Il sistema bancario russo. Sistema bancario moderno della Russia, sua struttura e sviluppo Sistema bancario nazionale

Nel settore finanziario e bancario russo sono particolarmente utilizzate due definizioni: sistemi creditizi e bancari. Questi due concetti presentano differenze significative, nonostante possano sembrare simili.

A differenza di quello creditizio, un sistema bancario non è inteso come un aggregato di diverse organizzazioni bancarie, ma un'unione in un grande gruppo di strutture come la Banca Centrale e le divisioni di banche estere aperte in Russia.

Cos'è il sistema bancario

A livello legislativo in Russia, sono stati stabiliti il concetto e la struttura del sistema bancario della Federazione Russa. La principale filiale bancaria russa - la Banca centrale della Federazione Russa ha diverse suddivisioni. Ciascuno di essi è un collegamento piuttosto significativo e separato nella struttura. Questi collegamenti includono varie filiali di banche estere, nonché filiali di organizzazioni russe.

Nessuna organizzazione che opera in un gruppo di istituti di credito può cercare di ottenere benefici e profitti, poiché ciò sarebbe considerato una violazione della legge. Questo vale per tutte le divisioni della struttura bancaria. Si possono creare gruppi di istituti di credito e holding.

I segni principali sono:

la presenza di elementi omogenei volti al raggiungimento di determinati obiettivi;
proprietà speciali importanti nel settore bancario;
intercambiabilità dei vari elementi;
alta dinamica;
tipo chiuso di attività;
autoregolamentazione.

Gli elementi di questo sistema includono elementi finanziari strutturali specializzati che svolgono molte funzioni, ma non hanno lo status e la licenza di una banca. La principale caratteristica della principale banca russa è considerata che svolge due funzioni molto importanti: assume tutti i compiti dell'ente economico, ma è anche un'istituzione statale. Ciò impone determinati poteri e caratteristiche alle sue attività. Nonostante il fatto che la Banca centrale della Federazione Russa sia considerata un'agenzia governativa, non è una fonte di potere esecutivo.

Il sistema bancario della Federazione Russa: la sua struttura e le caratteristiche principali

Gli specialisti hanno identificato la struttura del sistema bancario della Federazione Russa:

emittente, banca centrale russa eseguire tutte le funzioni di base;
filiali commerciali, svolgere funzioni speciali speciali, nonché universali e di risparmio. Spesso sul mercato sono presenti società di investimento e di mutuo;
organizzazioni aggiuntive e indipendenti- banchi dei pegni, compagnie di assicurazione.

La principale istituzione finanziaria del paese, che è il deposito delle riserve delle istituzioni commerciali, è la Banca centrale russa. Egli non solo assume funzioni di creditore, ma persegue anche uno scopo molto importante, organizza ed effettua reciproche deduzioni per tutte le obbligazioni monetarie.

Inoltre, va notato ciò che è incluso nella struttura del sistema bancario della Federazione Russa:

Il principale apparato di gestione centrale.
Istituzioni situate in diverse regioni del paese.
Centri di liquidazione, centri cassa.
Centri di informatica e documentazione.
Istituzioni di campo.
Istituzioni educative e di sicurezza.

La presenza di una struttura funzionale garantisce l'esistenza di alcuni stabilimenti separati. Questi includono, ad esempio, i Dipartimenti di Management.

Sistema creditizio funzionale: struttura e caratteristiche

La definizione di sistema funzionale va intesa come l'attribuzione di un gruppo separato di servizi di credito forniti dalle banche. Ciò include prestiti al consumo, commerciali e ipotecari non solo ai cittadini, ma anche alle persone giuridiche.

Ogni tipologia di prestito ha le sue caratteristiche e fa parte della struttura:

Commerciale- rilasciato quando vengono eseguite determinate operazioni commerciali nel caso in cui sia richiesto di differire il pagamento della merce al fornitore. Viene emessa una fattura o cambiale.
Consumatore- un piccolo prestito concesso alla popolazione per necessità, ad esempio, per l'acquisto di beni.
Mutuo- un prestito concesso a lungo termine per l'acquisto di immobili. Può essere rilasciato su cauzione. Questo tipo di prestito può essere ottenuto solo in un istituto specializzato.
Imposta- un differimento emesso dallo Stato affinché il contribuente abbia la possibilità di estinguere il debito.
Stato- una parte dei prestiti è emessa dallo Stato, che non è solo il garante della garanzia e del rispetto dei diritti di tutte le parti, ma anche il creditore. Può anche fungere da mutuatario di fondi.

L'ufficio centrale - la Banca centrale della Federazione Russa - regola le attività di tutte le organizzazioni che forniscono prestiti e prestiti alla popolazione, sia a breve che a lungo termine.

Concetti di base e struttura del sistema istituzionale

Diverse organizzazioni svolgono le loro attività nel settore del credito. La loro totalità è considerata un sistema istituzionale funzionante. La struttura di un tale sistema si presenta così:

Banca centrale;
un gruppo bancario integrale, che comprende organizzazioni che forniscono alla popolazione servizi di mutuo e risparmio;
istituzioni non bancarie - banchi dei pegni, compagnie di assicurazione.

La struttura si basa su istituti di credito che svolgono attività basate sul collocamento e l'attrazione di denaro. Possono essere bancari e non bancari. La parte principale del sistema è considerata le divisioni delle banche che operano in Russia. Costituiscono un certo gruppo, mentre l'attività di tali banche è svolta secondo le norme dell'attuale meccanismo generale.

Elementi di base del sistema bancario della Federazione Russa

I componenti iniziali e più importanti del sistema in Russia includono l'infrastruttura interna di istituti finanziari, dipartimenti di credito, nonché norme e leggi emanate per regolamentare le attività. In Russia, le banche utilizzano alcuni dei servizi definiti dall'infrastruttura bancaria per svolgere le loro funzioni di base.

Nessuna banca o istituto di credito potrebbe svolgere la propria attività senza l'esistenza di istituzioni quali:

sistemi diffusi per effettuare pagamenti non solo in Russia, ma anche in tutto il mondo: Visa e MasterCard;
organizzazioni che assicurano i depositi dei clienti, garantendo la sicurezza di tutti i soldi investiti in banca;
verifica indipendente e preparazione di un rapporto di audit;
consulenza su questioni legali, in particolare, nel campo delle attività nel mercato finanziario;
dipartimenti per la formazione e la riqualificazione degli specialisti.

