Mdm BankとB＆NBankが合併しました。 B＆N BankとMDMの合併：理由、結果。再編成と名前の変更

90年代から2000年代初頭に人気があった、MDM銀行は歴史の中で衰退しています。 2016年末に行われたBinbankによるMDMの買収は、MDMブランドの存在に終止符を打ちました。この種の合併は現代のロシアでは一般的であるという事実にもかかわらず、これら2つの金融機関の所有者間の取引は、国の銀行部門における主要なイベントであることが判明しました。

MDM銀行について

MDM Bankは1990年に設立され、2014年にはロシアの銀行構造の格付けで20位になりました。金融機関の活動が繁栄した時期は、主な競争相手であるONEXIM Bank、Inkombank、BankMenatepが市場を去った90年代の初めと言えます。 MDMは、経済の建設セクターと密接に関連しており、一部の経済アナリストはリスクの高いビジネスラインであると考えています。

MDM Bankの支店には、ロシア全土に182の支店と12,000のATMがあります。約350万人の市民と7万人以上の法人が信用機関の顧客になっています。この機関は、中小企業向けのリテールサービスを含む幅広い銀行サービスを提供し、企業および投資商品、リースを提供しています。

B＆N銀行について

B＆N銀行は1993年にその歴史を始めました。金融機関の活動は、起業家精神、個人、市民の資金を集めて銀行預金に預けることに焦点を当てています。銀行は外国為替市場と合併の分野で活発です-2014年にそれは買収された銀行の数の点で主導的な地位を占めました。

2つの金融機関の合併

2000年代初頭、MDMは高水準の問題のあるローンに関連する問題を経験し始めました。 2008年のURSA銀行との合併は期待された結果をもたらさず、財政難は拡大し続けました。 2014年に、金融機関の活動にネガティブなダイナミクスが続く場合、支援としてより大きく、より実行可能な銀行を探す必要があることが明らかになりました。

MDMを主導した金融機関は、2015年6月に支配権を取得したBinbankでした。 2つの金融市場プレーヤーの合併は2016年に完了しました。将来的には、MDMはB＆NBankブランドで運営されます。今回の合併により、MDM銀行のお客様にご迷惑をおかけすることはありません。預金および貸付に関するすべての契約は、条件を変更することなく引き続き有効です。発行されたクレジットカードとデビットカードは、期間が終了するまで有効です。その後、B＆NBankに代わって再発行されます。

今日のB＆N Bankは、マーケットリーダーの1つであり、一貫してTOP-30（2012年-TOP-20）にランクインしています。再編により、B＆N銀行とMDM銀行は資本を統合し、単一の銀行になりました。

銀行合併の前提条件

合併を決定する前に、B＆N銀行とMDM銀行は次のパフォーマンス指標を持っていました。

資産額：B＆N銀行から7,000億ルーブル、MDM銀行から2,700億ルーブル。
公平性の観点からのランク：それぞれ14と32。
顧客口座の数：BINBANKから約3500億、MDM Bankから約1500億（格付けで7位と18位）。

MDM銀行がB＆N銀行になる前は、2009年にURSA銀行との合併はすでに成功裏に完了していました。合併は、新しいMDM銀行によるライセンスの取得と、連結貸借対照表の作成に至りました。

B＆NBANKはまた、その歴史を通じて合併や買収の対象となってきました。それらの中で最も重要なもの：

2008年 -2013年のBashinvestbankとの資産の合併。 -合併とB＆N Bankへの名前の変更（Ufaの下位区分になりました）。
2014年 --Moskovprivatbankと合併し、名前をB＆NBankクレジットカードに変更。後者は独立した法的実体のままですが、技術的および管理的にB＆N銀行に統合されています。
2014年 --DNBBankはAsokercoに買収されました。 2016年。合併が行われ、その後DNBはムルマンスクのB＆N銀行の下位部門になりました。
2014年 -銀行の買収：Rost Bank、Kedr、Akkobank、SKA-Bank、Tveruniversalbank。彼らはそれぞれの地域でB＆N銀行の下位部門になりました。
2015年 -Uralprivatbankとの合併。
2016年 -MDM銀行とB＆N銀行の合併と前者の名称変更。

