Mdm Bank a B&N Bank sa spájajú. Zlúčenie B&N Bank a MDM: dôvody, výsledky. Reorganizácia a premenovanie

MDM Bank, populárna v 90. rokoch a na začiatku 2000 -tych rokov, vstupuje do histórie. Akvizícia MDM spoločnosťou Binbank, ktorá sa uskutočnila koncom roka 2016, znamenala koniec existencie značky MDM. Napriek tomu, že tento druh fúzie je v modernom Rusku bežný, dohoda medzi vlastníkmi týchto dvoch finančných inštitúcií sa ukázala ako významná udalosť v bankovom sektore krajiny.

O banke MDM

MDM Bank bola založená v roku 1990 a v roku 2014 obsadila 20. miesto v hodnotení ruských bankových štruktúr. Obdobie prosperity v činnosti finančného ústavu možno nazvať začiatkom 90. rokov, keď trh opustili ONEXIM Bank, Inkombank a Bank Menatep, jeho hlavní konkurenti. MDM úzko súvisí s ekonomickým sektorom stavebníctva, ktorý niektorí ekonomickí analytici považujú za vysoko rizikovú obchodnú líniu.

Pobočky MDM Bank majú 182 pobočiek a 12 000 bankomatov po celom Rusku. Klientmi úverovej inštitúcie sa stalo asi 3,5 milióna občanov a viac ako 70 tisíc právnických osôb. Inštitúcia poskytuje celú škálu bankových služieb vrátane retailových služieb pre malé a stredné podniky, ponúka podnikové a investičné produkty a lízing.

O spoločnosti B&N Bank

B&N Bank začala svoju históriu v roku 1993. Činnosť finančného ústavu je zameraná na poskytovanie pôžičiek podnikateľskej sfére, jednotlivcom, získavanie a umiestňovanie finančných prostriedkov občanov do bankových vkladov. Banka je aktívna na devízovom trhu a v oblasti fúzií - v roku 2014 zaujala vedúce postavenie z hľadiska počtu získaných bánk.

Zlúčenie dvoch finančných inštitúcií

Začiatkom roku 2000 začala MDM pociťovať problémy súvisiace s vysokou úrovňou problémových pôžičiek. Fúzia s bankou URSA v roku 2008 neviedla k očakávanému výsledku a finančné ťažkosti naďalej rástli. V roku 2014 vyšlo najavo, že ak bude negatívna dynamika aktivít inštitúcie pokračovať, je potrebné ako podporu hľadať väčšiu a životaschopnejšiu banku.

Finančnou inštitúciou, ktorá prevzala MDM pod svoje krídla, bola Binbank, ktorá v júni 2015 odkúpila svoj kontrolný podiel. Fúzia dvoch hráčov na finančnom trhu bola dokončená v roku 2016; v budúcnosti bude MDM fungovať pod značkou B&N Bank. Toto zlúčenie nespôsobí klientom MDM Bank žiadne nepríjemnosti. Všetky dohody o vkladoch a pôžičkách zostávajú v platnosti bez zmeny ich podmienok. Vydané kreditné a debetné karty sú platné do konca uvedeného obdobia, potom budú znova vydané v mene B&N Bank.

B&N Bank je dnes jedným z lídrov na trhu, stabilne sa drží v TOP 30 (v roku 2012-v TOP 20). Z dôvodu reorganizácie B&N Bank a MDM Bank spojili svoje hlavné mestá a stali sa jedinou bankou.

Predpoklady zlúčenia bánk

Pred rozhodnutím o fúzii mali B&N Bank a MDM Bank nasledujúce ukazovatele výkonnosti:

Množstvo aktív: viac ako 700 miliárd rubľov od B&N Bank, 270 miliárd od MDM Bank;
Poradie z hľadiska vlastného imania: 14 a 32;
Objem zákazníckych účtov: takmer 350 miliárd od BINBANKY a asi 150 miliárd od MDM Bank (7. a 18. v hodnotení).

