Ако човек е починал и има кредит. Ако човек умре, кой плаща кредита му? Какви действия извършва банката
Смъртта внезапно настига човек, без да уточнява дали той има мечти, дългове или житейски планове. В ежедневната банкова практика доста често се случват ситуации, при които кредитополучател умира, без да изплати изцяло кредита си.
Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:
ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.
Бързо е и БЕЗПЛАТНО!
Какво трябва да направят роднините в този случай? Кой ще трябва да изплати всички банкови дългове в случай на смърт на кредитополучателя?
Законът гласи, че погасяването на кредита в случай на смърт на кредитополучателя се извършва от неговите наследници или поръчители. Много фактори по този въпрос зависят от изготвянето на договора за заем.
Като цяло за банката няма особено значение кой точно ще изплати всички дългове на бившия им клиент. Основното е, че плащането се извършва навреме, заедно с натрупаната лихва.
Какво трябва да знаете за „посмъртни дългове“
За да се формализират официално всички необходими документи за изплащане на заема след смъртта на кредитополучателя на неговите наследници, е необходимо да се изчака датата, на която правата на наследство влизат в сила.
Това се случва не по-рано от шест месеца след смъртта. На този етап наследниците разделят помежду си полученото имущество и дълговете на своя роднина.
Ако наследниците са съгласни да изплащат кредита добросъвестно, банката ги кани да подновят съществуващия договор за кредит.
За да направите това, се изготвя допълнително официално споразумение за прехвърляне на паричния дълг на починалия кредитополучател на неговите наследници. Тогава заемът се изплаща своевременно, в съответствие с установените правила.
В повечето случаи банките не могат да чакат дълги шест месеца и изискват изплащане на дълга веднага щом научат за смъртта на своя кредитополучател.
Трябва да се отбележи, че наследникът изплаща дълга на своя починал роднина според полученото наследство.
Така, ако дългът е 10 000 долара, а наследството е само 5 000 долара, наследникът не е длъжен да се откаже от личните си средства, за да изплати заема.
Ако заемът е изтеглен срещу недвижим имот (заем за автомобил или ипотека), тогава наследникът получава обезпечението като наследство и може да се разпорежда с него по свое желание.
Например, изплатете оставащия паричен дълг и живейте например в апартамента, който сте получили, или продайте обезпечението, за да затворите заема, и вземете останалата сума за себе си.
Ако завещанието на починал кредитополучател е направено за непълнолетно дете, тогава официалните настойници или родители трябва да изплатят дълговете по наследството.
В същото време банките трябва да вземат предвид всички правни действия, така че да не противоречат на правата на малолетни деца и други граждани, защитени от закона.
Наследяване на дълг, ако:
- застрахован заем. Много по-лесно е да изплатите застрахован заем, тъй като в повечето случаи застрахователната компания изплаща изцяло дълговете на починалия клиент.Но тъй като застрахователните компании не винаги бързат да се разделят с парите си, има моменти, когато застрахователните агенти отказват признават смъртта като застрахователно събитие.
Според застрахователните правила изплащането на дълга ще бъде отказано в случай на смърт по време на война или в затвора, при занимание с екстремни спортове (гмуркане, скокове с парашут), в случай на радиация или полово предавани болести.
Случва се застрахователните агенти да превърнат резултата от фатален изход в хронично заболяване.Например, ако кредитополучателят е починал в резултат на алкохолно отравяне, застрахователят може да превърне това в хронично чернодробно заболяване, а ако е пушил доста дълго време - във вродено сърдечно заболяване.
В този случай застраховката няма да покрие задълженията. Но най-често известните застрахователни компании вършат работата си съвестно и всичко върви гладко, без никакви усложнения.
Ето защо, когато кандидатствате за друг голям или дългосрочен заем, трябва да помислите за застраховане на собствения си живот. Застраховката срещу злополука може да защити близките от допълнителни разходи.
- незастрахован заем. В този случай сумата на заема автоматично преминава към наследниците и поръчителите, задължавайки ги да изплатят изцяло дълга.
- с поръчители. Гарантът е доброволно лице, което гарантира платежоспособността на кредитополучателя.Следователно той трябва да знае и да има достъп до всички детайли на банковия договор и необходимите уведомления в тази връзка.
