Kredi alırken gönüllü sigorta. Taşıt kredisinde hayat sigortası zorunlu mu? Kredi sigortamı geri almama kim yardımcı olabilir?

Pek çok Rus, aile bütçesinin patlamaya başladığı ve acilen paraya ihtiyaç duyulduğu duruma aşinadır. Kural olarak böyle anlarda akla bir bankadan kredi başvurusu yapma fikri gelir. Bir kredi kurumu ve kredi türü seçerken, her kişi doğal olarak vadeler ve aylık ödeme miktarı açısından en uygun borç geri ödeme seçeneğini bulmaya çalışır. Ve çoğu zaman, özellikle de oldukça büyük miktarda kredi alındığında, banka çalışanları tarafından ısrarla sunulan kredi için sigorta yaptırma sorunuyla karşı karşıya kalıyoruz.

Ve burada şu soru ortaya çıkıyor: Sigorta yaptırmaya değer mi? Gerçekten nasıl biri? Bu, kendisini bu şekilde ödememe riskinden korumaya çalışan bankanın bir başka oyunu mu, yoksa gerçekten öngörülemeyen durumlarda kredinin ödenmemesinden kendini korumak için harika bir fırsat mı? Kredi sigortası hizmeti genel olarak borçluya bir sigorta şirketi tarafından verilmektedir. Müşteri sigorta sözleşmesini imzalayıp özel bir poliçe aldıktan sonra, sigorta şirketi, sigortalı bir durum olması durumunda, borçlunun banka kredisini geri ödemesine yardımcı olma sorumluluğunu üstlenir.

Aynı anda çeşitli sigorta durumları tartışılmaktadır. Kredi alan kişinin sağlığının tehlikeye girmesi, hayatının tehlikeye girmesi, iş kaybı, mülkiyet haklarının kaybı ve doğal afetlerle ilişkilendirilebilir. Görünüşe göre kendinizi her türlü öngörülemeyen yaşam koşuluna karşı sigortalama fırsatına sahipsiniz. Daha iyi ne olabilir? Ancak her şey ilk bakışta göründüğü kadar basit değildir. Sonuçta, artık en cazip borç verme seçeneğini seçme aşamasında borçlu, kredi için önceden beklenenden çok daha fazla para ödemek zorunda kalacak. Üstelik banka, risklerini dikkate alarak bunları kredi sözleşmesinin metninde belirtir. Bu nedenle öncelikle sözleşmeyi çok dikkatli incelemeli ve kredi kurumunun yöneticisinden tüm detaylar hakkında tavsiye almalısınız.

Açıkçası, bir banka bir krediyi sigortalamayı teklif ettiğinde, borçlunun krediyi geri ödeyememesi durumunda kendini reasürans etmiş oluyor. Açıkçası, iki tür banka kredi sigortası vardır. Sigorta, hem borçlunun kredinin geri ödenmemesinden doğan sorumluluğunu hem de kredinin kendisinin geri ödenmemesini kapsayabilir. İlk durumda, borçlu ile sigorta şirketi arasında bir sözleşme yapılır, ikincisinde ise poliçe sahibi bir bankacılık kuruluşudur. Her iki durumda da sigortalanacak nesnenin rolü, sigorta sözleşmesinde belirtilen süre içinde borcun tam ve zamanında geri ödenmesi konusunda borçlunun kredi kuruluşuna karşı sorumluluğudur. Başka bir ifadeyle bu sigortanın anlamı, borçlunun bankacılık kuruluşuna karşı yükümlülüklerini yerine getirmemesi halinde, sigorta şirketinin bankaya verdiği maddi zararı tazmin etmek zorunda kalmasıdır. Sigorta tazminatının yüzdesi, yerine getirilmeyen yükümlülük miktarının %50 ila %90'ı arasında değişmektedir.
Her kredi türünün kendine ait sigortası bulunmaktadır. Ne kadar şaşırtıcı olsa da teminat gerektirmeyen tüketici kredileri için de sigortaya ihtiyaç duyuluyor. Mesele şu ki, bu durumda borçlunun mülkü değil hayatı ve ödeme gücü sigortalıdır.

Bu arada, hayat ve sağlık sigortası prosedürünün kendisi ucuz bir zevk değildir ve sigorta faizi bazen kredi tutarının% 30'una ulaşmaktadır. Bu nedenle kredi başvurusunda bulunan kişi, sözleşmenin imzalanması aşamasında kredi sigortasını reddetme hakkına sahiptir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 935. maddesi uyarınca, kişinin hayatını veya sağlığını sigortalama yükümlülüğü kanunen bir vatandaşa devredilemez. Ancak rehin verilen mülkü sigortalamaktan kurtulamazsınız. İpotek Kanunu'nun 31. maddesi, ipotek verenin, masrafları kendisine ait olmak üzere, mülkü kayıp ve hasar risklerine karşı tam değeriyle sigorta ettirmekle yükümlü olduğunu belirtmektedir.

Bu arada bazı bankalar, sigorta sözleşmesi imzalamak istemeyen müşterilere kredi vermeyi bile reddetmeyi tercih ediyor. Geri kalanı, bankanın risklerinin ya borç verme oranının artırılmasıyla ya da kredi verme komisyonunun artırılmasıyla telafi edildiği alternatif borç verme programları sunmaktadır. Bu yüzden bazen sigorta için ödeme yapmak daha karlı olur. Bu arada, bazen borçlunun daha önce aldığı krediler için sigortayı reddedebileceğini ve bunu neredeyse hiç zarar görmeden yapabileceğini unutmamalıyız.

