銀行セクターのノベルティ。銀行のイノベーションの分野における現在の傾向。銀行は、分散型台帳テクノロジーを使用して、投資と新しいプロジェクトの作成を続けています

金融技術の分野における独立した専門家、本「デジタル銀行」（「デジタル銀行」）の著者、金融と技術の世界の代表者を団結させるフォーラムのヨーロッパネットワークの責任者、クリススキナー、銀行の主な傾向業界。彼は、銀行が新しいデジタル時代に適応するためにすでに開始した、または近い将来に実行し始めるステップを詳細に説明しました。

10) データの現金化：銀行は、習慣、経費項目、興味など、顧客に関する大量のデータがあることをすでによく知っています。この情報は最近までまったく使用されていませんでしたが、状況は変化し始めています。すべての顧客情報の分析は、よりパーソナライズされた製品を開発し、顧客を純粋に製品またはサービスに集中させることができるサードパーティプレーヤーとのパートナーシップを開発するのに役立ちます。

9) 活発な社会的交流：銀行業界の代表者は、顧客の要望をよりよく理解したいと考えています。これにより、関心のある銀行商品を設計および説明する機会が与えられた顧客に銀行のアイデアをアウトソーシングする傾向が生じています。このアプローチの一例は、イタリアの銀行Widibaです。

8) 金融サービスのロボット化：ロボット投資顧問は1つの分野にすぎません。 UBSはすでに、IBMのワトソンスーパーコンピューターを使用して、富裕層のクライアントにリアルタイムの資本分析サービスを提供しています。

7) 銀行のこと：新しい財務の方向性の誕生は、モノのインターネットの仕組みに似ています。クライアントのアカウントにリンクされた電子財布は、車、冷蔵庫、電球などに埋め込まれます。車は人の介入なしに駐車料金やガソリン代を自動的に支払うことができ、スマート電球は消費電力を支払い、冷蔵庫は製品の注文を支払います。これらはすべて顧客のアカウントに関連付けられます。

6) 次のレベルへのコンサルティング：今日、銀行はあなたにあなたの友人の誕生日を思い出させるだけでなく、彼の口座の好みとあなたの収入の可能性の分析に基づいて贈り物を推薦することもできます。同時に、分析プラットフォームは、他のギフトを最も収益性の高い場所で購入できる場所を教えてくれます。銀行は私たちが最も頻繁に購入するものを知っており、本当に適切なアドバイスを与えることができます。あなたはもはや特定の休日のために友達に何を与えるかについて困惑する必要はありません。

5) ウェアラブル決済デバイス：ステータスシンボルのような支払いウェアラブルデバイスはどうですか？ブレスレット、ペンダント、またはブランドペンを簡単に紹介できます。これにより、端末に触れるだけで購入代金を支払うことができます。

3) 中小企業をターゲットに：以前の銀行は、そのような借り手のリスクが高いため、中小企業を好みませんでした。今日、フィンテックスタートアップとのパートナーシップのおかげで、銀行は起業家を獲得するための新しい機会を得て、潜在的なクライアントのこの巨大な層を復活させる余裕があります。

2) 24時間年中無休でスタイリッシュに作業：銀行は、従来の勤務スケジュールから、金融機関のサービスへの顧客の常時アクセスの可能性に向けてますます移行しています。 WeChat、Facebook Messenger、Google Hangouts、Whatsappなどのサービスは、顧客との継続的なコミュニケーションを可能にするために積極的に導入されています。

1) カスタマイズ：今日、APIテクノロジーの開発により、ほとんどすべてのサービスがペイメントバンキングインフラストラクチャに接続したり、新しい機能を独自のプラットフォームに統合したりできるようになりました。これにより、顧客とコラボレーションするための新しいオプションが作成されます。

CEEエコノミーと銀行のシナリオ

CEE諸国にとって非常に有利なマクロ経済環境

世界規模で見ると、2018年は経済が3.5％以上成長した9年目です。これは60年代以来起こっていません。観察された経済成長米国この9年間で、歴史上2番目に長いものになりました（1991年に続いた景気回復の後）。同時に、 ユーロ圏地域のすべての国をカバーしています。国の経済 CEE危機後、それは前例のない速度で成長しており、そのような経済成長の速度は1980年代以来観察されていません。 2017年、CEE諸国のGDP成長率は、トルコとロシアを除いて平均3.7％、つまり4.6％でした。