В случай на смърт на заемополучателя, поръчителят трябва да плати остатъка от дълга си заедно с лихвите, както и съдебни и други разходи, които заемодателят е похарчил, за да изправи заемополучателя или поръчителя пред правосъдието.
Ако заемът на починалия кредитополучател е издаден с поръчители, тогава според закона, ако наследниците не изпълнят преките си задължения по отношение на изплащането на дълга, тогава поръчителите трябва да направят това.
В този случай, след погасяване на кредита, поръчителят може да поиска от тях чрез съда обезщетение за материални щети и всички разходи, направени в тази връзка. Той не получава наследството на починалия си приятел, но след като преди това е подписал договора за заем, сега е длъжен да изплати целия съществуващ дълг.
Ако роднините откажат да влязат в наследствени права, тогава поръчителят автоматично става основният платец на този заем. В този случай поръчителят има право да получи част от имуществото на починалия, за да изплати дълга си към банката.
- без поръчители. Случва се наследниците дори да не знаят за дълговете на своя роднина, но научават за това от представители на банката след смъртта на кредитополучателя. При договор за заем без поръчители лицата, които са встъпили в наследствени права, са длъжни да изплатят целия дълг. Ако наследниците не приемат наследството, банката може законно да изиска продажбата на недвижимия имот на починалия кредитополучател, като изложи имота му на търг.
Изчисляване на лихвата по кредита
Тъй като не всички наследници и поръчители веднага се обръщат към банката за подробен съвет след смъртта на любим човек, банката от своя страна продължава да начислява лихва върху неустойката по кредита.
Действията на банката в този случай са напълно законосъобразни.
Според правилата наследникът отговаря за дълговете на починалото лице от датата на смъртта му. Въпреки това много неустойки и натрупани неустойки могат да бъдат оспорени и дори отменени в съда.
Ако банковият кредитополучател не е имал допълнителни закъснели плащания, тогава съдът определено ще вземе предвид смъртта като основателна причина за забавено изплащане на дълга по кредита.
Ако наследник наследи дълг по заем от починал кредитополучател, той трябва:
- Получете смъртен акт за банковия кредитополучател.
- Информирайте банката за смъртта на техния клиент и предоставете копие от подкрепящия документ.
- Напишете и заверете молба за приемане на наследство при нотариус.
- Шест месеца от датата на смъртта на кредитополучателя, официално влезте в наследствени права.
- Документирайте процеса на банкиране, така че въз основа на ново споразумение да може да продължи изплащането на средствата по кредита.
- След получаване на наследство, в края на текущата година, трябва да подадете данъчна декларация и да заплатите необходимия данък върху наследството.
Ако наследникът се откаже от наследството, той трябва да състави съответния документ при нотариус и при необходимост да предостави копие от него на банковата институция.
Възможно ли е да се избегне плащането на заем след смъртта на кредитополучателя?
Можете да избегнете изплащането на заема, ако наследникът се откаже напълно от завещаното му наследство.Това трябва да стане преди да изтекат шест месеца от датата на смъртта на роднината.
Предпоставка е отказът от цялото наследство.
Например, ако наследник е наследил два апартамента и кола, той не може да се откаже от един апартамент, за да не изплаща съществуващия кредит. Ще трябва да се откажете от всички недвижими имоти наведнъж.
Отказът от наследство не подлежи на връщане или промяна на решението. Трябва да се отбележи, че непълнолетен наследник може да откаже завещание само с официалното разрешение на органите по настойничество.
Смъртта на близък или познат винаги е трагедия. Но понякога повдига още по-неприятни въпроси, свързани с финансите. И не, не говорим за наследство, а за кредити. В днешно време много хора ползват услугите на банките – теглят ипотеки и заеми. Но кой изплаща заема, ако кредитополучателят умре? Е, има отговор на този въпрос.
Кой е отговорен?
Темата наистина е сложна. Отговорът на въпроса кой плаща заема в случай на смърт на кредитополучателя зависи от много нюанси. И те трябва да бъдат изброени.
И така, най-често срещаният случай е, че дългът е наследен. Да кажем, че е починал възрастен мъж, оставил след себе си син, и той му е завещал спестяванията и имуществото си. Но заедно с това лицето наследява и дълга на своя родител. Какво да правя?