Bankanın halihazırda yürürlükte olan bir anlaşma kapsamında faiz artırımını kabul etmeyenleri sigorta yaptırmaya zorlaması pek mümkün görünmüyor. Borçlunun hayat ve sağlık sigortası poliçesinin bulunmaması nedeniyle kredi faiz oranında bir artışın sözleşmede belirtilmemesi durumunda bankanın faiz oranını değiştirme hakkı yoktur.

İstisnalar yalnızca federal yasaların öngördüğü durumlarda yapılabilir. Kredi kurumu daha fazla sigorta ödemesini reddetme kararını kabul etmiyorsa ve sigorta sözleşmesinin kendisi daha önce imzalanmışsa, mahkemeye gitmeniz gerekecektir. Banka yönetimi tarafından para iadesi talebiyle imzalanan talepleri içeren gerekli belge paketini toplamanız gerekecektir.

Federal Antimonopoly Servisi ve Rospotrebnadzor, bankaları sigorta yaptırdıkları için defalarca cezalandırdı ve bu da vatandaşların haklarının doğrudan ihlali anlamına geliyor. Emin olun bu durum mahkemede mutlaka dikkate alınacaktır. Ancak bundan önce, kredi sözleşmesinin krediyi sigortalamaktan kaçınma olasılığını dikkate almadığından emin olmanız gerekecektir. Bu nedenle, kredi sözleşmesinin tüm maddelerini dikkatlice incelemeyi asla unutmayın - o zaman hiç kimse sizi, ihtiyacınız olmayan hizmetler için ödeme yapmaya zorlayamaz.

Bu soru borçlular arasında bankaların kendilerini sigortalatmak için ısrarlı teklifleriyle neredeyse aynı anda ortaya çıktı.

Bu tür ilişkilerin temel kalıplarını hatırlamaya çalışalım.

Kredi alırken sigorta, bankaların alınan tutarın geri ödenmeme riskini azaltmanın en popüler yollarından biridir.
Borçlunun başına kredinin geri ödenmesini engelleyecek bir durum gelmesi durumunda bu sorumluluk sigorta şirketine düşer. Sigortalı bir olay olması durumunda para sigortalı kişiye veya yakınlarına değil, kredinin geri ödenmesi için bankaya gidecektir.

Bu durum bankaların yararınadır.

Bu strateji sigorta kuruluşları için de faydalıdır çünkü Sigorta primi tutarı, sigortalı olaylara ilişkin ödeme tutarını aşıyor.

Ancak hiçbir koşulda müşterilerin faydalarından bahsetmeye gerek yok. Kredi tutarının tamamını düzenli olarak ödeyenler, aynı zamanda diğer borçluların ödememelerini de sigorta primleri aracılığıyla telafi etmektedir. İşini kaybettiği, hastalandığı veya öldüğü için ödeme yapamayan herkesin parasını ödüyor.

Geçmişte tüm bu riskler kredi alanların sırtına da düşüyordu; faiz oranlarının yüksek olması nedeniyle bu riskler aralarında eşit olarak dağıtılıyordu.

Faiz oranının anlaşılması ve hesaplanması kolaysa, sigorta ödemeleri ayrı bir kalemdir ve genellikle kayıt anına kadar dikkate alınmaz.
Erken ödemede faizin yeniden hesaplanması durumunda sigorta primi iade edilmeyebilir.
Faiz çoğunlukla ödemeler arasında dağıtılıyorsa, sigorta primi genellikle ana borca eklenen tek seferlik bir tutardır.
Tamamen psikolojik olarak, birçok borçlu, kredi faizini banka fonlarını kullanmanın bedeli olarak çok daha kolay fark eder, ancak sigortayı "hiçbir şey için" yapılan bir ödeme olarak görür.

Diğer iade gerekçeleri farklı bir metin gerektirecektir ancak genel özü sadece bir cümleyle ifade etmek mümkündür: "Sigorta sözleşmesini feshetmenizi ve ödenen sigorta prim tutarını iade etmenizi rica ediyorum."

Sözleşmenin feshi gerekçelerinin listesi kesin olarak tanımlanmamıştır.

Ancak 2016 yılında mevcut Rus mevzuatı veya daha doğrusu Rusya Merkez Bankası sıradan borçlulara yöneldi. Artık sigorta poliçesi satın alındığı tarihten itibaren 5 gün içerisinde sigorta kuruluşuna iade edilebilecek, sigorta kuruluşu ise ödenen parayı 10 gün içerisinde iade edecektir. Bu beş günlük süreye incelikli bir şekilde "soğuma dönemi" adı verilmeye başlandı.

Sigortadan feragat seçenekleri

Doğrudan ve dürüst olan birinci seçenek, kredi başvurusunda bulunurken sigortayı reddetmektir. Bunu yasal olarak yapmak mümkün mü? Evet kesinlikle. Banka sigortayı kabul etmediği için kredi verebilir mi? Banka ret gerekçesini açıklamıyor. Birçok müşteri bunun tam olarak böyle olduğundan emindir.
İkinci seçenek, kredi onaylandıktan sonra kanunla belirlenen 5 günlük süre içinde sigortayı reddedmektir. Bu yol en kolay ve en karlı gibi görünüyor. Kredi zaten verilmiştir, koşulları revize edilmeyecektir. Belirtilen 5 gün içerisinde fesih mahkemeye gidilmeden gerçekleşir. Sigorta şirketi yalnızca birkaç gün hizmet verdi ve bu nedenle iade edilebilir katkı paylarından önemli miktarda kesinti yapamıyor.
Üçüncü seçenek, en stresli olanı, sigorta sözleşmesinin mahkeme yoluyla feshedilmesidir. Müşteri ile sigorta şirketinin görüşleri arasında kategorik bir farklılık olduğunda dava gerekli hale gelir.