La Costituzione della Russia e la legge emanata per regolamentare le attività bancarie specificano le regole che tutte le organizzazioni bancarie devono rispettare.

Modello di sistema a tre livelli

Dopo l'adozione in Russia della legge "On Credit Consumer Cooperatives", le banche hanno acquisito le caratteristiche principali di un sistema a tre livelli:

Primo, livello superiore: La principale filiale russa della banca è la Banca centrale. Questo può includere anche l'ufficio principale e il dipartimento, nonché centri per la produzione di insediamenti, uffici nazionali.
Secondo livello, medio: organizzazioni che hanno il diritto di operare nel campo del commercio. In particolare, effettuano operazioni con le finanze. Ciò include anche quelle organizzazioni che operano separatamente.
Terzo, livello inferiore: cooperative di consumo e agricole.

La suddivisione in livelli è fatta in modo che il sistema funzioni senza intoppi e ogni dipartimento svolga le sue funzioni.

Classificazione delle banche russe per funzioni svolte

È possibile individuare una certa classificazione distribuendo tutti i tipi di banche e organizzazioni creditizie in base alle funzioni che svolgono e alla forma delle attività:

secondo le funzioni svolte- enti emittenti, banche con conti deposito, filiali commerciali;
sotto forma di fare impresa dal punto di vista del diritto- JSC e JSC;
per proprietà- distinguere tra privato e pubblico. C'è anche un altro tipo: lattine miste;
per tipo di operazioni- effettuare operazioni specializzate, o banche universali;
a seconda di quali operazioni vengono eseguite, le banche possono essere- specializzato, universale;
per filiali operative e loro numero- senza succursale o con succursali;
per tipo di servizio e settore- generale, nazionale, internazionale.

Le attività dei vari servizi e agenzie che compongono la struttura sono necessarie per garantire la vita delle banche.

Caratteristiche storiche della creazione del sistema e della sua formazione

La struttura del sistema bancario russo è stata creata storicamente, perché senza una chiara organizzazione delle attività, il lavoro delle banche è impossibile. Lo sviluppo è andato avanti nel tempo. Ci sono diverse fasi passate:

Creazione di un sistema sviluppato e completo, composto da diverse grandi banche specializzate.
Creazione di un quadro giuridico, pubblicazione di leggi che regolano l'attività bancaria.
Modifiche alle leggi associate al crollo dell'URSS e alla formazione di un sistema bancario a tutti gli effetti, composto da due livelli: la Banca centrale della Federazione Russa e le filiali commerciali.

Quindi, nel processo di formazione della struttura, sono state superate varie fasi, recessioni e aumenti:

sviluppo attivo e miglioramento del sistema;
destabilizzazione;
l'emergere di una crisi globale del sistema;
periodo di recupero;
miglioramento delle attività, sviluppo della struttura nel contesto di una crisi globale e su larga scala dell'economia.

L'elevata inflazione ha contribuito allo sviluppo del sistema bancario, in particolare degli istituti di credito. Allo stesso tempo, non sono stati effettuati prestiti a lungo termine, poiché i tassi di interesse sui prestiti, anche elevati, non coprivano l'inflazione. Contemporaneamente alla creazione di leggi prima del crollo dell'URSS, molte grandi banche sono diventate la corrente principale del sistema emergente.

Divisioni strutturali del sistema bancario - istituti di credito e finanziari

Al suo centro, il sistema bancario è l'elemento principale di varie associazioni. Componenti del sistema:

Sindacati e divisioni di organizzazioni incluse nel gruppo "credito": può svolgere qualsiasi attività finanziaria senza perseguire l'obiettivo di realizzare un profitto.
Banche internazionali: Le banche internazionali aperte sul territorio della Russia sono indipendenti, poiché, in conformità con gli accordi conclusi, possono svolgere le loro attività senza coordinarle con la Banca centrale.

Alcuni enti e istituti di credito, a loro volta, fanno parte del sistema e possono essere enti di rango nazionale.

I principali elementi strutturali del sistema bancario

Nel processo di sviluppo dell'infrastruttura bancaria per la normalizzazione delle attività sono stati individuati i seguenti elementi:

Atti giuridici, norme volte a regolare le attività, determinare lo stato di un'organizzazione. Senza documenti legali, inclusa una licenza, la banca non può operare. In caso contrario, può essere registrata una violazione della legge.
Per proteggere gli interessi nostri e dei clienti, si applicano determinate norme legali. Pertanto, le banche commerciali devono stabilire in modo indipendente le regole per la conduzione degli affari. Questo spesso non è il modo migliore per influenzare il lavoro e porta a errori.
Elaborazione dei dati ricevuti su un computer, creazione di un database per l'analisi dei dati. Ciò è necessario per stabilire un flusso di lavoro.
Divisioni bancarie, struttura di gestione.

La struttura esterna della banca comprende personale, informazioni e supporto scientifico.

Principali settori della struttura

Anche la struttura bancaria è articolata in più settori. Questa separazione è necessaria per migliorare l'efficienza e creare nuove direzioni che semplifichino le attività. Ci sono tre settori nel sistema:

organizzazioni che emettono prestiti al consumo;
istituti di locazione;
organizzazioni bancarie del territorio.

Il sistema bancario, prima di tutto, è formato dalle banche stesse. Possono svolgere le loro attività e svilupparsi con successo solo in stretta interazione con altri elementi strutturali, che, in primis, comprendono l'infrastruttura bancaria.

Il sistema bancario della Federazione Russa è un insieme unico e integrale (interconnesso, interagente) di istituti di credito inclusi nel sistema economico del paese, ciascuno dei quali svolge la propria funzione speciale (funzioni), mantiene il proprio elenco di transazioni / transazioni monetarie, per cui l'intero volume dei bisogni della società di prodotti bancari (servizi) è pienamente soddisfatto e con il più alto grado di efficienza possibile.

Il sistema bancario della Federazione Russa comprende la Banca di Russia, istituti di credito, nonché filiali e uffici di rappresentanza di banche estere.