Първо, изчакайте, докато правата на наследство влязат в законна сила. Това обикновено се случва 6 месеца след смъртта. През това време наследниците си разделят имуществото и дълговете на починалия. Ако те се съгласят добросъвестно да върнат заема, договорът за заем се преиздава. Въпреки че най-често банката няма да чака изтичането на 6 месеца и започва да изисква плащания незабавно. Но! Във всеки случай наследникът плаща дълговете на роднината според размера на имуществото, което е получил. Ако, да речем, той е получил 300 000 рубли, а починалият дължи на банката милион, той не е длъжен да даде собствените си пари за изплащане.
С депозит
Това не е всичко, което трябва да знаете относно това кой изплаща заема в случай на смърт на кредитополучателя. Какво да направите, ако заемът е издаден от починалия срещу обезпечението на придобитото имущество? Апартаменти например или кола? В този случай наследникът получава обезпечението и правото да се разпорежда с него по свое желание. Има две възможности. И ето ги:
- Изплатете оставащия дълг. Ползвайте закупена кола или живейте в наследен апартамент, който е изтеглен с ипотека от роднина.
- Продайте обезпечението. По този начин ще можете да убиете две птици с един камък - затворете дълга и вземете „печалбата“ за себе си.
Между другото, има ситуации, когато се оказва, че имуществото и спестяванията на починалия са регистрирани на името на някой, който все още не е пълнолетен. Кой изплаща заема, ако кредитополучателят умре в този случай? Родители или настойници на непълнолетния. Но в същото време банката взема предвид всяко правно действие. Тъй като е важно нищо да не противоречи на правата на непълнолетните.
При застрахован кредит
Това е особена ситуация. Ако заемът, издаден от човек, който е напуснал този свят, е бил застрахован, ще бъде по-лесно да го върнете, отколкото в други случаи. Защо? Но тъй като това ще бъде направено от компанията, която е застраховала кредита. Тук обаче също има подводни камъни.
Никой не иска да се раздели със средствата си, особено застрахователните компании, и има огромен шанс за провал. Компанията може просто да не признае смъртта на длъжника като застрахователна ситуация! Това се случва в случаите, когато човек е починал:
- Във война или в затвор/колония с максимална сигурност.
- По време на екстремен спорт (гмуркане или скачане с парашут).
- Поради заразяване с радиация или венерическа болест.
Ако случаят не отговаря на нито едно от горните, застрахователната компания, не желаейки да плати дълга, може да се позове на факта, че лицето е напуснало този свят поради хронично заболяване. Ако, да речем, той е починал от алкохолно отравяне, тогава агентите са напълно способни да твърдят, че това се дължи на нездравия му черен дроб. Пушехте ли много? Тогава всичко ще се припише на вродено сърдечно заболяване. Но това обикновено правят безскрупулните компании. Тези компании, които заемат първите редове в рейтингите за надеждност, са съвестни.
Поръчителство
Какво ще кажете за това как се изплаща заемът в случай на смърт, ако не е застрахован? Това е същата ситуация, която беше описана в самото начало. Дългът се наследява. Но специален случай е, когато при кандидатстване за заем човек се обърна за помощ към поръчител. Това е доброволец, обикновено част от кръг от близки хора, който гарантира платежоспособността на кредитирания. Не всеки е съгласен да влезе в неговата роля, защото ако нещо се случи с човека, дългът ще падне върху плещите на поръчителя. Той ще трябва не само да върне дълговете към банката, но и всички необходими лихви и разходи, изразходвани от кредитора, за да изправи поръчителя пред съда.
Обезщетение за поръчителя
И тук има някои нюанси. Например, заем е издаден от лице, което има напълно израснали работещи деца - наследници. Но поръчителят му бил близък приятел. Какво тогава? В този случай дългът трябва да бъде изплатен от наследниците. Но ако са безскрупулни, могат просто да го игнорират. И тогава поръчителят ще трябва да „плати сметките“. Но! Той има пълното право да поиска пълно обезщетение за материални щети, като се обърне към съда. Вярно, това е само след изплащане на заема.
Какво трябва да запомните?
Все още има много нюанси по въпроса кой ще изплати заема в случай на смърт на кредитополучателя. Ето един от тях: банката, въпреки смъртта на клиента си, продължава да начислява лихва. Има причини за това. Наследникът, според правилата, започва да отговаря за дълговете на починалия от деня, в който е напуснал този свят. Но все пак определени такси, глоби и неустойки могат да бъдат оспорени и отменени. За това обаче трябва да се обърнете към съда. Но обикновено, ако кредитополучателят е плащал задълженията си редовно и е действал добросъвестно, банката взема това предвид като основателна причина и забавените плащания поради смърт се анулират.