Hangi sigortadan feragat edilemez?

Bu soru göründüğü kadar net değil.

Genellikle zorunlu sigortayı reddedemeyeceğinizi yazarlar. Çoğu durumda bu doğrudur. Burada da olası seçenekler olmasına rağmen. Mevzuatta belirli bir duruma özel olarak böyle bir gerekliliğin belirtilmesi durumunda sigorta zorunlu hale gelir. Bir örnek, ipotek için ev sigortasıdır.

Zorunlu sigortadan ancak mahkemede, kanun açısından gerekli olmadığını, kredi sözleşmesinin müşteriden sigorta talep etme kriterlerini karşılamadığını kanıtlayarak kurtulabilirsiniz.

Reddedilmenin bir diğer zor durumu, bireysel bir sigorta sözleşmesinin imzalanması değil, toplu bir sigorta sözleşmesinin yapılmasıdır.

Toplu sigorta sözleşmesinin tarafları kredi veren banka ve sigorta kuruluşudur. Ve krediyi alan kişi yalnızca mevcut sözleşmenin şartlarına katılır. Burada mevzuat ne ilk 5 gün ne de başka bir zamanda bir “bekleme süresi” öngörmemektedir.

Burada müşterinin iki seçeneği vardır:

Sözleşmede sigorta ilişkisinin feshedilmesi öngörülüyorsa sigortacıyla iletişime geçin.
Sözleşme fesih öngörmüyorsa mahkemeye gidin.

Özellikle mahkemede sigorta yükümlülüklerinin yasa dışı olduğunu kanıtlamanız gerekeceğini unutmayın. Ancak bankalar ve sigorta kuruluşları genellikle dikkatli bir şekilde ve önceden eylemlerinin yasal geçerliliğini değerlendirir.

Kredi başvurusu sürecinde çoğu banka, borçlunun aynı zamanda bir sigorta sözleşmesi de yapması konusunda ısrar ediyor. Bu özellikle büyük miktarların ve uzun sürelerin söz konusu olduğu durumlar için geçerlidir. Bu durum genellikle müşterinin ipotek alması durumunda ortaya atılır.

Borçluların çoğunluğu sigortadan feragat etmeyi merak ediyor. Sözleşme imzalandıktan ve kredi fonları kullanıma sunulduktan sonra önceden imzalanan sigorta sözleşmesinin iptal edilmesi mümkün müdür? Bunu daha sonra konuşacağız.

Kredi aldıktan sonra Sberbank'ta sigortanın reddedilmesi

Öncelikle zorunlu hayat sigortasının bankaların ek teminat alabilmek için sunduğu bir araç olduğunu belirtelim. Borçlunun kayıt işlemi sırasında sigorta sözleşmesi yapma yükümlülüğünü düzenleyen tek bir madde bile yoktur. Tam tersine bu, bankaların hizmet dayatması olarak değerlendirilmelidir. Ancak müşteri bir sigorta sözleşmesi yapmayı reddederse, herhangi bir sebep belirtmeksizin kredisi reddedilir.

Sberbank, borçlunun sözleşmenin tüm süresi boyunca ek hayat sigortası yaptırmayı taahhüt ettiği bir uygulama kullanıyor. Bu madde sözleşmede özellikle belirtilmiştir. Müşteriler maksimum 1 yıllık sigorta sözleşmesi imzalamaktadır. Hayat sigortası daha sonra temel sözleşmenin sonuna kadar periyodik olarak yenilenir.

Teorik olarak ana sözleşmeyi imzaladıktan hemen sonra sigortayı iptal edebilirsiniz. Ve birçok müşteri de aynısını yapıyor. Ancak Sberbank böyle bir eylemi sözleşme şartlarının ihlali olarak değerlendirecektir. Ve bu durumda borçluya sıkı yaptırımlar uygulanacaktır.

Kredi sigortasından nasıl vazgeçilir?

Bunu yapmak için sigorta şirketine borçlunun sigortayı reddetme niyetini belirten bir başvuruda bulunmalısınız. Şirketin sözleşmeyi feshetmeyi reddetme veya iptal etme hakkı yoktur. Ancak bazı durumlarda önceden yatırılan fonların iadesi mümkün olmayacaktır. Bu tür koşullar bireysel olarak belirlenir. Çoğu durumda, sigorta şirketi erken fesih cezasını yeniden hesaplayarak bakiyeden düşmektedir. Bu aşamada bankanın hiçbir şekilde müdahalesi olmayacaktır.

Kredi aldıktan sonra hayat sigortasının iptali

Fon alındıktan sonra hiç kimse ve hiçbir şey borçlunun daha önce yaptırdığı hayat sigortasını iptal etmesini engelleyemez. Ancak sigorta şirketi, sigortanın sona ermesinden hemen sonra bu durumu bankaya bildirmekle yükümlüdür. Banka da müşteriye hukuki yaptırım uygulamak için tüm gerekçeleri alacak. Şöyle görünebilirler:

büyük bir para cezasının tahakkuk etmesi (ancak bu daha sonra borçluyu ikincil hayat sigortası yaptırmaktan muaf tutmaz);
koşulların tek taraflı değişimi (banka faiz oranını önemli ölçüde artırabilir).

Bu nedenle sigortanın reddedilmesi mümkündür, ancak müşteri bu durumda kredi kurumundan yaptırım beklemelidir. Kredi sözleşmesinin bankanın inisiyatifiyle feshedilmesinin imkansız olacağını lütfen unutmayın.