Strutturalmente, ciò dovrebbe essere inteso in modo tale che il sistema bancario includa tutte quelle organizzazioni economiche che effettuano regolarmente tutte o la maggior parte, o almeno singole operazioni/operazioni bancarie, vale a dire. banche (centrali e commerciali) e istituti di credito non bancari di fatto (non solo quelli iscritti alla Banca Centrale), ma come elemento condizionale di natura infrastrutturale, gli organismi ausiliari (organizzazioni specializzate che non svolgono attività bancarie in proprio, ma assicurano le attività delle banche e di altri istituti di credito: "trading floor", società di revisione delle banche, organizzazioni che determinano i rating delle banche, forniscono loro attrezzature e materiali speciali, informazioni, specialisti, ecc.).

Molti malintesi vengono solitamente sollevati dalla questione dei livelli del sistema bancario. L'autore del libro di testo "Banking: Management and Technologies" A.M. Tavasiev sostiene che un sistema bancario sviluppato come elemento di un mercato

Riso. uno. La struttura del sistema bancario della Federazione Russa

l'economia dovrebbe e può essere solo a due livelli. Banking: Management and Technologies: Textbook for Universities / A cura del professor A.M. Tavasiev. - M .: UNITI-DANA, 2001 .-- P.28. Tuttavia, l'autore di un altro libro di testo "Banche e attività bancarie" IT Balabanov ritiene che nei paesi con economie di mercato sviluppate, il sistema bancario sia più complesso e organizzativamente più diversificato e sia costituito da tre collegamenti. (Fig. 2.) Banche e attività bancarie. / Ed. I.T. Balabanov. - SPb.: Pietro, 2001 .-- S. 38, 42.

Gli elementi del sistema bancario sono le banche, alcune istituzioni finanziarie speciali che svolgono operazioni bancarie, ma non hanno lo status di banca, nonché alcune istituzioni aggiuntive che formano l'infrastruttura bancaria e assicurano la vita degli istituti di credito.

Il sistema bancario è composto da 4 elementi, che sono raggruppati in 2 livelli. Il primo livello è la Banca Centrale della Federazione Russa. Il secondo livello è costituito dalle banche commerciali (le loro filiali e uffici di rappresentanza), gli enti creditizi non bancari e le associazioni di banche commerciali. La Banca Centrale occupa un posto speciale, svolgendo il ruolo di principale organo di coordinamento dell'intero sistema bancario del Paese. La Banca Centrale (CB) svolge le seguenti funzioni:

immette moneta in circolazione monopolisticamente;

(b) Banche centrali



Banche commerciali	Casse di risparmio	Banche d'investimento	Banche ipotecarie	Banche di settore specializzate
(d) Specializzato non bancario istituzioni finanziarie
Fondi di investimento	Società di investimento
Fondi pensione	Finanziario società
Assicurazione società	Banchi di pegno
Fondazioni di beneficenza	Associazioni di prestito	Unioni di credito

Riso. 2. La struttura del sistema bancario a tre livelli

mantiene fondi temporaneamente liberi e riserve obbligatorie di altre banche, ad es. funge da "banca di banche";
svolge il ruolo di "creditori di ultima istanza", ovvero fornire un prestito solo se non è disponibile a condizioni accettabili altrove, principalmente per esigenze a breve termine:
effettua pagamenti non in contanti su scala nazionale;
conduce l'esecuzione in contanti del bilancio e accredita lo stato;
regola il cambio della valuta nazionale e coordina le attività estere delle banche private nel proprio Paese;
mantiene una riserva centralizzata di oro e valuta estera;
stabilisce limiti e standard economicamente giustificati per l'attività delle banche, incl. il tasso ufficiale della Banca Centrale sui prestiti;
conduce ricerche scientifiche;
III determina il quadro giuridico ei principi di funzionamento degli istituti di credito e finanziari, i mercati per le operazioni di credito a breve e lungo termine, nonché i tipi di documenti di pagamento circolanti nel paese;
costituisce un meccanismo efficace per la regolazione monetaria dell'economia.

Il compito principale della politica monetaria della Banca Centrale è mantenere stabile il potere d'acquisto della moneta nazionale e garantire un sistema elastico di pagamenti e regolamenti.

Le banche commerciali (non emittenti) sono il secondo livello del sistema bancario e allo stesso tempo sono la spina dorsale del sistema creditizio, che concentra la maggior parte dei suoi istituti di credito. La loro attività è piuttosto ampia, quindi sono anche chiamate banche universali. Oggi le banche commerciali sono in grado di offrire ai clienti fino a 200 tipi di vari prodotti e servizi bancari. Di recente, le banche hanno svolto in modo sempre più attivo operazioni per loro insolite, penetrando in aree non convenzionali dell'imprenditoria finanziaria per le banche, tra cui leasing, factoring, forfait e altri tipi di credito e servizi finanziari.

Un altro elemento del sistema bancario è l'associazione bancaria - un'organizzazione pubblica senza scopo di lucro, i cui membri sono banche commerciali, creata per rappresentare i loro interessi nelle autorità legislative, esecutive e giudiziarie, nonché per coordinare e migliorare le loro attività.

Il problema principale relativo al sistema bancario è il problema della sua qualità, vale a dire. sulla sua fattibilità ed efficienza di funzionamento nella composizione e nell'interesse del sistema economico del Paese nel suo complesso. In definitiva, è da questo punto di vista che risultano interessanti anche le questioni relative al numero degli enti creditizi e al loro raggruppamento in alcuni elementi e livelli del sistema.

Non tutti gli aggregati di istituti di credito, non importa quanti siano nel Paese, costituiscono un sistema bancario. Il sistema esiste realmente se vengono soddisfatte le seguenti condizioni di criterio.