Действия
Все пак не си струва да се отлага. Кой ще плати заема в случай на смърт на кредитополучателя, ако не наследникът? Никой, така че трябва да съберете мислите си и да следвате тези инструкции:
- Първо вземете смъртен акт.
- След това се свържете с банката, за да съобщите какво се е случило. Най-добре е да дойдете в отделението, и то веднага със смъртен акт.
- След това трябва да отидете при нотариуса. Там се съставя и заверява молба за приемане на наследството.
- Следващият етап е шестмесечно изчакване. Както вече споменахме, след 6 месеца лицето ще придобие правата на наследник.
- След това трябва да подготвите данъчна декларация, за да платите определен процент върху наследството.
- След това лицето трябва отново да отиде в банката, за да поднови договора за заем и да започне да изплаща дълговете.
Както можете да видите, няма нищо сложно, така че е препоръчително да разрешите тези проблеми възможно най-скоро. Заемът и смъртта на кредитополучателя са големи проблеми, огромно нещастие, но колкото по-скоро човек предприеме горните действия, толкова по-добре.
Как да избегнем отговорността?
Горните препоръки могат да помогнат на хората, които са изправени пред обсъждания проблем. Но трябва ли заемът да бъде изплатен в случай на смърт на кредитополучателя? „Със сигурност това може да се избегне по някакъв начин?“ - Много хора задават този въпрос. Е, наистина е възможно. За да направи това, наследникът трябва да се откаже от цялото имущество, което му е завещано. В рамките на шест месеца.
Преди да решите да предприемете тази стъпка, трябва да обмислите всичко, тъй като отказът от завещано имущество не може да бъде променен или върнат. Между другото, непълнолетен може да откаже наследство само ако получи официално разрешение от органите по настойничество.
Ами ако почина и поръчителят на кредитополучателя, който си отиде от този свят? Това обаче се случва много рядко. В такива ситуации дългът не се прехвърля на други наследници и негови близки. Какво се случва със заема, ако кредитополучателят и поръчителят умрат? Това вече трябва да притесни ръководството на банката - най-вероятно ще търсят наследници.
Информация за съкредитополучатели
Сега можете да теглите заеми заедно с някого. С роднина, разбира се, или с официална „друга половинка“. Тогава двама души, които решават да кандидатстват в банката за кредит, стават съкредитополучатели. Но ако се случи някой от тях да умре, кой ще плати?
Заемът все пак ще трябва да бъде изплатен, ако кредитополучателят умре. Вариантите са три. И ето ги:
- Съкредитополучателят отива в банката със смъртен акт и преподписва договора за кредит. В резултат на това всички дългове падат върху раменете му.
- Човек намира някой, който може да му помогне с плащанията. Тоест станете негов нов съкредитоискател. Той и доходите му обаче трябва да отговарят на изискванията на банката.
- Съзаемателят решава да се откаже от половината дълг, принадлежащ на починалия, и продължава да плаща само „своята“ част.
Последният случай е особен. Така например, ако съзаемодателите са взели целеви заем за закупуване на апартамент, тогава банката ще продаде жилището. С постъпленията той ще изплати целия им оставащ дълг. Но частта, която преди е била платена от оцелелия съкредитополучател, ще бъде дадена на него.
Относно нарушенията
Някои хора, които са получили не само наследство, но и дългове по кредити, решават да „надхитрят“ банката. Те не се отказват от имуществото, което са наследили, но и не правят нищо от изброеното, за да подновят договора за заем. В този случай банката се свързва с изпълнителната служба. И тогава наследникът, който пощади пари за изплащане на дългове, ще трябва да отговаря пред съда и да фалира не само за изплащане на заема и лихвите, но и за възстановяване на финансовите разходи на банката. В противен случай съществува риск от загуба на имущество. Банката може просто да го продаде, за да възстанови загубите си.
Ако обаче заемодателят не се яви в рамките на шест месеца след смъртта на клиента, заемът се анулира. Ние също трябва да помним това.