Sberbank kredisi aldıktan sonra sigortadan feragat

Bu gibi durumlarda Sberbank yalnızca bir mekanizma kullanır ve bu, uygun paragrafta önceden belirtilmiştir. Artık medeni kanun hükümlerine aykırı sayılmayacak ciddi bir faiz artışından bahsediyoruz. Müşterinin reddetmesinin ardından Sberbank'ın riskleri önemli ölçüde artıyor, bu da bunların bir şekilde karşılanması gerektiği anlamına geliyor. Sonuç olarak, kişinin belirli bir seçeneği vardır: tüm yükümlülükleri karşılayana kadar hayat sigortasını ödemek ve yenilemek veya fonları şişirilmiş bir faiz oranıyla ödemek. İkinci seçenek daha pahalı olduğundan birçok kişi sigorta şirketine ödeme yapmayı tercih ediyor.

VTB 24

Burada her şey genel olarak belirlenmiş kurallara göre gidiyor. VTB 24 kredisi aldıktan sonra sigortanın reddedilmesi, Sberbank'ta olduğu gibi aynı sonuçları doğurur. Bu tür işlemleri yapmadan önce kredi sözleşmesinin dikkatlice okunması tavsiye edilir. Cezalarla ilgili maddeye daha detaylı bakmalısınız. Banka tarafında genel faiz oranlarında tek taraflı bir değişiklik olduğuna dair gösterge bulunmalıdır.

VTB 24, yalnızca toplam borcun en az %75'inin ödenmesi durumunda borçlunun yaptırım uygulamadan ret işlemlerine izin vermektedir. Sberbank da aynı uygulamayı kullanıyor. Ancak burada her borçlunun bireysel nitelikleri de dikkate alınır - vadesi geçmiş ödemelerin sayısı, yaşı ve hatta vatandaşın sağlık durumu.

Her yıl krediler giderek daha popüler hale geliyor. Vatandaşlar en uygun koşulları arıyor, bankalar da risklerini azaltmaya çalışıyor. Pek çok kişi hâlâ kredi sigortasının ne olduğunu ve neden buna ihtiyaç duyduğunu anlamıyor. Bu kavramı bankaların ve sıradan kredi tüketicilerinin bakış açısından anlayalım.

Sigorta sözleşmesi imzalamanın özellikleri

Sigorta, tüm yasalara göre kredi almanın zorunlu koşulu olamaz. Ancak gerçekte pek çok banka bu koşul olmadan müşterilerle işbirliği yapmayı reddediyor. Finansal kurumlar resmi retlerinde farklı bir nedene işaret ediyor. Hiç kimse bankaların bir sigorta şirketiyle anlaşma imzalamayı reddetmeleri halinde daha katı kredi koşulları belirlemelerini yasaklayamaz.

Her durumda, kredi başvurusunda bulunmak isteyen her vatandaşın, kredi sigortasının neler sağladığını ve başvuru yapmanın inceliklerini bilmesi gerekir:

Sigortasız kredi alabilirsiniz;
bankanın dayattığı bir şirketi seçmek gerekli değildir;
borcun erken ödenmesi durumunda banka çalışanlarından sigorta fonlarını iade etme olasılığını öğrenmelisiniz;
Sözleşme kredi süresi boyunca geçerli olup, kredi alan kişiyi sözleşmede belirtilen kazalardan ve diğer sorunlardan korur.

Bir sigorta sözleşmesi imzalamadan önce tüm maddelerini dikkatlice incelemelisiniz. Dilerseniz hukuk eğitimi almış bir uzmana başvurabilirsiniz. Sözleşmeyi inceledikten sonra borçlunun, hangi durumların sigortalı olay olarak değerlendirileceğini ve sigortanın iadesine ilişkin hangi kuralların mevcut olduğunu tam olarak bilmesi gerekir.

Sigorta, toplam kredi tutarını etkilemeyen ek bir finansal araçtır.

Kredi sigortası: bankaya ne verir?

Fonların iade edilmeme riskini azaltır.
Engellilik veya diğer trajik olaylar durumunda kredi yükümlülükleri yine sigorta şirketi tarafından yerine getirilmektedir.

Borçlu için kredi sigortası, sözleşmede açıklanan belirli olayların meydana gelmesi durumunda ödemeleri geri ödemenin başka bir yoludur.

Sigorta paramı nasıl geri alabilirim?

Birçok kişi şu soruyla ilgileniyor: Eğer krediniz planlanandan önce geri ödenirse sigortanızı nasıl geri alabilirsiniz? Bu maddenin sözleşmede aranması gerekir. Bazen bu iade ek bir sözleşmede belirtilir. Herhangi bir maddede belirtilmediği takdirde paranın iade edilmesi ihtimali çok düşüktür.

Para iadesi almak için bankayla değil, poliçede belirtilen sigorta şirketiyle iletişime geçmeniz gerekmektedir. Kural olarak, danışmanlar fonların iadesi olasılığını, diğer eylemleri ve tüm prosedürü açıklar.

Bu durumda senaryo iki şekilde gelişebilir:

Sözleşmenin sigorta tutarlarının iadesine ilişkin tüm kuralları açıklayan bir madde içermesi durumu. Burada talimatları takip etmeniz gerekiyor. Para, tek bir ödemeyle veya öngörülen takvime göre ödemeler şeklinde iade edilebilir.
Sözleşmede iade maddesi yok- bu, sigorta şirketinin kredinin erken geri ödenmesinden sorumlu olmadığı anlamına gelir. Ancak müşteriyi her zaman yarı yolda bırakabilir, özellikle de sigorta hizmetlerini kullanan daimi bir vatandaştan bahsediyorsak. Bu durumda mahkemeye yapılan itirazlar sonuç vermeyecektir.

olarak seçebilirsiniz bir kerelik sigorta ödemesinin yanı sıra kredi ödemeleri tutarına dahil olan aylık bir ödeme. Kredi kapsamına sigorta masrafları da dahil edilebilmektedir. Ancak erken geri ödeme öngörülüyorsa, bunu yapmamak daha iyidir. O zaman herhangi bir geri dönüş düşünmenize gerek kalmayacak.

