Ruski bančni sistem. Sodobni bančni sistem Rusije, njegova struktura in razvoj Domači bančni sistem

V ruskem finančnem in bančnem sektorju sta še posebej razširjeni dve definiciji - kreditni in bančni sistem. Ta dva koncepta imata bistvene razlike, čeprav se morda zdita podobna.

Za razliko od kreditnega sistema se bančni sistem ne razume kot kombinacija več bančnih organizacij, temveč kot povezava v eno veliko skupino struktur, kot je Centralna banka, pododdelki tujih bank, odprti v Rusiji.

Kaj je bančni sistem

Na zakonodajni ravni v Rusiji sta bila vzpostavljena koncept in struktura bančnega sistema Ruske federacije. Glavna ruska bančna podružnica - Centralna banka Ruske federacije ima več oddelkov. Vsaka od njih je precej pomembna in ločena povezava v strukturi. Takšne povezave vključujejo različne podružnice tujih bank, pa tudi podružnice ruskih organizacij.

Nobena organizacija, ki deluje v skupini kreditnih institucij, si ne more prizadevati za pridobitev koristi in dobička, saj bi to veljalo za kršitev zakona. To velja za vse oddelke bančne strukture. Lahko se ustvarijo skupine kreditnih institucij in holdingov.

Glavne značilnosti:

  • prisotnost skupnih elementov, namenjenih doseganju določenih ciljev;
  • posebne lastnosti, ki so pomembne v bančništvu;
  • zamenljivost različnih elementov;
  • visoka dinamika;
  • zaprta vrsta poslovanja;
  • samoregulacija.

Elementi tega sistema vključujejo specializirane strukturne finančne elemente, ki opravljajo številne funkcije, vendar nimajo statusa in licence banke. Glavna značilnost glavne ruske banke je, da opravlja dve zelo pomembni funkciji - prevzema vse naloge gospodarskega organa, je pa tudi javni zavod. To njenim dejavnostim nalaga določene pristojnosti in značilnosti. Kljub temu, da se Centralna banka Ruske federacije šteje za državni organ, ni vir izvršilne oblasti.

Bančni sistem Ruske federacije - njegova struktura in glavne značilnosti

Strokovnjaki so izpostavili strukturo bančnega sistema Ruske federacije:

  • izdajatelj, centralna ruska banka, ki opravlja vse glavne funkcije;
  • komercialne podružnice, opravlja posebne posebne funkcije, pa tudi univerzalne in varčevalne. Na trgu so pogosto naložbene in hipotekarne organizacije;
  • dodatne neodvisne organizacije- zastavljalnice, zavarovalnice.

Glavna finančna institucija države, ki je skladišče rezerv komercialnih institucij, je Centralna banka Rusije. Ne samo da prevzame funkcije upnika, ampak zasleduje tudi zelo pomemben cilj, organizira in izvaja medsebojne odbitke za vse denarne obveznosti.

Prav tako je treba opozoriti, da je vključeno v strukturo bančnega sistema Ruske federacije:

  1. Glavni, osrednji upravni aparat.
  2. institucije, ki se nahajajo v različnih regijah države.
  3. Centri za vodenje obračunov, denarni centri.
  4. Računalniško-dokumentacijski centri.
  5. Terenske ustanove.
  6. Izobraževalne in varnostne ustanove.

Prisotnost funkcionalne strukture zagotavlja obstoj nekaterih ločenih institucij. Sem spadajo na primer oddelki za upravljanje.

Funkcionalni kreditni sistem: struktura in značilnosti

Opredelitev funkcionalnega sistema je treba razumeti kot razporeditev v ločeno skupino kreditnih storitev, ki jih opravljajo banke. To vključuje potrošniška, komercialna in hipotekarna posojila ne le državljanom, ampak tudi pravnim osebam.

Vsaka vrsta posojila ima svoje značilnosti in je del strukture:

  1. komercialno- izdano ob opravljanju določenih trgovalnih poslov v primeru, da je treba dobavitelju odložiti plačilo blaga. Izda se račun - račun ali menica.
  2. Potrošnik- majhno posojilo, izdano prebivalstvu za potrebe, na primer za nakup blaga.
  3. Hipoteka- dolgoročno posojilo za nakup nepremičnine. Lahko se izda pod varščino. To vrsto posojila je mogoče dobiti le v specializirani ustanovi.
  4. davek- odlog, ki ga izda država, da ima zavezanec možnost poplačila dolga.
  5. Država- določen del posojil izda država, ki ni le porok za zagotavljanje in spoštovanje pravic vseh strank, ampak tudi upnik. Lahko deluje tudi kot posojilojemalec sredstev.

Centralni urad - Centralna banka Ruske federacije ureja dejavnosti vseh organizacij, ki izdajajo posojila in posojila prebivalstvu, tako kratkoročna kot dolgoročna.

Osnovni pojmi in struktura institucionalnega sistema

Na kreditnem področju svoje dejavnosti izvajajo različne organizacije. Njihova celota se šteje za trenutni institucionalni sistem. Struktura takšnega sistema izgleda takole:

  • centralna banka;
  • integralna bančna skupina, ki vključuje organizacije, ki zagotavljajo hipotekarne in varčevalne storitve prebivalstvu;
  • nebančne institucije - zastavljalnice, zavarovalnice.

Struktura temelji na kreditnih institucijah, ki izvajajo dejavnosti, ki temeljijo na plasiranju in privabljanju denarja. Morda so bančni in nebančni. Glavni del sistema se štejejo za oddelke bank, ki delujejo v Rusiji. Sestavljajo določeno skupino, medtem ko se dejavnosti tovrstnih bank izvajajo v skladu z normativi veljavnega splošnega mehanizma.

Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije

Začetne in najpomembnejše komponente sistema v Rusiji vključujejo notranjo infrastrukturo finančnih institucij, kreditnih enot, pa tudi norme in zakone, izdane za urejanje dejavnosti. V Rusiji banke za izvajanje glavnih funkcij uporabljajo nekatere storitve, ki jih določa bančna infrastruktura.