Предмет на наследството може да бъде не само недвижимо имущество или определена сума пари, но и голям дълг към банката. В съответствие с чл. 1175 от Гражданския кодекс на Руската федерация дълговете на завещателя трябва да бъдат изплатени от наследниците.
Ето защо въпросът кой плаща заема, ако кредитополучателят умре, тревожи мнозина.
Неочаквано наследство
Невърнат заем от починал роднина трябва да се погаси, ако наследниците имат намерение да наследяват. При друг сценарий има възможност ситуацията да се разреши без извършване на плащания.
Тук трябва да се отбележи, че много зависи от спецификата на изготвяне на договора за кредит. Много често дълговите задължения се прехвърлят на поръчителя на починалото лице. Този подход от страна на банката ви позволява да сведете до минимум възможните финансови загуби от сътрудничество с кредитополучателя.
За да разберете кой плаща заема, ако заемодателят умре, трябва да се отбележи, че дори след смъртта на заемополучателя, лихвата продължава да се начислява. В този случай най-подходящото решение би било да уведомите финансовата институция за инцидента възможно най-скоро. Оптималната последователност от действия за наследника или поръчителя е следната:
- Получаване на акт за смърт на кредитополучателя.
- Свързване с банката за уведомяване на кредитора за смъртта.
- Изготвяне на молба за приемане на наследство.
- Влизане в наследство (шест месеца след смъртта на кредитополучателя).
- Уреждане на отношенията с банката (приемане на дълг и изготвяне на нов погасителен план).
За да завършите документите за изплащане на кредитен дълг, трябва да изчакате датата, на която правата на наследство влизат в сила. Това може да отнеме около шест месеца. Повечето банки обаче пренебрегват това правило и изискват плащанията да се извършват веднага след смъртта на кредитополучателя.
Видео: В какви случаи заемът се наследява?
Ипотечен дълг
Роднини на починали кредитори често се чудят дали банката е длъжна да затвори заема, ако кредитополучателят е починал и ипотекираният апартамент е обект на наследство. За изясняване на ситуацията трябва да се отбележи, че имотът се наследява съгласно общите правила за наследяване от 2019 г.
Федералният закон за ипотеката гласи това починалият длъжник се замества с наследници по банкови документи. Това означава, че съпругата трябва да продължи да изплаща ипотечния дълг на починалия съпруг.
При условие, че наследниците не са в състояние да правят редовни плащания по ипотеката, тогава банката има право да отнеме имота и цялото заложено имущество. Въпреки това всички плащания, направени от длъжника, се връщат.
Как да намалим размера на плащанията?
Ако наследникът е успял да разбере дали роднините трябва да плащат заема за починалия и е взел твърдо решение да влезе в наследството, тогава той трябва да бъде подготвен за триковете на финансовите организации. В допълнение към главницата по кредита, банките задължават поръчителя да плати глоба, която започва да се начислява веднага след смъртта на кредитополучателя. В такава ситуация обаче можете да спорите с кредиторите.
Необходимо е да се подчертае, че отговорността на наследниците при встъпването им в наследството е строго ограничена до стойността на наследството. Ако банката изисква голяма сума от кредитополучателя, тогава подходящо решение би било да се свържете с банката. Основание за такова обжалване може да бъде чл. 333 Граждански кодекс на Руската федерация. Банката не може да фалира поради погасяване на кредита по-късно от падежа, в резултат на което възможните загуби няма да бъдат толкова значителни. Тази точка определено ще бъде взета предвид от съда.
Освен това съдът определено ще вземе предвид факта, че забавянето на плащанията се дължи на извънредна ситуация и поръчителят до определено време може дори да не знае, че сега е длъжен да изплати заема.
важно! Наследниците или поръчителите на починалия кредитополучател отговарят пред банката само в границите на стойността на приетото наследство.
Видео: Банката има ли право да изисква неустойки за кредит от наследници?
Характеристики на погасяване на застрахован заем
Сътрудничеството между кредитополучател и застрахователна компания може да бъде от полза не само за банката, но и за кредитора. В случай на неговата смърт застрахователната компания изплаща дълга към финансовата институция.