合併の結果

MDM銀行とB＆N銀行の合併は、明確に開発されたスキームに従って徐々に行われた。後者は当時、他銀行の合併で忙しかったため、MDM銀行の貸借対照表で手続きを行うことにした。

再編成と名前の変更

再編成後、組織は単一の銀行商品ラインと共通の管理システムに取り組み始めました。マージを完了するために、2つのオプションが開発されました。

MDM銀行の合併とB＆N銀行への改名。
MDM銀行に参加するだけです。

最初の方法が承認されました。ユナイテッドバンクの指標は次のとおりです。

資産：1.1兆ドルルーブル;
資本金：900億;
顧客の現金：5300億米ドル

いくつかの必要条件の任命

クライアント向けの公式情報では、サービスの変更は提供されていないことに別途注意してください。

すべての契約は引き続き同じ条件で運用され、ローンと預金に提供されるレートとパラメーターが維持されることに注意してください。

有効期間、ボーナスプログラムの累積ポイント数、クレジット限度額、サービス費用などを維持しながら、銀行カードの使用は変更されません。これは、提携銀行とB＆NBANKに同じ詳細が割り当てられたことを意味します。。

結論

したがって、再編の終了後、今日、MDM銀行とB＆N銀行は、異なる方向で幅広い銀行サービスを提供する1つの同じ機関になっています。合併は、既存のクライアントのサービスにまったく影響を与えませんでした。合併により、B＆N銀行とMDM銀行は条件を改善する機会があり、新しい銀行を引き付けるためにより魅力的になります。

90年代と2000年代によく知られている、MDM銀行は近い将来歴史の一部になるでしょう。 MDMとB＆N Bankの合併が完了した後、最初のブランドは存在しなくなりました。もちろん、ロシアの銀行市場はそのようなプロットのねじれに慣れていませんが、昨年、ロシアの銀行M＆A市場のメインイベントとなったのはMDM銀行とB＆N銀行の合併であったことを認めるべきです。

MDM銀行は1990年に設立されました。 2014年、この銀行はロシアの信用機関のシステムで純資産で20位にランクされ、授権資本は39億ルーブルでした。この資産が最も繁栄した時期は、1989年の危機後の時期でした。当時、MDM銀行は、当時の主要な競合企業であるInkombank、Bank Menatep、ONEXIMBankからの離脱に大いに助けられました。しかし、それでも、MDM銀行はリスクの高いビジネスモデルを選択し、経済の1つのセクター、つまり建設に集中しすぎていると指摘するアナリストがいました。

2008年に締結されたMDM銀行とURSA銀行の合併は、予想に反して、MDMに利益をもたらしませんでした。銀行の問題は増え続けた。 2014年、格付け機関のムーディーズは改善の兆しを見せず、MDM銀行の長期格付けをB1からB2に格下げしました。アナリストは、ネガティブな見通しと格下げは、MDM銀行の報告の弱さ、問題のあるローンの継続的なレベルなどに起因すると考えました。ネガティブなダイナミクスが続く場合、MDM Bankはある時点で実行不可能になるか、より大規模で健全な市場プレーヤーからのサポートを求める必要があることが明らかになりました。

2015年6月、B＆N銀行の株主が、MDM銀行の支配持分（58.33％）を取得する契約を締結したことが判明しました。 2つの銀行の合併は2016年末までに完了する必要があります。現在BINBANKの社長兼会長を務めるMikailShishkhanovが、MDMBankの取締役会会長に就任します。同時に、現在副社長になっているアレクサンダー・ルーキンがBINBANKの社長に就任する必要があります。

MDM銀行は、嵐のような独立した生活を送った後、ついにB＆N銀行の人の中に安全な避難所を見つけたということが起こったことに基づいて結論を下すことができますか？おそらく、そうです、オブザーバーは言います、そして仮説を支持して、彼らは他の資産を吸収したときにB＆NBANKが獲得した素晴らしい経験に言及します。 2014年末、B＆N Bankは、買収した銀行の数でマーケットリーダーとして認められました。現在、B＆Nクレジットカード（旧Moskomprivatbank）、Rostグループの銀行：B＆N Bank Smolensk（旧SKA- Bank）、B＆N Bank Surgut "（旧Akkobank）、B＆N Tver"（旧Tveruniversalbank）、Growth Bank、KedrBank。 M＆A取引の枠組みの中で、さらに2つの資産が取得されました。BinbankMurmansk（旧DNB Bank）とUralprivatbankです。