2018年、UniCredit Groupは、CEEの持続的な経済成長を予測しており、GDPは2.8％であり、その後はわずかに周期的に減少しています。成長は内需（消費と投資）によって推進され、ハンガリー、ブルガリア、ルーマニア、スロベニア、トルコ、スロバキアを含む多くの国で平均4％になります。

CEEでの貸付の増加（ロシアとトルコを除く）

貸付のダイナミクス、ならびに資金調達および信用の質の観点から、CEE銀行セクターは前年度と比較してより安定しており、安定しています。

貸付 CEEは、特にCEE地域（中央および東ヨーロッパ、ロシアとトルコを除く）で成長を続け、3年連続（2017-2019）で最大5％のプラスの経済成長トレンドに貢献します。 2012年から2016年の減速。

2018年には、CEECでの貸付は、預金の増加と一致します-10年ぶりに。これにより、この経済地域の優先事項が貯蓄から投資に移行するという希望が生まれます。これは、2017年に成長がピークに達した預金に関するデータによって確認されており、現在、予測される減速がそれに続いています。国レベルでは、2017年に最も高い貸付成長率は、トルコ（20.7％）、スロバキア（9.9％）、ボスニア・ヘルツェゴビナ（6.5％）、チェコ共和国（5.7％）で記録されました。経済成長だけでなく、これらの国々の信用成長も鈍化すると予測しており、2017年初めに遅れをとった国々、特にクロアチアとセルビアでは成長率が高くなっています。

2011年以降の係数 預金に対する銀行ローンの比率 CEEの銀行システム（トルコとスロバキアのみを除く）では、100％を大幅に下回りました。これは、ほとんどのCEE銀行の自給自足を意味します。さらに、短期の「凍結」預金のかなりの割合があります-企業と個人の両方から、現在長期の商品に投資しておらず、新しい機会を待っています。

信用の質に関しては、近年の経済成長は、不良債権の割り当てと債権回収の改善とともに、 問題のあるローンの比率、銀行の収益性を高める役割を果たしました。ロシアを除いて、すべてのCEE諸国では、問題のある融資の量は9％未満であり、ハンガリー、チェコ共和国、スロバキア、トルコでは5％未満です。

CEE諸国におけるデジタルおよび金融技術の導入

CEE諸国は、新しいデジタルテクノロジーを十分に備えています

デジタルインフラストラクチャ-セルラー通信とインターネットの浸透レベル-CEEは、より先進国と同じ方法で開発されています。 細胞浸透率ほとんどのCEE諸国では、使用レベルが100を超える（1人あたり1つのモバイルサブスクリプション） インターネット 60％を超えています。

人口動態の傾向この地域はまた、若い「デジタル世代」、いわゆるミレニアル世代と「ジェネレーションZ」がヨーロッパで40％を占める、集中的なデジタル開発によって支えられています。

デジタルバンキング銀行取引にインターネットを使用する個人に関しては、CEEは急速に発展しています。特に、これはチェコ共和国、トルコ、セルビアで起こっており、デジタルバンキングのユーザー数は2010年以降2倍になっています。

近年のCEEのフィンテックセクターのブーム

UniCredit Groupによるこの調査は、詳細な画像を提供する最初の種類のものです。 金融技術セクター CEEで、CEE諸国でのブームを確認します。調査は2012年から2016年までの期間に焦点を当てており、これは開業した企業の数の点で前年度と比較することはできません。

Tracxnデータベースによると、 600社のフィンテック企業。もっと 50% これらの企業のうち、セグメントで事業を行っています 支払いと取引また 資金調達、個人間の貸付やクラウドファンディングを含む 12% 企業が従事している 投資および資産管理（取引プラットフォーム、自動コンサルティング、個人財務分析など）。残りの企業は、暗号通貨、原価計算、保険（別名InsurTech）、リスク管理、不正防止の分野で活動の大部分を占めています。