Но дори и в тази ситуация всичко не е толкова гладко, колкото може да изглежда на пръв поглед. Дори кредитът да е застрахован, застрахователят не винаги изпълнява правилно задълженията си.Отказът за изплащане на дълга е възможен, ако смъртта на кредитополучателя не е застрахователно събитие. В този списък попадат различни ситуации:
- смърт на кредитополучателя във война;
- смърт в затвора;
- смърт по време на екстремни спортове;
- смърт от излагане на радиация;
- смърт, причинена от болести, предавани по полов път.
За да не плащат дълга на клиента си към банката, някои застрахователни компании използват трик. Те могат да превърнат някои фатални резултати в хронично заболяване. По този начин застрахователните агенти могат да позиционират смъртта от тютюнопушене като вродено сърдечно заболяване.
За да не станете жертва на такава измама, се препоръчва да използвате услугите на известни застрахователни компании, които ценят репутацията си. В този случай въпросът кой плаща заема за починалия ще бъде лишен от своята релевантност.
Как да избегнем изплащането на дълг след смъртта на кредитополучателя?
Единственият начин да избегнете кредитно задължение към банката в случай на смърт на роднина е да се откажете от наследството. В някои случаи подобно решение е единственият възможен изход от настоящата ситуация.
Най-често това се случва, ако размерът на наследството и размерът на дълга, оставен от починалия, са несравними.
Да откажеш наследство, наследникът трябва да напише изявлениеотносно изоставянето му. Това трябва да стане в нотариалната кантора по мястото, където е открито това наследство. В случай на искове от банката, наследникът трябва да предостави подходящо удостоверение, потвърждаващо този факт.
какъв е резултатът
Ако човек умре, кой плаща кредита му? Този въпрос може да възникне, ако починалият остане длъжник на банката.
Правото на наследяване на имущество, както всички дългови задължения, след смъртта на кредитополучателя преминава към прекия наследник или поръчител. Цялата същност на тази ситуация може да бъде отразена в следните тези.
Теза №1. Отговорността на наследниците е ограничена до размера на наследството
Банката няма право да претендира друго имущество на наследниците. Наследниците са длъжни да платят само сума, която е еквивалентна на общия дълг на починалия кредитополучател към финансовата институция.
Теза №2. Лихвата продължава да се начислява и след смъртта на кредитополучателя.
Дори роднината на починалия да не е знаел за дълга му към банката, лихвите продължават да се натрупват.
Теза No3. Банката не може да изисква предсрочно погасяване на дълга след смъртта на кредитополучателя
Всички искания на банката относно необходимостта от предсрочно погасяване на дълга на починал роднина нямат основание. Финансовата институция може да настоява само за извършване на плащания в сроковете, които са били договорени с първия кредитополучател.
Теза №4. Банката има право да предявява искове под формата на начисляване на неустойки за забавени плащания
Закъсненията или големите прекъсвания на плащанията са основателна причина за начисляване на неустойки. Тази точка е посочена в споразумението за сътрудничество.
Задайте въпрос на адвокат безплатно!
Опишете накратко проблема си във формуляра, адвокат БЕЗПЛАТНОще подготви отговор и ще ви се обади обратно в рамките на 5 минути! Ние ще решим всеки проблем!
Повечето хора, когато подписват документи за кредит, обикновено мислят за всичко, освен за собствената си смърт. Наистина, човек се съобразява с всичко: как ще плати, ако загуби работата си, ако избухне криза в страната, дори самият той да се разболее тежко, всичко друго, но не и собствената си смърт.
И е наложително да се вземе предвид това развитие на събитията.
Да приемем, че човек, докато взема пари назаем, е подписал и застрахователни документи. Такива застраховки могат да бъдат няколко: застраховка в случай на загуба на работа или инвалидност, както и в случай на смърт на кредитополучателя. В този случай, разбира се, всички разходи по плащанията, както се очаква, падат върху раменете на застрахователната компания.
Плащанията от застрахователната компания в случай на смърт на длъжника са самият дълг, както и всички лихви, начислени към него след момента на смъртта. Следователно роднините на длъжника трябва незабавно да съобщят смъртта му на застрахователната компания. По-добре е да е препоръчано писмо с обратна разписка.
Има ситуации, когато застрахователна компания отказва да признае смъртта на длъжника като застрахователна, надявайки се, че опечалените хора няма да искат да се обърнат към съда и сами ще платят дълга. За съжаление това се случва с малки дългове.