Borçlu, krediyi erken ödediği için geri ödeme almasa bile yine de bazı avantajlardan yararlanır. Sigorta şirketi hem borçluyu hem de onun malını korumaya devam eder.

Kredi sigortası yaptıran borçluların haklarının ihlal edildiği durumlar bulunmaktadır. O zaman Rospotrebnadzor'a veya mahkemelere başvurmalısınız. Bu durumda 3 yıllık zamanaşımı süresi dikkate alınır. Hakları ihlal edilen bir vatandaşın yapması gereken ilk şey sigorta şirketinden ve bankadan yazılı ret almaktır.

Farklı kredi türleri için sigorta

Neden kredi sigortasına ihtiyacınız var ve her zaman bu kadar gerekli mi? Her bir kredi türüne bakalım.

Müşteri kredisi

Aşağıdakilerin bulunduğu kredi türü:

kısa zaman;
yüksek bahisler;
teminat ve güvenlik eksikliği.

Bu durumda poliçe yaptırılması işlemin tarafları açısından şüpheli bir artıdır. Bankalar daha yüksek oranlar talep ederek kredi temerrütlerini kolaylıkla karşılayabilir. Süreler, sigortalı bir olayın (borçlunun sakatlığı veya ölümü) meydana gelmesini gerektirecek kadar uzun değildir. Ancak uygulamada finansal kurumlar müşterileri ısrarla sigorta satın almaya ikna ediyor. Büyük olasılıkla bankalar sigorta şirketleriyle işbirliği yapıyor ve poliçe satışından kendi kârlarını elde ediyorlar. Müşterinin kendisi için bunlar yalnızca ek maliyetler ve kredi ödemelerindeki artıştır.

Rusya Federasyonu'nun en büyük bankalarında kredi sigortasının karşılaştırılması

İş kaybı sigortası özellikle saçma ve gereksiz görülüyor. Kural olarak, çalışanın herhangi bir nedenle işten çıkarılması veya şirketin tasfiye edilmesi şartının sağlanması gerekir. Ancak yine de işveren kişiyi kendi özgür iradesiyle bir beyan yazmaya zorluyor. Bu durumda sigorta sağlanmaz.

Araç kredileri

Taşımacılık için kredi başvurusunda bulunurken, bankalar çoğunlukla sizden iki tür poliçe düzenlemenizi ister: CASCO ve sağlık ve hayat sigortası. Bazı bankalar CASCO kullanmamayı teklif ediyor ancak bu durumda ödemelere olan faiz artıyor. Bu haklı çünkü riski karşılamanız gerekiyor.

Araba satın alırken hayat ve sağlık sigortası şüphelidir. Özellikle gelecekteki sahibi gençse ve satın alınan araçta ekstrem sporlarla uğraşmayı düşünmüyorsa. Ortalama kredi vadeleri 3-6 yıldır. Bu nedenle bu tür sigortanın reddedilmesi durumunda kredi faizlerini artırmayacak bir banka bulmanız daha tavsiye edilir.

İpotek

Bu kredi türüyle finansal kurumlar mümkün olduğu kadar çok sigorta poliçesi sunmaya çalışmaktadır. Bu oldukça haklı çünkü uzun sürelerden ve önemli miktarlardan bahsediyoruz.

Rehin edilen mülkün sigortası öngörülen zorunlu bir şarttır Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda, sanat. 343.

Kutu sigortası

Kutulu kredi sigortası nedir? Bu nispeten yeni bir üründür; beş yıldan fazla bir süredir piyasada değildir. Sabit tazminat tutarları ve belli bir prim bedeli olan poliçelerden bahsediyoruz.

Bu tür bir kredi sigortası, ek prosedürlerin olmadığı ve sigortacının ek veri sağlamadığı bir süreçtir. Tipik olarak, bu ürün daha geniş bir müşteri yelpazesi için daha çekicidir. Daha ucuzdur, standart riskleri vardır ve sigorta tutarları zaten hesaplanmıştır. Bütün bunlar basit bir müşteri için çok uygundur.

Kutu sigortasından her iki taraf da faydalanır. Sonuçta, bu öncelikle kolaylıktır. Sigorta şirketi çalışanları yalnızca vatandaşın pasaport bilgilerini doldurur ve standart risk parametrelerini doldurur. Müşteri her şeyi önceden bilir - sigorta kapsamının kapsamı ve sigortanın maliyeti.

Kutulu sigorta, bankacılık kurumlarında krediler, ipotekler ve diğer krediler için hızlı satış yapmanın mükemmel bir yoludur.

Kutu sigortasının olumlu yönleri

Günümüzde kutulu sigorta, klasik sigortalardan çok farklı olmasa da bir takım farklılıklara sahiptir. Olumlu noktalar dahil:

fiyat-risk oranı müşteri için optimaldir;
Çoğu zaman kutu sigortası klasik sigortadan daha ucuzdur;
yalnızca en olası riskler dikkate alınır;
minimum miktarda zaman harcanır;
Daha az belge eklenmiştir;
çekici görünüm - pullu resmi bir sayfa yerine resimli düz bir kutuda.