Nobena banka ali kreditna organizacija ne bi mogla opravljati svojih dejavnosti brez obstoja institucij, kot so:

  • skupni sistemi za plačevanje ne samo v Rusiji, ampak po vsem svetu - Visa in MasterCard;
  • organizacije, ki se ukvarjajo z zavarovanjem depozitov strank, ki zagotavljajo varnost vsega denarja, vloženega v banko;
  • izvajanje neodvisne revizije in izdelava revizijskega poročila;
  • svetovanje o pravnih vprašanjih, zlasti na področju opravljanja dejavnosti na finančnem trgu;
  • oddelki za usposabljanje in preusposabljanje specialistov.

Ustava Rusije in zakon, izdan za urejanje bančnih dejavnosti, določata pravila, ki so obvezna za vse bančne organizacije.

Model tristopenjskega sistema

Po sprejetju v Rusiji zakona "O kreditnih potrošniških zadrugah" so banke pridobile glavne značilnosti tristopenjskega sistema:

  1. Prvič, najvišja raven: Glavna ruska podružnica banke je Centralna banka. To lahko vključuje tudi glavni oddelek in oddelek, pa tudi centre za proizvodnjo naselij, nacionalne urade.
  2. Druga stopnja, srednja: organizacije, ki imajo pravico delovati na področju trgovine. Zlasti izvajajo finančne transakcije. Sem spadajo tudi tiste organizacije, ki delujejo izolirano.
  3. Tretja, nižja raven: potrošniške in kmetijske zadruge.

Razdelitev po ravneh je narejena za nemoteno delovanje sistema, vsak oddelek pa opravlja svoje funkcije.

Razvrstitev ruskih bank po opravljenih funkcijah

Določeno je mogoče razvrstiti tako, da razdelimo vse vrste bank in kreditnih organizacij glede na funkcije, ki jih opravljajo, in obliko njihove dejavnosti:

  • v skladu z opravljenimi funkcijami- izdajateljske organizacije, banke z depozitnimi računi, poslovne podružnice;
  • glede na obliko poslovanja z vidika prava- CJSC in JSC;
  • po obliki lastništva- Razlikovati med zasebnim in javnim. Obstaja tudi druga vrsta - mešane banke;
  • po vrsti operacij- izvajanje specializiranih poslov oziroma univerzalnih bank;
  • glede na to, katere operacije se izvajajo, so lahko banke— specializirano, univerzalno;
  • po delujočih podružnicah in njihovem številu– brez veje ali z vejami;
  • po vrsti storitve in panogi– splošni, nacionalni, mednarodni.

Dejavnosti različnih služb in agencij, ki so del strukture, so potrebne za zagotavljanje življenja bank.

Zgodovinske značilnosti nastanka sistema in njegovega nastanka

Struktura ruskega bančnega sistema je nastala zgodovinsko, saj je brez jasne organizacije dejavnosti delo bank nemogoče. Razvoj je potekal skozi čas. Razlikujemo lahko več stopenj:

  1. Oblikovanje razvitega, celovitega sistema, sestavljenega iz več velikih, specializiranih bank.
  2. Oblikovanje pravnega okvira, objava zakonov, ki urejajo bančno dejavnost.
  3. Spreminjanje zakonov, povezanih z razpadom ZSSR, in oblikovanjem polnopravnega bančnega sistema, sestavljenega iz dveh ravni - Centralne banke Ruske federacije in poslovnih podružnic.

Torej, v procesu oblikovanja strukture so bile opravljene različne stopnje, vzponi in padci:

  • aktiven razvoj in izboljševanje sistema;
  • destabilizacija;
  • pojav globalne krize v sistemu;
  • obdobje okrevanja;
  • izboljšanje dejavnosti, razvoj strukture v razmerah svetovne, obsežne gospodarske krize.

Visoka inflacija je prispevala k razvoju bančnega sistema, zlasti kreditnih institucij. Hkrati se dolgoročno kreditiranje ni izvajalo, saj obresti na posojila, tudi visoke, niso pokrivale inflacije. Hkrati z oblikovanjem zakonov pred razpadom ZSSR so številne velike banke postale temelj nastajajočega sistema.

Strukturne delitve bančnega sistema - kreditne in finančne institucije

V svojem jedru je bančni sistem glavni element različnih združenj. Komponente sistema:

  1. Sindikati in oddelki organizacij, vključenih v skupino "kredit": lahko opravlja kakršno koli finančno dejavnost brez zasledovanja cilja ustvarjanja dobička.
  2. Banke na mednarodni ravni: mednarodne banke, odprte na ozemlju Rusije, so neodvisne, saj lahko v skladu s sklenjenimi sporazumi opravljajo svoje dejavnosti brez usklajevanja s Centralno banko.

Nekatere organizacije in posojilne institucije so po drugi strani del sistema in so lahko institucije nacionalnega ranga.

Glavni strukturni elementi bančnega sistema

V procesu razvoja bančne infrastrukture za normalizacijo dejavnosti so bili ugotovljeni naslednji elementi:

  1. Pravni akti, norme, namenjene urejanju dejavnosti, določanju statusa organizacije. Brez registracije pravnih dokumentov, vključno z dovoljenjem, banka ne more opravljati dejavnosti. V nasprotnem primeru se lahko evidentira kršitev zakona.
  2. Za zaščito lastnih interesov in interesov strank veljajo določene zakonske norme. Tako morajo poslovne banke samostojno določiti pravila za opravljanje dejavnosti. To pogosto ne vpliva najbolje na delo in vodi do napak.
  3. Obdelava prejetih podatkov na računalniku, izdelava baze za analizo podatkov. To je potrebno za vzpostavitev delovnega procesa.
  4. Sektorji banke, vodstvena struktura.

Zunanja struktura banke vključuje kadrovsko, informacijsko in znanstveno podporo.

Glavni sektorji strukture

Tudi bančna struktura je razdeljena na več sektorjev. Takšna ločitev je potrebna za izboljšanje delovne učinkovitosti in ustvarjanje novih smeri, ki bodo poenostavile dejavnosti. V sistemu so trije sektorji:

  • organizacije, ki izdajajo potrošniška posojila;
  • lizinške ustanove;
  • organizacije zemljiškega bančništva.

Bančni sistem tvorijo predvsem banke same. Svoje dejavnosti in uspešno razvijajo lahko le v tesnem sodelovanju z drugimi strukturnimi elementi, med katerimi je predvsem bančna infrastruktura.