Застрахователите обикновено знаят как да отказват искове. Да кажем, че в съдебно заседание те ще докажат, че кредитополучателят вече е бил болен по време на подписването на застраховката и като доказателство ще предоставят факти за това как е ходил по лекари, болници и клиники. И основанието за такъв отказ ще бъде, че длъжникът е знаел, че е сериозно или дори смъртно болен, и не е информирал застрахователната агенция за това.
Събитие като самоубийство също се класифицира като незастрахователно събитие. Тоест, ако човек, който има дълг, е починал доброволно, агенцията няма да върне кредита вместо него, а дълговете ще бъдат прехвърлени на наследниците.
Ако причината за смъртта на длъжника не е установена, тогава застрахователната агенция също има право да откаже плащания.
Ако наследниците не спазят посочения в клаузите на договора срок за контакт със застрахователната компания, тя също може да откаже плащане.
Ако застрахователната компания вземе някакво решение, което не устройва наследниците, те трябва да се обърнат писмено към нейното ръководство. В жалбата трябва да се изложи всичко относно действията на дружеството, които според наследниците са неправилни. Ако компанията не е отговорила на писмената жалба, трябва да се обърнете към съда.
Кой плаща лихви, неустойки и други такси от датата на смъртта до приемането на наследството на починалия длъжник?
Банките по правило начисляват лихва дори след смъртта на кредитополучателя. А застраховката, ако е постигната, засяга само самия заем и начисленията по него само към момента на смъртта на лицето, което е заело средствата. Така че всички неустойки и глоби, натрупани за неплащане на дълга след смъртта на длъжника, трябва да бъдат платени от наследниците. Според закона всички дългове се броят от датата на смъртта на лицето, от което е прието наследството. Въпреки това, когато се обръщат към съда с искане за намаляване на размера на оценките, съдиите по правило се съобразяват с молителите. Също така е необходимо да се обърнете към съда, ако поради продължителни процедури със застрахователната компания дългът постепенно се е увеличил.Много спорни са казусите относно застраховката и нейната валидност през периода, когато дългът се събира от съдебни изпълнители. Да кажем, че човек дължи пари, не плаща, съдия-изпълнителят му събра дълга и той внезапно почина. Как застрахователните компании квалифицират тази смърт за застрахователни цели? Според практиката това е много сложен въпрос, в който много зависи от условията на застрахователния договор, договора за кредит и т.н.
Ако кредитополучателят не е сключил застраховка, тогава всички плащания, глоби и неустойки, натрупани по заема, който е взел по-рано, трябва да бъдат изплатени на равни части на неговите наследници, освен ако те откажат да приемат наследството. В същото време трябва ясно да се помни, че дългът се изплаща само в границите на наследените средства, нищо повече. Тоест, казано по-просто, плащането на дълга не надвишава сумата, получена като наследство.
Ако починалият длъжник има много кредити и практически няма имущество, има смисъл наследниците да се откажат от наследството.
Много трудни случаи са ситуации, при които починалият оставя малки деца. В този случай решението дали да наследят или не се взема от техните настойници. Понякога банките водят съдебни процедури, като се позовават на факта, че непълнолетните, когато се преместват да живеят с настойници, вземат неща и домакински предмети от къщата на родителите си. Те смятат това за действително влизане в наследство, което означава, че трябва да платят заема. Но законът казва, че дългът се изплаща само ако наследството е официално прието.
Кой плаща заема, ако поръчителят или съкредитополучателят умре?
При липса на застраховка, всички задължения на починал съкредитополучател падат върху плещите на неговия съдлъжник, ако има такъв. Ако и двамата съкредитополучатели са застраховани, застрахователната компания изплаща дела на починалия от кредита. Ако един кредитополучател е застрахован за целия кредит, тогава застрахователната агенция е длъжна да изплати цялата сума на дълга.Ако поръчителят умре, тогава длъжникът е помолен да избере друг поръчител за своя заем или, ако няма такива, тогава да изготви документи за обезпеченото имущество. В противен случай банките могат да увеличат лихвата по кредита, за да намалят риска от неизплащане на дълга.
Ситуацията е много по-сложна, ако поръчителят е принуден да плаща за лицето, за което е поръчителствал след смъртта му. Това се случва, ако наследниците на починалия откажат да приемат дълга. По правило кредитните институции принуждават поръчителите да платят всичко, а след това самите поръчители имат право да съдят наследниците за изплащане на този дълг.