1. Esiste un numero sufficiente di banche e organizzazioni di credito non bancarie che operano nel paese. Allo stesso tempo, il valore "sufficiente" può essere determinato solo empiricamente, e in relazione alle condizioni di uno specifico territorio, quando il principale punto di riferimento è il volume dei fabbisogni solvibili di imprese, organizzazioni e popolazione nei servizi bancari.
2. Le operazioni bancarie nel Paese sono effettuate solo da istituti di credito abilitati.
3. La banca centrale opera nel paese e fa fronte efficacemente ai suoi compiti funzionali intrinseci e ai poteri stabiliti.
4. Esiste una varietà di strumenti economicamente fattibili (redditizi) di banche commerciali e organizzazioni creditizie non bancarie (per proprietà, forme organizzative e giuridiche, dimensione o scala di attività, base territoriale, natura dell'attività, ecc.), che coprono tutti ambiti dell'economia nazionale e delle relazioni economiche estere, che occupano tutti i segmenti (nicchie) realmente esistenti del mercato dei capitali finanziari e creditizi, svolgendo una gamma di operazioni tale da coprire integralmente la domanda di servizi bancari da parte degli enti economici in ogni dato territorio (in ogni regione).
5. Le banche e gli altri istituti di credito in una varietà di forme interagiscono regolarmente nell'ambito delle procedure legali con i clienti, la banca centrale e altre autorità e autorità pubbliche, tra loro e con organizzazioni ausiliarie. 5 Banking: Management and Technologies: Textbook for Universities / A cura del Prof. A.M. Tavasieva. - M .: UNITÀ-DANA, 2001 .-- p.29.

Se applichiamo una qualsiasi delle condizioni di cui sopra alla pratica bancaria nazionale, la conclusione è ovvia che il sistema bancario russo è ancora nella sua versione "bozza". Tale conclusione è confermata dal fatto che le condizioni elencate, per lo più formali, di natura esterna, non sono tutte e, peraltro, non sono i requisiti più stringenti che dovrebbero essere imposti alla qualità del sistema bancario. Nel ruolo di tali requisiti criteri più stringenti stanno i principi della formazione e del funzionamento di un sistema bancario sano ed efficiente, confermati dalla prassi internazionale e nazionale. Questi includono:

Il principio della controllabilità (sviluppo basato su previsione, pianificazione e programmazione);
Il principio dell'evoluzione (sviluppo graduale e completo);
Il principio di adeguatezza (l'adeguatezza del settore reale dell'economia e l'adeguatezza reciproca degli elementi del sistema bancario, ovvero la loro compatibilità, coerenza di azioni, complementarità, unità di principi e metodi di lavoro);
Il principio della completezza funzionale (presenza di tutti gli elementi necessari del sistema nelle giuste proporzioni);
Il principio dell'autosviluppo (la capacità di resistere alle minacce alla stabilità e la capacità di migliorare);
Il principio di apertura (libertà di ingresso e di uscita dal sistema bancario, trasparenza informativa delle azioni);
Il principio di efficienza (compresa l'efficienza per i clienti e per l'economia del Paese nel suo complesso);
Il principio di un adeguato supporto legale.

Praticamente ciascuno di questi principi e requisiti, in misura maggiore o minore, non è soddisfatto dalle banche nazionali e dal loro intero insieme. Ecco perché la crisi bancaria, che ha raggiunto il picco nell'agosto 1998, è stata naturale e inevitabile. Era, in particolare, una manifestazione del fatto che la totalità degli istituti di credito operanti in Russia non aveva ancora acquisito i segni obbligatori di un sistema organico. La formazione di un tale sistema resta un compito urgente per il futuro.

Il moderno sistema bancario della Federazione Russa è il risultato della riforma del sistema creditizio statale, che ha funzionato durante il periodo del socialismo sviluppato sotto un'economia pianificata centralizzata. Il quadro giuridico del moderno sistema bancario della Russia è costituito dalle seguenti leggi federali: "Sulle banche e sulle attività bancarie", "Sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)". La normativa stabilisce la definizione del sistema bancario, degli istituti di credito e delle banche, stabilisce le finalità e gli obiettivi della Banca di Russia, delle banche e degli istituti di credito non bancari, specifica i tipi di operazioni e transazioni bancarie, sancisce la procedura per la creazione, liquidazione e regolamentazione delle attività degli istituti di credito, loro risanamento finanziario e fallimento, ecc. .P.

Il moderno sistema bancario in Russia opera sui seguenti principi sanciti dalla legislazione:

1. Il principio di una struttura a due livelli presuppone la separazione delle funzioni della Banca di Russia e di tutte le altre banche. La Banca Centrale della Federazione Russa è il livello superiore del sistema bancario e svolge le funzioni di regolamentazione monetaria, supervisione bancaria e gestione del sistema di regolamento del paese. Le banche commerciali e altre organizzazioni creditizie costituiscono il secondo livello più basso del sistema bancario. La loro competenza comprende le operazioni relative all'intermediazione in regolamenti, prestiti e investimenti, ma non partecipano allo sviluppo e all'attuazione della politica monetaria. La Banca di Russia stabilisce indicatori dell'offerta di moneta, dei tassi di interesse, dei tassi di inflazione, ecc., Che vengono utilizzati dalle seconde banche nelle loro attività. Le banche commerciali sono tenute a rispettare gli standard e i requisiti della Banca di Russia in termini di livello di capitale, creazione di riserve, ecc.

2. Il principio di universalità delle banche d'affari significa che tutte le banche che operano sul territorio della Federazione Russa hanno funzionalità universale, ad es. hanno il diritto di compiere tutte le operazioni previste dalla normativa vigente e dalle licenze bancarie, sia commerciali a breve termine che di investimento a lungo termine. Nella Federazione Russa, la legislazione non prevede la specializzazione delle banche per i tipi delle loro operazioni, ma le banche commerciali possono scegliere le aree di attività bancarie, i segmenti di clientela in conformità con la loro politica, se ciò non contraddice la legislazione attuale. Lo status universale delle banche consente di ridurre i rischi dovuti alla diversificazione dei servizi, fornisce un servizio clienti completo e la massima considerazione delle specificità di ciascun gruppo di clienti durante lo sviluppo di nuovi prodotti bancari.

3. Il principio dell'orientamento commerciale delle attività delle banche di secondo livello si esprime nel fatto che, secondo la normativa vigente, l'obiettivo principale delle attività delle banche e degli istituti di credito nella Federazione Russa è realizzare un profitto.

Il moderno sistema bancario della Russia comprende la Banca di Russia, istituti di credito, filiali e uffici di rappresentanza di banche estere.

La Banca di Russia è la principale banca della Federazione Russa. Il suo capitale autorizzato (per un importo di 3 miliardi di rubli) e altre proprietà sono proprietà federale. La Banca di Russia esercita l'autorità di possedere, utilizzare e disporre della proprietà della Banca di Russia. Svolge le funzioni di regolamentazione monetaria, regolamentazione e vigilanza bancaria, ed è al tempo stesso centro di regolamento del sistema bancario.