Bančni sistem Ruske federacije je enoten in celovit (medsebojno povezan, medsebojno delujoč) sklop kreditnih institucij, vključenih v gospodarski sistem države, od katerih vsaka opravlja svojo posebno funkcijo (funkcije), vodi svoj seznam denarnih transakcij / transakcij, zaradi česar je v celoti in z največjo možno stopnjo učinkovitosti zadovoljen celoten obseg potreb družbe po bančnih produktih (storitevh).

Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.

Strukturno je to treba razumeti tako, da bi moral bančni sistem vključevati vse tiste gospodarske organizacije, ki redno opravljajo bodisi vse ali večino ali vsaj posamezne bančne posle/transakcije, tj. banke (centralne in komercialne) in dejanske nebančne kreditne organizacije (ne le tiste, ki so registrirane pri Centralni banki), temveč kot njen pogojni element infrastrukturne narave - pomožne organizacije (specializirane organizacije, ki same ne opravljajo bančnega poslovanja, ampak zagotavljajo dejavnosti bank in drugih kreditnih institucij: »platforme za trgovanje«, bančne revizijske družbe, organizacije, ki določajo bonitetne ocene bank, jim zagotavljajo posebno opremo in materiale, informacije, strokovnjake itd.).

Veliko nesporazumov običajno povzroča vprašanje ravni bančnega sistema. Avtor učbenika "Bančništvo: menedžment in tehnologija" A.M. Tavasiev trdi, da je razvit bančni sistem kot element trga

riž. eno. Struktura bančnega sistema Ruske federacije

Gospodarstvo bi moralo biti in je lahko samo na dveh ravneh. Bančništvo: management in tehnologija: Učbenik za univerze / Pod uredništvom prof. A.M. Tavasieva. - M.: UNITI-DANA, 2001. - Str.28. Vendar pa avtor drugega učbenika "Banke in bančništvo" I. T. Balabanov meni, da je v državah z razvitim tržnim gospodarstvom bančni sistem bolj zapleten in organizacijsko bolj raznolik in je sestavljen iz treh povezav. (Sl. 2.) Banke in bančništvo. / Ed. I. T. Balabanova. - Sankt Peterburg: Peter, 2001. - S.38, 42.

Elementi bančnega sistema so banke, nekatere posebne finančne institucije, ki opravljajo bančne posle, vendar nimajo statusa banke, ter nekatere dodatne institucije, ki tvorijo bančno infrastrukturo in zagotavljajo vitalno dejavnost kreditnih institucij.

Bančni sistem je sestavljen iz 4 elementov, ki so združeni v 2 ravni. Prva raven je Centralna banka Ruske federacije. Drugi nivo sestavljajo poslovne banke (njihove podružnice in predstavništva), nebančne kreditne organizacije in združenja poslovnih bank. Posebno mesto zavzema Centralna banka, ki deluje kot glavno usklajevalno telo celotnega bančnega sistema države. Centralna banka (CB) opravlja naslednje funkcije:

Ш monopol izdaja denar v obtok;

(b) centralne banke

Komercialne banke

hranilnice

investicijske banke

Hipotekarne banke

Specializirane podružnice bank

(d) Specializirani nebančni

finančne ustanove

Naložbeni skladi

Investicijska podjetja

pokojninskih skladov

Finančna

podjetja

Zavarovanje

podjetja

Zastavljalnice

Dobrodelne ustanove

hranilno-posojilnih združenj

kreditne zadruge

riž. 2. Struktura tritirnega bančnega sistema

  • Ш hrani začasno prosta sredstva in obvezne rezerve drugih bank, t.j. deluje kot "banka bank";
  • Ш opravlja vlogo »posojilodajalcev v skrajni sili«, tj. zagotavljanje kredita le, če drugje ni na voljo pod sprejemljivimi pogoji, predvsem za kratkoročne potrebe:
  • Ш izvaja negotovinsko plačevanje na ravni države;
  • Ш izvaja denarno izvrševanje proračuna in kreditira državo;
  • Ш uravnava menjalni tečaj nacionalne valute in usklajuje tuje dejavnosti zasebnih bank v svoji državi;
  • Ш hrani centralizirano zlato in valutno rezervo;
  • Ш določa ekonomsko upravičene omejitve in standarde za delovanje bank, vklj. uradni tečaj Centralne banke za posojila;
  • SH izvaja znanstvene raziskave;
  • Ш določa pravni okvir in načela delovanja kreditnih in finančnih institucij, trge za kratkoročno in dolgoročno kreditno poslovanje ter vrste plačilnih dokumentov, ki krožijo v državi;
  • Ш tvori učinkovit mehanizem za monetarno regulacijo gospodarstva.

Glavna naloga denarne politike Centralne banke je ohranjanje stabilne kupne moči nacionalne valute in zagotavljanje elastičnega sistema plačil in poravnav.

Komercialne (neizdajne) banke so druga raven bančnega sistema in hkrati hrbtenica kreditnega sistema, v katerem je koncentrirana večina njegovih posojilnih institucij. Njihova dejavnost je precej velika, zato jih imenujemo tudi univerzalne banke. Danes lahko poslovne banke strankam ponudijo do 200 vrst različnih bančnih produktov in storitev. Banke v zadnjem času vse pogosteje izvajajo zanje nenavadne posle, ki prodirajo na področja finančnega podjetništva, ki za banke niso tradicionalna, vključno z lizingom, faktoringom, forfetingom in drugimi vrstami kreditnih in finančnih storitev.

Drug element bančnega sistema je bančno združenje - javna neprofitna organizacija, katere člani so poslovne banke, ustanovljene za zastopanje njihovih interesov v zakonodajnih, izvršilnih, sodnih organih, pa tudi za usklajevanje in izboljšanje njihovih dejavnosti.

Glavno vprašanje, povezano z bančnim sistemom, je vprašanje njegove kakovosti, tj. o njeni vitalnosti in učinkovitosti delovanja v sestavi in ​​v interesu gospodarskega sistema države kot celote. Konec koncev so prav s tega vidika zanimiva tudi vprašanja števila kreditnih institucij in njihovega združevanja v določene elemente in nivoje sistema.