中東欧地域のすべての国の中で、フィンテック企業の大部分はロシアにあり、トルコ、ブルガリア、チェコ共和国、ルーマニアがそれに続きます。

CEEのデジタルテクノロジーに関する重要なデータ：

ほとんどのCEE諸国では、携帯電話の普及率は100を超えています（1人あたり1つのモバイルサブスクリプション）。西ヨーロッパとのギャップは10年前に埋められました。
インターネットの使用率は60％を超えています。
人口動態の傾向により、CEEのデジタルテクノロジーの開発が加速しています。若い（「デジタル」）世代は、社会と経済の発展においてますます重要な役割を果たしています。西ヨーロッパとは対照的に、人口のほぼ50％が35歳未満です（40 ％）。
近年のCEEフィンテックブーム：Tracxnによると、この地域には600を超えるフィンテック企業があります。それらの60％以上が2012年から2016年の間に設立されました。
CEEフィンテック企業の3分の2は、1）支払いと取引、2）資金調達、3）投資の分野で活躍しています。

「世界市場の好条件は、今日非常に強力なCEE諸国の基本的なマクロ経済および銀行の要因の発展に貢献しました。モバイルおよびインターネットユーザーの数が多く、人口動態の傾向が良好で、デジタルテクノロジーの開発率が高いことを考えると、この地域は、従来のマクロ経済および銀行分析でますます取り上げられるデジタルバンキングに全力を注ぐ準備ができています。Matteo Ferrazzi、コーディネーター、CEE戦略および予測ユニット、UniCredit。

出典：IMF 4月。 IMFの状態と世界経済の見通し、世界銀行、中央銀行、UniCredit Group 2018年第2四半期のCEEの四半期予測、戦略および予測ユニットUniCredit Group、International Telecommunication Union、Eurostat、マーケティング資料、Tracxn。

グループウニクレディト CEEの場合：デジタルパス

革新的なアプローチを備えたCEEは、新しいデジタルおよびITソリューションの優れたテストの場です。

UniCredit Groupのデジタル開発は、すべてのデジタルタッチポイントに基づくマルチチャネルおよびマルチカントリーの顧客アプローチを通じて顧客体験を向上させることを目的としています。デジタルプロセスの開発により、コンサルティングサービスの品質も向上し、複数のチャネルの使用を含む、中期的な変化とクライアントのニーズを予測できるようになります。デジタル化への投資は、プロセスとベースライン値を最適化し続けながら、カスタマーエクスペリエンスを向上させることに重点を置いています。

このデジタルジャーニーは、主にサービス品質と継続的な価値創造を向上させるために顧客のニーズを理解することに焦点を当てています。 UniCredit Groupは、約45,000の企業クライアントに適用可能なクロスカントリーソリューションを提供する共通プラットフォームを実装しています。

関連する変革プログラム、特にイノベーションとデジタルテクノロジーに関連するプログラムを立ち上げ、CEEのデジタルクライアントベースを着実に成長させました。

私たちの「デジタルジャーニー」は継続しており、新しい国で新しい機会を開拓し、模索し、ますます多くのクライアントにリーチすることができます。分析機能をさらに強化することで、アカウントマネージャーの日常業務を支援し、市場へのリーチとクロスセルの成長を促進します。

グループウニクレディト CEEの上位5社の総合ランキングで1位、 - 了解しました グループのCEE責任者、Carlo Vivaldiウニクレディト. - 私たちは、この地域で強力なリーダーシップの地位を維持し続け、収益と顧客基盤の計画的かつ安定した有機的成長を達成するよう努めています。これは主に、デジタルテクノロジーとイノベーションの採用によって推進され、より効果的な信用リスク管理とコスト計画とともに、収益性の向上に貢献します。」

「CEE諸国は、デジタルバンキングの開発にとって理想的な市場です。デジタル技術の開発は新しいアイデアではありませんが、特に銀行セクターにおいて、CEE地域とその潜在的な機会に注意を払う必要があると確信しています。 CEEの独自のネットワークは、CEEの既存の金融および市場環境を既製のデジタルバンキングソリューションで補完する絶好の機会を表しています。」、-コーポレート、インベストメントバンキング、プライベートバンキングの責任者であるアンドレアディアマンティ氏は付け加えました。

API、人工知能、より便利なモバイルバンキング、新しい形式の安全な認証、モノのインターネットは、銀行がテクノロジーを最新化するのに役立ちます。

金融セクターのアナリストは、Amazonが銀行業務を開始するかどうかを議論していますが、テクノロジーに関しては、銀行市場自体が不確実な状態にあることは明らかです。