Un istituto di credito è una persona giuridica che, al fine di generare profitto come scopo principale delle sue attività, sulla base di un permesso speciale (licenza) della Banca di Russia, ha il diritto di effettuare operazioni bancarie ai sensi della legislazione di la Federazione Russa. Tutti gli istituti di credito autorizzati dalla Banca di Russia sono inclusi nel sistema bancario. Secondo la legge federale del 03.02.1996 n. 17-FZ "Sulle banche e sulle attività bancarie" nella Federazione Russa, è possibile creare organizzazioni creditizie di due tipi: organizzazioni creditizie non bancarie e banche.

Gli istituti di credito non bancari autorizzati dalla Banca di Russia si dividono in tre tipi: istituti di credito di regolamento, di deposito e di riscossione non bancari.

Una banca è un istituto di credito che ha il diritto esclusivo di effettuare, in forma aggregata, le seguenti operazioni bancarie:

· Attrazione di fondi di persone fisiche e giuridiche a depositi;

· Collocamento di tali fondi in proprio ed a proprie spese nei termini di rimborso, pagamento e urgenza;

· Apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e giuridiche.

In conformità con il principio di universalità, tutte le banche russe possono svilupparsi come universali. Lo status universale non esclude la possibilità di specializzazione volontaria delle banche in determinati prodotti, operazioni o tipi di attività. La specializzazione volontaria nel quadro dello status universale implica che le banche stesse e i loro fondatori abbiano la piena responsabilità delle decisioni sulla scelta della sfera di attività dell'impresa. Tuttavia, indipendentemente dalla direzione di attività prescelta e dalla nicchia occupata nel mercato dei servizi bancari, tutte le banche sono soggette alle norme unificate della legislazione bancaria. La Banca centrale della Federazione Russa impone loro gli stessi requisiti e stabilisce standard uniformi che disciplinano le loro attività.

Le filiali di banche estere non sono attualmente rappresentate nel sistema bancario della Federazione Russa, che è associato alla politica della Banca di Russia volta a proteggere gli interessi delle banche nazionali. Le banche estere possono essere presenti nel mercato bancario russo solo attraverso la creazione di strutture bancarie sussidiarie, che sono registrate secondo le regole stabilite dalla legislazione russa e diventano residenti nella Federazione Russa.

Gli uffici di rappresentanza delle banche estere rappresentano i loro interessi sul territorio della Federazione Russa, ma non conducono operazioni bancarie.

Per proprietà del capitale, tutte le banche che operano nella Federazione Russa possono essere suddivise in tre gruppi:

· Banche basate sulla proprietà privata (i loro proprietari sono imprese e individui non statali);

· Banche con partecipazione statale al capitale;

· Banche con partecipazione di capitale estero.

Il gruppo delle banche private può essere suddiviso in banche controllate da un proprietario o da un gruppo di proprietari correlati e banche con una struttura proprietaria diversificata. I primi sono caratterizzati da un margine persistentemente elevato nel portafoglio crediti di grandi prestiti attribuibili a un mutuatario; una parte significativa dei prestiti è fornita a mutuatari associati alla banca finanziatrice. Le banche del secondo sottogruppo sono focalizzate sul servizio di ampi gruppi di clienti di mercato e si distinguono per una struttura diversificata di servizi e un'attiva politica di marketing.

A seconda delle dimensioni, le banche private sono classificate in banche grandi, medie e piccole.

Le banche statali sono banche a cui partecipano organizzazioni che rappresentano lo stato. Le forme e la procedura per la partecipazione del patrimonio federale al capitale autorizzato degli istituti di credito sono determinate da leggi federali separate per ciascuna banca. La partecipazione delle entità costitutive della Federazione Russa e degli organi di autogoverno locale con i loro fondi patrimoniali e monetari alla formazione del capitale autorizzato degli istituti di credito è possibile solo sulla base di uno speciale atto legislativo in materia della Federazione Russa o una decisione di un organo di autogoverno locale. Allo stesso tempo, lo stato esercita la sua partecipazione al capitale delle banche sia attraverso le autorità esecutive, le imprese unitarie statali di livello federale e il livello delle entità costituenti della Federazione Russa, sia attraverso la partecipazione ad esse di livello federale organizzazioni che non sono tra le autorità esecutive: la Banca di Russia e il Fondo federale russo proprietà (RFBR).

Le banche con partecipazione straniera sono banche, nel cui capitale autorizzato una certa quota appartiene a non residenti - persone giuridiche e persone fisiche. In questo gruppo di banche si distinguono in particolare le banche controllate da capitale straniero, ad es. banche, la cui quota di controllo spetta a non residenti. I principali settori di attività degli istituti di credito a capitale estero sono:

· Prestito al commercio estero e assistenza al fatturato del commercio estero tra il paese - l'ubicazione della banca straniera e la Federazione Russa;

· Servizi bancari per imprese del paese di origine della banca e società transnazionali operanti nel mercato russo;

· Fornitura di un complesso di moderni servizi bancari a imprese e organizzazioni nazionali;

· Intermediazione finanziaria tra mercati finanziari esteri e russi.

Le banche con prevalente capitale estero sono generalmente controllate di note banche estere. Attraverso la costituzione di banche sussidiarie, le banche estere accompagnano i loro clienti globali nell'ingresso nel mercato russo. Le banche controllate, insieme ai saldi in liquidazione e ai conti correnti dei clienti, utilizzano ampiamente i prestiti delle controllanti per formare le proprie risorse, recentemente si è registrato un aumento della quota dei depositi dei privati nella struttura delle loro passività. Possono anche ricorrere a prestiti sui mercati finanziari internazionali.

La particolarità del moderno sistema bancario in Russia risiede nella predominanza di banche di piccole e medie dimensioni al suo interno, mentre nei principali settori dell'economia nazionale dominano ancora le grandi imprese, che richiedono grandi volumi di finanziamenti esterni. Una delle possibili vie per superare la contraddizione tra la struttura del sistema bancario e la struttura del settore reale è la creazione di gruppi bancari e holding bancarie, prevista dall'attuale normativa bancaria.