Vsak niz kreditnih organizacij, ne glede na to, koliko jih je v državi, ne sestavlja bančnega sistema. Sistem res obstaja, če so izpolnjeni naslednji kriterijski pogoji.

  • 1. Banke in nebančne kreditne organizacije delujejo v zadostnem številu v državi. Hkrati je mogoče "zadostno" vrednost določiti le empirično, poleg tega glede na razmere določenega ozemlja, ko je glavno vodilo obseg plačilno sposobnih potreb podjetij, organizacij in prebivalstva po bančnih storitvah.
  • 2. Bančne posle v državi opravljajo samo kreditne organizacije, ki so prejele ustrezna dovoljenja.
  • 3. V državi centralna banka deluje in se učinkovito spopada s svojimi inherentnimi funkcionalnimi nalogami in uveljavljenimi pooblastili.
  • 4. Obstajajo različne (glede na oblike lastništva, organizacijsko-pravne oblike, velikost ali obseg dejavnosti, teritorialno osnovo, naravo dejavnosti itd.) ekonomsko rentabilne (donosne) žage poslovnih bank in nebančnih kreditnih organizacij. , ki pokriva vse sfere nacionalnega gospodarstva in zunanjih gospodarskih odnosov, zavzema vse resnično obstoječe segmente (niše) trga finančnega in posojilnega kapitala ter izvaja tako vrsto operacij, ki v celoti pokriva povpraševanje gospodarskih subjektov po bančnih storitvah v vsakem posameznem primeru. ozemlju (v vsaki regiji).
  • 5. Banke in druge kreditne organizacije v različnih oblikah redno sodelujejo v okviru pravnih postopkov s strankami, centralno banko in drugimi državnimi organi in upravami, med seboj in s pomožnimi organizacijami. 5 Bančništvo: management in tehnologija: Učbenik za univerze / Pod uredništvom prof.A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - Str.29.

Če katerega od zgornjih pogojev uporabimo za domačo bančno prakso, potem je očiten sklep, da je ruski bančni sistem še vedno v osnutku, "osnutku" različici. To ugotovitev potrjuje tudi okoliščina, da našteti pogoji, ki so pretežno formalne, zunanje narave, niso vse in poleg tega ne najstrožje zahteve, ki bi jih bilo treba postavljati k kakovosti bančnega sistema. V vlogi tako strožjih kriterijev so zahteve načela oblikovanja in delovanja zdravega in učinkovitega bančnega sistema, ki jih potrjuje svetovna in domača praksa. Tej vključujejo:

  • Ø načelo obvladljivosti (razvoj na podlagi napovedovanja, načrtovanja in programiranja);
  • Ø načelo evolucije (postopen in trden razvoj);
  • Ш načelo ustreznosti (ustreznost realnemu sektorju gospodarstva in ustreznost elementov bančnega sistema med seboj, tj. njihova kompatibilnost, usklajenost delovanja, komplementarnost, enotnost načel in metod dela);
  • Ø načelo funkcionalne popolnosti (prisotnost vseh potrebnih elementov sistema v pravih razmerjih);
  • Ø načelo samorazvoja (zmožnost vzdržanja groženj stabilnosti in sposobnost izboljšanja);
  • Ø načelo odprtosti (svoboda vstopa in izstopa iz bančnega sistema, informacijska preglednost delovanja);
  • Ø načelo učinkovitosti (vključno z učinkovitostjo za stranke in za gospodarstvo države kot celote);
  • Ш načelo ustrezne pravne podpore.

Praktično vsakega izmed navedenih načel in zahtev v večji ali manjši meri ne izpolnjujejo domače banke in njihova celota. Zato je bila bančna kriza, ki je dosegla vrhunec avgusta 1998, naravna in neizogibna. Zlasti je to kazalo na dejstvo, da celota kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji, še zdaleč ni pridobila obveznih značilnosti organskega sistema. Oblikovanje takšnega sistema ostaja nujna naloga za prihodnost.

Sodobni bančni sistem Ruske federacije je rezultat reforme državnega kreditnega sistema, ki je deloval v obdobju razvitega socializma v okviru centralno načrtovanega gospodarstva. Pravno podlago sodobnega bančnega sistema Rusije sestavljajo naslednji zvezni zakoni: "O bankah in bančni dejavnosti", "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)". Opredelitev bančnega sistema, kreditnih institucij in bank je določena z zakonom, določeni so cilji in cilji dejavnosti Banke Rusije, bank in nebančnih kreditnih institucij, določene vrste bančnih poslov in transakcij, postopek za ustanovitev, likvidacijo in urejanje dejavnosti kreditnih institucij, njihovo finančno sanacijo in stečaj itd. .P.

Sodobni bančni sistem Rusije deluje na naslednjih zakonsko določenih načelih:

1. Načelo dvotirne strukture vključuje ločitev funkcij Banke Rusije in vseh drugih bank. Centralna banka Ruske federacije je najvišja raven bančnega sistema in opravlja funkcije monetarne regulacije, bančnega nadzora in upravljanja poravnalnega sistema v državi. Komercialne banke in druge kreditne organizacije tvorijo drugo, nižjo raven bančnega sistema. Njihova pristojnost obsega poslovanje v zvezi s posredovanjem pri poravnavah, kreditiranjem in naložbami, ne sodelujejo pa pri oblikovanju in izvajanju denarne politike. Banka Rusije določa kazalnike ponudbe denarja, obrestnih mer, stopenj inflacije itd., ki jih banke druge države vodijo pri svojih dejavnostih. Komercialne banke morajo izpolnjevati standarde in zahteve Banke Rusije glede višine kapitala, oblikovanja rezerv itd.

2. Načelo univerzalnosti poslovnih bank pomeni, da imajo vse banke, ki delujejo na ozemlju Ruske federacije, univerzalno funkcionalnost, t.j. imajo pravico opravljati vse posle, ki jih predvideva veljavna zakonodaja in bančna dovoljenja, tako kratkoročne komercialne kot dolgoročne naložbe. V Ruski federaciji zakonodaja ne predvideva specializacije bank glede na vrste njihovega poslovanja, lahko pa poslovne banke izbirajo področja bančne dejavnosti, segmente strank v skladu s svojo politiko, če to ni v nasprotju z veljavno zakonodajo. . Univerzalni status bank omogoča zmanjševanje tveganj z diverzifikacijo storitev, zagotavljanjem celovite storitve za stranke in maksimalnim upoštevanjem posebnosti vsake skupine strank pri razvoju novih bančnih produktov.