Ancak her şeyin sigorta şirketine bağlı olduğunu unutmamalıyız. Her vatandaş kendisi için uygun ürünü seçmelidir - “kutu” veya “klasik”. İlk durumda hız ve kolaylık değerlidir ancak yalnızca en olası riskler dikkate alınacaktır. İkinci durumda, uzman tavsiyesine ve sözleşmenin tüm maddeleri hakkında uzun bir tartışmaya ihtiyacınız olacak. Aynı zamanda işlemin tüm özelliklerini dikkate almak mümkündür.

Kutu sigortasının olumsuz yönleri

Bu tür bir sigortanın özgüllüğünün dezavantajları da vardır:

tek tek nesneleri kapatmak imkansızdır;
eksik değer için bir sözleşme imzalamanın imkansızlığı;
mülkün gerçek değerinden daha düşük bir tutara sigorta yapar;
tüm spesifik riskleri önceden bağımsız olarak hesaba katmak gerekir;
pahalı mülklerin sigortalanması için uygun değildir.

Buna rağmen uzmanlar ve analistler, çevrimiçi satışlar da dahil olmak üzere kutulu sigortanın en umut verici alan olduğuna inanıyor.

Krediler çoğu vatandaşın ayrılmaz bir parçası haline geldi - ipotekler ve tüketici kredileri, araç kredileri ve tatil kredileri, fonların "burada ve şimdi" mevcut olup olmadığına bakılmaksızın hayattan zevk alma ve çeşitli hizmetlerden yararlanma fırsatı sunuyor. Ve genel olarak herkes, kredilerle eş zamanlı olarak bankacılık kuruluşlarının borçluları sigortaladığı gerçeğine alışkındır. Bu ne kadar yasal ve potansiyel borçluların bu kadar ucuz olmayan bir hizmeti reddetme hakkı var mı?

İçindekiler:

İpotek sigortası

Sigorta, ipotek kredisi sözleşmesi imzalamanın zorunlu bir koşuludur. Kredi kurumu, ipoteğin teminatı olan gayrimenkulü sigortalamakla yükümlüdür - mülkün tamamen tahrip olmasına veya hasar görmesine karşı sigorta yapılır. Kredi kurumu artık sigorta yaptırmamalı. Hukuk. Gerçekten neler oluyor?

Bir ipoteğe başvururken bankalar, kural olarak, potansiyel borçlunun yaşamını, çalışma kapasitesini ve evin mülkiyetini kaybetme riskini sigortalamayı şiddetle tavsiye eder. Üstelik ipotek sigortasında banka, kullandırdığı kredi tutarının %10'u oranında sigorta yaptırmakta ısrar edebilir ve sigorta süresi, ipotek kredisinin vadesine eşit olacaktır.

Potansiyel bir ipotek borçlusu için hayat ve sağlık sigortası isteğe bağlı bir durumdur, dolayısıyla böyle bir hizmeti reddedebilirsiniz. Ancak bu durumda bankaların çoğu ipotek vermeyi reddedecek ve diğer finans kurumları artan faiz oranı teklif edecek.

Not:Uzmanlar, ipotek borçlusu için hayat ve sağlık sigortasını ileri görüşlü ve pratik bir eylem olarak değerlendiriyor. Sonuçta, borçlunun iş göremezliği veya ölümü durumunda, akrabaların ipotek ödemesine gerek kalmayacak - bunu sigorta şirketi yapacak. Konut kredilerinin uzun yıllar boyunca verildiği göz önüne alındığında bu gerçeğin dikkate alınmasında fayda vardır.

Kural olarak, ipotek vermeyi kabul eden bir bankanın çalışanları, kapsamlı bir sigorta yaptırmayı teklif ederler. Gerçek şu ki, her banka herhangi bir sigorta şirketiyle yakın çalışır, bu nedenle kapsamlı sigorta sadece uygun bir "numaradır" - kendi metrekaresinin sahibi olmaya istekli bir müşteri, kural olarak çok fazla okumadan sigorta sözleşmeleri imzalar. bunun içine. Ancak uzmanlar, sigorta sözleşmesini dikkatlice incelemenizi (bir kredi sözleşmesi zaten aşağı yukarı incelenmiştir) ve birkaç önemli noktaya dikkat etmenizi önerir:

Geçici sakatlık durumunda sigortanın bu sürenin tamamını kapsaması gerekir ve sözleşmelerde sıklıkla sigortanın ilk 30 gün boyunca "işe yaramadığını" belirtir;
Geçici iş göremezlik durumunda bile şirketin sigorta yükümlülükleri sadece 90 gün boyunca yerine getirilemez; altı ay süreyle geçici olarak çalışma yeteneğini kaybedenler ne yapmalıdır?
Şirket tarafından sigorta tazminatının ödenmesinin kesin zamanlaması belirtilmelidir - sözleşmeler genellikle "sigorta tazminatı sigorta sözleşmesinin hazırlanmasından sonraki 30 gün içinde ödenir" ifadesini içerir, ancak kimse bu sigorta sözleşmesinin hazırlanmasının ne kadar sürdüğünü bilmiyor - bir ay mı, iki mi, bir yıl mı?

İpotek kredileri için sigorta yaptırmak, tüm “olayın” zorunlu bir parçasıdır. Potansiyel borçlunun sigorta sözleşmesinin şartlarını yalnızca dikkatlice okuması gerekir; gerekirse bir şeyler eklenebilir/açıklığa kavuşturulabilir/düzeltilebilir. Düzeltilmiş sigorta sözleşmesi biraz daha maliyetli olsa da, borçlu kendisini ve ailesini çeşitli mücbir sebep durumlarından koruyacaktır.