Un gruppo bancario è un'associazione non giuridica di enti creditizi in cui un ente creditizio (madre) esercita, direttamente o indirettamente (tramite un terzo), un'influenza significativa sulle decisioni prese dagli organi direttivi di altri enti creditizi.

Una holding bancaria è un'associazione non giuridica di persone giuridiche con la partecipazione di istituti di credito, in cui una persona giuridica che non è un istituto di credito (l'organizzazione madre di una holding bancaria) ha la capacità di esercitare, direttamente o indirettamente (attraverso un terzo), influenzare materialmente le decisioni prese dagli organi di gestione del credito. Un'organizzazione commerciale che agisce come organizzazione madre di una holding bancaria, per gestire le attività degli enti creditizi che fanno parte della holding, può creare una società di gestione di una holding bancaria sotto forma di entità commerciale, l'attività principale di che è quello di gestire l'attività degli istituti di credito che fanno parte della holding bancaria. L'organizzazione commerciale madre deve essere in grado di determinare le decisioni della società di gestione della holding bancaria su questioni di competenza dell'assemblea dei suoi fondatori, anche in merito alla sua riorganizzazione e liquidazione.

Gli istituti di credito che fanno parte del sistema bancario possono creare sindacati e associazioni che non provvedono al fine di realizzare un profitto. Lo scopo delle loro attività è proteggere gli interessi delle organizzazioni membri e coordinare i loro sforzi in vari settori. Ai sindacati e alle associazioni di istituti di credito è vietato eseguire operazioni bancarie e le più grandi nella Federazione Russa sono l'Associazione delle banche russe (ARB) e l'Associazione delle banche regionali della Russia (Associazione "Russia").

Insieme alle associazioni di livello federale, nella Federazione Russa stanno nascendo e operano le unioni bancarie territoriali (associazioni), che rappresentano gli interessi degli istituti di credito a livello regionale.

Domande di controllo

1. Caratteristiche della moderna politica finanziaria della Federazione Russa?

2. Quali sono i fattori che hanno influenzato la formazione della politica finanziaria della Federazione Russa nel 1991-2001?

3. Qual è stata l'essenza della crisi finanziaria del 1998?

4. Descrivere la politica finanziaria nel periodo 1992-2001.

5. Cause e risultati delle riforme monetarie dell'età moderna.

6. Descrivi il moderno sistema bancario in Russia.

Sistema bancario russo ha una struttura a due livelli. Il primo livello è rappresentato dalla Banca Centrale della Federazione Russa. Il secondo livello comprende le banche e gli istituti di credito non bancari, nonché le filiali e gli uffici di rappresentanza di banche estere.

Il primo livello comprende la Banca Centrale della Federazione Russa, il cui tipo di funzioni e poteri la distingue dalle altre banche. Si tratta, in primo luogo, dell'istituzione e del supporto metodologico delle regole per l'esercizio e la contabilizzazione delle operazioni bancarie, l'emissione di contante (emissione), l'organizzazione della circolazione dei pagamenti, l'autorizzazione all'attività bancaria e la vigilanza di tutti gli istituti di credito, la regolamentazione delle banche e degli altri istituti di credito mediante contabilità, politiche di riservazione e fissazione di standard economici obbligatori. A causa del suo scopo funzionale, la Banca centrale della Federazione Russa occupa un posto speciale nel sistema bancario.

Il secondo livello del sistema bancario comprende gli istituti di credito. Questi includono: un istituto di credito bancario e non bancario, banche russe con capitale straniero o filiali di banche estere. Scopo principale degli istituti di credito è lo svolgimento di operazioni bancarie per servizi di credito, regolamento contante e deposito alla clientela e ai soggetti dei rapporti economici.

Gli elementi di base del sistema bancario della Federazione Russa includono: istituti di credito, infrastrutture bancarie, legislazione bancaria.

Organizzazione del credito - Questa è una persona giuridica che, al fine di generare profitto come scopo principale delle sue attività, sulla base di un permesso speciale (licenza) della Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia), ha il diritto di svolgere operazioni bancarie previste dal Testo Unico Bancario.

Banca- un istituto di credito che ha il diritto esclusivo di svolgere in aggregato le seguenti operazioni bancarie: attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche a depositi, collocare tali fondi per proprio conto e a proprie spese in termini di rimborso, pagamento, urgenza, apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e giuridiche.

Istituto di credito non bancario(NPO) - un istituto di credito che ha il diritto di effettuare determinate operazioni bancarie. Le combinazioni consentite di operazioni bancarie per istituti di credito non bancari sono stabilite dalla Banca di Russia. Le NPO possono effettuare operazioni di regolamento, deposito, credito, nonché raccolta di fondi, cambiali, documenti di pagamento e regolamento.

Gruppo bancario - si tratta di un'associazione di enti creditizi in cui un ente creditizio (madre) esercita, direttamente o indirettamente (tramite un terzo), un'influenza notevole sulle decisioni assunte dagli organi direttivi di un altro (altro) ente creditizio.

Detenzione bancaria - un'associazione di persone giuridiche con la partecipazione di enti creditizi, in cui una persona giuridica che non sia un ente creditizio (l'organizzazione madre di una holding bancaria) ha la capacità, direttamente o indirettamente, di influenzare in modo significativo le decisioni prese dagli organi di governo dell'istituto di credito.

La procedura per l'apertura e la gestione di filiali e uffici di rappresentanza di banche estere sul territorio della Federazione Russa è regolata da atti legislativi speciali. La Banca di Russia stabilisce restrizioni alle operazioni bancarie per le filiali e gli uffici di rappresentanza delle banche estere.