3. Načelo komercialne usmerjenosti dejavnosti bank drugega reda se izraža v tem, da je v skladu z veljavno zakonodajo glavni cilj dejavnosti bank in kreditnih organizacij v Ruski federaciji ustvarjanje dobička.

Sodobni bančni sistem Rusije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank.

Banka Rusije je glavna banka v Ruski federaciji. Njegov odobreni kapital (v višini 3 milijarde rubljev) in drugo premoženje sta zvezna last. Banka Rusije ima pooblastilo za lastništvo, uporabo in razpolaganje s premoženjem Banke Rusije. Opravlja funkcije monetarne regulacije, bančne regulacije in nadzora, hkrati pa je poravnalno središče bančnega sistema.

Kreditna institucija je pravna oseba, ki ima za ustvarjanje dobička kot glavni cilj svoje dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Banke Rusije pravico opravljati bančne posle v skladu z zakonodajo. Ruske federacije. Vse kreditne institucije z licenco Banke Rusije so vključene v bančni sistem. V skladu z zveznim zakonom št. 17-FZ z dne 3. februarja 1996 "O bankah in bančni dejavnosti" je mogoče v Ruski federaciji ustanoviti dve vrsti kreditnih institucij: nebančne kreditne institucije in banke.

Nebančne kreditne organizacije z licenco Banke Rusije so razdeljene na tri vrste: poravnalne, depozitno-kreditne in nebančne organizacije za izterjavo kreditov.

Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico opravljati skupaj naslednje bančne posle:

· privabljanje depozitov sredstev fizičnih in pravnih oseb;

plasiranje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila in nujnosti;

odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

V skladu z načelom univerzalnosti se lahko vse ruske banke razvijajo kot univerzalne. Univerzalni status ne izključuje možnosti prostovoljne specializacije bank za določene produkte, operacije ali dejavnosti. Prostovoljna specializacija v okviru univerzalnega statusa pomeni, da so banke same in njihovi ustanovitelji v celoti odgovorni za odločitve o izbiri področja poslovanja. Ne glede na izbrano smer delovanja in nišo, ki jo zavzemajo na trgu bančnih storitev, pa za vse banke veljajo enotne norme bančne zakonodaje. Centralna banka Ruske federacije jim nalaga enake zahteve in določa enotne standarde, ki urejajo njihove dejavnosti.

Podružnice tujih bank trenutno niso zastopane v bančnem sistemu Ruske federacije, kar je posledica politike Banke Rusije, ki je usmerjena v zaščito interesov nacionalnih bank. Tuje banke so lahko prisotne na ruskem bančnem trgu le z ustanovitvijo hčerinskih bančnih struktur, ki so registrirane v skladu s pravili, ki jih določa ruska zakonodaja, in postanejo rezidenti Ruske federacije.

Predstavništva tujih bank zastopajo njihove interese na ozemlju Ruske federacije, vendar ne opravljajo bančnih poslov.

Glede na lastništvo kapitala lahko vse banke, ki delujejo v Ruski federaciji, razdelimo v tri skupine:

banke v zasebni lasti (njihovi lastniki so nedržavna podjetja in zasebniki);

banke z udeležbo države v kapitalu;

banke s tujim kapitalom.

V skupini zasebnih bank ločimo banke, ki jih obvladuje en lastnik ali skupina povezanih lastnikov, in banke z razpršeno lastniško strukturo. Za prve je značilna konstantno visoka marža v kreditnem portfelju velikih posojil, ki jih je mogoče pripisati enemu posojilojemalcu, pomemben del posojil je namenjen posojilojemalcem, povezanim z banko posojilnico. Banke druge podskupine so usmerjene v storitve širokih skupin tržnih strank, odlikuje jih raznovrstna struktura storitev in aktivna tržna politika.

Glede na velikost se zasebne banke delijo na velike, srednje in male banke.

Banke z državno udeležbo so banke, v katerih sodelujejo kapitalske organizacije, ki predstavljajo državo. Oblike in postopek za udeležbo zveznega premoženja v odobrenem kapitalu kreditnih institucij določajo ločeni zvezni zakoni za vsako banko. Sodelovanje sestavnih subjektov Ruske federacije in organov lokalne samouprave s svojim premoženjem in denarnimi sredstvi pri oblikovanju odobrenega kapitala kreditnih institucij je možno le na podlagi posebnega zakonodajnega akta sestavnega subjekta Ruske federacije. ali sklep organa lokalne samouprave. Hkrati država uveljavlja svojo udeležbo v kapitalih bank tako prek izvršilnih organov, državnih enotnih podjetij na zvezni ravni in ravni sestavnih subjektov Ruske federacije kot prek sodelovanja v njih organizacij na zvezni ravni, ki niso med izvršilnimi organi - Banka Rusije in Ruski sklad zveznega premoženja (RFBR).

Banke s tujo udeležbo so banke, v odobrenem kapitalu katerih določen delež pripada nerezidentom - pravnim in fizičnim osebam. V tej skupini bank so posebej izpostavljene banke, ki jih obvladuje tuji kapital, tj. banke, katerih kontrolni delež je v lasti nerezidentov. Glavne dejavnosti kreditnih institucij pod nadzorom tujega kapitala so:

· kreditiranje zunanje trgovine in servisiranje zunanjetrgovinskega prometa med državo - lokacijo tuje banke in Rusko federacijo;

· bančne storitve za podjetja v državi izvora banke in transnacionalne družbe, ki delujejo na ruskem trgu;

· zagotavljanje kompleksa sodobnih bančnih storitev nacionalnim podjetjem in organizacijam;

· finančno posredništvo med tujimi in ruskimi finančnimi trgi.