Predtým, ako sa MDM Bank stala B&N Bank, už úspešne dokončila svoju fúziu s URSA Bank v roku 2009. Fúzia vyvrcholila získaním licencie novou bankou MDM a zostavením konsolidovanej súvahy.

Spoločnosť B & NBANK bola počas svojej histórie taktiež predmetom fúzií a akvizícií. Najvýznamnejšie z nich:

2008 - zlúčenie majetku s Bashinvestbank v roku 2013. - fúzia a premenovanie na B&N Bank (stala sa podskupinou v Ufe);
2014 - fúzia s Moskovprivatbank, premenovanie na kreditné karty B&N Bank. Ten zostáva samostatným právnym subjektom, ale technologicky a administratívne integrovaným do B&N Bank;
2014 - Banku DNB prevzala spoločnosť Asokerco. V roku 2016. dochádza k fúzii, po ktorej sa DNB stala divíziou B&N Bank v Murmansku;
2014 - akvizícia bánk: Rost Bank, Kedr, Akkobank, SKA-Bank, Tveruniversalbank. Stali sa podskupinami B&N Bank v príslušnom regióne;
2015 - fúzia s Uralprivatbank;
2016 - fúzia MDM Bank a B&N Bank s premenovaním prvej banky.

Výsledky uskutočnenej fúzie

Fúzia MDM Bank a B&N Bank prebiehala postupne, podľa jasne vypracovanej schémy. Pretože táto banka bola v tej dobe zaneprázdnená zlúčením iných bánk, bolo rozhodnuté vykonať postup v súvahe MDM Bank.

Reorganizácia a premenovanie

Po reorganizácii začali organizácie pracovať na jednom rade bankových produktov a na spoločnom systéme riadenia. Na dokončenie zlúčenia boli vyvinuté dve možnosti:

Zlúčenie banky MDM a premenovanie na B&N Bank;
Jednoducho sa pripojte k banke MDM.

Prvá metóda bola schválená. Ukazovatele zjednotenej banky sú:

Aktíva: 1,1 bilióna dolárov rubľov;
Kapitál: 90 miliárd;
Hotovosť pre zákazníkov: 530 miliárd USD

Vymenovanie niektorých náležitostí

V oficiálnych informáciách pre klientov je osobitne uvedené, že v ich službách nie sú k dispozícii žiadne zmeny.

Upozorňujeme, že všetky zmluvy naďalej fungujú za rovnakých podmienok, pričom sa zachovávajú sadzby a parametre poskytnuté pre pôžičky a vklady.

Používanie bankových kariet pokračuje bezo zmeny, pričom je zachovaná doba platnosti, počet nazbieraných bodov v rámci bonusového programu, úverový limit, náklady na služby atď. To znamená, že zlúčenej banke a B & NBANK boli priradené rovnaké detaily .

Záver

Po skončení reorganizácie sú teda MDM Bank a B&N Bank jednou a tou istou inštitúciou, ktorá ponúka širokú škálu bankových služieb v rôznych smeroch. Fúzia nijako neovplyvnila službu existujúcich klientov. Vďaka fúzii majú B&N Bank a MDM Bank príležitosť zlepšiť svoje podmienky a zatraktívniť ich pre prilákanie nových.

MDM Bank, známa v 90. a 2000 rokoch, sa v blízkej budúcnosti stane súčasťou histórie. Po dokončení zlúčenia spoločností MDM a B&N Bank prestala existovať prvá značka. Ruský bankový trh, samozrejme, nie je na takéto dejové zvraty zvyknutý, treba však priznať, že v minulom roku sa fúzia spoločností MDM Bank a B&N Bank stala hlavnou udalosťou na bankovom trhu fúzií a akvizícií v Rusku.