Araç kredileri için CASCO sigortası

Araç kredisine başvururken CASCO sigortası, finans kurumlarında neredeyse zorunlu bir prosedürdür. Gerçek şu ki, araç kredisi tamamen geri ödenene kadar araç teminattır ve bankalar sadece kendilerini sigortalar - CASCO sigortası, örneğin bir kazadan sonra arabanın onarılmasıyla ilgili maliyetleri karşılamanıza olanak tanır.

Müşterilerine kredi programları sunan bankaların bulunduğunu belirtmekte fayda var. Ancak bu tür programların birçok nüansı vardır:

bir araç satın almak için maksimum kredi büyüklüğü, CASCO sigortasıyla verilen tutara kıyasla bir buçuk ila iki kat azaltılacak;
maksimum kredi geri ödeme süresi de azalacaktır: CASCO sigorta programı, araç satın almak için 5-7 yıllık bir süre için kredi almanıza olanak tanır, CASCO olmadan bu süre 3 yıla düşer;
baz faiz oranı artar: çoğu zaman, CASCO sigortası olmayan araç kredileri için bankalar faiz oranını 2 kat artırır ve satın alınan arabanın ön ödemesi, aracın toplam maliyetinin% 50'si olacaktır.

Sigortasız bir kredi sözleşmesi hazırlamak için hangi belgelere ihtiyaç duyulacak:

Rusya Federasyonu vatandaşının pasaportu;
potansiyel borçlunun son altı aydır tek bir yerde çalıştığına dair bilgileri içeren noter tarafından onaylanmış çalışma kitabının bir kopyası;
son 12 ay boyunca istikrarlı bir gelirin varlığını doğrulayan bir belge.

CASCO sigortası ile araç kredisi vermeyi reddederseniz, bazı bankacılık kurumları, kredinin erken geri ödenmesi için müşteriye ceza uygulanmasını veya bu tür bir kredinin geri ödenmesine genel bir yasak getirilmesini sağlar.

Araç alımı için kredi sözleşmesi imzalanırken CASCO sigortası yaptırılmasının gerekip gerekmediğine yalnızca potansiyel borçlu karar vermelidir. CASCO sigortasını reddederseniz, sigorta maliyetini ve kredi sözleşmesi kapsamında artan ödemeleri karşılaştırarak riskleri dikkatlice değerlendirmeye değer.

Kredi başvurusu yaparken sigorta yaptırmak o kadar yaygın bir prosedür haline geldi ki, ihtiyaç kredisine başvururken bile böyle bir hizmete kimse şaşırmıyor.

Not: Bir banka çalışanı sigortanın gerekli olduğunu garanti etse ve bu standart kredi sözleşmesinde belirtilmiş olsa bile, mevcut mevzuata göre dayatılan hizmeti reddedebilirsiniz. Ve bu sigorta türünün şahsi olduğunu ve zorunlu olamayacağını belirtmektedir.

Ne yazık ki banka çalışanları, sigorta alma koşullarını doğrudan tüketici kredisi sözleşmesi metnine dahil ediyor; müşteri bunu imzalıyor ve bu ek hizmetin bedelini otomatik olarak ödüyor. Tüketici kredisi alırken neden sigortaya ihtiyaç duyulduğunu anlamakta fayda var:

Bu hizmeti borçlunun bakış açısından düşünürsek, sadece gönül rahatlığı sağlar; borçlunun bir kaza geçirmesi veya ölmesi durumunda kredi sigorta şirketi tarafından karşılanır. Bu şekilde kendinizi ve ailenizi krediyi geri ödemek zorunda kalmaktan koruyabilirsiniz.
Sigortanın amacına banka açısından baktığınızda, tüm finans kuruluşlarının belirli bir sigorta şirketiyle yakın işbirliği içerisinde çalıştığını fark edeceksiniz. Ve bir sonraki sigorta sözleşmesini imzalarken banka müşteri için bir komisyon alır.

Kaza sigortası

Tüketici kredisi verirken müşterilerin kaza sigortası yaptırmaları teşvik edilmektedir. Çok az müşteri, bir sigorta şirketinin genel olarak "kaza" kavramıyla ne kastettiğini düşünür - birçok nüans vardır; doğru bilgi yalnızca doğrudan sigortacıdan alınabilir. Örneğin, yakın zamana kadar, sigorta şirketleri müşterilerini işten çıkarılmalardan korumayı teklif ediyordu - insanlar tüketici kredileri alıyorlardı, bir kriz sırasında işten çıkarılmanın bile bankacılık kurumuyla sorunlara yol açmayacağı umuduyla sigorta için mutlu bir şekilde ödeme yapıyorlardı. Aslında her şey basitti - sigortacılar sigortalı bir olayın meydana geldiğini ancak kişi indirim nedeniyle işten çıkarıldığında fark etti.

Not: Tüketici kredisi için kaza sigortası müşteriden "gizli olarak" yaptırılabilir. Bu nedenle, herhangi bir sigortadan söz edilip edilmediğini ve kredi tutarının, finans kurumunun çalışanıyla başlangıçta kararlaştırılan tutara uyup uymadığını görmek için kredi sözleşmesini dikkatlice incelemeniz gerekir.

Müşteri istediği zaman tüketici kredisi için sigorta yaptırmayı reddedebilir ancak genellikle banka çalışanları buna "sigorta olmadan kredi onaylanmayacaktır" yanıtını verir. Ve söylenenler doğru çıkabilir. Gerçek şu ki, bir kredinin reddedilmesi, bankacılık kurumundan herhangi bir açıklama yapılmadan gelir, bu nedenle sigorta eksikliği, kredi komisyonunun kararında önemli bir rol oynayabilir.