もちろん、モバイルバンキング自体はまったく新しいものではありません。しかし今日、このテクノロジーは銀行の顧客、主に若い世代の前提条件となっています。これは、すべての銀行が考慮しなければならない絶対最小値です。専門家とアナリストは、信頼できるモバイルアプリケーションを持たない銀行は部外者であることに同意しています。

銀行が今月ApplePay Cashを導入したAppleのようなテクノロジー企業に追いつくように推進しているので、これはすぐに多くの新しいテクノロジーで形になります。有料モバイル決済システム。

「責任ある意思決定者は、モバイルテクノロジーが支配的な地位を獲得しているという考えに導かれ、市場はデジタル化の傾向にとらわれています」と述べています。 クリスジョージ 、銀行の近代化における主要なプレーヤーの1つであるNYMBUSで顧客エンゲージメント戦略の開発を担当する上級副社長。

来年、銀行セクターは主に5つのテクノロジーの影響を受けます。

1..。銀行は外部APIを使用してサービスを拡張します

銀行は長年APIを使用してきましたが、API（モバイルなどのアプリケーションをバックエンドオフィスシステムに接続して実行するソフトウェア仲介者）は、新しいサービスを提供するためにますます使用されるようになります。 The Financial Brandが指摘しているように、APIは、「オープンバンキングなしではほとんどチャンスがない革新的なコンテキストソリューションの機会を提供します」。

コンサルタントIDCによると、2018年末までに、世界のTier 1および2銀行の50％が少なくとも5つの外部APIを提供する予定です。銀行は、オープンAPIを通じてフィンテック企業とますます提携しています。これは、規制当局の要件に一部起因します。

「銀行に顧客データへのアクセスを提供することを義務付けるPSD2などの銀行を管理する新しい規制も、特にそのようなデータへのアクセスを提供するために使用されるAPIを介して、コラボレーションを促進します」とCapgeminiはレポートで述べています。 2018年の業界。「規制当局は、銀行がオープンフォーマットで運営されることを保証するイニシアチブを歓迎します。銀行はAPIを使用してシステムをサードパーティに公開し、アカウントのステータスに関する情報にアクセスできるようにし、支払いを開始できるようにする必要があります。」

キャップジェミニは、銀行は「可能な限り迅速にイノベーションを起こすことが急務であるが、内部リソースのみを使用して多くのデジタルイノベーションを達成することはできなかった」と述べています。

同社の専門家は、銀行や金融技術企業、新しいタイプの技術を導入する方法を模索している企業は、目標を達成するために協力する必要があると述べています。銀行はデジタルイノベーションへの新しいアプローチを模索していますが、フィンテック企業は「資本、規模、データ、顧客の信頼、規制のサポート」を必要としています。

マーク・デカストロ IDCの財務分析の研究責任者である、は、オープンAPIは、銀行が「より柔軟で優れたエクスペリエンスを顧客に提供する」のに役立つと述べています。

過去5年間で、金融テクノロジー企業は競合他社から銀行、そしてパートナーへと移行してきました。

によると デカストロ銀行は、特にブランドを保護するという観点から、依然として顧客のデジタル体験を管理しようとしています。ただし、それを制御するには、クレジット機関はAPIを介してサーバーへのアクセスを開く必要があります。

2.モバイルバンキングの問題が少なくなります

モバイルバンキングは、根本的に新しいテクノロジーとして分類できなくなりましたが、使いやすくなり、ユーザーにより多くの機能を提供できるようになります。
カーク・ボルン 、ブーズアレンハミルトンのリードデータサイエンティスト兼エグゼクティブコンサルタントは、カークボーンファイナンシャルブランドに、デジタル、ユーザー、顧客体験がより完璧で情報提供になるにつれて、消費者は標準的な銀行よりもモバイルバンキングをますます選択するようになると語った。これは、消費者とビジネスの間のスムーズなデジタルバンキングの相互作用、ワンクリックでの消費者間の支払い、暗号通貨に関連する新しい機会、パスワードの入力を必要としない生体認証システム、地理的な場所に関連付けられたサービスとオファー、およびダイアログインターフェイスを意味します。

によると ジョージ Appleが直接のピアツーピア決済サービスになったという事実は、銀行にモバイル製品の品質と使いやすさを改善することを強いるでしょう。彼は、モバイルアプリケーションやサービスに関しては、銀行が他の銀行に遅れずについていく必要があると考えています。