MDM Bank bola založená v roku 1990. V roku 2014 bola banka zaradená na 20. miesto z hľadiska čistých aktív v systéme ruských úverových inštitúcií, jej základný kapitál bol 3,9 miliardy rubľov. Obdobie najväčšej prosperity tohto majetku bolo obdobie po kríze v roku 1989: vtedy MDM Bank výrazne pomohol odchod z trhu vtedajších hlavných konkurentov: Inkombank, Bank Menatep, ONEXIM Bank. Už vtedy však existovali analytici, ktorí poukazovali na to, že banka MDM si vybrala vysoko rizikový obchodný model a že sa príliš sústreďuje na prácu s jedným sektorom hospodárstva - konkrétne so stavebníctvom.

Fúzia MDM Bank s URSA-Bank, uzavretá v roku 2008, v rozpore s očakávaniami, neprospela MDM. Problémy banky sa stále stupňovali. V roku 2014 ratingová agentúra Moody’s nevidela žiadne známky zlepšenia a znížila dlhodobý rating MDM Bank z B1 na B2. Analytici pripisovali negatívny výhľad a zhoršenie ratingu slabému vykazovaniu banky MDM, pokračujúcej úrovni problémových úverov atď. Ukázalo sa, že ak bude negatívna dynamika pretrvávať, MDM Bank sa buď v určitom okamihu stane životaschopnou, alebo bude musieť hľadať podporu u väčšieho a zdravšieho hráča na trhu.

V júni 2015 vyšlo najavo, že akcionári B&N Bank uzavreli dohodu o nadobudnutí kontrolného podielu (58,33%) v MDM Bank. Fúzia oboch bánk by mala byť dokončená do konca roka 2016. Predsedom predstavenstva MDM Bank sa stane Mikail Shishkhanov, ktorý je teraz prezidentom a predsedom predstavenstva BINBANKY. Zároveň by mal na post prezidenta BINBANKY nastúpiť Alexander Lukin, ktorý je dnes jeho viceprezidentom.

Je možné na základe toho, čo sa stalo, dospieť k záveru, že MDM Bank po svojom búrlivom nezávislom živote konečne našla bezpečné útočisko v osobe B&N Bank? S najväčšou pravdepodobnosťou áno, tvrdia pozorovatelia, a na podporu hypotézy sa odvolávajú na skvelé skúsenosti, ktoré spoločnosť BINBANK získala, keď absorbovala ostatné aktíva. Koncom roku 2014 bola B&N Bank uznaná ako líder na trhu, pokiaľ ide o počet získaných bánk: v súčasnosti je sanatóriom pre kreditné karty B&N (predtým Moskomprivatbank), banky skupiny Rost: B&N Bank Smolensk (bývalá SKA- Banka), B&N Bank Surgut "(bývalá Akkobank), B&N Tver" (bývalá Tveruniversalbank), Growth Bank a Kedr Bank. V rámci transakcií M&A boli získané aj ďalšie dve aktíva: Binbank Murmansk (bývalá banka DNB) a Uralprivatbank.

Prirodzene, všetky tieto transakcie, napriek vonkajšej zdanlivej podobnosti, sú odlišné a v každom prípade existujú svoje vlastné špecifiká. Obchodné procesy MDM Bank a B&N Bank boli budované rôznymi spôsobmi - je zrejmé, že softvér, systémy riadenia rizika a produktové rady bude potrebné skĺbiť. Ale to všetko, ako ubezpečujú zástupcovia BINBANKY, sú celkom riešiteľné problémy: integrácia podľa ich názoru žiadnym spôsobom neovplyvní klientov, všetky budú obsluhované v zjednotenej banke. Zároveň sa náklady na údržbu majetku, ktoré vzniknú v dôsledku integrácie, v porovnaní so súčasnými výrazne znížia - do roku 2018 o 9,5 miliardy rubľov. Teraz, ako vysvetľuje Alexander Lukin, predseda predstavenstva BINBANKY, predstavujú asi 31 miliárd rubľov. Ako dôležité je teraz sporenie, pravdepodobne nikto nemusí podrobne vysvetľovať.

Tento týždeň sa dozvedelo o nadchádzajúcom spojení B&N Bank a MDM Bank. Zákon pri fúzii teoreticky chráni práva klientov bánk, v praxi ich však môžu čakať nepríjemné prekvapenia.