Le banche russe non sono isolate dall'ambiente esterno. Per svolgere le loro funzioni economiche, richiedono una serie di importanti servizi forniti dall'infrastruttura bancaria. L'importanza dell'infrastruttura bancaria è aumentata negli ultimi anni. È inteso come un insieme di istituzioni che costituiscono le condizioni necessarie per l'attuazione delle attività bancarie e promuovono la creazione e l'erogazione di servizi bancari ai propri consumatori. Questi includono:

§ un sistema di assicurazione dei depositi che garantisca la sicurezza dei depositi dei cittadini nelle banche nell'ambito delle norme stabilite dalla legge, che è svolto dall'Agenzia di assicurazione dei depositi (AS B), appositamente creata dallo Stato;

§ sistemi di pagamento indipendenti che assistono nell'attuazione degli accordi tra organizzazioni e banche, ad esempio SWIFT, e transazioni di pagamento con carte di plastica, ad esempio VISA. MasterCard, American Express;

§ organizzazioni di audit che forniscono una verifica indipendente delle attività sia delle banche commerciali che della Banca centrale della Federazione Russa e conferma dei loro rendiconti finanziari;

§ organizzazioni di consulenza e legali che aiutano le banche nello sviluppo del loro business, rappresentando gli interessi delle banche nell'interazione con i clienti e le autorità;

§ organizzazioni educative che formano e riqualificano specialisti bancari, conducono vari seminari e corsi di aggiornamento, senza i quali, nelle condizioni della complessità del sistema bancario moderno, è impossibile immaginare il normale funzionamento di una banca.

7Politica monetaria e creditizia della Banca Centrale Risposta

La Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia) è un istituto di credito statale investito del diritto di emettere banconote, regolare la circolazione del denaro, il credito e i tassi di cambio e immagazzinare la riserva ufficiale di oro e valuta estera. È una banca di banche, un agente del governo al servizio del bilancio statale.

La Banca centrale della Federazione Russa è anche dotata del diritto di emettere denaro e titoli di stato, stabilisce l'importo standard della domanda di credito, immagazzina riserve in contanti delle banche commerciali e fornisce loro prestiti, è un centro di cassa. Il suo compito principale è condurre la politica statale nel campo delle emissioni, del credito e della circolazione del denaro.

La politica monetaria è un insieme di misure interconnesse adottate dalla Banca Centrale al fine di regolare la domanda aggregata attraverso l'impatto pianificato sullo stato del credito e sulla circolazione monetaria. Uno dei prerequisiti per l'effettivo sviluppo dell'economia è la formazione di un chiaro meccanismo di regolamentazione monetaria, che consenta alla Banca centrale di influenzare l'attività commerciale, controllare le attività delle banche commerciali e raggiungere la stabilizzazione della circolazione monetaria. La specificità dei fondamenti economici e organizzativi della politica monetaria è determinata dalla specificità dei suoi oggetti e soggetti. oggetti politica monetaria sono domanda e offerta nel mercato monetario. Soggetti Innanzitutto, la banca centrale agisce in conformità con le sue funzioni intrinseche come conduttrice della politica monetaria delle banche statali e commerciali. La base per lo sviluppo e il funzionamento affidabile e stabile del sistema bancario è la formazione di un meccanismo flessibile per la regolamentazione monetaria dell'economia, che consente allo stato di influenzare efficacemente l'attività economica, controllare le attività degli istituti bancari e raggiungere la stabilizzazione del denaro circolazione.

Obiettivi di politica monetaria.L'obiettivo fondamentale della politica monetaria è aiutare l'economia a raggiungere un livello di produzione globale, caratterizzato dalla piena occupazione e dall'assenza di inflazione. La politica monetaria consiste nel modificare l'offerta di moneta al fine di stabilizzare la produzione aggregata, l'occupazione e il livello dei prezzi. La banca centrale è il principale regolatore, ma non l'unico. Con l'aiuto della regolamentazione del credito, lo stato cerca di mitigare le crisi economiche, frenare la crescita dell'inflazione, al fine di mantenere la congiuntura, lo stato utilizza il credito per stimolare gli investimenti in vari settori dell'economia nazionale. La politica del credito è condotta con metodi di influenza indiretti e diretti. La differenza tra loro è che la banca centrale esercita un'influenza indiretta attraverso la liquidità degli istituti di credito o fissa limiti ai prestiti all'economia (cioè limiti di credito quantitativi). In un'economia di mercato molto sviluppata, la politica monetaria si basa sul principio della "regolazione compensativa". Il principio della regolazione compensativa comprende una combinazione di due insiemi di misure: politica di restrizione monetaria (restrizione delle operazioni di credito, innalzamento del livello dei tassi di interesse, rallentamento del tasso di crescita della massa monetaria in circolazione); · Politica di espansione monetaria (stimolazione delle operazioni di credito attraverso una diminuzione del tasso di interesse e un aumento dell'offerta di moneta in circolazione). La politica di restrizione monetaria (politica di "denaro costoso") viene applicata nel contesto di una ripresa ciclica dell'ambiente economico. La politica di espansione monetaria (la politica del “denaro a buon mercato”) viene applicata nella fase di crisi del ciclo, in condizioni di calo della produzione e aumento della disoccupazione. Consiste nello stimolare l'attività creditizia delle banche, introducendo condizioni di prestito più favorevoli ai fini del rilancio economico.

La politica monetaria dello stato viene condotta attraverso la Banca centrale della Federazione Russa, di regola, in due direzioni: perseguire una politica espansiva o espansiva volta a stimolare la scala dei prestiti e aumentare la quantità di denaro. A seconda della situazione economica, la Banca centrale aumenta o diminuisce il costo dei prestiti per le banche commerciali e, di conseguenza, per i mutuatari. Se c'è un calo della produzione nell'economia, la disoccupazione aumenta, quindi persegue una politica di denaro a buon mercato, che rende i prestiti economici e convenienti. Parallelamente, si registra un aumento dell'offerta di moneta, che porta ad una diminuzione del tasso di interesse e, di conseguenza, dovrebbe stimolare la crescita degli investimenti e dell'attività imprenditoriale, nonché del Prodotto Nazionale Lordo (PNL) reale. Se la concorrenza si intensifica nel mercato finanziario e l'offerta di moneta supera la domanda, le banche sono costrette ad abbassare il tasso di interesse (prezzo del denaro) per attirare i mutuatari. Ciò è particolarmente evidente nel contesto dello stato depressivo dell'economia. Il credito a basso costo spinge le imprese a investire in beni strumentali e le famiglie ad acquistare beni di consumo. C'è un aumento della domanda sul mercato delle materie prime e si creano i presupposti per la crescita economica. Questa politica viene perseguita in un periodo di stagnazione;