Banke s prevladujočo udeležbo tujega kapitala so praviloma hčerinske družbe znanih tujih bank. Z ustanovitvijo hčerinskih bank tuje banke spremljajo svoje globalne stranke pri vstopu na ruski trg. Hčerinske banke poleg stanja na poravnalnih in tekočih računih komitentov za oblikovanje virov pogosto uporabljajo posojila matičnih bank, v zadnjem času pa se povečuje delež vlog fizičnih oseb v strukturi njihovih obveznosti. Lahko se zatečejo tudi k zadolževanju na mednarodnih finančnih trgih.

Posebnost sodobnega ruskega bančnega sistema je prevlada malih in srednje velikih bank v njem, medtem ko v glavnih sektorjih nacionalnega gospodarstva še vedno prevladujejo velika podjetja, ki potrebujejo velike količine zunanjega financiranja. Eden od možnih načinov za premagovanje nasprotja med strukturo bančnega sistema in strukturo realnega sektorja je oblikovanje bančnih skupin in bančnih holdingov, kar predvideva veljavna bančna zakonodaja.

Bančna skupina je združenje kreditnih institucij, ki ni pravna oseba, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (preko tretje osebe) pomemben vpliv na odločitve organov upravljanja drugih kreditnih institucij.

Bančni holding je združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, ki ni pravna oseba, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (nadrejena organizacija bančnega holdinga), možnost neposredno oz. posredno (preko tretje osebe) pomembno vplivajo na odločitve organov upravljanja kreditnih institucij. Poslovna organizacija, ki deluje kot matična organizacija bančnega holdinga, lahko ustanovi družbo za upravljanje bančnega holdinga v obliki poslovnega subjekta, katerega glavna dejavnost je upravljanje dejavnosti kreditnih institucij, vključenih v bančni holding. , za upravljanje dejavnosti kreditnih institucij, vključenih v holding. Matična gospodarska organizacija mora biti sposobna določiti odločitve družbe za upravljanje bančnega holdinga o zadevah, ki so v pristojnosti skupščine njenih ustanoviteljev, vključno z njegovo reorganizacijo in likvidacijo.

Kreditne organizacije, ki so del bančnega sistema, lahko ustanavljajo sindikate in združenja, ki ne opravljajo dejavnosti za pridobivanje dobička. Namen njihovega delovanja je varovanje interesov organizacij članic in usklajevanje njihovih prizadevanj na različnih področjih. Sindikatom in združenjem kreditnih institucij je prepovedano opravljanje bančnih poslov, v Ruski federaciji pa sta največji Združenje ruskih bank (ARB) in Združenje regionalnih bank Rusije (Združenje "Rusija").

Poleg združenj na zvezni ravni se v Ruski federaciji ustvarjajo in delujejo teritorialne bančne unije (združenja), ki zastopajo interese kreditnih institucij na regionalni ravni.

testna vprašanja

1. Značilnosti sodobne finančne politike Ruske federacije?

2. Kateri so dejavniki, ki so vplivali na oblikovanje finančne politike Ruske federacije v letih 1991–2001?

3. Kaj je bistvo finančne krize leta 1998?

4. Opišite finančno politiko v obdobju 1992-2001.

5. Vzroki in rezultati denarnih reform sodobnega obdobja.

6. Opišite sodoben bančni sistem v Rusiji.

Ruski bančni sistem ima dvostopenjsko strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Drugi nivo zajema banke in nebančne kreditne organizacije ter podružnice in predstavništva tujih bank.

Prva raven vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere vrste funkcij in pooblastil jo razlikujejo od drugih bank. Najprej je to vzpostavitev in metodološka podpora pravil za opravljanje in računovodstvo bančnega poslovanja, izdajanje gotovine (izdaja), organizacija plačilnega prometa, licenciranje bančne dejavnosti in nadzor vseh kreditnih organizacij, ureditev bank in drugih kreditnih organizacij z računovodstvom, politiko rezerv in vzpostavitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zavzema posebno mesto v bančnem sistemu.

Druga raven bančnega sistema vključuje kreditne institucije. Sem spadajo: banka in nebančna kreditna institucija, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih organizacij je opravljanje bančnih poslov za kreditne, poravnalne, gotovinske in depozitne storitve za stranke in gospodarske subjekte.

Sestava osnovnih elementov bančnega sistema Ruske federacije vključuje: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.

Kreditna organizacija - to je pravna oseba, ki ima za ustvarjanje dobička kot glavni cilj svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico do opravljati bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.

Banka- kreditna institucija, ki ima izključno pravico opravljati naslednje bančne posle skupaj: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite, polaganje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji odplačevanja, plačila , nujnost, odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

Nebančna kreditna organizacija(NCO) - kreditna institucija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. Podoficirji lahko izvajajo poravnalne, depozitne, kreditne posle, pa tudi zbiranje sredstev, menic, plačilnih in poravnalnih dokumentov.

Bančna skupina - je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (preko tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve organov upravljanja druge (druge) kreditne institucije.


bančni holding - združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (nadrejena organizacija bančnega holdinga), možnost, da neposredno ali posredno pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejema. organe upravljanja kreditne institucije.

Postopek odpiranja in delovanja podružnic in predstavništev tujih bank na ozemlju Ruske federacije urejajo posebni zakonodajni akti. Banka Rusije določa omejitve bančnega poslovanja za podružnice in predstavništva tujih bank.

Ruske banke niso izolirane od zunanjega okolja. Za opravljanje svojih gospodarskih funkcij zahtevajo številne pomembne storitve, ki jih zagotavlja bančna infrastruktura. Pomen bančne infrastrukture se v zadnjih letih povečuje. Razume se kot skupek institucij, ki tvorijo potrebne pogoje za izvajanje bančne dejavnosti in prispevajo k ustvarjanju in zagotavljanju bančnih storitev svojim potrošnikom. Tej vključujejo:

§ sistem zavarovanja vlog, ki zagotavlja varnost vlog državljanov v bankah v okviru zakonsko določenih norm, ki ga izvaja Agencija za zavarovanje vlog (DZV), ki jo je posebej ustanovila država;

§ neodvisni plačilni sistemi, ki pomagajo pri izvajanju poravnav med organizacijami in bankami, kot je SWIFT, in plačilnih transakcij s plastičnimi karticami, kot je VISA. MasterCard, American Express;

§ revizijske organizacije, ki zagotavljajo neodvisno preverjanje dejavnosti poslovnih bank in Centralne banke Ruske federacije ter potrjevanje njihovih računovodskih izkazov;

§ svetovalne in pravne organizacije, ki pomagajo bankam pri razvoju njihovega poslovanja, zastopajo interese bank v interakciji s strankami in organi;

§ izobraževalne organizacije, ki usposabljajo in prekvalificirajo bančne strokovnjake, izvajajo različne seminarje in tečaje izpopolnjevanja, brez katerih si v razmerah kompleksnosti sodobnega bančništva ni mogoče predstavljati normalnega delovanja banke.

