limitlari) belgilaydi. Yuqori darajada rivojlangan bozor iqtisodiyoti sharoitida pul-kredit siyosati “kompensatsion tartibga solish” tamoyiliga asoslanadi. Kompensatsion tartibga solish tamoyili ikkita chora-tadbirlar majmuasini o'z ichiga oladi: pul-kredit cheklash siyosati (kredit operatsiyalarini cheklash, foiz stavkalari darajasini oshirish, muomaladagi pul massasining o'sish sur'atlarini sekinlashtirish); · Pul-kredit ekspansiyasi siyosati (foiz stavkasini pasaytirish va muomaladagi pul massasini ko'paytirish orqali kredit operatsiyalarini rag'batlantirish). Pul-kredit cheklash siyosati (“qimmat pul” siyosati) iqtisodiy muhitning davriy tiklanishi sharoitida qo'llaniladi. Pul-kredit ekspansiyasi siyosati ("arzon pul" siyosati) tsiklning inqiroz bosqichida, ishlab chiqarishning pasayishi va ishsizlikning kuchayishi sharoitida qo'llaniladi. U iqtisodiyotni tiklash maqsadida banklarning kredit operatsiyalarini rag'batlantirish, kreditlashning yanada qulay shartlarini joriy etishdan iborat.

Davlatning pul-kredit siyosati Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki orqali, qoida tariqasida, ikki yo'nalishda amalga oshiriladi: kreditlash ko'lamini rag'batlantirish va pul miqdorini ko'paytirishga qaratilgan ekspansion yoki ekspansion siyosatni olib borish. Iqtisodiy vaziyatga qarab, Markaziy bank tijorat banklari va shunga mos ravishda qarz oluvchilar uchun kreditlar narxini oshiradi yoki pasaytiradi. Iqtisodiyotda ishlab chiqarish pasaysa, ishsizlik ko'paysa, u arzon pul siyosatini olib boradi, bu esa kreditlarni arzon va qulay qiladi. Parallel ravishda pul taklifining ortishi kuzatilmoqda, bu esa foiz stavkasining pasayishiga olib keladi va shunga mos ravishda investitsion va ishbilarmonlik faolligi, shuningdek, real YaIM (YaIM) o'sishini rag'batlantirishi kerak. Agar moliya bozorida raqobat kuchayib, pul taklifi unga bo'lgan talabdan oshib ketsa, banklar qarz oluvchilarni jalb qilish uchun foiz stavkasini (pul narxini) tushirishga majbur bo'ladilar. Bu, ayniqsa, iqtisodiyotning depressiv holati sharoitida yaqqol namoyon bo'ladi. Arzon kreditlar korxonalarni kapital tovarlarga sarmoya kiritishga va uy xo'jaliklarini iste'mol tovarlarini sotib olishga undaydi. Tovar bozorida talab ortib, iqtisodiy o‘sish uchun zarur shart-sharoit yaratilmoqda. Bu siyosat turg'unlik davrida olib borilmoqda;

Foiz stavkasini oshirishga qaratilgan cheklovchi yoki cheklovchi (qattiq) siyosatni amalga oshirish. Inflyatsiya ko'tarilganda, Markaziy bank qimmat pul siyosatini olib boradi, bu esa kredit narxining oshishiga olib keladi va uni olishni qiyinlashtiradi. Bunda davlat qimmatli qog’ozlarini ochiq bozorda sotishning ortishi, zahira stavkasining oshishi va diskont stavkasining oshishi kuzatiladi. Yuqori foiz stavkalari, bir tomondan, pul egalarini ko'proq mablag'ni tejashga undasa, ikkinchi tomondan, ular pul olishni xohlovchilar sonini cheklaydi. Bunday holda bozor ishtirokchilari qimmatli qog'ozlarni sotib olishga moyildirlar. Tartibga solishning ushbu yo'nalishi inflyatsiya va iqtisodiy o'sishning yuqori sur'atlari mavjud bo'lganda qo'llaniladi. Banklar faol operatsiyalardan olingan daromadlar va mablag'larni jalb qilish uchun qilingan xarajatlar o'rtasidagi farqni o'zlashtirgan holda kreditlar bo'yicha foizlar bo'yicha daromad olishga intiladi. Ma'lumki, foiz stavkasi inflyatsiya darajasiga va hatto inflyatsion kutilmalarga bog'liq. Agar narxlar ko'tarilgan bo'lsa va foiz stavkasi o'zgarmagan bo'lsa, u holda banklar ham, omonatchilar ham eskirgan pulni qaytarib oladilar. Iqtisodiyot o'sishi bilan hamma pulga muhtoj bo'lsa, foiz stavkalari ko'tariladi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'rta muddatli istiqbolga mo'ljallangan pul-kredit siyosatining asosiy maqsadi yalpi ichki mahsulotning o'sishini saqlab qolish va tezlashtirish, shu bilan birga ishsizlikni pasaytirish va aholining real daromadlarini oshirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratish bilan birga inflyatsiyani pasaytirish deb hisoblaydi. Pul-kredit siyosati iqtisodiyotda to'liq bandlik va inflyatsiyaning yo'qligi bilan tavsiflangan ishlab chiqarishning umumiy darajasini o'rnatishga yordam berish uchun mo'ljallangan.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikkita quyi tizim mavjudligini nazarda tutadi, ular 1991 yilda bank tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi qonun qabul qilingandan keyin nihoyat shakllangan. Birinchi qadamni Markaziy bank yoki Rossiya banki egallaydi, ikkinchisi esa mamlakatning tijorat banklaridir. Bu kontseptsiya Rossiya uchun yangilik emas, u ancha oldin ixtiro qilingan va Angliya hududida shakllangan.