「銀行は今日誰もがしていることです- ジョージ業界で一般的なフレーズを繰り返します。「それはもはや最終目標ではありません。」

銀行は、他のプレーヤーの使いやすいサービスと競争するために、アプリを提供し、オンラインでの存在感を維持する必要があると彼は述べた。通常のアプリケーションを提供するだけではもはや十分ではありません。」

3.人工知能は顧客体験を向上させます

人工知能は、銀行がプロセスを自動化し、顧客サービスの品質を向上させるのに役立ちます、と主張します ミッチ・シーゲル、 アメリカンバンカーとのインタビューで、KPMGコンサルティングカンパニーの国家金融サービス戦略開発および変革のディレクター。

「組織はインテリジェントな自動化によってプロセスを劇的に簡素化し始めています。これにより、従来は複雑な基盤システムの奥深くに隠されていた企業データを公開することができます」と述べています。 シーゲル。

「組織は伝統的に、同じようにアプローチされたが、実際には大幅に異なる購買習慣、動機付け、満足度を持っていた大勢の顧客に製品やサービスを提供してきました」と続けます。 シーゲル..。「データを活用することで、個人の特性やニーズを考慮したサービスや体験を生み出すことが可能になります。」

意見では デカストロ、人を完全に置き換えることは不可能であり、近い将来、AIによって完全に制御される銀行システムを期待するべきではありません。ただし、AIは同様のプロセスを自動化するのに役立ち、チャットボットによるカスタマーサービスを向上させることができます。

専門家とCapgeminiは、ロボットはフルタイムのフリーランスの労働者を使用するよりも50〜90％安価であり、銀行は高品質の顧客体験を維持しながら効率を向上させるためにAIにますます投資するだろうと主張しています。「低コストで並外れたレベルのサービスを提供しながら、費用対効果の高い運用に対する需要が高まっています」と同社は述べています。

ジョージ今後2、3年以内に、銀行はAIをアプリケーションに導入する予定だと付け加えています。近い将来、ユーザーが豪華な土曜日の夜の夕食に十分な資金があるかどうか疑問に思っているとき、金曜日にユーザーが給料の一部を受け取るので、これらのアプリは答えがイエスであることを知るのに十分賢いでしょう。

4.生体認証システムはセキュリティのレベルを向上させます

銀行にとってセキュリティは常に懸念事項であり、2018年も大きな変化はありません。銀行は、サービスに新しいレベルのセキュリティを追加する方法を模索します。

IDCは、次世代の認証方法への支出が2018年に20％増加すると予測しています。これは、銀行が顧客の「デジタル信頼」を獲得したいという願望によるものです。

デカストロ顧客はスマートフォンでの支払いの指紋認証が上手になっていると主張しています。銀行は、顔認識および音声ベースのユーザー識別システムに対して同じ態度を促進します。顧客が覚えておくべきパスワードが増えるにつれ、生体認証システムはセキュリティ手順を簡素化し、より信頼性の高いID検証方法を提供するのに役立ちます。

「銀行は、指紋、顔認識、音声モードの識別を使用するのと同じくらい簡単であれば、私が本人であることを証明するために何でも使用します」と述べています。 デカストロ。

5.モノのインターネットは小規模で使用されます

デカストロ 2018年には、銀行は以前と同様に、多くの関心がなければモノのインターネットを詳しく調べることはないと考えています。来年はさらに多くのコンセプト研究が行われ、銀行はトラフィックの多い多くの支店でIoTテクノロジーをテストします。彼によると、銀行はそのような支店のセンサーに顧客がどのように反応するかを確認する必要があります。「すべてが正しく行われれば、これは顧客サービスの全体的なレベルを向上させることができるエンパワーメントを意味すると思います。」

現代の通信の世界では、銀行技術が重要な位置を占めています。それらは、情報通信技術のコレクションです。

銀行のテクノロジーには、特殊なコンピュータープログラム、内部手順、およびリスク管理に関連するさまざまなモデルが含まれます。このシステム全体で重要な役割は、保護によって果たされます。このため、原則として暗号化方式が使用されます。また、金融機関の分野では、情報の構成要素を含め、セキュリティが非常に重要視されています。このため、ATMやレジだけでなく、データベースの信頼性の高い保護を促進するために、さまざまな技術的手段が積極的に使用されています。