当然のことながら、外部からの見かけ上の類似性を持つこのようなトランザクションはすべて異なり、それぞれの場合に独自の特異性があります。 MDM BankとB＆N Bankのビジネスプロセスはさまざまな方法で構築されました。ソフトウェア、リスク管理システム、および製品ラインを統合する必要があることは明らかです。しかし、BINBANKの代表者が保証するように、これはすべて非常に解決可能な問題です。統合は、彼らの意見では、クライアントに影響を与えることはなく、すべてが統合銀行で提供されます。同時に、統合の結果として生じる資産を維持するためのコストは、現在のものと比較して大幅に削減されます-2018年までに95億ルーブル。現在、BINBANKの取締役会会長であるAlexander Lukinが説明しているように、それらは約310億ルーブルにのぼります。さて、貯蓄が今どれほど重要であるか、おそらく、誰も詳細に説明する必要はありません。

今週、B＆N銀行とMDM銀行の今後の合併について知られるようになりました。理論的には、法律は合併時に銀行の顧客の権利を保護しますが、実際には、不快な驚きが彼らを待つ可能性があります。

ロシアの2大銀行であるB＆N銀行（Interfax-CEAによると資産で18位）とMDM銀行（26位）が合併するという事実は、6月29日月曜日に知られるようになりました。 Binbankの共同所有者であるMikailShishkhanovとMikhailGutserievは、億万長者のSergeiPopovからMDMBankの支配株（58.33％）を買収しました。取引は今後3か月以内に合法的に完了します。 2015年末までに、新しい銀行グループのさらなる戦略的開発の計画が承認される予定です。

銀行の統合は、今後2〜3年で行われます。銀行は合併の残りの詳細を開示していません-両方の信用機関へのRBCクォートの要求は未回答のままでした。

「取引が完了した瞬間から、MDM銀行のクライアントとパートナーに対するすべての義務の履行を保証します」とMikailShishkhanovは公式声明で約束しました。 MDMBankの取締役会会長であるOlegVyuginは、合併の間、預金者と借り手は何の変化も感じないと述べています。彼によると、合併後、顧客に対する銀行の義務はすべて完全に履行され、顧客にとってはロゴと経常収支を除いて何も変わらないという。「単一のライセンスの登録とオペレーティングユニットの合併は、通常の預金者と借り手に何の影響も与えません」とVyuginは保証します。

理論的には、民法は銀行が合併した場合に顧客の権利を保護すると、消費者のFinpotrebsoyuz公的組織の弁護士であるAlexeyDrachは述べています。「合併は消費者の条件に影響を与えるべきではありません。すべての権利と義務は法人の後継者に譲渡されます」と彼は保証します。しかし実際には、顧客は通常の利用規約の変更に直面する可能性があると、NordeaBankの取締役会会長であるIgorBulantsevは警告しています。

生産ライン

通常、新しい所有者は単一の製品ライン、料金、サービスモデルを構築することを計画しているとRaiffeisenbankの販売チャネルの責任者であるAlexeiKapustinは言います。合併の主な任務の1つは顧客を失うことではないため、銀行の新しい所有者は顧客に最も類似した条件を作成しようとしています、とペトロコマーツ銀行の元副社長であるセルゲイ・ポストノフは付け加えます（FCに参加する過程で） Otkritie Bank）。

銀行は私的預金の点で同等です。MDM銀行には1,520億ルーブル、B＆N銀行には1,780億ルーブルがあります。（2015年第1四半期のデータ）。しかし、預金と預金の条件は彼らにとってかなり異なります。 B＆N Bankには、MDMBankの4つに対して9つの預金のラインがあります。 MDM Bankへの預金の最大レートは11.05％です（「MDM収益性のある」預金、30日から1500日、3万から300万ルーブル）。 B＆N Bankの最大預金率は14％です（「将来への投資」、181日、最小額-15万ルーブル）。