Tüketici kredileri için sigortanın nüansları

En önemli nokta sigortanın elbette ödenmesidir ve kredi sözleşmesi imzalandıysa her halükarda sigorta ödemek zorunda kalacaksınız. Bankalar müşterilerine farklı şekillerde sigorta sağlar:

sigorta tutarı kredinin kullanıldığı tüm aylara bölünür, ancak bundan faiz alınmaz;
sigorta kredi tutarına dahildir - faiz de tahakkuk ettirilir ve tüketici kredisine ilişkin fazla ödeme artar.

Not:Tüketici kredisinin planlanandan önce geri ödenmesi durumunda sigortanın nasıl "davranacağını" derhal bir banka çalışanıyla kontrol etmeniz gerekir. Birçok finans kurumu, kredi sözleşmenin imzalanmasından bir hafta sonra tam anlamıyla geri ödenmiş olsa bile, müşterinin sigorta için tam ödeme yapmasını talep eder.

Yukarıdakilerin hepsinden genel bir sonuç çıkarırsak, tüketici kredi sigortası tamamen gönüllü bir konudur, ancak bazı durumlarda faydalıdır. Genel olarak çoğu durumda sigorta ürünü halk için oldukça faydalı ve faydalıdır, ancak sorun banka çalışanlarının bu konuda çok az bilgi vermesidir.

Kredinizi ödedikten sonra sigortanızı nasıl geri alabilirsiniz?

Kredi planlanandan önce geri ödenmişse, sigortalı tutarı iade etmek oldukça mümkündür. Elbette bu konu çok tartışmalı, büyük ölçüde kredi sözleşmesinde özel olarak ne belirtildiğine bağlı, ancak bu konu için savaşmaya değer.

Yasal taraf

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 958. maddesine göre, bir kredinin erken geri ödenmesi durumunda sigortanın iadesi, sigortalı mülkün tahrip olması veya ticari faaliyetin sona ermesi durumunda sigorta sözleşmesi feshedilebilir.

Sözleşmenin feshi üzerine sigorta şirketi, hizmet priminin bir kısmını alıkoyma hakkına sahiptir, ancak sigortalı tarafından ödenen ve kullanılmayan fonları iade etmekle yükümlüdür. Bu nokta çok önemlidir, çünkü kredi sözleşmesinin erken geri ödenmesi durumunda sigorta parası sorununu çözmenize olanak sağlar.

Bir sigorta sözleşmesinin feshedilmesi sürecinin tüm kuralları ve özellikleri, kredi (veya sigorta) sözleşmesinde belirtilmeli ve açıklanmalıdır. Ancak bu durumda kredinin erken geri ödenmesinden sonra fonların iadesi için mücadele etmek mümkün olacaktır.

Kredi sigortasını yetkin bir şekilde iade ediyoruz

Sigortayı iade etmek için belgeleri dikkatlice inceledikten hemen sonra (bu olasılığı belirteceklerdir), bu soruyla sigorta şirketine başvurmalısınız. Çoğu insanın yaptığı hata, sigorta tutarının iadesi konusunda doğrudan bankayla iletişime geçmeleridir; zaman uzar ve kendi paranızı hiçbir zaman göremeyebilirsiniz. Bu nedenle şunu unutmayın: Kredi sözleşmesinde belirtilen sigorta şirketinin ofisine başvurmanız gerekir.

Aşağıdaki belgelerin yanınızda olması gerekir:

orijinal sigorta sözleşmesi;
kredi sözleşmesinin kopyaları (tüketici kredisi, ipotek);
pasaport;
müşterinin krediyi tam olarak ve planlanandan önce geri ödediğini gösteren bankadan alınan bir beyan.

Sigorta şirketinin ofisinde müşteriye, kullanılmayan sigorta tazminatı tutarının iadesi için bir başvuru formu verilir.

Not: Sigorta sözleşmesi bazı mülklerle ilgiliyse - örneğin bir araç sigortalıysa, o zaman sigorta şirketinin katipleri ve çalışanları tarafından dikkatlice incelenmesine hazır olun. Bunun nedeni sigorta şirketlerinin dolandırıcılarla bu şekilde mücadele etmeye çalışmasıdır.

İadesiz sigorta sorunu nasıl çözülür?

Çoğu durumda, kredi/sigorta sözleşmeleri fonların iade edilmesi seçeneğini hiçbir şekilde sunmamaktadır. Ancak bu durumda bile sigortayı iade etmek mümkündür, ancak ancak uzman avukatların yardımıyla. Seçenekler aşağıdaki gibidir:

İlginçtir ki sigorta iadeleri açısından en sorunsuz banka Sberbank'tır. Sberbank müşterileri, bir krediyi erken geri öderken, kullanılmayan sigorta fonlarını kolayca ve dava açmadan geri alırlar. Kredinin kullandırıldığı tarihten itibaren ilk 30 gün içinde kredi sözleşmesinin erken geri ödenmesi için başvuruda bulunulması halinde müşteri sigorta tutarının %100'ünü geri alır.

Bir kredinin sigortası tamamen isteğe bağlı bir prosedürdür; bunu reddedebilirsiniz. Ancak hemen bir sorun ortaya çıkıyor çünkü bankalar sigortasız kredi sözleşmeleri yapmayı reddediyor. Bu durumda, potansiyel borçlu yalnızca kendi dikkatine güvenebilir - kredi sözleşmesini incelerken, gelecekte sorun yaşamamak için sigorta maddesine özellikle dikkat etmek gerekir. Bilginiz yeterli değilse, her potansiyel borçlunun kredi sözleşmesinin bir kopyasını (henüz imzalanmamış) alma ve kendisi için uygun bir yerde dikkatlice inceleme hakkı vardır - şu anda avukatlardan yardım isteyebilir ve almalısınız. tüm “tuzakları” anlatacak ve açıklayacaktır.