7Monetarna in kreditna politika Centralne banke Odgovor

Centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije) je državna kreditna institucija, ki ima pravico izdajati bankovce, uravnavati denarni obtok, kredite in menjalni tečaj ter hraniti uradne zlato-devizne rezerve. Je banka bank, agent vlade pri servisiranju državnega proračuna.

Centralna banka Ruske federacije ima tudi pravico izdajati denar in državne vrednostne papirje, določa standardno vrednost povpraševanja po kreditih, hrani denarne rezerve poslovnih bank in jim daje posojila ter je denarni center. Njegova glavna naloga je izvajanje državne politike na področju izdaje, kredita, denarnega obtoka.

Denarna politika je skupek medsebojno povezanih ukrepov, ki jih izvaja Centralna banka za uravnavanje agregatnega povpraševanja z načrtovanim vplivom na stanje kreditov in denarnega obtoka. Eden od potrebnih pogojev za učinkovit razvoj gospodarstva je oblikovanje jasnega mehanizma monetarne regulacije, ki omogoča centralni banki, da vpliva na poslovno dejavnost, nadzoruje dejavnosti poslovnih bank in doseže stabilizacijo denarnega obtoka. Posebnosti ekonomskih in organizacijskih temeljev denarne politike določajo posebnosti njenih predmetov in subjektov. Predmeti denarna politika sta ponudba in povpraševanje na denarnem trgu. Predmeti Prvič, centralna banka deluje v skladu s svojimi inherentnimi funkcijami dirigenta denarne politike države in poslovnih bank. Osnova za razvoj in zanesljivo, stabilno delovanje bančnega sistema je oblikovanje fleksibilnega mehanizma za monetarno regulacijo gospodarstva, ki omogoča državi, da učinkovito vpliva na gospodarsko aktivnost, nadzoruje delovanje bančnih institucij in doseže stabilizacijo monetarne politike. cirkulacijo.

Cilji denarne politike.Temeljni cilj denarne politike je pomagati gospodarstvu doseči splošno raven proizvodnje, za katero je značilna polna zaposlenost in odsotnost inflacije. Monetarna politika je spremeniti ponudbo denarja, da bi stabilizirali agregatno proizvodnjo, zaposlenost in raven cen. Centralna banka je glavni, a ne edini regulatorni organ. S pomočjo kreditne regulacije skuša država ublažiti gospodarske krize, zajeziti rast inflacije, za vzdrževanje konjunkture država s krediti spodbuja investicije v različne sektorje nacionalnega gospodarstva. Kreditna politika se izvaja s posrednimi in neposrednimi metodami vpliva. Razlika med njima je v tem, da ima centralna banka posreden učinek preko likvidnosti posojilnih institucij ali pa postavlja omejitve kreditiranja gospodarstva (tj. kvantitativne omejitve kreditov). V zelo razvitem tržnem gospodarstvu monetarna politika temelji na načelu »kompenzacijske regulacije«. Načelo kompenzacijske regulacije vključuje kombinacijo dveh sklopov ukrepov: politiko denarne omejitve (omejevanje kreditnega poslovanja, dvig obrestnih mer, upočasnitev rasti denarne mase v obtoku); · politike denarne ekspanzije (spodbujanje kreditnih poslov z znižanjem obrestne mere in povečanjem denarne mase v obtoku). Politika denarnega omejevanja (politika dragega denarja) se uporablja v kontekstu cikličnega oživljanja gospodarskih razmer. Politika denarne ekspanzije (politika "poceni denarja") se uporablja v krizni fazi cikla, v razmerah padanja proizvodnje in naraščajoče brezposelnosti. Sestoji iz spodbujanja kreditnega poslovanja bank, uvedbe ugodnejših kreditnih pogojev za oživitev gospodarstva.

Denarna politika države se izvaja prek Centralne banke Ruske federacije praviloma v dveh smereh: vodenje ekspanzivne ali ekspanzivne politike, katere cilj je spodbujanje obsega posojil in povečanje količine denarja. Centralna banka glede na gospodarske razmere poveča ali zniža stroške posojil za poslovne banke in s tem za posojilojemalce. Če pride do upada proizvodnje v gospodarstvu, narašča brezposelnost, potem vodi politiko poceni denarja, zaradi česar so posojila poceni in dostopna. Vzporedno se povečuje tudi ponudba denarja, kar vodi v zniževanje obrestne mere in naj bi s tem spodbudilo rast investicijske in poslovne aktivnosti ter realnega bruto nacionalnega proizvoda (BNP). Če se konkurenca na finančnem trgu zaostri in ponudba denarja preseže povpraševanje po njem, so banke prisiljene znižati obrestno mero (ceno denarja), da bi pritegnile posojilojemalce. To se še posebej jasno kaže v depresivnem stanju gospodarstva. Poceni krediti spodbujajo podjetja k vlaganju v investicijsko blago, gospodinjstva pa k nakupu potrošniškega blaga. Na surovinskem trgu se povečuje povpraševanje, ustvarjajo se predpogoji za gospodarsko rast. Ta politika se izvaja v obdobju stagnacije;