現代の銀行技術

銀行の金融の安定は、バランスの取れた金融政策によって保証されています。口座保有者の忠誠心を獲得し、顧客基盤を拡大するために、最新の銀行技術が導入されています。この用語は、材料の安定性の向上、顧客との効果的な相互作用に貢献する組織の活動を分析するための一連の方法を特徴づけます。

情報、ドキュメンタリー、コンピューター技術革新の実装により、作業プロセスの最適化が保証され、クライアントとの効果的な対話を組織化することができます。現代の大手銀行は、サービスを改善するための資金の開発に投資することにより、サービスの地域を拡大しており、これは消費者の忠誠心の成長に貢献しています。

全体的な競争力を維持するために、銀行はリスク要因とプロジェクトの投資魅力のレベルを分析するための新しいモデルを開発しています。銀行技術の内容は、金融機関の競争力を維持しつつ、顧客のニーズを満たすサービスの組織化を確実にする一連の行動と見なされます。種類：

情報（ドキュメンタリー、運用、オブジェクト）;
視覚化（クライアントとのビデオ通信）;
コミュニケーション（IPテレフォニー）;
電子（インターネットバンキング、支払い受け入れシステム）。

ほぼすべての操作を実行できるリモートサービスの使用により、構造の位置がさらに強化されます。

ロシアにおける銀行技術の発展の分析

銀行の信用および金融活動の最新モデルは、構造物の作業を最適化し、サービスの品質を向上させる複雑なソリューションです。ロシアの銀行技術の開発を分析することで、ポジティブなダイナミクスが最も明白な分野を特定することができます。

リモートサービス;
カード製品;
コンピュータソフトウェアシステム。

法人向けの銀行クライアントリモートバンキングサービスは、ロシアの商業施設の76％によって提供されています。企業DOは、機関の31％によって提供されています。個人の場合、この数字は87％です。アナリストは、給与セグメントでカード製品の開発率が最も高いことに注目しています。ロシア人の92％がそのようなサービスを利用しています。 3人に1人はクレジットカードを持っています。

銀行情報技術

銀行情報技術を使用して、金融機関は効果的なドキュメントフローを整理し、さまざまな部門の専門家間の効果的な相互作用を確立します。タイプ：オブジェクト、ドキュメンタリー、運用。

銀行の活動の情報モデルを開発することにより、彼らは機関の目標の達成と顧客のニーズの満足を確実にする妥協案を見つけます。ワークフローの自動化、部門の従業員の作業の構造図の形式化は、人件費の削減につながります。ワークフローの最適化により、サービス提供システムの改善が保証され、多数の便利なサービスが利用できるため、顧客数が増加します。

ロシアでの新しい銀行技術の実装

クライアントとのやり取りの原則を変更する段階的なプロセスにより、今日のほとんどの信用機関は、リモートサービス、収益性の高いカード製品、モバイルバンキングなどの包括的なサービスを提供しています。競争力を高めることで、ビデオ通信の利用が確実になり、リモートサービスのレベルが向上し、利用可能なサービスのリストが拡大することで、このようなシステムがさらに開発されます。

ほとんどの銀行で効果的な商用ソリューションの開発は、クレジットおよび外国為替市場での世界の参加者の経験に基づいて実行されます。ロシアでの新しい銀行技術の導入は、効果的な財務モデルを作成し、欧米の商業専門家によって提案されたソリューションを適応させることができる独自の分析部門と資格のある従業員の不足によって妨げられています。

追加の銀行サービス

専門分野に応じて、銀行の活動のオープンエリアは、サービスのメインリストに加えて、クライアントに追加の銀行サービスを提供します。人のカテゴリごとに、追加のリスト。サービスが違います。法人および個人の起業家は、クライアントに代わって、国際協定の維持、外国為替取引の実施、証券との取引の実施などの便宜のための措置を提供される場合があります。個人は、多くの業務の自動化、金融市場での取引の実行、投資、分析の分野の専門家からの支援とアドバイスを頼りにすることができます。

銀行の追加サービスは任意であり、保険証券の発行、関連費用の多額の発行、顧客の行動の予測、一歩先を行く提案に関連している可能性があります。