Skutočnosť, že sa spoja dve veľké ruské banky - B&N Bank (18. v zmysle aktív podľa Interfax -CEA) a MDM Bank (26.), je známa v pondelok 29. júna. Spoluvlastníci Binbank Mikail Shishkhanov a Michail Gutseriev kúpili kontrolný podiel v MDM Bank (58,33%) od miliardára Sergeja Popova. Transakcia bude legálne dokončená do troch mesiacov. Do konca roku 2015 budú schválené plány ďalšieho strategického rozvoja novej bankovej skupiny.

K integrácii bánk dôjde v najbližších dvoch až troch rokoch. Ostatné podrobnosti o fúzii banky nezverejňujú - požiadavka RBC Quote na obe úverové inštitúcie zostala bez odpovede.

"Od okamihu transakcie garantujeme splnenie všetkých záväzkov voči klientom a partnerom MDM Bank," sľúbil Mikail Shishkhanov v oficiálnom vyhlásení. Oleg Vyugin, predseda predstavenstva MDM Bank, hovorí, že počas fúzie vkladatelia a dlžníci nepocítia žiadne zmeny. Podľa neho sa po zlúčení splnia všetky záväzky bánk voči svojim klientom v plnom rozsahu, pre klientov sa nič nezmení, okrem loga a bežných účtov. "Registrácia jednej licencie a zlúčenie prevádzkových jednotiek nijako neovplyvní bežných vkladateľov a dlžníkov," uisťuje Vyugin.

Občiansky zákonník teoreticky chráni práva klientov v prípade zlúčenia banky, hovorí Alexey Drach, právnik verejnej organizácie spotrebiteľov Finpotrebsoyuz. "Fúzia by nemala mať žiadny vplyv na podmienky pre spotrebiteľov." Všetky práva a povinnosti prechádzajú na právnickú osobu-nástupcu, “uisťuje. V praxi však môžu zákazníci čeliť zmenám svojich bežných podmienok služby, varuje Igor Bulantsev, predseda predstavenstva Nordea Bank.

Produktový rad

Noví majitelia spravidla plánujú vybudovať jeden rad produktov, tarify a model služieb, hovorí Alexej Kapustin, vedúci predajných kanálov v Raiffeisenbank. Pretože jednou z hlavných úloh fúzie nie je prísť o zákazníkov, noví majitelia banky sa im snažia vytvoriť čo najpodobnejšie podmienky, dodáva Sergey Postnov, bývalý viceprezident banky Petrokommerts (v procese vstupu do FC Banka Otkritie).

Banky sú porovnateľné z hľadiska súkromných vkladov: MDM Bank má 152 miliárd rubľov, B&N Bank má 178 miliárd rubľov. (údaje za prvý štvrťrok 2015). Podmienky pre vklady a vklady sú však pre nich úplne odlišné. B&N Bank má rad deviatich vkladov oproti štyrom v MDM Bank. Maximálna sadzba pre vklad v banke MDM je 11,05% (vklad „výnosný pre MDM“, od 30 do 1 500 dní, od 30 000 do 3 miliónov rubľov). B&N Bank má maximálnu mieru vkladov 14% („Investícia do budúcnosti“, 181 dní, minimálna čiastka - 150 tisíc rubľov).

B&N Bank je v oblasti spotrebiteľských pôžičiek nižšia ako MDM Bank. MDM Bank ponúka svojim klientom 12 úverových programov (hlavne hypotekárnych), pričom B&N Bank má iba päť podobných produktov. Minimálna úroková sadzba pôžičky od B&N Bank je 18% ročne (Credit Sensation, maximálna čiastka - 499 tisíc rubľov, maximálna doba splatnosti - 84 mesiacov). MDM Bank ponúka množstvo hypotekárnych programov so sadzbou asi 15% („klasický“, „optimálny“). Binbank tu nemá čo oponovať - neohlásila programy hypotekárnych pôžičiek pre obyvateľstvo.