Vodenje restriktivne ali restriktivne (trde) politike, usmerjene v zvišanje obrestne mere. Ko inflacija narašča, centralna banka vodi politiko dragega denarja, kar vodi v zvišanje stroškov kredita in otežuje dostop do njega. V tem primeru se poveča prodaja državnih vrednostnih papirjev na prostem trgu, poveča se stopnja rezerv in poveča diskontna stopnja. Visoke obrestne mere po eni strani spodbujajo lastnike denarja k večjemu varčevanju, po drugi strani pa omejujejo število ljudi, ki si želijo izposoditi denar. V tem primeru si tržni subjekti prizadevajo pridobiti vrednostne papirje. Ta smer regulacije se uporablja ob prisotnosti inflacije in visokih stopenj gospodarske rasti. Banke skušajo zaslužiti z obrestmi na posojila, tako da si prisvojijo razliko med prihodki iz aktivnega poslovanja in odhodki, nastalimi za zbiranje sredstev. Kot veste, je obrestna mera odvisna od stopnje inflacije in celo od inflacijskih pričakovanj. Če so se cene dvignile, obrestna mera pa je ostala nespremenjena, bodo tako banke kot vlagatelji prejeli nazaj amortizirani denar. Ko se bo gospodarstvo dvignilo, ko bodo vsi potrebovali denar, se bodo zvišale obrestne mere. Centralna banka Ruske federacije meni, da je osrednji cilj denarne politike v srednjeročnem obdobju znižanje inflacije ob ohranjanju in po možnosti pospeševanju rasti BDP ter ustvarjanju predpogojev za zmanjšanje brezposelnosti in povečanje realnih dohodkov prebivalstva. Monetarna politika je zasnovana tako, da spodbuja vzpostavitev splošne ravni proizvodnje v gospodarstvu, za katero je značilna polna zaposlenost in odsotnost inflacije.

Bančni sistem Ruske federacije predvideva prisotnost dveh podsistemov, ki sta se dokončno oblikovala leta 1991 po sprejetju zakona, ki ureja dejavnosti bančnih organizacij. Prvi korak je Centralna banka ali Banka Rusije, drugi pa komercialne banke države. Ta koncept za Rusijo ni nov, izumljen je bil veliko prej in je nastal na ozemlju Anglije.

Glavne naloge glavne banke države vključujejo izdajanje sredstev, zagotavljanje stabilnega delovanja poslovnih bank v državi ter ohranjanje in stabilno vzdrževanje denarne politike. Pomembna naloga Centralne banke je vzpostavitev fiksne obrestne mere, ki jo morajo podpirati vse strukture, ki so podrejene Centralni banki.

V letu 2009 je bila objavljena enotna obrestna mera refinanciranja - 8,5 %, kar je omogočilo povečanje možnosti pridobivanja posojil in posojil prebivalstvu. Do leta 2009 je ta stopnja presegala 11 %.

Kot del ruskega bančnega sistema druga raven vključuje poslovne banke različnih vrst. Morda so večnamenski, varčevalni, posebni, zavarovani ali industrijski.Številni takšnim bankam so dodane še druge strukture, ki imajo nebančno naravo dejavnosti. To so nekakšne kreditne in trgovske organizacije, ki jih sestavljajo investicijski skladi (naložbe), zavarovalnice, skrbniške družbe in pokojninski skladi.

Zakonodaja določa glavne ravni bančnega sistema Ruske federacije, ki ne pomenijo le prisotnosti dveh stopenj v bančnem sistemu, temveč tudi skladnost vsake organizacije s pravilom univerzalnosti. Druga raven ni omejena le na znane poslovne banke, ampak vključuje tudi podružnice tujih bank in nebančnih organizacij.

Prva stopnja

Prva raven bančnega sistema je temeljni korak v nacionalnem gospodarstvu, ki določa obstoj, razvoj in delovanje podrejenih bank. Banka Rusije ima velike priložnosti, med katerimi so glavne: dajanje posojil tujim kreditnim organizacijam in vladi države ter izvajanje širokega spektra različnih finančnih transakcij.

Na prvi ravni sodobnega bančnega sistema Ruske federacije je centralna banka, katere funkcije in naloge so določene v ustavi in ​​zakonodaji države:

  1. Zaščita in zagotavljanje stabilnosti nacionalne valute, uresničevanja njene kupne moči ter skladnosti tečaja z drugimi tujimi enotami.
  2. Oblikovanje in izboljšanje bančnega sistema, koncepti.
  3. Monopolno izvajanje izdaje razpoložljive gotovine in izvajanje njihove enotne prerazporeditve.
  4. Izvajanje monetarne regulacije in nadzora.
  5. Skupaj z vladnimi organi države razmišljajo in izvajajo skupno monetarno in kreditno politiko, ki bi morala biti usmerjena v zaščito rublja.

Prva raven bančnega sistema vključuje več pomembnih nalog, ki jih mora opravljati Centralna banka Ruske federacije:

  • nadzor nad delovanjem bančnih podsistemov;
  • reševanje vprašanj v zvezi z izvajanjem posojil;
  • izvajanje ukrepov za zaščito vlagateljev;
  • oblikovanje zavarovalnega sredstva za zagotavljanje stabilnosti bančnega sistema;
  • preverjanje rezultatov prejema integralnih odbitkov od sredstev kreditnih institucij.

Druga stopnja

Druga raven bančnega sistema pripada univerzalnim poslovnim bankam, ki imajo pravico in dovoljenje za opravljanje kakršnih koli bančnih poslov.

Na začetku leta 2017 je bilo v državi registriranih približno 1017 bank, vključno s kreditnimi institucijami s sodelovanjem tujih partnerjev in drugih kreditnih organizacij.

Na drugi stopnji bančnega sistema države lahko delujejo univerzalne banke - zasebne, z državnim ali tujim kapitalom. Vse banke drugega reda imajo pravico odpreti svoje oddelke, vključno s podružnicami, predstavništvi in ​​pisarniškimi strukturami.

Naprednejša funkcionalnost zveznih in regionalnih kreditnih institucij je odvisna od tega, koliko ravni je v bančnem sistemu Ruske federacije. Po uvedbi dveh nivojev se je znatno razširila sektorska usmerjenost bank, ki lahko samostojno izbirajo svojo smer (prometna, kmetijska, stanovanjska, trgovska ali potrošniška).

V preteklih letih je bilo identificiranih pet največjih bank v državi, ki imajo največje čiste dobičke in premoženjske rezerve. Prvo mesto samozavestno zaseda Sberbank, sledijo VTB, Gazprombank, Alfa-Bank in FC Otkritie.



Priporočamo branje