Mamlakat bosh bankining asosiy vazifalariga pul mablagʻlarini chiqarish, davlat tarkibida tijorat banklarining barqaror faoliyat yuritishini taʼminlash, shuningdek, pul-kredit siyosatini saqlash va barqaror olib borish kiradi. Markaziy bankning muhim vazifasi – belgilangan stavkani belgilash bo‘lib, uni Markaziy bankka bo‘ysunuvchi barcha tuzilmalar qo‘llab-quvvatlashi shart.

2009 yilda yagona qayta moliyalash stavkasi e'lon qilindi - 8,5%, bu aholi uchun kreditlar va qarzlar olish imkoniyatini oshirish imkonini berdi. 2009 yilgacha bu ko'rsatkich 11% dan oshdi.

Rossiya bank tizimida har xil turdagi tijorat banklari ikkinchi darajaga kiradi. Ular bo'lishi mumkin ko'p maqsadli, jamg'arma, maxsus, garov yoki sanoat. Bunday banklarning bir qatoriga bankka oid bo'lmagan boshqa tuzilmalar ham qo'shiladi. Bu investitsiya fondlari (investitsiya fondlari), sug'urta kompaniyalari, ishonchli firmalar va pensiya fondlaridan tashkil topgan o'ziga xos kredit va savdo tashkilotlari.

Qonunchilik Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy darajalarini mustahkamlaydi, bu nafaqat bank tizimida ikki daraja mavjudligini, balki har bir tashkilotning universallik qoidasiga muvofiqligini ham nazarda tutadi. Ikkinchi darajaga nafaqat taniqli tijorat banklari, balki xorijiy banklarning filiallari va nobank tashkilotlari ham kiradi.

Birinchi daraja

Bank tizimining birinchi darajasi milliy iqtisodiyotning asosiy bosqichi bo'lib, unga bo'ysunuvchi banklarning mavjudligi, rivojlanishi va faoliyatini belgilab beradi. Rossiya banki katta imkoniyatlarga ega, ularning asosiylari: xorijiy kredit tashkilotlari va mamlakat hukumatiga kreditlar berish va turli xil moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish.

Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimining birinchi darajasida Markaziy bank bo'lib, uning funktsiyalari va vazifalari mamlakat Konstitutsiyasi va qonunlarida belgilangan:

  1. Milliy valyutani himoya qilish va barqarorligini ta'minlash, uning xarid qobiliyatini amalga oshirish, shuningdek, valyuta kursining boshqa xorijiy birliklarga nisbatan mos kelishi.
  2. Bank tizimini shakllantirish va takomillashtirish, tushunchalar.
  3. Mavjud naqd pullarni chiqarishni monopol tarzda amalga oshirish va ularni bir xilda qayta taqsimlashni amalga oshirish.
  4. Pul-kredit tartibga solish va nazoratni amalga oshirish.
  5. Mamlakatning davlat organlari bilan birgalikda rublni himoya qilishga qaratilgan yagona pul-kredit siyosatini o'ylash va amalga oshirish.

Bank tizimining birinchi darajasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bajarishi kerak bo'lgan bir qator muhim vazifalarni o'z ichiga oladi:

  • bank quyi tizimlari ishini nazorat qilish;
  • kreditlarni sotish bilan bog'liq masalalarni hal qilish;
  • omonatchilarni himoya qilish chora-tadbirlarini amalga oshirish;
  • bank tizimining barqarorligini ta’minlash maqsadida sug‘urta aktivini shakllantirish;
  • kredit tashkilotlari mablag'laridan ajralmas ajratmalarni olish natijalarini tekshirish.

Ikkinchi daraja

Bank tizimining ikkinchi darajasi har qanday bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega va litsenziyaga ega universal tijorat banklariga tegishli.

2017 yil boshida mamlakatimizda 1017 ga yaqin bank, jumladan, xorijiy hamkorlar ishtirokidagi kredit tashkilotlari va boshqa kredit tashkilotlari ro‘yxatga olingan.

Mamlakat bank tizimining ikkinchi bosqichida universal banklar - xususiy, davlat yoki chet el kapitalidan foydalangan holda faoliyat yuritishi mumkin. Barcha ikkinchi darajali banklar o'z bo'linmalarini, shu jumladan filiallar, vakolatxonalar va idoralar tuzilmalarini ochish huquqiga ega.

Federal va mintaqaviy kredit tashkilotlarining yanada rivojlangan funksionalligi Rossiya Federatsiyasi bank tizimida qancha darajalar mavjudligiga bog'liq. Ikki bosqich joriy etilgandan so'ng banklarning o'z yo'nalishini (transport, qishloq xo'jaligi, uy-joy, savdo yoki iste'molchi) mustaqil tanlashi mumkin bo'lgan tarmoq yo'nalishi sezilarli darajada kengaytirildi.

O‘tgan yillarda mamlakatimizdagi eng yirik sof foyda va aktiv zahiralariga ega bo‘lgan beshta yirik bank aniqlandi. Birinchi o'rinni ishonchli tarzda Sberbank egalladi, undan keyin VTB, Gazprombank, Alfa-Bank va FC Otkritie.



O'qish tavsiya etiladi