B＆N銀行は、消費者金融の点でMDM銀行より劣っています。 MDM Bankは、クライアントに12の貸付プログラム（主に住宅ローン）を提供していますが、B＆NBankには5つの同様の商品しかありません。 B＆N Bankからのローンの最低金利は年間18％です（クレジットセンセーション、最大額-499千ルーブル、最大期間-84か月）。 MDM Bankは、約15％の割合で多数の住宅ローンプログラムを提供しています（「クラシック」、「最適」）。ビンバンクはここで反対するものは何もありません-それは人口のための住宅ローン貸付プログラムを発表していません。

これらのプログラムはどのように統合されますか？「現在、ローンを含む2つの異なる製品ラインがあります。時間の経過とともに、それらは変化し、重複する提案はなくなります」とOlegVyugin氏は言います。彼によると、MDM銀行の強みである給与プロジェクトと法人への貸付は今後も発展していくとのことです。

現在の契約

合併により、一部の製品の利用規約が変更される場合があります。ただし、契約期間全体の条件が固定されていない場合（当座預金口座やクレジットカードなど）のみ。「銀行は一方的に利用規約を変更できますが、顧客に事前に通知する必要があります」とRaiffeisenbankのカプースチンは説明します。

この点に関するロシアの法律は混乱を招きます。一方では、「銀行および銀行業務について」および「消費者ローンについて」の法律は、銀行がローン契約で確立された金利を変更することを禁じています。一方、銀行自体は、クライアントがカードの債務を返済するとすぐに新しいローンを持っていると信じている場合があります。これは、クレジット機関がカードのレートを変更する権利があることを意味します。いくつかのロシアの銀行は、この論理を参照して、既存の契約の条件を変更しました。

したがって、4月に、ロシア標準銀行は既存のクレジットカードの金利をほぼ7pp引き上げました。 -年間28％から34.9％。 6月末に、Tinkoff Bankは、7月1日から、同様のロジックに基づいて、新しい預金として預金に追加の拠出金を提示することにより、補充された預金に預金される金額のレートを引き下げました。

場合によっては、銀行の所有者を変更すると、クライアントとの契約の再交渉が必要になります。これは常に発生するとは限りません。たとえば、2006年にORGRESBankがNordeaグループに買収されて名前が変更されたとき、クライアントは新しい証券に署名する必要がありませんでした。「契約の期限が切れたので、新しい契約に署名しました。彼らはすでに銀行の新しい名前を示していました」とBulantsevは言います。

これは、VTBグループに統合されるべきモスクワ銀行の顧客には起こらないはずです。「当初はBankof Moscowのブランドを維持することを計画していたため、クライアントにとって何も変わりません。サービス契約とインターネットバンキングへのアクセスは変更されません」と匿名を条件にモスクワ銀行のトップマネージャーは言います。公式には、モスクワ銀行は合併についてコメントしていません。新しい契約の署名は、古い銀行の預金者が新しい銀行の法的および技術的プラットフォームに切り替えた場合にのみ必要です。「これはかなり大雑把な選択肢です」と匿名を求めた銀行合併に参加したトップマネージャーは言います。このようなケースは、パートナー銀行のシステムに互換性がない場合、または統合計画が協力のための中間オプションの作成を意味しない場合にのみ発生します。

サービス

プラットフォーム統合の問題も、サービス品質の変化につながる可能性があります。これはおそらく銀行合併の最も重大なリスクです。たとえば、2つのプラットフォームが新しい銀行で引き続き共存する場合、古いプラットフォームに接続されている支店に登録されている顧客は、他のシステムの支店ではサービスを提供できません。 Bulantsev氏によると、銀行ごとに基準が異なるため、クライアントは不快感を覚える可能性があります。

そのため、SovcombankがJi Money Bankを買収したとき、前者はクライアントと長期間協力する際に深刻な問題を抱えていました。「多くの人がサービスが悪化したと不満を漏らしました」と、これらの銀行の合併に関与したトップマネージャーは言います。彼によると、最初、銀行のマネージャーは、彼らが単に問題に対処することができなかったことを顧客に公然と認めました。「しかし、時が経つにつれ、状況は横ばいになりました。誰かが去り、どこかでソブコム銀行がサービスの水準を引き上げました」と彼は付け加えます。