Attuazione di politiche restrittive o restrittive (hard) volte ad aumentare il tasso di interesse. Quando l'inflazione sale, la Banca Centrale persegue una politica del denaro caro, che porta ad un aumento del costo del credito e ne rende difficile l'ottenimento. In questo caso si ha un aumento della vendita di titoli di Stato sul mercato aperto, un aumento del tasso di riserva e un aumento del tasso di sconto. Gli alti tassi di interesse, da un lato, incoraggiano i proprietari di denaro a risparmiare più denaro e, dall'altro, limitano il numero di persone disposte a prendere in prestito denaro. In questo caso, gli operatori di mercato tendono ad acquistare titoli. Questa direzione della regolamentazione viene utilizzata in presenza di inflazione e di alti tassi di crescita economica. Le banche cercano di guadagnare sugli interessi sui prestiti, appropriandosi della differenza tra i proventi delle operazioni attive e le spese sostenute per raccogliere fondi. Come sai, il tasso di interesse dipende dal tasso di inflazione e persino dalle aspettative inflazionistiche. Se i prezzi sono aumentati e il tasso di interesse rimane invariato, sia le banche che i depositanti riceveranno indietro il denaro deprezzato. Man mano che l'economia cresce, quando tutti hanno bisogno di denaro, i tassi di interesse aumenteranno. La Banca Centrale della Federazione Russa ritiene che l'obiettivo principale della politica monetaria a medio termine sia quello di ridurre l'inflazione mantenendo ed eventualmente accelerando la crescita del PIL, creando contemporaneamente i presupposti per ridurre la disoccupazione e aumentare i redditi reali della popolazione. La politica monetaria ha lo scopo di contribuire a stabilire un livello complessivo di produzione dell'economia, caratterizzato dalla piena occupazione e dall'assenza di inflazione.

Il sistema bancario della Federazione Russa presuppone la presenza di due sottosistemi, che sono stati finalmente formati nel 1991 dopo l'adozione della legge che regola le attività delle organizzazioni bancarie. Il primo passo è occupato dalla Banca centrale o dalla Banca di Russia, e il secondo sono le banche commerciali commerciali del paese. Questo concetto non è nuovo per la Russia, è stato inventato molto prima e si è formato sul territorio dell'Inghilterra.

I compiti principali della banca principale del paese includono l'emissione di fondi, la fornitura di un funzionamento stabile delle banche commerciali all'interno dello stato, nonché la conservazione e il mantenimento stabile della politica monetaria. Un compito importante della Banca Centrale è stabilire un tasso fisso, che deve essere supportato da tutte le strutture subordinate alla Banca Centrale.

Nel 2009 è stato annunciato un tasso di rifinanziamento unico - 8,5%, che ha consentito di aumentare la possibilità di ottenere prestiti e prestiti per la popolazione. Fino al 2009, questo tasso superava l'11%.

All'interno del sistema bancario russo, le banche commerciali di vario tipo appartengono al secondo livello. Possono essere multiuso, risparmio, speciale, collaterale o industriale. Ad alcune di tali banche si aggiungono altre strutture di natura non bancaria. Si tratta di una sorta di organizzazioni creditizie e commerciali, costituite da fondi di investimento (fondi di investimento), compagnie assicurative, società fiduciarie e fondi pensione.

La legislazione sancisce i principali livelli del sistema bancario della Federazione Russa, che implicano non solo la presenza di due gradi nel sistema bancario, ma anche il rispetto di ciascuna organizzazione con la regola dell'universalità. Il secondo livello è limitato non solo alle banche commerciali note, ma comprende anche filiali di banche estere e organizzazioni non bancarie.

Primo livello

Il primo livello del sistema bancario è la tappa fondamentale dell'economia nazionale, che determina l'esistenza, lo sviluppo e il funzionamento delle banche ad esso subordinate. La Banca di Russia possiede grandi opportunità, le principali delle quali sono: fornire prestiti a istituti di credito esteri e al governo del paese ed eseguire un'ampia gamma di varie operazioni finanziarie.

Al primo livello del moderno sistema bancario della Federazione Russa si trova la Banca centrale, le cui funzioni e compiti sono enunciati nella Costituzione e nelle leggi del paese:

Protezione e fornitura di stabilità della valuta nazionale, attuazione del suo potere d'acquisto, nonché corrispondenza del tasso di cambio rispetto ad altre unità estere.
Formazione e miglioramento del sistema bancario, concetti.
Attuazione del monopolio dell'emissione del denaro disponibile e dell'attuazione della loro ridistribuzione uniforme.
Attuazione della regolamentazione e del controllo monetario.
Insieme agli organi di governo del Paese, ripensando e attuando una politica monetaria comune, che dovrebbe mirare a proteggere il rublo.

Il primo livello del sistema bancario comprende diversi importanti compiti che la Banca Centrale della Federazione Russa dovrebbe svolgere:

controllo sull'operato dei sottosistemi bancari;
risoluzione di problematiche relative alla cessione di crediti;
attuazione di misure a tutela dei depositanti;
formazione di un'attività assicurativa al fine di garantire la stabilità del sistema bancario;
verifica dei risultati di ricezione delle trattenute inalienabili dai fondi degli istituti di credito.

Secondo livello

Il secondo livello del sistema bancario appartiene alle banche commerciali universali, che hanno il diritto e sono autorizzate a svolgere qualsiasi operazione bancaria.

All'inizio del 2017, nel Paese erano registrate circa 1017 banche, tra istituti di credito con la partecipazione di partner esteri e altre organizzazioni creditizie.

Nella seconda fase del sistema bancario del paese, le banche universali possono funzionare: private, utilizzando capitali statali o stranieri. Tutte le banche di secondo grado hanno la facoltà di aprire le proprie divisioni, comprese le filiali, gli uffici di rappresentanza e le strutture di ufficio.

La funzionalità più avanzata degli istituti di credito federali e regionali dipende da quanti livelli ci sono nel sistema bancario della Federazione Russa. Dopo l'introduzione di due fasi, è stato notevolmente ampliato l'orientamento settoriale delle banche, che possono scegliere autonomamente la propria direzione (trasporti, agricoltura, edilizia abitativa, commercio o consumo).

Negli ultimi anni sono state identificate le cinque maggiori banche del paese, che hanno l'utile netto e le riserve patrimoniali più grandi. Il primo posto è preso con sicurezza da Sberbank, seguito da VTB, Gazprombank, Alfa-Bank e FC Otkritie.