Ako budú tieto programy zjednotené? "Teraz existujú dve rôzne produktové rady, vrátane pôžičiek." Časom sa transformujú, duplicitné návrhy zmiznú, “hovorí Oleg Vyugin. Silné stránky banky MDM - platové projekty a pôžičky právnickým osobám - sa podľa neho budú naďalej rozvíjať.

Aktuálne zmluvy

Fúzia môže zmeniť podmienky služby niektorých produktov. Ale iba pre tých, kde neexistuje fixácia podmienok na celé obdobie platnosti zmluvy (napríklad bežný účet alebo kreditné karty). "Banka môže jednostranne zmeniť podmienky služby, ale s predchádzajúcim upozornením zákazníkov," vysvetľuje Kapustin z Raiffeisenbank.

Ruská legislatíva je v tomto ohľade mätúca. Zákony „o bankách a bankovníctve“ a „o spotrebiteľských úveroch“ na jednej strane zakazujú bankám meniť sadzby stanovené v zmluve o pôžičke. Na druhej strane, samotné banky niekedy veria, že akonáhle klient splatí dlh na karte, má nový úver, čo znamená, že úverová inštitúcia má právo zmeniť na ňom sadzbu. Niekoľko ruských bánk zmenilo podmienky existujúcich dohôd s odkazom na túto logiku.

Ruská štandardná banka tak v apríli zvýšila úrokovú sadzbu na existujúcich kreditných kartách takmer o 7 percentuálnych bodov. - od 28% do 34,9% ročne. Koncom júna banka Tinkoff od 1. júla znížila sadzby zo súm uložených na doplnených vkladoch, riadila sa podobnou logikou a predstavovala dodatočné príspevky k vkladu ako nový vklad.

V niektorých prípadoch je zmena majiteľa banky spojená s opätovným prerokovaním dohôd s klientom. Nie vždy sa to stane. Keď napríklad ORGRESBank kúpila skupina Nordea v roku 2006 a zmenila jej názov, klienti nemuseli podpisovať nové cenné papiere. "Keďže zmluvy vypršali, podpísali sme nové." Už uviedli nový názov banky, ”hovorí Bulantsev.

To by sa nemalo stať klientom Moskovskej banky, ktorá by mala byť zlúčená do skupiny VTB. „Keďže sme pôvodne plánovali ponechať značku Bank of Moscow, pre jej klientov sa nič nezmení. Dohody o službách a prístup k internetovej banke zostanú nezmenené, “hovorí pod podmienkou anonymity vrcholový manažér Moskovskej banky. Oficiálne sa moskovská banka k fúzii nevyjadruje. Podpis novej zmluvy je potrebný iba v jednom prípade - keď vkladatelia starej banky prejdú na právnu a technickú platformu novej banky. "Je to dosť hrubá možnosť," hovorí vrchný manažér, ktorý sa podieľal na zlúčení banky, a požiadal o anonymitu. K takýmto prípadom dochádza iba vtedy, ak sú systémy partnerských bánk nekompatibilné alebo ak plán integrácie neznamená vytvorenie prechodných možností spolupráce.

Služba

Problémy s integráciou platformy môžu tiež viesť k zmenám v kvalite služieb. Toto je azda najvýznamnejšie riziko zlúčenia banky. Ak napríklad dve platformy naďalej koexistujú v novej banke, zákazníkov zaregistrovaných v pobočkách pripojených k starej platforme nemožno obsluhovať v pobočkách iného systému. Klienti môžu pociťovať nepohodlie kvôli tomu, že rôzne banky majú rôzne štandardy, hovorí Bulantsev.

Keď teda Sovcombank kúpila Ji Money Bank, prvý menovaný mal pri dlhodobej práci s klientmi vážne problémy. "Mnohí sa sťažovali, že sa služba zhoršila," hovorí vrcholový manažér, ktorý sa podieľal na fúzii týchto bánk. Podľa neho manažéri banky najskôr klientom otvorene priznali, že sa s problémami jednoducho nevedia vyrovnať. "Ale postupom času sa situácia ustálila: niekto odišiel a niekde Sovcombank zdvihla latku služby," dodáva.